Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение 2

1 Сущность интернет-банкинга 4

1.1  Понятия и виды интернет-банкинга 4

1.2 Преимущества системы интернет-банкинга 12

2 Анализ системы интернет-банкинга в Казахстане и за рубежом 21

2.1. Система интернет банкинга в Казахстане 21

2.2. Зарубежный опыт интернет банкинга 28

3 Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга 37

3.1 Проблемы развития интернет-банкинга 37

3.2 Перспективы развития интернет-банкинга 40

Заключение 42

Список использованной литературы: 45

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность  темы исследования обоснованна тем, что в настоящее время практически  любой современный человек в  той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться услугами, предоставляемыми банками или другими  элементами банковской системы.

Банки - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства.

Банк  – это одна из самых востребованных организаций сегодня. Банки предоставляют  множество разнообразных услуг, некоторые из которых будут представлены в данной курсовой работе, такие  как предоставление срочных и  бессрочных кредитов для бизнеса  и населению, прием вкладов населению  на депозитные счета, и другие.

Особое  внимание в данной работе было уделено  новым явлениям в банковской системе. Это предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания по средствам  Интернет - банкинга, а также использования пластиковых карт для осуществления банковских операций над счетом, а именно, снятие денег с пластиковой карты, оплата услуг и покупок в магазинах и т.д.

Банковская  система прошла долгий путь эволюции перед тем, как усовершенствоваться  до того уровня обслуживания, которым  мы можем пользоваться сейчас.

Цель  данной работы: исследовать современную  банковскую систему и ее специфику  для экономики Казахстана.

Рассмотрим  систему удаленного управления банковским счетом. Они могут быть реализованы  без применения средств вычислительной техники. Клиент звонит в банк оператору, представляется и говорит, что хотел  бы перевести такую-то сумму со своего счета на счет магазина, в котором  заказал себе костюм. Вместо оператора  на другом конце провода может  быть голосовая система, которая  управляется клавишами на телефоне.

Интерес к развитию интернет-банкинга определяется, главным образом, вопросами стратегического развития. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям.

Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для  перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся к  удешевлению услуг, ускорению прохождения  платежей через банковскую систему  и снижению трудоемкости банковской работы.

Немаловажную  роль играет также снижение вероятности  ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы зачастую создает банку положение на рынке.

Виртуальный банк может обслуживать клиента, находящегося в любой точке земного  шара. В виртуальном пространстве практически исчезают специфические  черты, отличающие банковские услуги от физических товаров. Меняется характер самих банковских услуг и факторов, обеспечивающих их конкурентоспособность  на рынке.

Перемены  происходят и в характере спроса на банковские услуги: в социально-демографическом  составе потребителей, их покупательском поведении, интенсивности потребления  банковских продуктов и предъявляемых  к ним требованиях.

За рубежом  крупнейшие банки предоставляют  самый богатый набор Интернет-услуг. В Казахстане интернет-банкинг находится на стадии формирования. Для того, чтобы выйти на современный уровень развития банковской сферы.

 Казахстану  также необходимо сформировать  национальный рынок интернет-банкинга. Промедление во внедрении услуги Интернет-банкинга может повлечь за собой отток клиентов, а следовательно, и снижение прибыли.

Таким образом, развитие дистанционного банковского обслуживания, основанного на технологии интернет-банкинга даёт качественно новый толчок в развитии электронного банковского обслуживания в банковской деятельности.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть сущность понятия «интернет-банкинг» и его место в системе банковского обслуживания;

- выявить основные факторы, влияющие на необходимость создания и развития интернет-банкинга;

- проанализировать состояние рынка услуг интернет-банкинга;

- выявить основные проблемы и перспективы дистанционного банковского обслуживания, основанного на услуге интернет-банкинг.

  

1 Сущность интернет-банкинга

1.1  Понятия и виды интернет-банкинга

 

Впервые подобная услуга начала применяться  в 1983 г. Систему HomeLink, созданную совместно с Банком Шотландии и телефонной компанией British Telecom, внедрило строительное сообщество Notingham Building Society. Популярность этих услуг выросла в 1994 г. До 35% всех банковских транзакций по частным вкладам в США приходилось на автоматизированные системы ответа на телефонные запросы.

Как вариант, подобная система может быть реализована  с помощью персонального компьютера и модема. Клиент получает возможность  осуществлять банковские операции круглосуточно  без выходных и праздничных дней. Среди операций можно выделить следующие:

- получение баланса счета на текущий момент;

- ознакомление с деталями инструкций и правил;

- возможность заказа чековой книжки и отчета о движении средств на счете за определенный промежуток времени;

- выполнение операций с ценными бумагами.

Интернет-банкинг как разновидность дистанционного банковского обслуживания представляет наиболее прогрессивное направление развития банковского дела, и потому вызывает особый интерес. Он является одним из наиболее динамично и бурно развивающихся секторов рынка электронной коммерции.

В настоящий  момент в Казахстане банковские услуги являются одним из наиболее динамично развивающихся видов деятельности.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность  на рынке во многом зависят от внедрения  новых банковских продуктов и  услуг.

Банковская  услуга – технологически взаимосвязанная  совокупность банковских операций, реализуемых  банком клиенту на договорной основе и направленных на удовлетворение потребностей клиента в банковском обслуживании.

Банковский  продукт – это комплекс взаимосвязанных  услуг и операций банка, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. [1]

В настоящее  время всё большее распространение  среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями  РК получают разнообразные способы  дистанционного банковского обслуживания, так называемого «электронного банкинга» (e-banking).

Развитию  рынка электронных банковских приложений способствуют распространение недорогих  ПК и сетевых устройств, а также  дальнейший рост числа пользователей  Интернет. По данным IDC, перед рынком электронных банковских приложений — неплохие перспективы развития. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в

2003 г. таких  пользователей должно быть уже  более 32 млн. 

Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить  свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных  банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2003 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 1998г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысило 7200. По оценке IDC, в 2000 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет.

Развитие  приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.

По мере дальнейшего развития рынка электронных  банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они  смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или  терминал для приема кредитных карт. Наличные они могут снимать в  банкомате. Примером процветающего Интернет-банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США.

Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг  пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

Функции, выполняемые системами, можно  разделить на группы:

- платежные (передача в банк платежных поручений по списанию средств со счетов клиентов);

- справочно-информационные (получение выписок по счетам, получение электронных документов, информация о курсах валют, получение текущего баланса);

- почтовые и специализированные (прием/передача почтовых сообщений, требующих ручной обработки со стороны банка, заказ на покупку/продажу валюты на бирже).

Развитие  систем дистанционного обслуживания привело  к созданию различных по объёму и  формам предоставления банковских услуг  систем. На рисунке 1 представлена классификационная  схема разновидностей электронного банкинга:

Рисунок 1 - Классификационная схема разновидностей электронного банкинга

 

На приведенной  схеме под обозначением iBank 2- понимается новое поколение электронного банкинга, является единой платформой для продвижения и предоставления корпоративным и частным клиентам всего спектра услуг.

Система «iBank 2» (программный комплекс) устанавливается в банке и позволяет обслуживать корпоративных и частных клиентов. Система «iBank 2» является единой платформой для электронного банкинга и включает в себя модули представленные на рисунке 1.

- Mobile-Банкинг — управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов. Работа в онлайне. Поддерживает все типы финансовых документов. Содержит механизмы шифрования и ЭЦП, поддерживает коллективную работу.

- Mobile-Банкинг реализует концепцию «Банк на ладони» и обеспечивает круглосуточный, мобильный и полнофункциональный доступ клиентов ко всему спектру услуг электронного банкинга.

- Phone-Банкинг — доступ к банковским счетам и картам с телефона. Информация о текущих остатках, выписка за период на факс, пополнение и блокировка карт, телефонные платежи.

При использовании  Phone-Банкинга клиент звонит на заданный телефонный номер и после соединения переводит телефон в тональный режим. Следуя инструкциям голосового меню и выбирая необходимые пункты, клиент получает нужную информацию в виде голосовых сообщений или документов по факсу.

- Web-Банкинг — является облегченной версией Internet-Банкинга, не содержит механизма ЭЦП и предназначен для доступа к банковским счетам и картам через Интернет и любой Web-браузер.

- WAP-Банкинг — доступ к банковским счетам и картам с мобильного телефона через WAP. Предоставляется информация о реквизитах банка, курсах валют, текущих остатках по счетам и картам. Клиент может запрашивать выписки за произвольный период, пополнять и блокировать карты, осуществлять WAP-платежи.

- SMS-Банкинг — доступ к банковским счетам и картам через SMS. Предусмотрена возможность рассылки SMS-сообщений о текущих остатках, о движении средств по счетам и картам, выписки по расписанию. Настройка рассылки SMS-сообщений осуществляется клиентом самостоятельно в Internet-Банкинге и PC-Банкинге. Реализована подписка на банковские новостные каналы, поддерживаются SMS-запросы клиентов.

Модуль  «SMS-Банкинг» предназначен для информирования корпоративных и частных клиентов посредством SMS-сообщений.

- РC-Банкинг — управление банковскими счетами и картами в офлайне. Поддерживает все типы финансовых документов. Является эволюционным развитием классического Банк-Клиента. Содержит механизмы шифрования и ЭЦП, обеспечивает автоматическое обновление клиентской компоненты при синхронизации с банковским сервером, поддерживает коллективную работу, взаимодействует с бухгалтерскими программами. [2];

Под «РС-Banking» понимаются системы, которые делятся на 2 разновидности: системы с так называемым «толстым» и «тонким» клиентом.

С недавних пор банки склоняются в пользу такого решения, при котором работа в розницу должна вестись в  форме «тонкого клиента», то есть для  работы в интернет-банкинге человек может воспользоваться любым компьютером, подключенным к сети, без установки на нем специального ПО. «Толстый клиент» считается более удобным инструментом для работы с юридическими лицами.Первая разновидность – это системы «Банк-клиент» - на персональном компьютере пользователями специалистами кредитной организации устанавливается достаточно объемное специализированное программно-информационное обеспечение (программные средства доступа к компьютерной системе банка, баз данных по операциям, справочники,