Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга

Кроме этого, возможность проведения финансовых операций через глобальную сеть Интернет, в том числе посредством интернет-банкинга выгодно клиенту и с финансовой точки зрения. Судя по данным 2010 года клиент в среднем тратил на оформление одной финансовой операции через глобальную сеть Интернет, то есть посредством услуги интернет-банкинга 0,10 $, что в 10 раз дешевле нежели проведение той же операции при непосредственном приходе клиента в банк (ему приходилось нести затраты в сумме 1, 07 $). И в настоящее время наблюдается такая же тенденция. Преимущество использования дистанционного обслуживания, а именно посредством услуги интернет-банкинга очевидно. [7]

Выясним, почему банки развивают это направление?

Первая  причина является необходимым, но совсем не достаточным условием - это спрос  на подобные услуги со стороны клиентов. Как известно, спрос рождает предложение. С этим все просто: людям нужны  удобные услуги и банки их предлагают. Конечно, есть и другие, не менее  важные причины. Вторая причина заключается  в том, что удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно  банкам. Прежде всего, благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением  операций. Да, это впечатляет, но возникает  вопрос: а как же огромные первоначальные вложения на организацию виртуального отделения банка? Не такие уж они  и большие. По своей величине затраты  на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одного условия, которое одновременно является третьей основной причиной интереса банков к интернет-банкингу - это возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка. Третья причина обусловлена потрясающей особенностью Интернета - его безграничностью, которая может позволить небольшому провинциальному банку стать банком национального масштаба (хотя бы по широте распределения клиентуры). Теперь банкам нет необходимости открывать филиалы в других городах, чтобы выйти на их рынок.

Есть  и еще одна (четвертая по счету) причина, заставляющая банки все  активнее заниматься развитием Интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Сегодня  наличие системы интернет-банкинга в банке, обслуживающем юридических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что в ближайшие несколько лет возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг. Как уже отмечалось выше одним из участником рынка интернет-банкинга являются ИТ-компании, то есть разработчики систем интернет-банкинга.

Зачем интернет-банкинг разработчикам?

Разработчики  или сервис-провайдеры банковских интернет-систем - это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие Интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную автоматизированную систему управления банка, органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга.

Почуяв  новый, очень перспективный рынок, поставщики программного обеспечения  тут же предложили банкам несколько  хороших готовых решений для  организации онлайн сервиса. И их усилия не были напрасными.

Банкам  стали нужны качественные системы  удаленного банковского обслуживания, чтобы удовлетворить запросы  своих клиентов, и они их получили. Для разработчиков это бизнес, который процветает сегодня, и у  которого огромные перспективы завтра.

Таким образом, в настоящий момент интернет-банкинг - один из наиболее прогрессивных и динамично развивающихся банковских сервисов для юридических лиц.

В условиях высокой динамичности казахстанского банковского рынка и обостряющейся  борьбы за клиентов для банков становятся особенно важными определение четкой стратегии своего развития и достижение заданных целей. Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского  обслуживания и агрессивные темпы  роста дочерних иностранных банков заставляют казахстанские банки  искать новые, более перспективные  и экономичные пути повышения  плотности и качества взаимодействия с клиентами.

Новые условия деятельности требуют  не только активного использования  традиционных банковских решений, но и  внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных  в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, интернет-банкинг.

Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать  обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обусловливающих  рост конкурентоспособности.

Преимущества:

- общение с Банком не выходя из своего офиса;

- совершение платежей независимо от места пребывания;

- передача по электронным каналам связи поручений по управлению счетами;

- контроль и санкционирование операций, совершаемых Вашим бухгалтером, из любой точки мира;

- работа со всем принадлежащими Вам счетами в банке, независимо от типа валюты и рода совершаемых операций;

- реальная экономия времени на доставку платежных поручений – Вы не простаиваете в «пробках» и очередях»;

- исключение транспортных затрат, расходов на бумагу и тонер;

- эффективное использование времени сотрудников.

 

Почему это выгоднее обслуживания в офисе банка?

- надёжный и удобный способ удалённого обслуживания бизнеса имеет ряд очевидных преимуществ перед традиционным банковским обслуживанием:

- удобство и простота – возможность управления своими счетами из любой точки мира и выполнения банковских операций, не выходя из офиса;

- информированность – оперативное получение информации как о состоянии всех счетов компании в Банке и счетов дочерних организаций, так и другой финансовой информации;

- оперативность – возможность быстро принимать решения на основе полученной информации и осуществлять расчеты в условиях реального времени;

- экономность – сбережение человеческих и временных ресурсов, снижение материальных затрат, связанных с обращением в банк;

- независимость – от времени работы банка или ситуации на дорогах;

- безопасность – использование криптографической защиты передаваемой информации и многоуровневой системы электронных цифровых подписей (далее ЭЦП) в зависимости от размера полномочий и суммы платежа.

- скорость – быстрота выполнения банковских операций

- доступность – возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно

- экономия Вашего времени – не нужно идти в Банк и отстаивать очередь для проведения необходимых Вам банковских операций или получения банковских услуг; режим работы – 24/7

- отсутствие платы за подключение и обслуживание – регистрация в системе производится абсолютно бесплатно, абонентская плата также отсутствует.

Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет следующие возможности:

- осуществлять контроль собственных банковских счетов (карточных, депозитных и ссудных) и получать по ним выписки за любой период времени.

- выполнять операции по осуществлению переводов:

- сard-to-card (между карточками, выпущенными БТА Банком);

- с карточки на Ваш депозитный/текущий счет, открытый в Банке;

- переводы с Вашего депозита на Вашу карту.

- осуществлять оплату за:

- услуги сотовой связи и стационарной телефонии;

- кабельное телевидение;

- коммунальные услуги;

- финансовые услуги (прием платежей в пользу финансовых, страховых, оценочных компаний, кредитных организаций);

 - услуги образования (Казахский Национальный университет им. Аль

Фараби, Европейская Школа Корреспондентского Обучения, ТОО «Interdialog» и др.);

- налоговые, таможенные и прочие виды обязательных платежей в бюджет;

  - а также более 30 видов прочих платежей (платежи за авиабилеты АО «Air Astana», платежи компаниям «Mary Kay», «Oriflame», «Vision» и пр.).

Тарифы на проведение платежей в  системе Интернет-банкинга:

За проведение платежей в системе Интернет-банкинга удерживается комиссионное вознаграждение, взимаемое дополнительно к сумме платежа или перевода:

- платежи за услуги – по договору с Поставщиком услуг (от 0 до 250 тенге)

- налоговые и прочие бюджетные платежи: если сумма платежа от 0 до 10 000 тенге, комиссия – 100 тенге; если сумма платежа превышает 10 000 тенге, комиссия – 1%

Тарифы на переводы в системе  Интернет-банкинга:

- c дебетных карточек – 80 тенге (независимо от суммы перевода)

- c кредитных карточек – 2% от суммы перевода, минимум 80 тенге

- с карточек на свои депозитные счета – без комиссии.

На переводы между своими картами и на депозитные счета ограничений не существует (в пределах лимита Вашей платежной  карты).

На переводы на карты третьих лиц установлен лимит – 10 операций в месяц. Сумма  переводов не должна превышать 300 000 тенге в месяц.

Преимущества и выгоды для Клиента  при подключении систем:

- высокая скорость доставки платежных документов в Банк;

- наиболее оперативная обработка Ваших документов в Банке;

- экономия рабочего времени Вашего персонала, а, следовательно, и возможность снижения Ваших затрат;

- возможность получать оперативную информацию о состоянии текущих остатков средств на Ваших счетах в режиме реального времени;

- высокая надежность программного комплекса с защитой от доступа извне;

- авторизированный доступ к системе, который не позволит воспользоваться программой постороннему лицу;

- Техническая телефонная поддержка по работе с программой квалифицированными специалистами в течение всего рабочего дня.

Совместимость с программой 1С Бухгалтерия.

Наличие  справочников (КНП, КБК, Банки, курсы  валют  и др.)

Доступ  к Системе круглосуточный, с возможной  приостановкой на регламентные работы.

Виды электронных документов, направляемых Сторонами друг другу:

- платежное поручение.

- выписка о состоянии счета.

- подтверждение остатка денег на  счете.

- приложения поступивших платежей.

- заявление на перевод денег в иностранной валюте.

- заявка-обязательство на покупку иностранной валюты (конвертацию).

- заявка-обязательство на продажу иностранной валюты (конвертацию).

- заявка-обязательство на кросс-операцию (конвертацию).

- заявка на получение наличных денег в банке.

- отправка произвольных документов и информационных сообщений в Банк и получение их из Банка.

Кредитование  физических и юридических лиц  включает в себя регистрацию кредитных  заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных  договоров различных видов, а  также учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и  урегулирование резервов под возможные  потери по ссудам и бухгалтерское  оформление кредитных операций.

Функции модулей оказания интерактивных  услуг предусматривают:

- получение информации о деятельности банка и состоянии счетов

клиентов, а также другой финансовой информации;

- подготовку клиентами документов к оплате и заявок на конвертацию валюты;

- открытие и закрытие краткосрочных вкладов;

- передачу клиентами по каналам связи распоряжений банку;

- удаленную работу с наличными средствами.

Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.

Универсальной средой, посредством которой возможно ускорить взаимодействие экономических  субъектов, обеспечивая им требуемые безопасность, мобильность и комфорт, является глобальная компьютерная коммуникационная сеть Интернет.

Количество  пользователей Интернет увеличивается  быстрыми темпами.

Развитие  информационных технологий позволило  в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и  потребителем банковских услуг, существенно  обострило межбанковскую конкуренцию,

а, следовательно, поспособствовало развитию банковского  обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте.

Для этого  была определена классификация технологий ДБО по различным критериям (Рисунок 4)

 

 

Рисунок 4- Классификация Технологии ДБО  по типам информационных систем

Технологии  ДБО можно классифицировать по типам  информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления  банковских операций. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking).Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер.

Банк  при этом предоставляет клиенту  техническую и методическую поддержку  при установке системы, начальное  обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение  клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места.