Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга

Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать  и отправлять в банк платёжные  документы любых типов, а также  получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные  системы шифрования. Использование  систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор  является одной из наиболее популярных технологий ДБО. Пользователь входит в  систему через Интернет браузер.

Система Интернет-Клиент размещается на сайте  банка. Все данные пользователя (платёжные  документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы  для

Мобильных устройств - PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-

banking).

 На  основе Интернет-Клиент могут  предоставляться информационные  сервисы с ограниченным набором  функций (Выписка On-Line).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ системы интернет-банкинга в Казахстане и за рубежом

2.1. Система интернет банкинга в Казахстане

 

На сегодня  интернет-банкинг в Казахстане получил широкое распространение в связи с доступностью интернет.

По сравнению  с прошлым годом, число пользователей  в Казахстане увеличилось почти  в два раза. Однако еще не все  банки на казахстанском рынке  готовы предоставлять данную услугу.

Впервые в Казахстане интернет-банкинг появился 18 мая 2000 года. В этот же день о запуске новой системы онлайнового обслуживания Netbank.kz объявил TEXAKABANK. 1 июня того же 2000 года стартовал проект «Народного Банка Казахстана» «Интернет-банкинг». «Казкоммерцбанк» был также одним из первых банков, который запустил на казахстанский рынок эту услугу. Сейчас в системе интернет-банкинга «Казкома» зарегистрировано 27% держателей платежных карт. На данный момент Homebank.kz обслуживает не только клиентов «Казкоммерцбанка», но и держателей платежных карточек АО «Казинвестбанк», АО «Ситибанк Казахстан», АО «Казпочта» и ДБ АО «Сбербанк России». «В сентябре 2010 года количество зарегистрированных пользователей Homebank.kz превысило 272 000. Ежемесячно в системе регистрируются более 5 000 новых пользователей и фиксируется около 700 000 уникальных сессий», - рассказывает начальник управления продвижения услуг департамента Homebank Гульмара Рысбекова.

В «Народном  Банке» в настоящее время данной услугой пользуется менее 10% клиентов банка. По поводу изменения количества пользователей с начала текущего года начальник управления перспективных  технологий АО «Народный Банк Казахстана»  Бауржан Чигамбаев объяснил «Къ», что среди юридических лиц увеличения не наблюдается, так как большая часть крупных и средних компаний уже давно пользуется такой услугой. Что касается физических лиц, то с начала года подключилось несколько тыс. клиентов.

В Казахстане порядка 1 млн человек, - которым интересен интернет-банкинг, поскольку им не хочется ходить в отделения, стоять в очередях, производить оплаты и так далее.

АО «Евразийский банк» запустил свой интернет-банкинг (Смартбанк) совсем недавно. «На текущий день в системе более 1 тыс. пользователей. С начала года этот показатель увеличился более чем в два раза», - прокомментировал исполнительный директор АО «Евразийский банк» Дмитрий Николин. «Мы рассчитываем довести показатель до 60% от нашей клиентской базы в течение 3 лет», - добавил он.

По поводу развития электронного банкинга в АО «Темiрбанк» с «Къ» поделился ведущий специалист департамента карточного бизнеса и электронного банкинга АО «Темiрбанк» Михаил Галаев: «Темiрбанк»

развивает продукт, называемый электронным банкингом.

Это целый  комплекс, позволяющий клиенту получать банковские услуги посредством электронных  каналов: при помощи сети Интернет, при помощи мобильного телефона и  через сеть электронных терминалов. По состоянию на 1 сентября 2010 года интернет-банкингом пользуется 9% от общего числа держателей платежных карточек банка, причем с начала года эта цифра увеличилась на 2%».

Однако  еще не все казахстанские банки  используют новые IT-технологии. Возможно, причина в том, что наше население  еще не вполне готово к активному  использованию интернет-возможностей. Опрос, проведенный финансовым порталом Profinance.kz, показал, что 25,9% респондентов никогда не пользовались услугами интернет-банкинга, а 22,2% опрошенных казахстанцев даже не имеют представления об этой услуге.

Как считает  председатель правления Kaspi bank Михаил Ломтадзе, интернет-банкинг нужен не всем, но есть сегмент клиентов - порядка 1 млн человек, - которым интересен интернет-банкинг, поскольку им не хочется ходить в отделения, стоять в очередях, производить оплаты и так далее.

«Популярность интернет-банкинга будет расти со временем, однако на данный момент мы наблюдаем низкую востребованность даже банкоматов с функцией cash-in. Когда дело касается достаточно больших сумм, казахстанцы предпочитают видеть лицо кассира банка, которому из рук в руки можно передать наличность. Пока с человеком нам всем привычнее иметь дело, чем с техническим аппаратом», - подчеркнул М. Ломтадзе.

Интернет-банкинг играет значительную роль в розничном сегменте на Западе. В США почти все крупнейшие банки оказывают эту услугу. На Интернет там приходится три, а в Европе - четыре процента от общего объема всех банковских операций.

По отчетам Национального банка, к концу 2012 года число пользователей услуг дистанционного банковского обслуживания выросла, а уровень проникновения услуги превысила 90% (Рисунок 5).[8] Рассмотрим систему интернет-банкинга в казахстанских банках, а именно:

«БТА  Банк»

«Альянс Банк»

«Народный банк Казахстана»

«Казком Банк»

«Темир  Банк»

 

Рисунок 5 – Доля банков по дистанционным  платежным услугам.

БТА Банк

БТА Банк – крупный казахстанский банк, ключевым акционером которого является Правительство Республики Казахстан  в лице фонда национального благосостояния «Самрук-Казына», владеющего пакетом акций в 81,48 %.

— Более 1,2 млн. частных и 74,5 тыс. корпоративных  клиентов;

— 22 филиала  и 204 отделения по Казахстану;

— Международные  представительства в России, ОАЭ, Великобритании и Китае;

— Банковская сеть БТА распространяется на Россию, Украину, Беларусь, Кыргызстан, Армению, Грузию, Казахстан и Турцию.

После вхождения  ФНБ «Самрук-Казына» в акционерный капитал БТА Банка, финансовая и инвестиционная стратегия банка изменилась. БТА переориентировал свой бизнес на внутренний рынок вместо кредитования проектов за рубежом, сделав акцент на качественном обслуживании корпоративных и розничных клиентов и инвестировании в надёжные и рентабельные проекты в Казахстане.

Кроме того, БТА Банк является активным участником государственных программ поддержки  экономики. С 2009 года банк участвует  в программах финансирования финансировании субъектов малого и среднего бизнеса, субъектов агропромышленного комплекса, рефинансировании ипотечных займов и финансировании завершения жилищного  строительства.

Система интернет-банкинга этого банка очень удобна во всех отношениях, удовлетворяет практически все запросы потребителей: оплата за любой телефон, переводы с карты на карту, переводы на депозит (доступы переводы на депозит даже с конвертацией), оплата за кабельное, по кредитам, за ком.услуги и многое другое. И конечно же просмотр информации по всем счетам, депозитам, кредитам клиента в банке.

В системе  не реализовано подтверждение электронно-цифровой подписи 

(ЭЦП). Но существующая система защиты от несанкционированных                                                                                    

переводов довольно высокая - много уровней:

- мобильного и e-mail только путем получения выписки с банкомата;

- наличие кодового слова для подтверждения каждой операции оплаты/переводов;

- получение жетона для подтверждения операций текущего сеанса;

- наличие логина и пароля для доступа в систему;

- регулярное уведомление о необходимости смены пароля доступа.[9]

Интернет-банкинг Казкома

Казкоммерцбанк (КАЗКОМ) – является одним из крупнейших банков в Казахстане и Центральной Азии. Активы банка на 31 декабря 2012 года составили 2 444,8 млрд. тенге. В дополнение к основному банковскому направлению (розничному и корпоративному), КАЗКОМ имеет дочерние компании, работающие в сферах управления пенсионными и финансовыми активами, страховании и брокерских услугах. КАЗКОМ также имеет дочерние банки в Российской Федерации, Кыргызстане и Таджикистане.

Основными акционерами Казкоммерцбанка являются: АО «Центрально-Азиатская инвестиционная компания», г-н Нуржан Субханбердин, АО «Alnair Capital Holding», АО «ФНБ «Самрук-Казына», Европейский Банк Реконструкции и Развития.

Предшественник  КАЗКОМа, Банк Медеу был основан в июле 1990 года, и перерегистрирован как Казкоммерцбанк в октябре 1991 года. КАЗКОМ первым из банков СНГ завершил IPO в форме ГДР на Лондонской Фондовой Бирже в ноябре 2006 года, на общую сумму 845 млн. долларов. Акции Банка размещены на Казахстанской фондовой Бирже. Казкоммерцбанк является ведущим в Казахстане банком на рынке удаленного банковского обслуживания. На 31 декабря 2011 года число зарегистрированных пользователей финансового портала для физических лиц Homebank.kz превысило отметку 345 000 человек, среди которых не только клиенты Казкоммерцбанка, но также и владельцы платежных карточек АО «Казинвестбанк», АО «Ситибанк Казахстан» и ДБ АО «Сбербанк России». Кроме того, более 10300 компаний являются пользователями аналогичного портала для юридических лиц Onlinebank.kz и 6200 системы «Банк – Клиент».

Интернет-банкинг Казкома имеет такие же возможности, но с некоторыми ограничениями и неудобствами:

- добавлять каждый телефон для оплаты необходимо через Колл-Центр;

- для возможности переводов на карты других клиентов необходимо получить прежде карт-ридер и ключ ЭЦП, которые стоят 4500 тг.;

- услуги банка дороже.

Основное  преимущество защиты - наличие ключа  ЭЦП. А также к одним из преимуществ  можно отнести возможность перевода денег с лицевых счетов клиента  на чужие карты.[10]

Система интернет-банкинга «Народного банка»

АО «Народный  банк Казахстана» — крупнейший универсальный 

коммерческий  банк Республики Казахстан, успешно  работающий на благо своих клиентов уже 89 лет, одна из самых надежных и  диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

АО «Народный  банк Казахстана» было основано на базе реорганизованного Сберегательного  банка Республики Казахстан и  на протяжении ряда лет являлось агентом  Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

Система интернет-банкинга Народного банка отстала от жизни и давно не модернизировалась. Только в Народном банке до сих пор используют в качестве ключа защиты флоппи-дискеты. Возможности системы:

Перевод денег другим пользователям;

Вывод денег  на любую карточку Народного банка;

Оплата  за мобильный и прочие услуги.

Неудобства:

Неудобный способ защиты с использованием ключа  в виде дискеты;

Невозможность просмотра информации по депозитам, кредитам, счетам, карт-счетам клиента в банке, кроме самого интернет-счета.

Преимущество: низкая комиссия за переводы (Таблица 6) - всего 16 тенге.[11]

Таблица 6 – Тарифы интернет банкинга «Народный банк»

 

Система интернет-банкинга «Альянсбанк»

Акционерное Общество «Альянс Банк» является одним из ведущих казахстанских  банков и успешно работает на рынке  банковских услуг уже более 19 лет.

Сегодня АО «Альянс Банк» занимает седьмое  место в стране по размеру активов  и развивается как универсальный  финансовый институт по всем направлениям бизнеса, с преимущественным фокусом  на розничном рынке, а также кредитовании субъектов МСБ.

Мажоритарным  акционером АО "Альянс Банк" является Фонд Национального Благосостояния «Самрук-Казына», владеющий 67% простых и 67% привилегированных акций Банка. 33% простых и 33% привилегированных акций принадлежат миноритарным акционерам.

Система интернет-банкинга Альянсбанка имеет больше всего преимуществ в возможностях:

Доступны  переводы на карточки, счета как в самом банке, так и на любую карту Виза в мире, на любой текущий счет любого банка в мире (при наличии реквизитов) и все это доступно через интернет;

Оплата  за мобильный, кабельное и другие услуги.

И конечно же просмотр информации по всем депозитам, счетам, кредитам клиента банка.

Недостатки:

Самые дорогие  тарифы за оплату услуг;

Ненадежная  система защиты, частые взломы и  несанкционированные переводы на счета  других клиентов.[12]

Интернет-банкинг «Темирбанка». АО «Темiрбанк» основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в г. Алматы. Филиальная сеть банка насчитывает 21 филиал и около 100 точек продаж по Республике Казахстан. Банк представлен во всех областных центрах Казахстана и городах с численностью населения свыше 50 000 человек.

Летом 2010 года Темiрбанк успешно завершил процесс реструктуризации, а Фонд Национального Благосостояния «Самрук-Казына» стал основным акционером банка.

АО «Темiрбанк» сохранило свою розничную направленность и, кроме традиционных видов банковских услуг,  развивает сервис на основе инновационных технологий, среди которых Интернет- и мобильный банкинг, а также карточные продукты.

 На данный момент долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги АО «Темiрбанк», согласно решения Международного агентства Standard&Poor's, определены как «В/В», рейтинг по национальной шкале – «kzBB», прогноз по рейтингам – «Стабильный».

Интернет-банкинг Темирбанка предназначен в основном только для просмотра движений по счетам, карт-счетам, кредитам, депозитам.

Более того, банки развиваются и в части  предоставления услуг мобильного банкинга.

Что такое  мобильный банкинг (не путать с СМС-банкингом) - это возможность получения банковских услуг с использованием мобильного телефона и специально установленной программы (Мидлета) на мобильном телефоне.[13]