Развитие потребительского кредитования в современных условиях на примере ОАО «МДМ Банк»

Таблица 10 «Динамика структуры агрегированного баланса»

наименование  показателя	год			изменение, +/-
	2009	2010	2011	2010г. к 2009г.	2011г. к 2010г.
эффективность использования банком привлеченных  средств для  финансирования кредитных  вложений	139,83	144,97	141,27	5,15	-4
Рентабельность  привлеченных средств	-0,19	-0,60	0,20	-0,41	0,80
Коэффициент соотношения  привлеченныхсредств на межбанковском  рынке и общей суммы привлеченных средств	15,22	11,77	12,64	-3,45	0,88
Коэффицент  активности банка на межбанковском  рынке	14,22	18,56	28,66	4,34	10,10
Коэффициент рефинансирования ЦБ РФ	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00

Таблица 11 «показатели, характеризующие использование привлеченных средств банка)

По данным показателям  мы делаем следующие выводы:

-у банка имеет возможность  использовать привлеченные средства  не только в качестве кредитных ресурсов, но и в качестве источника других активных операций;

-в 2011 году увеличивается  активность банка на межбанковском  рынке;

-имеется нехватка  ресурсов, которые банк пополняет  на межбанковском рынке.

 

2.3 Анализ потребительского кредитного портфеля ОАО «МДМ Банк»

Анализ кредитных операций банка в основном направлен на изучение его кредитного портфеля.

При проведении анализа  структуры и динамики портфеля ценных бумаг, весь портфель разделяется на три составляющие, которые, согласно балансу, формируются исходя из направленности портфеля.

В таблице 12 представлен анализ динамики портфеля ценных бумаг.

Наименование  показателя	год			изменение, +/-		темп роста, %
	2009	2010	2011	2010г. К 2009г.	2011г. К 2010г.	2010г. К 2009г.	2011г. К 2010г.
Вложения банка  в ценные бумаги, всего, в том числе:	21 377 543	16 994 536	16 170 240	-4 383 007	-824 296	79,50	95,15
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль  или убыток	0	0	0	0	0	0	0
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	19 073 196	14 802 742	12 824 514	-4 270 454	-1 978 228	77,61	86,64
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	2 304 347	2 191 794	3 345 726	-112 553	1 153 932	95,12	152,65

Таблица 12 (Анализ динамики портфеля ценных бумаг)

Вложения банка в  ценные бумаги в 2011 году значительно  уменьшились, по сравнению с 2009 годом. Эта динамика наблюдается и в 2010 году. Тоже самое мы видим и  в вложениях в ценные бумаги для  продажи. Вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения на оборот, в 2011 году увеличились и набирают обороты.

В таблице 13 представлен  анализ структуры портфеля ценных бумаг.

Наименование  показателя	год			изменение, +/-
	2010	2011	2012	2011г. к 2010г.	2012г. к 2011г.
Вложения банка  в ценные бумаги, всего, в том числе:	100	100	100	─	─
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль  или убыток %	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи %	89,22	87,10	79,31	-2,12	-7,79
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения %	10,78	12,90	20,69	2,12	7,79

Таблица 13 (Анализ структуры  портфеля ценных бумаг)

Благодаря нашим расчетам мы наблюдаем значительное улучшение работы банка из-за стабильных вложений в ценные бумаги, удерживаемых до погашения.

 

 

Глава 3. Совершенствование потребительского кредитования в ОАО «МДМ Банк»

3.1 Основные направления  развития потребительского кредитования в ОАО «МДМ Банк»

В 2011 году состояние мировой  экономики заметно ухудшилось. Общее замедление экономического роста сопровождалось сохранением высокого уровня безработицы во многих странах, обострением проблемы государственного долга в Европейском союзе и неустойчивым положением в глобальном банковском секторе.

В прошедшем году российская экономика демонстрировала умеренный  рост. Однако макроэкономические условия для развития банковского бизнеса оставались нестабильными: в первом полугодии рост цены на нефть и укрепление рубля сменились сокращением ликвидности, снижением курса национальной валюты и усилившимся оттоком капитала из страны. Достижением 2011 года в российской экономике стало сокращение во втором полугодии инфляции до 6,1% - минимального с 1991 года уровня.

Первая половина 2011 года была удачной для банковского  сектора – ликвидность находилась на высоком уровне, фондирование стоило достаточно дешево. Ставки по депозитам физических лиц сроком до 1 года в июле достигли годового минимума в 5,0% годовых. Несмотря на это, суммарный рост кредитования в первом полугодии был достаточно слабым. Во втором полугодии кредитные организации понесли потери из-за девальвации рубля, удорожания международных займов и от операций с ценными бумагами. Стоимость денежных ресурсов, особенно зарубежных, выросла, что вызвало рост ставок по кредитам. В конце года Банк России понизил ставку рефинансирования на 25 базисных пунктов до 8%, отреагировав на замедление инфляции.

В 2011 году качество кредитного портфеля банков улучшилось, и доля проблемных ссуд в общем объеме кредитов уменьшилась с 4,7% до 3,9%, что позволило банкам нарастить объем кредитования. Опережающая динамика активов по сравнению с ростом капитала банков и введение повышенных коэффициентов риска к непрофильным активам привели к снижению достаточности капитала банков с 18,0% до 14,7%, и, хотя количественно этот показатель остается на достаточно высоком уровне, качественные характеристики достаточности капитала довольно низкие. В целом российские кредитные организации закончили год успешно.

В прошедшем году МДМ  Банк последовательно реализовывал стратегию, отдавая приоритет качеству кредитного портфеля перед его количественным ростом, что негативно отразилось на динамике активов. Активы Банка по данным публикуемой отчетности по состоянию на 1 января 2012 года составили 342 439 698 тыс. руб., снизившись на 33 097 762 тыс. руб. (8,8%). Чистая ссудная задолженность уменьшилась на 21 016 067 тыс. руб. (8,4%) и составила 229 988 076 тыс. руб.

Наиболее существенное снижение наблюдалось в портфеле кредитов юридическим лицам – в 2011 году оно составило 34 236 717 тыс. руб. (19,5%). Чистый портфель ссуд физическим лицам также снизился на 2 865 823 тыс. руб. (4,8%). Объем учтенных векселей сократился на 1 212 071 тыс. руб. (35,9%). В то же время ссуды кредитным организациям и размещенные в кредитных организациях средства увеличились на 23 186 786 тыс. руб.

Инвестиции в дочерние и зависимые организации выросли  на 5 383 236 тыс. руб. в основном за счёт вложений в уставные капиталы дочерних организаций - MCM Russian Investments Limited и ООО «МДМ-Лизинг».

Обязательства Банка  по состоянию на 1 января 2012 года уменьшились  на 32 127 219 тыс. руб. (10,2%). Основным фактором сокращения обязательств стало снижение привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) на 18 706 968 тыс. руб. (8,3%), а также сокращение средств физических лиц на 12 564 865 тыс. руб. (10,3%). Выпущенные долговые обязательства сократились на 8 564 983 тыс. руб. (24,1%).

Собственные средства Банка  по состоянию на 1 января 2012 года составили 42 470 666 тыс. руб. По сравнению с 1 января 2011 года капитал сократился на 5 334 369 тыс. руб. (11,2%), что объясняется, в основном, внесением средств в уставные капиталы дочерних организаций MCM Russian Investments Limited и ООО «МДМ - Лизинг». Чистая прибыль Банка за 2011 год составила 1 380 100 тыс. руб., что в 3,1 раза выше результата за 2010 год.

Банк сократил объемы досоздания резервов по ссудной задолженности  и начисленным процентам на 69,3% относительно прошлого отчетного периода. Снижение кредитного портфеля Банка и общее падение процентной маржи в банковском секторе отрицательно сказались на размере чистого процентного дохода Банка. По итогам 2011 года процентный доход составил 19 592 691 тыс. руб., снизившись на 29,8% относительно 2010 года. Одновременно размер операционных расходов снизился на 3 782 831 тыс. руб. (12,3%).

В течение 2011 года Банк соблюдал все установленные Банком России обязательные нормативы и выполнял резервные требования Банка России, а также соответствовал требованиям, предъявляемым к участникам системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Высокая капитализация, достаточный уровень ликвидности, сбалансированность структуры бизнеса нашли отражение в рейтингах и прогнозах ведущих мировых рейтинговых агентств. Банк обладает следующими кредитными рейтингами:

Fitch Ratings «ВВ» прогноз  «стабильный»;

Standard & Poor’s «ВВ-»  прогноз «стабильный»;

Moody’s «Ва2» прогноз  «стабильный».

В 2010 году была разработана  стратегия объединенного Банка, ключевые

положения которой активно  реализуются в настоящее время. Целью стратегии является создание финансового института, характеризующегося низким уровнем риска и стабильным доходом на вложенный капитал.

В 2012 году Банк принял решение запустить следующий этап внедрения стратегии развития, но с акцентом на целостность ее компонентов и опорой на объективные, фундаментальные подходы к управлению. Среди ключевых моментов нового этапа стратегии можно выделить ориентирование на стабильную, растущую прибыль, в том числе за счет умеренного роста кредитного портфеля высокого качества, новой модели развития отделений с фокусом на активные продажи.

Для дальнейшего совершенствования  модели бизнеса Банк планирует построить систему высочайшего качества обслуживания клиентов, которая будет измерять уровень удовлетворенности клиентов с четким отслеживанием всех сотрудников, оказывающих клиенту помощь на разных стадиях.

Также в ближайшее  время Банк намерен изменить кадровую политику. Для

развития системы мотивации планируется внедрение системы целеполагания и привязанной к ней объективной оценки результатов и компетенций каждого сотрудника.

Банк планирует сформировать команду талантливых и квалифицированных  специалистов, которые разделяют ценности и долгосрочное видение Банка. Вышеуказанные меры должны положительно повлиять на результаты деятельности Банка в будущем.

Среди внешних факторов, которые способны позитивно повлиять на финансовые результаты Банка можно отметить продолжение посткризисного восстановления экономики России, в частности, рост реальных доходов домохозяйств и совокупного спроса, а также низкие темпы инфляции и стабилизацию стоимости фондирования.

Вместе с тем, сохраняющаяся  волатильность на мировых финансовых рынках и на рынках сырьевых товаров может оказать дестабилизирующее влияние на российскую экономику и финансовый сектор.

 

 

3.2 Рекомендации по  совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «МДМ Банк»

По данным комплексного анализа деятельности ОАО «МДМ Банк» за 2010-2012 годы было выявлено, что по ряду анализируемых показателей финансовой устойчивости, платёжеспособности и ликвидности наблюдается положительная динамика.

Таким образом, было выявлено, что положительными аспектами финансовой деятельности ОАО «МДМ Банк» являются:

- достаточный запас  финансовой устойчивости;

- обеспеченность денежными  средствами, отвлеченными из производительного  оборота собственными оборотными  средствами, т.е. прослеживается  стремление Банка сохранять свое  финансовое положение;

- отсутствие проблем с текущей ликвидностью банка;

- осуществление сбалансированного  управления активными и пассивными  операциями по срокам, объемам  привлечения и размещения ресурсов;

- высокий уровень обеспеченности  и защищенности банковских операций  при неблагоприятном изменении конъюнктуры рынка и накоплений банковских рисков;

- высокий уровень защищенности  вкладчиков банковским капиталом;

- рост уровня иммобилизации  банковского капитала в инвестициях  в другие юридические лица;

- эффективность использования  активов банка;

- ликвидный баланс;

- достаточный размер  крупных обязательств, необходимых  для обеспечения основных доходных  активов Банка;

- способность исполнять  обязательства до востребования;

- способность в течение  30 дней с анализируемой даты  исполнить обязательства до востребования и сроком до 30 дней;

- сбалансированность  активов и пассивов сроком  свыше одного года;

- достаточный уровень  основного капитала;

- рост уровня устойчивости  за счет обеспеченности стержневым (основным) капиталом собственных  средств брутто, используемых в составе производительных и иммобилизованных активов, кроме того, это свидетельствует о повышении платежеспособности Банка;

- рост уровня защищенности  капитала от риска и инфляции  за счет вложений средств в  недвижимость и ценности;

- рост способности обеспечивать достаточный объем прибыли по отношению к активам Банка.