Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга

Самый продвинутый  в этом направлении - БТА Банк, в  мидлете реализованы многие возможности интернет-банкинга: просмотр баланса/операций карточек, счетов, кредитов, переводы с карты на карту, на собственный депозит, оплата за мобильный.

Запросы по операциям отправляются в виде СМС. Все запросы бесплатные (оплачивается только стоимость СМС у оператора).

У Казкома нет такой возможности.

Хорошо  продвинулся Народный банк, но у  него мобильный банкинг реализован в виде Апплета (программы, устанавливаемой на СИМ-карту). Ограничения: пока только возможна установка на СИМ-карты Билайн, необходимо идти в сервис-центр, очень дорогая услуга по каждой операции.

Возможности: просмотр баланса, операций по транзакциям, переводы с карты на карту (в том  числе на любую карту Виза в  мире), оплата за любой мобильный.

Мидлет Темирбанка, который самым первым запустил систему мобильного банкинга, позволяет просматривать баланс, операции по счетам, кредитам, депозитам. Запросы бесплатные.

У БЦК  мидлет прост и предназначен только для просмотра информации по балансу. Альянсбанк сделал мидлет, но он пока не работает.

Возможности развиваются с каждым днем, мы живем  в мире, когда в любое время  дня и ночи любого дня недели мы можем получить банковские услуги сидя дома за компьютером или еще проще - имея только мобильный телефон.

Если  у вам уже установлен интернет- или мобильный банкинг, вы можете сидя дома произвести покупку электронных денег, популярных в интернет систем WebMoney или Яндекс-Деньги быстро и удобно на сайте. [14]

Банки, использующие интернет как полноценный маркетинговый инструмент. Таких банков немного. Связано это, прежде всего, связано с тем, что развитие подобной развитой телекоммуникационной инфраструктуры должно неразрывно протекать вместе с развитием банка как финансового учреждения. Для этого требуется достаточно много затрат материальных средств, временных ресурсов, высокий инновационный потенциал менеджмента, точный просчет рисков, привлечение высокфалифицированных специалистов в разных областях. Используя узнавание торговой марки, и предлагая широкий спектр финансовых услуг, банкам удастся укрепить лояльность клиентов, осуществить перекрестные продажи и увеличить число повторных сделок. На практике, в результате маркетинговых коммуникаций, направленных на продвижение и, в конечном счете, продажу банковского продукта, возникает понимание необходимости создания нового продукта, ориентированного на потребности клиентуры и, соответственно, учитывающего ее специфику. Такой продукт, как правило, отличается по своим характеристикам от «стандартного решения». Управленческие цели маркетинговых интернет-коммуникаций в банковской сфере можно представить следующим образом: 

1.Эффективное  использование интернета как коммуникационной среды для реализации рекламных кампаний банка, мероприятий паблик рилейшнз

2.Обновление  ассортимента банковских услуг и продуктов, ориентированное на долгосрочное партнерское сотрудничество с клиентами, основанное на использовании специфичной коммуникационной среды и возможностей интернета; 

3. Привлечение  новых клиентов и создание  новых рынков и каналов сбыта;

2.2. Зарубежный  опыт интернет банкинга

 

 

Первые  проекты, связанные с управлением  банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80‑х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем – и к операциям с самими счетами. В 1995 году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк – Security First Network Bank.

В США  почти все крупнейшие банки оказывают  услугу Интернет-банкинга, на Интернет приходится три, а в Европе – четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен Интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам по состоянию на 2007 год прибегают 63,7% Интернет-пользователей.

Наблюдается масштабность и глубина проникновения  информационных технологий в банковский бизнес за рубежом (Рисунок 7 , таблица 8)

Рисунок 7 – Пользователи Интернет-банкинга в Западной Европе (2001–2007 гг.)

В целом, довольно высок и уровень «интернетизации» банков из стран Латинской Америки. Кроме обычных банков, предоставляющих услугу Интернет-банкинга, на Западе работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании – организации, у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение – это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для виртуальных банков достаточно высока. Задачей банков является переведение пользователей со стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций.

Таблица 8 – Пользователи Интернет-банкинга в % от общего количества Интернет-пользователей в Западной Европе

Страна	2001	2004	2007
Германия	44%	53,2%	57,8%
Великобритания	35%	48,8%	55,4%
Швеция	50,6%	59,6%	63,7%
Норвегия	45,5%	55,7%	59,8%
Финляндия	45,3%	55,1%	58,1%
Франция	32,6%	45,3%	49,2%
Италия	20,4%	35,5%	43,9%
В среднем по Европе	34,3%	45,9%	51,2%

Таким образом, видно, что наиболее развит Интернет-банкинг на территории стран Европы, где лидерами по популярности этого вида услуг являются Нидерланды, Германия и Дания.

Второе  же место удерживает Америка, а замыкает список стран с достаточно развитым этим видом услуг Россия. Интернет-банкинг при этом, как вид услуг, невзирая на определенные сложности, довольно быстро развивается – ведь в условиях серьезной конкуренции со стороны «настоящих» банков, интернет-банки вынуждены предлагать значительно более высокий процент – до 4% годовых, в то время как традиционные банки редко дают больше 0,5–0,6%.

Наиболее  же популярен этот вид услуг у  клиентов в возрасте от 18 до 29 лет.

На Западе количество банковских операций, осуществляющихся через сеть, уже превысило 30% от общего объема операций, проводимых клиентами  кредитных учреждений. Количество клиентов Интернет – банкинга в Европе и США уже превысило 120 млн. человек. При этом в одной только Европе оборот ИБ составляет сегодня 5 млрд. евро. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм), 62% опрошенных банков предоставляют по Интернету информацию о совершении транзакций в реальном времени[15].

Общий объем  операций, осуществляемых вне банковских отделений (т.е. через банкоматы, телефоны и компьютеры), в США растет ежегодно на 15% и сейчас составляет около 75%. 80% банков предлагают услуги домашнего  банкинга – от электронной оплаты счетов до управления инвестиционными портфелями. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США У потребителей наивысшим рейтингом за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

Наиболее  активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах –  Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно у 95% банков и пользуются 70% клиентов.

Согласно  данным Шведской ассоциации банков, в  этой стране услугами интернет – банкинга пользуются почти 40% населения, что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии систем интернет-банкинга. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. На сегодняшний день безусловным лидером интернет банкинга в Швеции признан Skandia Banken, являющийся подразделением страховой группы Skandia.

Из-за опасений, связанных с безопасностью транзакций и традиционно высокой доли расчетов с использованием бумажных чеков, США  несколько отстают от Европы. Тем  не менее, удаленные сервисы используют уже около 50% американцев, имеющих  расчетные счета и депозиты.

Российский интернет-банкинг

 В  настоящее время услуги через  Интернет предоставляют более  50 российских банков.

По приблизительным  оценкам, в России в настоящее  время общее число пользователей  интернет – банкинг, а составляет 1,2–1,5 млн. человек, из них 90% – физические лица. По итогам прошлого года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. Если и говорить о замедлении динамики то не раньше 2011 года, когда рынок будет перенасыщен подобными предложениями.

Первым  в России начал использовать Интернет-банкинг Автобанк в мае 1998 г. Тогда рынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Затем наступил финансовый кризис. Вначале 2000 г. только два российских банка – «Автобанк» и «Гута Банк» (ныне ВТБ 24) предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим частным клиентам, да несколько банков экспериментировали с интернет-версиями систем «клиент-банк» для корпоративных клиентов. Полноценный рынок банковских интернет-услуг начал формироваться в России в 2000 году, когда не единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское обслуживание через Интернет.

Однако  в целом что-то радикально новое  в функционале ИБ придумать сложно, даже опираясь на лучший западный опыт. Большинство востребованных клиентами  функций, которые предлагают электронные  офисы зарубежных банков, уже доступны и в российских финучреждениях.

Впрочем, российские кредитные организации  еще не предоставляют полноценных  услуг по страхованию депозитов  и онлайн-выдаче кредитов, которые распространены, например в США. Кроме того, в отечественных банках слабо развита услуга по приобретению паев ПИФов. Между тем интерес к этому инструменту инвестиций растет, поэтому сервис пользовался бы спросом, несмотря на то, что пайщики – узкий клиентский сегмент. В данном случае нужно, чтобы потребитель пользовался ИБ данной кредитной организации и заинтересовался ее ПИФами.

Сегодня подобную услугу предлагают ВТБ24, Альфа-банк, БМ.Для клиентов подключение к ИБ, как правило, бесплатно. За обслуживание может взиматься абонентская плата (обычно от 300 до 1 тыс. рублей в год). Номос-банк, скажем, берет за пользование ИБ 50 рублей в месяц (600 рублей в год). В банке «Союз» сервис обходится дешевле – 33 рубля в месяц (клиент должен сразу заплатить за 12 месяцев 396 рублей).

В некоторых  кредитных организациях потребителю  необходимо заплатить за получение  ключей или специальных устройств, обеспечивающих безопасность онлайн-операций.

К примеру, в Пробизнесбанке подключение к ИБ бесплатно, но пользователю нужно приобрести карточку переменных кодов (пластик на 63 ключа стоит 315 рублей, на 70 – 350 рублей). Выходит, одна операция обойдется в 5 рублей.

Обычно  комиссии (около 1% от суммы операции) взимаются только за межбанковские  переводы по свободным реквизитам, то есть в адрес получателей, с  которыми у банка не заключены  соглашения. Впрочем, некоторые участники  рынка берут плату и за «договорные» платежи. Так, банк «Агроимпульс» за проведение каждой операции списывает 3 рубля. Ситибанк взимает такую же сумму за оплату мобильного телефона, а комиссия МБРР за оплату коммунальных услуг и электроэнергии составляет 1,5%.

Любопытно, что иногда финучреждения вводят комиссии по отдельным операциям, чтобы охладить пыл особенно находчивых клиентов. Так, ВТБ24 со 2 января 2008 года стал взимать 3% за пополнение счетов в системе «Телебанк», если клиент переводит средства с кредитной карты. Ранее владелец кредитки со льготным периодом (ЛП) мог без комиссий через ИБ разместить деньги на краткосрочный депозит, заработать проценты, а через 50 дней (по окончании ЛП) погасить задолженность.

Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы – снижения тарифов по основным банковским операциям.

Учитывая  все преимущества взаимодействия с  клиентом через Интернет, некоторые  банки предлагают усеченный вариант  Интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

Интернет-банкинг набирает популярность, банкиры пока не говорят о буме, но отмечают постоянный и значительный (в среднем от 40% в год и больше) рост клиентской базы. Сводной статистики по всем банкам нет, но о количестве пользователей виртуального банкинга можно судить хотя бы на основе того, что на трех игроков (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Ситибанк) приходится уже более 300 тыс. пользователей.

 Интернет-банкинг сегодня предлагает если и не каждый второй, то каждый третий участник рынка. Банки стали осознавать необходимость этой услуги и понимать, что она для них выгодна.

Для банков такая система не только способ повышения  лояльности

клиентов, но и возможность сэкономить на затратах. По данным консалтинговой компании Piper Jaffray, одна операция по обслуживанию клиента в офисе обходится в 1,07 доллара, по телефону – 50 центов, а через интернет-банкинг она стоит всего 1 цент. Понятно, что за расходы банка по обслуживанию платит, в конечном счете, клиент, а раз так, то и для него использование интернет-банкинга – это не только экономия времени, но и средств.