Развитие потребительского кредитования в современных условиях на примере ОАО «МДМ Банк»

Кроме того, из проведенного анализа были выявлены недостатки в  финансовой деятельности ОАО «МДМ Банк», которые сводятся к следующему:

- определенная степень  зависимости от заемных средств, не достаточный уровень собственных средств, то есть Банк не использует потенциал роста по валюте баланса;

- низкая обеспеченность  средств клиентов наличными денежными  средствами и высоколиквидными  активами: обеспеченность средств  клиентов наличными денежными средствами и высоколиквидными активами на начало анализируемого периода составила 40,0%, на конец отчетного периода – 30,0%, следовательно, Банку необходимо наращивать ликвидные активы;

- свободными (неиммобилизованными)  собственными средствами, размещенными в активных операциях, могут быть покрыты привлеченные средства: на начало года – 24,0%, на конец отчетного периода только 7,0%, следовательно, необходимо наращивать собственный капитал Банка;

- снижение возможности  кредитной организации вернуть привлеченные средства в случае невозврата кредитов.

Следовательно, необходимо разработать мероприятия, направленные на улучшение финансовой устойчивости кредитной организации.

В качестве основных мероприятий, направленных на улучшение финансовой устойчивости кредитной организации предлагаются следующие направления:

1. Обслуживание корпоративных  клиентов - для достижения установленных  целей по наращиванию масштабов  бизнеса Банка первоочередной  задачей Банка на рынке обслуживания  корпоративных клиентов является радикальное расширение клиентской базы за счет развития активных продаж, модернизации существующих и развития новых продуктов. Для решения данной задачи должны быть установлены различные подходы, учитывающие специфику отдельных целевых сегментов.

Для увеличения клиентской базы сегмента необходимо обеспечить построение новых бизнес-процессов  и продуктов, обеспечивающих минимизацию  себестоимости стандартных массовых услуг.

Финансовые возможности  и демпинговая процентная политика крупных московских банков способствует переходу к ним на обслуживание крупных корпоративных клиентов.

Уже сейчас наблюдается  четкое разделение зон влияния банков на клиентский рынок. Рыночная ниша местных  региональных банков будет сосредоточена  на предприятиях среднего и малого бизнеса, а также на частных предпринимателях.

Переход Банка на обслуживание предприятий среднего и малого бизнеса, а также повышение качества управления финансами на предприятиях приводят к снижению среднего остатка на расчетных  счетах. Это означает, что перед Банком стоят задачи по привлечению на расчетно-кассовое обслуживание значительного числа клиентов.

Успешность развития данного направления будет определяться решением следующих основных задач:

- развитие эффективной  системы отношений с корпоративными клиентами на основе института менеджеров и работы клиентского комитета;

- обеспечение индивидуального  подхода к обслуживанию VIP-клиентов  путем закрепления персональных  менеджеров;

- разработка сложно  структурированных продуктов и  индивидуальных систем обслуживания, учитывающих уникальные потребности крупных корпоративных клиентов;

- развитие современных  способов обслуживания, в том  числе технологий дистанционного  оказания услуг;

- повышение производительности  и объема, предоставляемых банком  услуг, за счет увеличения количества обрабатываемых документов в автоматическом режиме до 95%;

- стимулирование открытия  расчетного счета при продаже  кредитов малому и среднему  бизнесу, факторинга, лизинга, других  кредитных продуктов, зарплатного  проекта и т.д.;

- дальнейшее расширение сети продающих площадок Банка и установка приоритетов в обслуживании на универсальность, удобство и качество обслуживания;

- максимальное вовлечение  сети филиалов и дополнительных  офисов в процесс обслуживания  действующих и привлечения новых клиентов;

- существенное увеличение  клиентской базы путем наращивания  объемов активных продаж с  помощью проведения маркетинговых  акций, рассылок, специальных предложений  и т.д.;

- участие в тендерах  на предоставление расчетно-кассового  обслуживания, осуществляемых бюджетными организациями в части хозяйственных расходов, крупными отраслевыми компаниями, имеющими расширенную филиальную сеть и т.д.

2. Кредитование крупных  корпоративных клиентов.

Меры, необходимые для  достижения успешности в данном направлении:

- сокращение доли крупных  и низкодоходных кредитов в  портфеле Банка;

- повышение эффективности  действий, направленных на удержание  и обслуживание уже привлеченных  клиентов за счет предложения  им желаемых услуг и предвосхищения  их финансовых потребностей;

- сосредоточение основных  усилий на высокодоходных конкурентоспособных  операциях, являющихся альтернативой  классическому кредитованию, таких  как факторинг и лизинг;

- развитие проектного  финансирования.

3. Кредитование предприятий  малого и среднего бизнеса. Основной объем кредитования Банку необходимо проводить в сегменте средних и малых предприятий. В данном сегменте применяется упрощенная технология выдачи кредитов, учитывающая повышенные риски.

Успешность развития данного направления будет определяться решением следующих основных задач:

- открытие специализированных  центров кредитования предприятий  малого и среднего бизнеса  с предоставлением полного спектра  сопутствующих услуг посредством  организаций-партнеров;

- построение имиджа  Банка как информационного Партнера;

- внедрение системы  лояльности для ответственных  клиентов;

- выстраивание отношений  с отраслевыми ассоциациями и  объединениями малого и среднего  бизнеса;

- участие в областных  и государственных программах  по финансированию малого и  среднего бизнеса;

- работа с отраслевыми  СМИ, налоговыми инспекциями,  юридическими фирмами, нотариальным  конторами;

- обучение персонала  и дальнейшее развитие продуктовой  линейки.

4. Факторинг - внедрение  комплекса факторинговых услуг  на сегодняшний день в полной мере соответствует стратегической ориентации Банка на обеспечение малого и среднего бизнеса по различным видам его потребностей.

Применение факторинга обходится клиенту несколько  дороже классического кредитования. Однако это приемлемо для клиентов, так как факторинговые схемы дают возможность существенного увеличения объемов продаж, покрывают инфляционные риски и риски потери ликвидности, а также гарантируют возврат валютной выручки экспортеров. Таким образом, можно ожидать устойчивый рост спроса на факторинговые услуги в регионе в среднесрочной перспективе.

Меры, необходимые для  достижения поставленных целей:

- совершенствование технологии  факторинга (настройка соответствующего  программного обеспечения);

- разработка системы  продаж и продвижения факторинга на рынок с использованием имеющейся у Банка инфраструктуры дополнительных офисов и филиалов.

5. Кредитование физических  лиц - кредитование физических  лиц является одним из наиболее  динамично развивающихся и доходных  рынков. На сегодняшний день в  Банке созданы необходимые условия для активного развития, данного направления. Доля кредитов частным лицам в общем объеме выданных кредитов на рынке неуклонно растет, однако, по сравнению с показателями банков в развитых странах на данный момент она незначительна (10-15% против 50-60% в развитых странах).

Особо следует отметить направление ипотечного кредитования. Банк активно работает по Федеральной  программе ипотечного кредитования и имеет хорошо отработанные технологии. Совершенствование законодательной  базы об ипотеке в ближайшем будущем, продолжающееся снижение процентных ставок также обеспечит серьезный рост рынка ипотечного кредитования.

Учитывая наработанный опыт Банка и очевидные перспективы  как потребительского, так и ипотечного кредитования необходимо прогрессивно развивать данные направления посредством  решения следующих задач:

- совершенствование технологии  массового кредитования физических лиц;

- разработка политики  процентных ставок, привязанной  к уровню рисков;

- развитие системы  продаж стандартизированных кредитных  продуктов;

- выпуск кредитных  карт;

- внедрение системы  лояльности к ответственным клиентам;

- периодическое проведение маркетинговых исследований с целью обновления продуктовой линейки в соответствии с меняющимися потребностями клиентов.

6. Комиссионные операции  на рынке обслуживания физических  лиц - в условиях падения процентной  маржи расширение объемов операций, приносящих комиссионные доходы, является одной из ключевых стратегических задач. В данном направлении Банку необходимо существенно расширить объемы операций по переводам физических лиц, реализации дорожных чеков за счет привлечения целевых групп клиентов при сохранении текущих объемов валютно-обменных операций.

На сегодняшний момент Банк оказывает услуги по осуществлению  рублевых переводов по территории РФ, рублевых и валютных переводов через  систему Western Union и систему Contact – на международных и межрегиональных направлениях, а также банковских переводов по системе корреспондентских отношений. Кроме того, валютные переводы помимо прямой комиссии за перевод будут способствовать росту доходов от конверсионных операций.

Стабилизация экономики  и, как следствие, стабилизация курса рубля по отношению к иностранной валюте приводит к снижению оборота валютно-обменных операций физических лиц. Тем не менее, для банка данное направление работы с клиентами является стабильным источником дохода

С ростом стоимости коммунальных услуг в РФ у банков появился экономический интерес по обслуживанию оборота оплаты услуг за ЖКХ. Банки уже сейчас пытаются поделить рынок коммунальных платежей, который станет гораздо привлекательнее по мере завершения реформы ЖКХ. В этой связи Банк, обладающий разветвленной филиальной сетью, может занять уверенные позиции в данном сегменте рынка.

Меры, необходимые для  успешного развития данного направления:

- осуществление приема  коммунальных платежей в кассах  банка, банкоматах (в том числе  с функцией приема наличных денег) и средствами дистанционного банковского обслуживания;

- разработка технологии  переводов, учитывающей специфику  массового рынка;

- максимально эффективное  использование имеющейся у Банка  инфраструктуры дополнительных  офисов для увеличения объемов принятых платежей;

- совершенствования системы  внутрибанковских переводов;

- открытие дополнительных  офисов, специализирующихся на осуществлении  переводов;

- внедрение системы  дистанционного банковского обслуживания  для увеличения безналичных конвертаций по пластиковым картам;

- увеличение оборота  и доходов валютно-обменных операций  за счет перекрестных продаж  по другим банковским продуктам,  таким как валютные переводы, дорожные чеки и др.

- сотрудничество с  успешными игроками на рынке  переводных услуг (например, система переводов «Юнистрим»).

7. Операции на финансовых  рынках - развитие российского межбанковского  рынка, а также наблюдаемые  тенденции постепенного удлинения  сроков межбанковских кредитов  позволяют рассматривать данный  рынок как способ регулирования платежной и валютной позиции, а также регулирования ликвидности Банка.

Наблюдаемое планомерное  повышение кредитного рейтинга России основными рейтинговыми агентствами  улучшает инвестиционную привлекательность  российских предприятий для иностранных инвесторов и в целом снижают риски вложений на фондовом рынке. В этих условиях Банк намерен проводить политику увеличения портфеля ценных бумаг, как для решения задач управления ликвидностью, так и для получения дополнительных спекулятивных доходов. Необходимым условием развития данного направления бизнеса Банка будет являться обеспечение заданной в Бюджете Банка доходности фондовых операций.

Публичные инструменты  заимствований, такие как корпоративные  займы, уже сегодня стали для  российских предприятий распространенным способом привлечения финансовых ресурсов. «МДМ Банк» имеет успешный опыт андеррайтинга и необходимые составляющие для развития этого направления.

Основными приоритетными  направлениями работы Банка на финансовых рынках в среднесрочной перспективе будут являться следующие:

1) Операции Банка:

- вложения в государственные  ценные бумаги на принципах  портфельных инвестиций для обеспечения  поддержания ликвидности Банка  путем их продажи или совершения  сделок REPO. Объем портфеля будет  определяться исходя из необходимого минимального уровня для поддержания ликвидности. Вложения, превышающие этот уровень, будут рассматриваться исходя из текущей ситуации на рынке и доходности данного финансового инструмента;