Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга

Сейчас  банк с широким спектром виртуальных  услуг найти не проблема. К таковым  относятся такие крупные розничные  игроки, как ВТБ 24, Альфа-банк, Банк Москвы, «Уралсиб», Росбанк. Общепризнанным законодателем виртуальной моды считается ВТБ 24. Его система «Телебанк» представляет на сегодня, пожалуй, максимальный набор операций. У ВТБ 24, наверное, и самый обширный список компаний-партнеров (более 40 фирм), за перевод платежей которым не взимается комиссия.

Система «Телебанк» Банка «ВТБ 24»

ВТБ 24 занял  первое место в рейтинге систем Интернет-банкинга для частных лиц, составленном журналом «Финанс». Система Телебанк ВТБ 24 признана лучшей среди аналогичных систем, представляемых крупнейшими российскими банками[16].

Система Телебанк предоставляет клиентам возможность распоряжаться своими банковскими счетами круглосуточно, 7 дней в неделю, используя для этого Интернет, WAP, телефон в тональном наборе или SMS‑сообщения.

Используя Систему Телебанк, можно в режиме «on-line» покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. Система позволяет клиентам узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт, за любой период.

Система Телебанк позволяет автоматически проводить по поручению пользователя регулярные платежи, например, за коммунальные услуги, по определенному графику. Возможно проведение операции в режиме «отложенного платежа», когда Система Телебанк выполняет поручение по мере поступления средств на счет клиента в системе.

Система оповещений оперативно извещает клиентов о поступлениях на счет, исполнении распоряжений, и многом другом, путем  отсылки сообщений на электронную  почту, пейджер, SMS.

Лишь  немногие предлагают вначале бесплатно  попользоваться демо-версией своей  системы, при этом некоторые «демки» ограничиваются набором презентационных слайдов. Приятно удивила демо-версия ВТБ 24. Она ничем не отличается от реальной системы интернет-банкинга, за исключением, конечно, того, что распоряжаться в ней можно не настоящими, а виртуальными средствами.

Став  клиентом системы «Телебанк», вы получаете возможность совершать различные платежи и операции по счетам в любое время суток, в любом месте, в том числе:

- управлять своими счетами и банковскими картами;

- оперативно получать информацию об остатках на счетах и картах, формировать выписки за любой период;

- оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние переговоры, спутниковое телевидение и многое другое;

- конвертировать валюту;

- совершать денежные переводы по России и за границу;

- размещать денежные средства во вклады;

- выплачивать (погашать) кредиты;

- покупать ценные бумаги на фондовом рынке.

Пополнение счета в системе  «Телебанк» можно производить:

- через кассу дополнительного офиса / филиала ВТБ 24 (принимаются рубли РФ, иностранная валюта: доллары США, евро, английские фунты стерлингов);

- через сеть банкоматов ВТБ 24 с функцией приема наличных – путем пополнения банковской карты (только для владельцев карт, эмитированных ВТБ 24);

- переводом средств со счета банковской карты, выданной ВТБ 24;

- переводом со счета в любом другом банке;

- переводом денег со счета банковской карты, выданной любым российским и зарубежным банком (типы карт: Visa Classic, Visa Business, Visa Gold, Eurocard / MasterCard Mass, Eurocard / MasterCard Business, Eurocard / MasterCard Gold);

- через бухгалтерию своей организации путем ежемесячного перечисления части зарплаты.

Снять денежные средства со счета в системе «Телебанк» можно:

- через кассу дополнительного офиса / филиала ВТБ 24 со счета в системе «Телебанк» (выдаются рубли РФ, иностранная валюта: доллары США, евро, английские фунты стерлингов);

- переводом на счет в другом банке.

Для обеспечения  информационной безопасности в системах дистанционного банковского обслуживания ВТБ 24 применяет различные средства и методы защиты информации, начиная  с паролей и заканчивая многоуровневыми  системами безопасности на основе современных  криптографических протоколов и  алгоритмов, реализующих шифрование и работу с электронными цифровыми  подписями (ЭЦП). Выбор средств и  методов защиты информации зависит  от вида системы удаленного банковского  обслуживания и способа доступа  к этой системе.

В то же время  для обеспечения безопасной работы в системах удаленного банковского  обслуживания клиенту необходимо выполнять  следующие общепринятые рекомендации:

- хранить в секрете и не передавать никому свои пароли, таблицы переменных кодов, дискеты с криптографическими ключами, токены и другие средства доступа к системам удаленного банковского обслуживания;

- использовать для работы в системах удаленного банковского обслуживания компьютеры, программное обеспечение которых полностью контролируется;

- в случае утраты паролей, таблиц переменных кодов, токенов, дискет с криптографическими ключами или других средств доступа в системы удаленного банковского обслуживания, а также в случае выявления доступа к ним посторонних лиц немедленно блокировать свою работу в системах дистанционного банковского обслуживания.

Кроме того, внедрение и развитие новых технологий в банках — это основа их нормальной работы, без которой невозможно дальнейшее развитие банковской системы в России.

Потребности развивающегося банковского сектора  стимулируют совершенствование  автоматизированных банковских электронных  систем, создание большего количества сетей в мире. Все это создает  благоприятные предпосылки для  взаимодействия банка с внешней  средой, является необходимым условием его нормальной работы. Следовательно, именно в этом направлении можно  ожидать наибольшего прогресса  развития технологий банковских операций.

Сфера развития современных банковских технологий является предметом исследований и  разработок, проводимых различными специалистами  — в основном по маркетингу в  сфере банковских услуг, банковским информационным системам и технологиям  — в целях дальнейшего развития бизнеса банков с корпоративными и частными клиентами. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность "их банковских специалистов.

Описав  сегодняшнюю картину развития интернет-банкинга, можно попытаться ответить на вопрос – какой интернет-банкинг нужен клиентам.

Интернет-банкинг обладает очевидным преимуществом по сравнению с услугами традиционных банков. Но, несмотря на это, банки не спешат внедрять новые технологии.

Да и  часть клиентов не хочет использовать сеть для управления финансами. Причины могут быть разные. Часть их связана со спецификой банковского дела, часть обусловлена своеобразием сети Интернет. Среди этих проблем есть организационные, финансовые, технические, кадровые, юридические и даже общественные и психологические. Остановимся лишь на некоторых из них.[18]

Проблемы  безопасности в системе интернет-банкинга. Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете. В связи с этим существует опасность подделки электронной подписи, которая является неотъемлемым инструментом осуществления операций со счетом через интернет.

Но в  ответ на сложившиеся трудности  в интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются. Для предоставления повышенных гарантий конфиденциальности и сохранности средств на счету в дополнение к паролю используют базу данных отпечатков пальцев, либо ограничивают максимальные потери клиента на счету.

Применяют смарт-карты - пластиковые карты со встроенной                                                                                                                                                                                                                   микросхемой и контактной площадкой, ридеры - устройства чтения/записи карточек, подключаемые к компьютеру пользователя.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга

3.1 Проблемы развития интернет-банкинга

 

Теперь  подробнее рассмотрим проблемы, сопутствующие  Интернет-банкингу. Таких проблем накопилось уже немало. Часть их связана со спецификой банковского дела, часть обусловлена своеобразием сети Интернет.

Не так  давно банки могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все  же существующий спрос населения  на банковские интернет-услуги. И до недавнего времени это не могло  ощутимо повлиять на их рыночное положение. Но ситуация меняется: средний класс  в Казахстане чувствует себя все  увереннее; растет потребление как  товаров повседневного спроса, так  и длительного пользования; увеличивается  спрос на платные услуги. Все это  уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только. Те ниши, в которых банки оказываются не достаточно активны (платежи без открытия счетов,

Предоплаченные  финансовые продукты, интернет-расчеты), очень быстро занимают более мобильные финансовые компании. Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является "слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем.

Если  рассматривать количественные показатели деятельности казахстанских банков, продвигающих интернет-сервис для физических лиц, то они не претерпели существенных изменений. По самым оптимистичным  оценкам общее количество обслуживаемых  через сеть Интернет клиентов - физических лиц, сегодня составляет около 20 тыс. Финансовые показатели использования  клиентами интернет-услуг выглядят лучше. За последний год общий  месячный оборот по счетам клиентов, применяющих  системы Интернет-банкинга, вырос в 3-4 раза. При этом в последнее время среднемесячный прирост оборота достигает 10-12%.

Разработка  и внедрение программных систем, за исключением самых примитивных, всегда требует значительных организационных  усилий. В случае распределенных комплексов объем таких усилий многократно  возрастает, а для платежных систем становится огромным, поскольку у  каждой из них к списку обязательных организационных мероприятий добавляется  координация действий между всеми  ее участниками или даже обеспечение  условий для ведения совместной разработки. Кроме того, привлечение  к платежной системе новых  участников сопряжено с необходимостью профессиональных действий. Возникают  проблемы в области контактов  с властью.

Решение этих непростых задач требует  значительных затрат.

Вопрос  окупаемости - самый болезненный  для всех проектов, связанных с  глобальной мировой сетью Интернет. Вместе с тем есть вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при

добросовестной  реализации интернет-решения. Это, в первую очередь экономия на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации этого процесса. По общей оценке, проведение операции с использованием человеческого труда обходится примерно в один доллар (в эту оценку закладывается и возможность ошибки). При осуществлении операций через Интернет их стоимость падает до десятка центов, а при больших масштабах (начиная от 50 тыс. чел.), выйти на которые в конечном счете и рассчитывают крупные банки, и до нескольких центов.

Стоит, правда, отметить, что серьезной экономии и значительной эффективности проекта  можно добиться в том случае, если придерживаться комплексного подхода  к развитию Интернет-банкинга. В числе комплексных услуг возможны домашний банк, Интернет-трейдинг, система обслуживания юридических лиц и электронные торговые площадки, электронные магазины и платежные системы для интернет-торговли.

Таким образом, можно утверждать, что интернет-проект банка окупается за счет косвенных  факторов: увеличения активов, привлечения  новых клиентов, роста оборотов и  трансакционных комиссий, т.е. за счет факторов, проявляющихся в других подразделениях банка.

Очень серьезная  проблема на пути разработки и внедрения  интернет-проект банка - это кадровая проблема. Качество и оперативность  решения любой задачи напрямую зависят  от квалификации специалистов, которые  за нее берутся. Для разработки и  сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, отыскать юриста, который знаком с электронными коммуникациями. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

На пути Интернет-банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают: "Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило» (Таблица 9).

Таблица 9 - Данные опросов населения, пользующихся интернет банкингом

Удобство	81%
Экономия  времени	79%
Мгновенный ввод пароля для доступа к коммерческому счету	64%
Хранение  паролей доступа к сайтам	63%
Специальные предложения от поставщиков розничных  электронных услуг	42%