Использование государственных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ

Приобретенное за счет кредита жилье должно использоваться заемщиком преимущественно для  проживания. Сдача приобретенного жилья  в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.

Кредит  и проценты по нему выплачиваются  в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных  платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Величина  ежемесячного платежа по кредиту  не должна превышать 30 - 35 процентов  совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Важным  условием жилищной ипотеки является обязательное страхование, которому подлежат имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также приобретаемой недвижимостью заемщиков. Заемщиком (созаемщиком) со страховой компанией заключается комплексный договор страхования, объединяющий личное и имущественное страхование.

Основными субъектами классической ипотечной схемы являются:

1) заемщики - физические лица, граждане Российской  Федерации, заключившие кредитные  договоры с банками (кредитными  организациями) или с юридическими  лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные  в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека);

2) продавцы  жилья - физические и юридические  лица, продающие жилые помещения,  находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

3) кредиторы  - банки (кредитные организации)  и иные юридические лица, предоставляющие  заемщикам в установленном законом  порядке ипотечные кредиты (займы).•

Основными функциями кредитора являются:

- предоставление  ипотечного кредита на основе  оценки платежеспособности и  кредитоспособности заемщика в  соответствии с требованиями  и условиями кредитования;

- оформление  кредитного договора (договора займа)  и договора об ипотеке;

ров в  сферу жилищного кредитования;

- оказание  кредиторам содействия во внедрении  рациональной практики проведения  операций ипотечного кредитования  и в разработке типов ипотечных  кредитов, более доступных для  заемщиков и менее рискованных  для кредиторов;

5) органы  государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Основными функциями этих органов являются:

- регистрация  сделок купли-продажи жилых помещений, оформление перехода прав собственности к новому собственнику;

- регистрация  договоров об ипотеке и права  ипотеки;

- хранение  и предоставление информации  по правам собственности и  обременению залогом жилья всем  участникам ипотечного рынка;

6) страховые  компании - страховые компании, имеющие  лицензии, осуществляющие имущественное  страхование (страхование заложенного  жилья), личное страхование заемщиков  и страхование гражданско-правовой  ответственности участников ипотечного  рынка;

7) оценщики - юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;

8) риэлторские  фирмы - юридические лица, являющиеся  профессиональными посредниками  на рынке купли-продажи жилья.

9) инвесторы  - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные  ипотечными кредитами, эмитируемые  кредиторами или операторами  вторичного рынка. К их числу  относятся пенсионные фонды, страховые  компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и другие;

10) инфраструктурные  звенья системы ипотечного кредитования - нотариат, паспортные службы, органы  опеки и попечительства, юридические  консультации и другие организации,  обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.•

Стандартная процедура получения ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

1) предварительная  квалификация (одобрение) заемщика;

2) оценка  кредитором вероятности погашения  ипотечного кредита и определение  максимально возможной суммы  ипотечного кредита с учетом  доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура называется андеррайтингом заемщика;

3) подбор  квартиры, соответствующей финансовым  возможностям

заемщика  и требованиям кредитора;

4) оценка  жилья - предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости;

5) заключение  договора купли - продажи квартиры  между заемщиком и продавцом  жилья и заключение кредитного  договора между заемщиком и  кредитором, приобретение жилья  заемщиком и переход его в  залог кредитору по договору об ипотеке или по закону.

Кредитор  заключает с заемщиком кредитный  договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса.

В кредитном  договоре стороны предусматривают следующие условия: сумма предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и другие.

В договор  об ипотеке стороны включают следующие  условия: предмет ипотеки; цена передаваемого  в ипотеку помещения; существо основного  обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств); размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита); срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит); указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке); требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества; основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие.

Обеспечение кредита может быть оформлено:

- договором об ипотеке приобретенного жилого помещения с соответствующим нотариальным удостоверением сделки, а также государственной регистрацией возникающей ипотеки;

- трехсторонним  (смешанным) договором купли - продажи и ипотеки жилого помещения,  при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора;

- договором  приобретения жилого помещения за счет кредитных средств, когда ипотека приобретаемого жилого помещения возникает в силу закона в момент регистрации договора купли - продажи•;

6) проведение  расчетов с продавцом жилого  помещения;

7) страхование  предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение.

В дальнейшем кредитор производит обслуживание кредита, то есть принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о  погашении основной задолженности  и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию выданного ипотечного кредита.

В случае выполнения обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, а ипотека прекращается, о чем  делается соответствующая запись в  государственном реестре.

). Ввиду  специфики обеспечения закладных  листов, каждому их выпуску ставится  в соответствие сформированное  по определенным множество закладных  (пул). Поэтому появлению на рынке  ценных бумаг (в данном случае - ипотечных облигаций) должно  предшествовать накопление первичных ипотечных жилищных кредитов. Несомненно, для обеспечения надежности и привлекательности закладных листов для инвесторов необходима жесткая законодательная регламентация деятельности эмитентов ипотечных ценных бумаг.

1.2. Предпосылки  развития ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе

В наибольшей степени ипотека развита в  США, Канаде, Великобритании, Германии, Франции, Швеции. В СССР в результате ликвидации или ограничения частной  собственности на землю и недвижимое имущество исчезла база для функционирования ипотеки, был утрачен и ранее накопленный опыт. Более того, в учебниках и экономической литературе утверждалось, что ипотеки в СССР, где вся земля национализирована, нет, и не может быть никогда.

Однако  под давлением реалий действительности ипотека в России в последние годы все же начала возрождаться на наиболее болезненном участке жизни российского общества - в жилищном строительстве.

До перехода на рыночные отношения основными  источниками пополнения жилого фонда страны были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. Однако в начале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций. Чтобы как-то выправить положение, неоднократно предпринимались попытки воплотить в жизнь различные федеральные целевые программы, направленные на решение жилищной проблемы в стране.

. Государство же будет и дальше перечислять свои взносы, погашая кредит.•

Однако  и по этой программе уже возникают  некоторые вопросы. Например, такой: три квадратных метра в год - это  тридцать за десять лет. За двадцать же лет (обычный срок службы) накапливается стоимость лишь шестидесяти метров - не самая большая двухкомнатная квартира в стандартном доме, что на наш взгляд является недостаточным на стандартную семью из четырех человек. Так же остается непонятным, как будет решаться квартирный вопрос тех, кто стал в ходе службы инвалидом, был уволен по болезни или оргштатным мероприятиям. Однако все же новые обязательства государством перед будущими военнослужащими взяты. Первые обладатели полученных по «военной» ипотеке квартир должны появиться уже в 2008 году.

В целом можно сказать, что в России жилищная ипотека пока что не получила такого широкого распространения как например в США, Канаде, Великобритании, Германии и других странах. Причинами этого являются:

1. Соотношение  рыночных цен на жильё и  заработной платы представляет собой существенное значение, являющееся фактом невозможности «быстрой» покупки объекта строительства, предназначенного для проживания.

2. Достаточно  высокий банковский процент является  важным сдерживающим фактором  для более-менее обеспеченных граждан, поскольку стоимость квартиры за десять лет возрастает как минимум в полтора раза.

3. При  нестабильном развитии экономики,  инфляции и отличающимся непостоянством  законодательстве имеет место  защита интересов одних

участников  ипотечных отношений и ограничение других. •

Необходимо  сказать, что в последние годы ХХ века формирование системы ипотечного жилищного кредитования происходило  в достаточно сложной экономической  ситуации. В результате кризиса августа 1998 года структура и

выпускать на основе ипотечных кредитов. Лишь к началу 2002 года возникли отдельные позитивные тенденции и появились предпосылки для развития системы ипотечного кредитования. В их числе можно отметить следующие:

1) в  1999 году Правительством РФ разработана  «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», которая определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы;

2) заложен  законодательный фундамент для  развития механизма ипотеки.

Так уже  действуют федеральные законы «Об  ипотеке (залоге недвижимости)», «О государственной  регистрации прав на недвижимое имущество  и сделок с ним», «Об оценочной  деятельности в РФ». В октябре 2003 года Государственная Дума приняла ключевой закон «Об ипотечных ценных бумагах», который устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. 17 ноября 2003 года закон подписал Президент, после чего он вступил в законную силу;

3) с  каждым годом происходит увеличение  размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки, следовательно, в ближайшей перспективе требуется развитие вторичного рынка ипотечного кредитования; •

4) в  отличие от других объектов  недвижимости рынок жилья характеризуется,  достаточной ценовой устойчивостью, и вследствие этого вложения в жилье, необходимо полагать, являются одними из наименее рискованных, что, на наш взгляд, вполне обеспечивает низкую вероятность невыполнения заемщиками своих обязательств;

5) инициативу  по развитию ипотечных отношений взяли в свои руки региональные власти, создавая свои собственные, на их взгляд эффективные схемы поддержки населения по приобретению жилья в собственность и улучшению жилищных условий.

Из-за отсутствия кредитных ресурсов в этой сфере  региональные программы в большинстве своем ориентированы на использование средств местных бюджетов, которые предоставляются населению на приобретение или строительство жилья в форме льготных жилищных кредитов;

6) наблюдается  увеличение внимания к ипотечным  отношениям со стороны страховых организаций, предприятий и организаций, в интересах которых обеспечить своих работников благоустроенным жильем; [41, с.30]