Использование государственных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 13 Мая 2013 в 14:45, дипломная работа

Описание работы

Целью данной работы является анализ современного состояния системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения. Объектом исследования является система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, функционирующая в России на сегодняшний день. Предметом исследования является "Федеральная целевая программа "Жилище" на 2002 - 2010 годы

Содержание работы

Введение …………….………...…………………………… 4
Глава 1. Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования ……………...…………………………..…….
7
1.1. Понятие, сущность и общий порядок предоставления ипотечного жилищного кредита …………………………………………………..
7
1.2. Предпосылки развития ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе ……..…………………………………….
19
1.3. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения …………….……………………………………….
23
Глава 2. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России "Федеральная целевая программа "Жилище" на 2002 - 2010 годы ……………………………………………...
39
2.1. Основные цели и задачи Программы, этапы ее реализации ….. 39
2.2. Государственная программа регулирования жилищных проблем молодых семей (Программа "Обеспечение жильем молодых семей") …………………………………………………………………………
45
2.3. Региональная программа " Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социального обслуживания населения" Санкт-Петербурга ……………………………………….…….
67
Глава 3. Основные направления государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге ……………………..………………….…….
80
3.1. Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге в 2006 году …………………………………………………….
80
3.2. Основные направления государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге на 2007 г. ……...
86
Заключение ………………….………………...…………. 89
Список литературы ……………………..……….………. 93
Приложение №1 ……………………………………………………. 98
Приложение №2 ……………………………………………………. 99

Файлы: 1 файл

Дипломная работа.doc

— 381.50 Кб (Скачать файл)

Распределение субсидий, предоставляемых за счет средств федерального бюджета, между субъектами Российской Федерации, отобранными для участия в подпрограмме, осуществляется пропорционально количеству молодых семей, указанному в представленных государственному заказчику подпрограммы заявках.

При принятии решения о выделении средств субъекту Российской Федерации необходимо наличие разработанной и утвержденной региональной программы обеспечения жильем молодых семей, предусматривающей выделение из бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов средств на финансирование подпрограммы, а также соглашения между субъектом Российской Федерации и государственным заказчиком подпрограммы, содержащего обязательства субъекта Российской Федерации по финансированию подпрограммы в необходимых объемах.

Конкурсный  отбор субъектов Российской Федерации для участия в подпрограмме производится на основе условий участия и оценочных критериев.

Условиями участия субъектов Российской Федерации  в подпрограмме являются:

наличие региональной программы обеспечения  жильем молодых семей или обязательство разработать и утвердить такую программу до 1 апреля 2006 г. (для участия в конкурсном отборе на 2006 год);

предоставление  обязательств субъекта Российской Федерации  по финансированию подпрограммы, включающих обязательства по финансированию компенсаций, предоставляемых молодым семьям при рождении (усыновлении) 1 ребенка;

наличие региональной программы развития ипотечного жилищного кредитования на территории субъекта Российской Федерации или  обязательство разработать и  утвердить такую программу до 1 апреля 2006 г. (для участия в конкурсном отборе на 2006 год);

отсутствие  нецелевого использования субвенций  и субсидий, получаемых за счет средств  федерального бюджета;

подтверждение намерений банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты или займы, принимать участие в кредитовании молодых семей на предусмотренных подпрограммой условиях в случае соответствия молодых семей требованиям платежеспособности, установленным банками или другими организациями, предоставляющими ипотечные

жилищные  кредиты или займы.•

Оценочными  критериями участия субъектов Российской Федерации в

условий);

доля  молодых семей, которые улучшат  жилищные условия в рамках реализации подпрограммы (в процентах от общего количества молодых семей, нуждающихся  в улучшении жилищных условий);

объем задолженности по кредитам и займам на приобретение жилья (рублей на душу населения);

фактический уровень бюджетной обеспеченности.

По оценочным  критериям осуществляется отбор  субъектов Российской Федерации  с лучшими значениями индекса доступности приобретения жилья с помощью ипотечного жилищного кредита или займа, наибольшей долей молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в общем количестве нуждающихся в улучшении жилищных условий семей, наибольшей долей молодых семей, которые улучшат жилищные условия в рамках подпрограммы в планируемом году, наибольшей задолженностью по кредитам на приобретение жилья, наибольшим уровнем фактической бюджетной обеспеченности.

Размер  субсидии, предоставляемой молодой  семье, рассчитывается органом местного самоуправления, осуществляющим выдачу свидетельства, указывается в свидетельстве и является неизменным на весь срок его действия.

Расчет  размера субсидии производится на дату выдачи свидетельства, указанную в  бланке свидетельства.

Полученное  свидетельство сдается его владельцем в банк, где на его имя открывается  банковский счет, предназначенный для  зачисления субсидии. Молодая семья - владелец свидетельства заключает  договор банковского счета с  банком по месту приобретения жилья.

Молодая семья - владелец свидетельства может  получить ипотечный жилищный кредит в банке, отобранном для участия  в подпрограмме, в котором открыт банковский счет. Особенности участия  в подпрограмме организаций, предоставляющих  займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья, определяются в соответствии с порядком.

Отбор банков для участия в реализации подпрограммы осуществляется субъектами Российской Федерации, участвующими в  реализации подпрограммы. Условия отбора банков определяются государственным заказчиком подпрограммы по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации.

Банки, претендующие на участие в подпрограмме, должны удовлетворять следующим  условиям:

наличие опыта жилищного кредитования населения (срок осуществления жилищного кредитования населения более 1 года);

отсутствие  задолженности по уплате налоговых  платежей перед бюджетами всех уровней;

выполнение  обязательных нормативов, установленных  Центральным банком Российской Федерации;

отсутствие  убытков за последний отчетный год;

наличие структурного подразделения банка  на территории субъекта Российской Федерации, участвующего в реализации подпрограммы.

Дополнительно могут применяться следующие  оценочные критерии:

развитость  сети филиалов на территории субъектов Российской Федерации

Банк  осуществляет проверку представленных документов и при соблюдении установленных  условий принимает договор к  оплате.

Перечисление  средств с банковского счета  лицу, участвующему в договоре, осуществляется в безналичной форме в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком договора к оплате.

Существуют  особенности использования субсидии на уплату первоначального взноса при  получении ипотечного жилищного  кредита или займа на на строительство  индивидуального жилья. Условием перечисления средств, предоставляемых в качестве субсидии, на банковский счет в банке является заключение молодой семьей кредитного договора с банком на кредитование строительства индивидуального жилья. Банк открывает кредитную линию и поэтапно кредитует строительство индивидуального жилья.

После заключения договора купли-продажи  жилья или кредитного договора с  банком на кредитование строительства  индивидуального жилья молодые  семьи снимаются с учета в  качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Жилое помещение, приобретенное или построенное  молодой семьей, должно находиться на территории субъекта Российской Федерации, из средств бюджета которого перечисляются  субсидии.

В случае если владелец свидетельства по какой-либо причине не смог решить свою жилищную проблему (приобрести жилое помещение в собственность, заключить договор кредитования индивидуального жилищного строительства) в установленный подпрограммой срок действия свидетельства и не воспользовался правом на получение выделенной ему субсидии, он сдает свидетельство в орган местного самоуправления, выдавший свидетельство, и сохраняет право на улучшение жилищных условий, в том числе на дальнейшее участие в подпрограмме на условиях, определяемых в соответствии с порядком.

По мере осуществления страховыми организациями деятельности по страхованию ипотечных жилищных кредитов (страхованию ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой жилого дома или квартиры) дополнительно будет рассмотрена возможность оказания молодым семьям за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов поддержки в оплате страховых взносов по данному виду добровольного страхования, что также позволит снизить размер первоначального взноса при получении молодыми семьями ипотечных жилищных кредитов до 5-10 процентов стоимости жилья.

Успешное  выполнение мероприятий подпрограммы позволит в 2006-2010 годах обеспечить жильем 181,7 тыс. молодых семей, нуждающихся  в улучшении жилищных условий, в  том числе в 2006 году - 27,8 тыс. молодых семей, в 2007 году - 41,7 тыс. молодых семей, в 2008 году - 39,2 тыс. молодых семей, в 2009 году - 37 тыс. молодых семей и в 2010 году - 36 тыс. молодых семей, а также позволит обеспечить:

привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы, собственных средств граждан;

развитие  и закрепление положительных  демографических тенденций в  обществе;

укрепление  семейных отношений и снижение уровня социальной напряженности в обществе;

развитие  системы ипотечного жилищного кредитования.

Принять участие в Программе могут  граждане Российской Федерации, проживающие  в Санкт-Петербурге, отвечающие всем следующим требованиям:

? одинокие  граждане в возрасте до 30 лет;

? молодые  семьи, в которых оба супруга не достигли 30-летнего возраста;

? неполные  семьи с детьми, в которых отец  или мать не достигли 30-летнего  возраста;

? состоящие  на учете нуждающихся в улучшении  жилищных условий (в случае  если это молодая семья, то  на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий должен состоять хотя бы один из супругов);

? имеющие  финансовую возможность:

? единовременной  оплаты до начала строительства  не менее 30 % стоимости приобретаемой  квартиры;

? осуществления  равномерных ежемесячных платежей  по погашению остатка ее стоимости в течение 5 лет.

Необходимо  отметить, что для участия в  Программе молодой семьи состоять на учете нуждающихся в улучшении  жилищных условий должен хотя бы один из супругов. Однако в таком случае, в отношении супруга, не состоящего на указанном учете нуждающихся, льготы, предусмотренные Программой, не предоставляются (стоимость квадратного метра приобретаемого жилья определяется, исходя из текущего состояния рынка жилья, уменьшается срок рассрочки оплаты жилья, которая в свою очередь предоставляется не на беспроцентной основе).•

Кроме того, в отношении молодых семей, в составе которых один из супругов не соответствует возрастному критерию Программы, а второй удовлетворяет  всем ее условиям, в настоящее время  рассматривается возможность участия таких семей в мероприятиях Программы в исключительном порядке, но при выделении соответствующих квот. В этом случае в отношении супруга, не удовлетворяющего возрастному критерию Программы, вышеназванные льготы Программы также не предоставляются.

?

?

?

?

?

?

?

?

?

?

?

?

?

?

?

? многодетным  семьям (наличие в молодой семье  троих и более детей);

? семьям (молодые и неполные) при рождении  близнецов;

? гражданам,  имеющим наиболее раннюю дату  постановки на учет нуждающихся  в улучшении жилищных условий;

? гражданам, имеющим наихудшие жилищные условия, в том числе проживающим в коммунальных квартирах и общежитиях.

Для того чтобы стать участником Программы, необходимо обратиться в Центр по строительству жилья для молодежи с просьбой об улучшении своих  жилищных условий.

Существуют  специальные программы для молодых  семей и в банках. Так, крупнейшая кредитная организация страны —  Сбербанк предъявляет более строгие  условия к семьям. Так, кредит «Молодая семья» может получить семья, в которой  хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достигли 30-ти летнего возраста. Кредит может получить как сама «молодая семья», попадающая под это определение, так и родители членов такой семьи. •

Кредит  предоставляется на приобретение или  строительство объекта недвижимости: квартиры, комнаты, жилого дома, земельного участка с построенным/строящимся жилым домом или участка, приобретаемого с целью строительства на нем  жилого дома. Недвижимость должна быть расположена исключительно на территории Российской Федерации.

Сбербанк  готов предоставлять кредиты  и в рублях, и иностранной валюте. Процентная ставка, по которой придется возвращать взятые в заем деньги, составит 18% годовых по суммам, полученным в рублях, и 11% — в долларах.

Базовый срок кредитования — до 15-ти лет. По желанию молодой семьи банком предоставляются отсрочки в погашении  основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока  кредитования). Однако это может  быть осуществлено лишь в двух случаях:

? на  период строительства объекта  недвижимости (не более чем на  два года);

? при  рождении ребенка (детей) в  период действия кредитного договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет).

При этом отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Теперь  о максимальном размере кредита. Для Молодой семьи с ребенком (детьми) она составляет до 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости  выбранного объекта недвижимости; для  семьи же без детей размер кредита  может достигать лишь 70%. Оставшуюся часть стоимости необходимо будет оплачивать за счет собственных средств.

Максимальная  сумма кредита определяется, исходя из оценки платежеспособности заемщика (или суммарной платежеспособности семьи), с учетом имеющихся обязательств перед банком, а также представленного обеспечения и стоимости объекта недвижимости.

Условием  предоставления кредита является наличие  обеспечения. Его вид определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

? поручительства  граждан Российской Федерации,  имеющих постоянный источник  дохода;

? поручительства  юридических лиц;

? залог  недвижимого имущества (однако, в  качестве единственного обеспечения  такое имущество не принимается). При этом стоит отметить, что оценочная стоимость недвижимого имущества, передаваемого в залог, не корректируется;

? залог  транспортных средств и иного  имущества (которое также не  может быть принято в качестве  единственного обеспечения);

? залог  мерных слитков драгоценных металлов с обязательным их хранением в Сбербанке;

? залог  ценных бумаг Сбербанка России  и государственных ценных бумаг;

? залог  ценных бумаг корпоративных эмитентов  в пределах установленных на  них лимитов риска;

? гарантии  субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Погашение основного долга и уплата процентов  производится каждый месяц, начиная  с 1-го числа месяца, следующего за получением кредита или его первой части. Уплата процентов — одновременно с погашением кредита. Кроме того, как уже отмечалось выше, в определенном случае возможно предоставление отсрочки. Досрочное погашение кредита, естественно, не возбраняется.

Информация о работе Использование государственных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ