Общее положение автокредитования

Помимо банков программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в «БМВ Руссланд Трейдинг» по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру .

Компания «Ауди Россия» предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, a 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели А4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер, -5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка - 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля.

Однако существуют и минусы: автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 2 - 4%. Вместе с тем на рынке представлены и предложения со среднерыночным уровнем ставок: в частности, в ИМПЭКСБАНКе валютные кредиты без первоначального взноса предлагаются по ставке 14% .

Экспресс-кредитование больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:

• быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);
• минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);
• высокая процентная ставка (до 50%);
• ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс. рублей);
• не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.

Рассрочка

Удобно тем, что Вы заранее можете оценить сумму всех предстоящих платежей - скрытых комиссий в данном случае можно не опасаться. Стоимость покупки просто делиться на равные части, которые нужно оплачивать ежемесячно. Оформить можно и в банке, и в автосалоне, рассмотрение заявки – практически мгновенное, никаких сложных процентов по кредиту нет. Единственное, что может остановить покупателя - часто предусмотрен существенный первоначальный взнос – от 30 до 50% стоимости авто.

При оформлении любого кредита платежи производятся по заранее установленному графику, ежемесячно (иногда отдельные автосалоны предлагают программы с отсрочкой первого платежа не 3-6 месяцев). Досрочное погашение обычно предусмотрено, но - не ранее чем через 3-6 месяцев и с предварительным уведомлением банка. Кроме того, существенным минусом автокредита можно считать обязательную страховку КАСКО (очень часто - по завышенной стоимости). С другой стороны, дополнительная "соломка" никогда не помешает - мало ли что может произойти в наше бурное время. А всего пара процентов от стоимости автомобиля позволят, по крайней мере, спокойно спать ночью.

Кстати, сесть за руль нового автомобиля можно сразу же после выдачи кредита и оформления всех необходимых бумаг в автосалоне. Впрочем, если Вы заказываете дефицитный автомобиль, который прибудет только через пару месяцев, то придется подождать - и Вам, и банку. Как правило, согласие банка на кредитование действует определенное время - узнайте это заранее.

Кредит на машину очень дорогое удовольствие. Помимо самой суммы автокредита, которая достигает несколько сотен тысяч рублей, набегают немалые проценты. Прибавьте комиссию за «ведение ссудного счета», плату за авто страхование. Необходимо быть в курсе даже самых мельчайших деталей и условий автокредитования. Знание этих условий поможет вам сэкономить значительные денежные средства.

Обычные суммы, предоставляемые банками в кредит на авто, составляют 200-400 тысяч рублей. Естественно, некоторые банки могут оформить и 30 тысяч рублей, а если вы собираетесь покупать новую иномарку в некоторых банках суммы могут доходить и до сотни тысяч долларов. Поэтому вам необходимо определиться с нужной суммой для покупки авто в кредит. Важный момент, на который вы должны обратить свое внимание это сумма первоначального взноса по кредиту, устанавливаемая банком-кредитором. Обычно это цифра составляет 20-30 % от суммы кредита. Существуют также программы, предусматривающие отсутствие первоначального взноса или же как в случае с экспресс-кредитованием, требующие 50 % первоначального платежа.

Сроки выплаты по автокредиту зависят от выбранного банка, размера кредита, процентной ставки. В большинстве случаев кредит на авто предоставляется сроком от 1 года до 3 лет. Объясняется это тем, что большинство заемщиков не хотят обременять себя автокредитом на длительный срок и стараются скорее рассчитаться с банком. Также данные сроки предусматривают наиболее оптимальный для большинства людей процент по кредиту на авто.

Процентная ставка – это наиболее популярный критерий, по которому люди выбирают банк и программу автокредитования (но эксперты советуют обращать внимание на все условия автокредитования). Обычно она не превышает 16%, но современная тенденция говорит о том, что ставки по кредиту на авто постепенно будут снижаться и уже сейчас составляют 10-12%. Зависит от суммы и срока автокредита, но может и варьироваться в зависимости от уровня ежемесячного дохода заемщика, положительной кредитной историей, количества и качества предоставленных документов.

Зачастую некоторые банки требуют с клиента различные деньги на сопутствующие ежемесячные или единовременные расходы, такие как «введение ссудного счета» (ежемесячные платежи могут составлять до 2 % от суммы кредита), «наличный платеж за рассмотрение заявки». Лучшим вариантом для вас будет, если вы найдете и выберете банк, где не будет никаких дополнительных комиссий. Все что вы должны оплачивать, это проценты по автокредиту.

Многие банки требуют обязательного страхования автомобиля или жизни заемщика. Вам необходимо застраховать машину на случай угона, ущерба и еще дополнительно получить страховку автогражданской ответственности. Стоимость страховки может входить в стоимость автокредита, зачем вычитаться из него или же вам придется заплатить из собственных средств. Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми компаниями, куда и направляют своего клиента-заемщика. Обычно автомобиль требуют застраховать перед заключением договора залога и перед выдачей кредита. Некоторые кредиторы могут дополнительно потребовать обязательное страхование жизни заемщика на сумму кредита с процентами. Помимо этого нужно помнить про расходы для постановки машины на учет в ГИБДД, которые тоже необходимо заплатить заемщику.

Что у нас получилось? В итоге, машина, купленная при помощи автокредитования, будет стоить дороже не на завяленные 12%-20%, а на 30% - 33,5%. То есть, покупатель переплачивает по среднему автокредиту примерно одну третью часть стоимости автомобиля. Много ли это? Как показывает практика, потенциальных владельцев новых автомобилей это не отпугивает. Возможно, заемщики либо изначально плохо считают, либо не замечают подобной переплаты в связи с тем, что она растянута на несколько лет. Кстати, это не такой уж легкомысленный подход - ведь в расчетах мы не учитывали такое явление, как инфляцию - ежегодное обесценивание денег. Если просто собирать деньги в кубышке, то возможно, за счет инфляции можно потерять не меньше, чем 30% стоимости автомобиля. Нельзя не учитывать то, что автомобили, как правило, растут в цене год от года. Таким образом, можно заключить, что покупка автомобиля в кредит на существующих условиях - не самое плохая сделка. Конечно, перед заключением кредитного договора заемщику следует собственноручно просчитать его условия и убедиться, что реальная переплата не превысит разумные пределы.

Итак, первая возможность снизить процентную ставку по кредиту на авто – положительная кредитная история заемщика. Если вы уже сотрудничали с банком ранее, вовремя расплатились по кредиту, тогда у банка есть веские причины, чтобы вам доверять. Можно воспользоваться льготными условиями и получить кредит на авто, если вы имеете в нем расчетный счет, т.е. обслуживаетесь в этом банке. Таким образом, банк может видеть динамику оборотов по вашему расчетному счету. Таким образом, вы можете снизить процентную ставку на 1-2%. При пересчете на денежные средства видно, что экономия очень существенная. Отметим, что машина в кредит обычно приобретается при условии внесении определенной суммы первоначального взноса (20-30% от стоимости автомобиля). Тут прослеживается следующая закономерность: чем выше сумма первоначального взноса, тем меньше процентные ставки по кредиту на авто. Таким образом, вы можете снизить процентную ставку еще на 0,5-1%.  

Следующий важный момент, от которого зависит сумма общей переплаты по кредиту - это сроки автокредитования. Обычно они составляют от 1 до 5 лет. Чем больше срок кредитования, соответственно, больше будет переплата при приобретении авто в кредит. Ко всему этому больший срок кредитования может предусматривать и больший процент по кредиту. Оптимальным считается кредит на авто сроком до 3 лет.

Многие банки предлагают удобное кредитное обслуживание – пользование кредитными пластиковыми карточками. Без нужной необходимости лучше ими не пользоваться, поскольку за обналичивание денежных средств банк возьмет с вас до 4%. Если вы все-таки решили воспользоваться кредитной картой для покупки машины в кредит, выбирайте карту с льготным периодом погашения. Если вы погасите средства в этот период, то проценты по кредиту на авто не успеют начисляться.  

Обращайте особое внимание на валюту кредита. Заметьте, что валютные кредиты гораздо дешевле рублевых. Однако пользоваться ими стоит осторожно, так как в случае повышения курса доллара, вам, возможно, придется дорого заплатить за приобретенное авто в кредит.

Последний вариант экономии денежных средств при приобретении машины в кредит – досрочное погашение. Из-за уменьшения сроков кредитования уменьшаются переплаты по кредиту. Однако при оформлении кредитного договора, обращайте внимание на комиссию за досрочное погашение кредита и считайте во сколько вам это обойдется.

Еще одна интересная возможность снизить процентную ставку при приобретении авто в кредит – это рефинансирование, т.е. переоформление кредита на других зачастую более выгодных условиях. Однако тут могут возникнуть старые проблемы – единовременные комиссии за предоставление нового кредита, страховка и т.д.

Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования авто граждане кой ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов, что удешевляет стоимость автокредита для заемщика на 1,5 - 2 тыс. долл. США в год. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

Trade-in Все более широкое  распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Сравнительно недавно на рынке автокредитования появился еще один новый продукт - Система «Авто-кредит», открывающая для заемщика возможность покупки автомобиля с пробегом у частного лица в кредит. Его предлагает компания D&M в партнерстве с ведущими российскими банками.

В рамках Системы «Авто-кредит» действуют более 30 кредитных программ - от экспресс-кредитов, которые оформляются за 15 минут, до классических, с более длинными сроками оформления. В большинстве случаев необходимый пакет документов минимален - нужны лишь права и паспорт.

К достоинствам данного продукта относятся: гарантия юридической чистоты сделки при купле-продаже подержанного автомобиля, быстрые сроки оформления, а также возможность получения клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте.

В данный момент времени рынок автокредитованя изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства. Заемщику требуется лишь прийти в банк и выбрать подходящий лично ему автокредит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Условия автокредитования

 

Одним из основных параметров при выборе программ авто кредитования является уровень процентной ставки по кредиту. На сегодняшний день ставки у банков - лидеров российского рынка автокредитования находятся в диапазоне 15-19% годовых по кредитам в валюте и 23-25% в рублях. По всем программам банков ставки на все время действия кредитного договора являются фиксированными. По каждой конкретной ссуде решение о величине процентной ставки зависит от суммы первоначального взноса, от объема информации, которую заемщик предоставляет банку, в частности о своих доходах, от срока предоставления. На основе этих данных подбирается соответствующая программа с подходящими условиями кредитования (табл. 1)