Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга

средства  шифрования и т. д.).

Вторая  разновидность – это системы  «Internet-Banking» (Интернет-банкинг) - используется какой либо типовой браузер, при работе с которым клиентом могут использоваться также носители с персональной идентифицирующей информацией (к примеру, так называемые «кодовые дискеты», «смарт-карты» и др.). Систему интернет-банкинга можно представить в виде модели представленной на рисунке 2.

 

 

Рисунок 2 - Модель системы интернет-банкинг

 

Нужно заметить что, Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Клиент при помощи компьютера, подключённого к сети интернет, входит в систему интернет-банкинга, как правило, интегрированную с веб-сайтом банка. Он идентифицирует себя при помощи механизма авторизации, после чего получает возможность просматривать информацию о своём счёте и управлять им. Все действия клиента касательно своего счёта отражаются в реальных банковских проводках. Банк имеет возможность проводить такие операции благодаря специально установленной у него программе – системе Интернет-банкинга. [3]

Необходимо  обратить внимание на то, что система  Интернет-банкинг использует механизм «тонкого» клиента, то есть программное обеспечение, необходимое для работы системы, интегрировано с веб-сайтом банка и (в отличие от системы Банк-клиент) не нуждается в установке на компьютере клиента. Для реализации данного механизма могут быть использованы различные технологии интернет-программирования.

Сохраняя  все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

- нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

- клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию;

- о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту   одновременно

с поступлением данной информации в банк);

- весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Так же, Интернет-банкинг (Internet-banking) является одной из разновидностей home-banking. «Home-banking» - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг home-banking можно выделить три основных этапа. Первый этап - телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Второй этап - PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (не через Интернет).

Третий  этап мы с вами можем наблюдать  в настоящее время - это бурное развитие сетевого или Интернет-банкинга. От PC-банкинга он отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются широкие возможности Интернета.

Интернет-банкинг, как следует из названия, основан на передаче информации по Интернету. Клиент использует для взаимодействия с банком стандартный Интернет-браузер, что делает такую систему независимой платформой и позволяет использовать любой компьютер с доступом в Интернет для работы с системой. Именно универсальность механизма Интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности Интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через Интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы Интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний. Достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер Microsoft Internet Explorer. Общение с банком происходит через его сайт в интерактивном режиме. В сущности, обязанности операциониста перекладываются теперь на плечи клиента, однако задача упрощается тем, что количество доступных ему операций значительно меньше. Придется, конечно, потратить определенное время на освоение пользовательского интерфейса, однако с уверенностью можно утверждать, что все обучение займет не больше времени, чем поход в банк на своих двоих. [4];

В настоящее  время рассматриваемый здесь  термин «Интернет-банкинг» полностью завоевал просторы сети, однако пока не имеет легального юридического определения.

Более того, ни в правовой, ни в экономической  науке объем данного понятия  не определен даже на теоретическом  уровне.

Для устранения данного пробела, а также для  унификации (гармонизации)

разрабатываемых и подлежащих разработке (необходимых  в будущем) актов законодательства попробуем сформулировать общие  подходы к определению объема этого понятия.

Понятие интернет-банкинга как в юридическом, так и в экономическом его аспектах следует рассматривать в широком и в узком смыслах. При этом необходимо помнить, что с понятием «электронная банковская деятельность» рассматриваемое понятие соотносится как частное с общим.[5]

С юридической  точки зрения под интернет-банкингом в широком смысле следует понижать деятельность по предоставлению клиенту (физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в казахстанской либо иностранной организации, осуществляемую данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например, через Интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени с использованием сети Интернет. По сути интернет-банкинг — это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.

С юридической  точки зрения интернет-банкинг в узком смысле представляет особый вид банковской деятельности (порядок правового регулирования которой казахстанским банковским законодательством и законодательством о налогах и сборах еще не сформирован), при котором банк (признаваемый таковым по законам государства, на территории которого он зарегистрирован) предоставляет и (или) обеспечивает использование клиентом инструментов удаленного управления его банковским счетом (счетами), открытым в этом банке, с использованием сети Интернет и, как правило, в режиме реального времени.

При рассмотрении интернет-банкинга в широком смысле другими составляющими объема его экономического понятия (способами осуществления платежей в сети Интернет) являются электронные расчеты в сети Интернет с использованием банковских карт (их реквизитов), осуществляемые как кредитными организациями, так и нефинансовыми компаниями, не имеющими статуса банка по законодательству страны своей регистрации, и использованием платежных посредников (различных электронных интернет-платежных систем и систем электронных денег). [6]

С юридической  точки зрения, с учетом норм действующего международного и национального  банковского законодательства, возможности  интернет-банкинга позволяют:

- отправлять в банк все виды финансовых документов;

- получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

- отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

- оперативно получать сообщения об ошибках;

- работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

- осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платеж.

Подводя итог, можно сказать, что интернет-банкинг - один из ярких примеров применения новых технологий, позволяющий перевести банковское обслуживание на новый качественный уровень. Ведь речь идет не просто о новой форме обслуживания клиентов. Это совершенно другой подход к банковскому делу - все равно что двигатель внутреннего сгорания по сравнению с паровой машиной. Значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем раньше.

Впервые банк, обслуживающий клиентов через  Интернет, появился в 1995 г. Им был Security First Network Bank.

Впервые в Казахстане интернет-банкинг появился 18 мая 2000 года. В этот же день о запуске новой системы онлайнового обслуживания Netbank.kz объявил TEXAKABANK. 1 июня того же 2000 года стартовал проект «Народного Банка Казахстана» «Интернет-банкинг». «Казкоммерцбанк» был также одним из первых банков, который запустил на казахстанский рынок эту услугу. Сейчас в системе интернет-банкинга «Казкома» зарегистрировано 27% держателей платежных карт. На данный момент Homebank.kz обслуживает не только клиентов «Казкоммерцбанка», но и держателей платежных карточек АО «Казинвестбанк», АО «Ситибанк Казахстан», АО «Казпочта» и ДБ АО «Сбербанк России». «В сентябре 2010 года количество зарегистрированных пользователей Homebank.kz превысило 272 000. Ежемесячно в системе регистрируются более 5 000 новых пользователей и фиксируется около 700 000 уникальных сессий.

Одна  из важнейших задач конкурентоспособного банка - удержание обслуживающихся  в нем клиентов. Конечно, удерживать необходимо не только «уходящих» клиентов, но именно они нуждаются в особом внимании и особых подходах. Как  правило, клиенты уходят из банка  по конкретным причинам. Наиболее распространенная среди них - недостаточное качество обслуживания, отсутствие внимания и  т.д. (рисунок 3). Многие из проблем можно  решить и тем самым удержать клиента  и даже привлечь новых.

 

 

Рисунок 3 – Почему компании теряют своих  клиентов, %

 

Так, проанализировав  представленную выше диаграмму, видно, что одной из причин (14%), по которой  банк теряет своих клиентов является неудовлетворенность продуктом. Так, проанализировав представленную выше диаграмму, видно, что одной из причин (14%), по которой банк теряет своих клиентов является неудовлетворенность продуктом.

Уже в  настоящее время стали чаще встречаться  клиенты, выбирающие обслуживающий  банк не только и не столько по степени  удобства расположения (как было раньше), но по количеству и качеству услуг, оказываемых банком дистанционно, то есть с помощью такой услуги как  интернет-банкинг. Поэтому одна из причин, по которой клиенты уходят из банка является отсутствие возможности обслуживаться дистанционно, то есть с помощью услуги интернет-банкинга. Но отечественные банки пока робко предлагают клиенту онлайновый сервис.                     

Таким образом, банкам необходимо привлекать технологии дистанционного банковского обслуживания, в том числе предоставлять  услугу интернет-банкинга. Это позволит не только вернуть часть ушедших клиентов, но даже привлечь новых.

 По  мнению многих специалистов, использование систем интернет-банкинга сегодня становится важной составляющей имиджа любого современного технологичного финансового института и просто признаком хорошего тона.

Дистанционное обслуживание является необходимой  составляющей розничного бизнеса банка, поскольку обеспечивает возможность  расширения клиентской базы, осуществления  целенаправленного маркетинга банковских продуктов и сокращения общих затрат на проведение операций. Коммерческие банки уже экспериментировали с разными формами онлайнового доступа в течение многих лет. В некоторых из этих ранних экспериментов применялись закрытые системы, в которых клиенты получали доступ к банку по коммутируемому телефонному каналу.

Эти системы ограничивали потенциальную клиентскую базу банка, поскольку для доступа к банку они требовали от клиентов, расположенных

вне региона  банка, затрат на междугородние телефонные звонки.

1.2 Преимущества системы интернет-банкинга

 

 

Уже в настоящее время стали чаще встречаться клиенты, выбирающие обслуживающий  банк не только и не столько по степени  удобства расположения (как было раньше), но по количеству и качеству услуг, оказываемых банком дистанционно, то есть с помощью такой услуги как  интернет-банкинг. Поэтому одна из причин, по которой клиенты уходят из банка является отсутствие возможности обслуживаться дистанционно, то есть с помощью услуги интернет-банкинга. Но отечественные банки пока робко предлагают клиенту онлайновый сервис. Таким образом, банкам необходимо привлекать технологии дистанционного банковского обслуживания, в том числе предоставлять услугу интернет-банкинга. Это позволит не только вернуть часть ушедших клиентов, но даже привлечь новых.

По  мнению многих специалистов, использование систем интернет-банкинга сегодня становится важной составляющей имиджа любого современного технологичного финансового института и просто признаком хорошего тона. Дистанционное обслуживание является необходимой составляющей розничного бизнеса банка, поскольку обеспечивает возможность расширения клиентской базы, осуществления целенаправленного маркетинга банковских продуктов и сокращения общих затрат на проведение операций. Дистанционная система имеет преимущества как для клиента, так и для банка.

Рассмотрим, зачем же нужен интернет-банкинг клиенту?

Для этого рассмотрим результаты последнего исследования, проведенного консалтинговой компанией. В ходе исследования было опрошено 403 респондента, являющихся пользователями банковских услуг. Из выборки были исключены  респонденты, пользующиеся только услугами по приему платежей, в частности  коммунальных.

Причины, по которым респонденты впервые  воспользовались интернет-банкингом, % от общего числа высказываний. Главная причина - это удобство (так ответило наибольшее число опрошенных – 65%). Однако, удобство банковского интернет-сервиса не единственная причина его популярности. К факторам, которые являются наиболее значимыми для клиентов, часто относятся: возможность получать разнообразные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг. Чем лучше банк обеспечивает выполнение этих двух условий, тем скорее клиент начинает понимать, зачем ему нужен интернет-банкинг.

Рассмотрим  эти причины поподробнее. Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.