Общее положение автокредитования

Таким образом, несмотря на повышенную кредитную активность ОАО «УралСиб» ведет агрессивную кредитную политику. Коэффициент «агрессивности-осторожности» кредитной политики банка выше верхнего установленного предела 70 % и выше нижнего предела 53 %. Это говорит об активной деятельности банка в плане кредитных операций. Но черезмерная агрессивная политика банка может привести неоправданным потерям о чем указывают коэффициент просроченной задолженности в активах банка и коэффициент проблемности кредитов, которые в 2011 году выросли с 1,3% до 1,9% и соответственно с 2,7% до 5,2%. Банк формирует резервы на возможные потери в соответствии с объемом принятых на себя рисков. Размер расчетного резерва в процентах от суммы основного долга по ссудам (в связи с ростом проблемной части кредитного портфеля) в конце 2011 годы был увеличен с 1158748 тыс. руб. до 1537094 тыс. руб. и соответственно общий коэффициент достаточности банка увеличился с 4,8% до 5,3%, что указывает на то что величина расчетного резерва по классифицированным ссудам в банке относится ко II категории качества «нестандартные». В конце хочется добавить, что выдавая кредит, банк надеется посредством этого получить определенную прибыль, получение которой возможно только тогда, когда кредит будет возвращен вовремя (или пролонгирован по срокам кредитования). Однако, как выяснилось при анализе кредитного портфеля, это бывает не всегда: в 2009-2011 гг. ОАО «УралСиб» имел просроченную задолженность по кредитам. Тем самым, в практике кредитования банка присутствовали кредитные риски. Это - негативный момент, целесообразно было бы разработать и внедрить мероприятия по снижению этих рисков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.4 Автокредитование  в  банке «УралСиб»

 

Банк УралСиб дает кредит на покупку как новых, так и подержанных автомобилей. Так же важно заметить, что особенных требований к автосалонам банк не предъявляет. Именно из-за простоты процедура получения автокредита в банке УралСиб мы рекомендуем ознакомиться с данной статьей.

Порядок действий получения автокредита в УралСиб

Естественно вам в первую очередь надо выбрать автосалон и автомобиль который хотите приобрести. Если вы уже определились с автомобилем и автосалоном, то вам следует получить документы на его оплату. Как правило, это счет или договор на приобретение транспортного средства. Кроме этого вам потребуется копия паспорта этого транспортного средства, которая должна быть, обязательно, заверенная штампов автосалона. Таким образом, автосалон как бы подтверждает, что у него есть данное авто. 

Собрав эти документы, передайте их кредитному специалисту в банке. Если вы оформляете автокредит в салоне, то кредитный менеджер поможет вам собрать и подготовить необходимые документы.  После этого потребуется подождать вердикта банка. 

В случае получения положительного результата вы должны будете внести первоначальный взнос, оплатить каско, подписать кредитный договор и договор залога автомобиля. После вы можете ехать в автосалон и забирать автомобиль. Помните о том что как только вы поставите свой автомобиль на учет в ГИБДД вы должны будете предоставить оригинал ПТС и оформленный на вам полисы КАСКО и ОСАГО. Оригинал ПТС останется у вас.

Условия предоставления кредита в Уралсибе.

Уралсиб предоставляет автокредиты заемщикам:

- Наличие гражданства  РФ;

- Возраст от 23-60 лет;

- Регистрация или прописка  в том регионе, где есть офис Уралсиба;

- Быть официально устроенным  на работе;

- Стаж на последнем  месте работы должен быть не  меньше 3 месяцев;

- Юридическое лицо, в котором  работает заемщик должно существовать  не меньше одного года.

Условия программы автокредитования в Уралсибе

- Сумма: от 80 000 до 3 000 000 руб.

- Срок: от 1-5 лет;

- Валюта: Рубли, Евро, Доллар  США;

- Минимальный первоначальный  взнос 15 %.

Естественно, как и в любой программе кредитования, страхование КАСКО является обязательным на весь срок действия кредитного договора. При этом хочется добавить, что купить КАСКО за первый год вы можете в кредит, включив в стоимость страховки в общую сумму заема. 

Минимальная процентная ставка по данному кредиту составляет 10%, однако может меняться от срока кредита и размера первоначального аванса.

Естественно, что банк УралСиб предусмотрел возможность снизить ставки и условия по кредиту. Например, если вы являетесь участником зарплатного проекта банка Уралсиб, вы можете  получить кредит, не подтверждая свой доход, однако, вы должны получать деньги на расчетную карту Уралсиба не менее 3 месяцев.

В том случае если у вас уже есть кредит в Уралсибе и в течении 6 месяцев вы платили вовремя и у вас не было просрочек.  То же самое касается тех заемщиков, которые выплатили кредит без просрочек за последние 2 года. Кроме этого банк предлагает скидку в 1.5% по базовой процентной ставке в том случае, если вы застрахуете добровольно жизнь и потерю трудоспособности.

Специальные предложения банка Уралсиб

Вы можете купить Volkswagen Polo седан по низкой процентной ставке и что самое интересное без первоначального взноса.

На аналогичных условия вы можете купить Хендай АЙ30. 

Если вы хотите купить отечественный автомобиль, то вы можете получить дополнительные скидки. На модели автомобилей:

1. Лада Калина;

2. Лада Приора;

3. Лада Гранта.

Размер скидки зависит от первоначального взноса и срока кредитования.

Кроме этого существуют специальные условия кредитования автомобилей следующих марок:

- Ауди;

- Шкода;

- Лифан.

Стандартный автокредит Уралсиба

Если вы обратились в банк УралСиб за автокредитом впервые, то данное предложение будет для вас единственным. По данному виду кредита предлагается две схемы:

• автокредит с подтверждением доходов;
• автокредит без дохода.

Первая является менее рискованной для банка, поэтому, ставка составляет от 11,5 до 15% в рублях (9-11,5% в долларах США). Во втором случае, вы можете взять автокредит в УралСибе под 11,5-17% годовых без подтверждения стабильного дохода.

Следующие кредитные предложения будут актуальны, если вы уже являетесь клиентом банка УралСиб.

Партнерский автокредит банка Уралсиба

Если вы являетесь владельцем зарплатной карты УралСиба в течение последних шести месяцев, то можете воспользоваться выгодным предложением:

• автокредит в рублях при ставке от 11,5 до 14,75%;
• автокредит в долларах США при ставке от 9 до 11,25%.

Процентная ставка напрямую зависит от срока автокредитования (1-5 лет) и размера первого взноса по автокредиту (от 15%). С помощью данного предложения вы можете приобрести как подержанный, так и новый автомобиль.

Доверительный автокредит 

При более плотном сотрудничестве с банком, у вас возникает привилегия воспользоваться более выгодным кредитным продуктом для приобретения авто. Она действует если:

• вы имеете рублевый срочный вклад в банке УралСиб сроком не менее 3-х месяцев на сумму от 100 тыс. рублей (эквивалент в валюте);
• вы не менее 6-ти месяцев имеете действующий кредит без просрочек в банке УралСиб.

В таком случае, вам доступны процентные ставки от 11,5 до 14,5% в рублях (9-10,5% в долларах США).

Общие условия автокредитования

Все виды автокредитов банка УралСиб предоставляются на срок от 1 до 5 лет в зависимости от подтвержденных доходов. При определении платежеспособности заемщика может использоваться общий доход нескольких членов семьи.

Дополнительного залога помимо приобретаемого автотранспорта не требуется. Единовременные комиссии при выдаче автокредита УралСиба отсутствуют.

Глава 3. Сравнительный  анализ условий автокредитования в ОАО «Банк УралСиб» и банках конкурентах

3.1 Сравнительный  анализ условий ОАО «Банк УралСиб»  и ОСБ №8598

 

Таблица 10

Сравнительный анализ условий ОАО «Банк УралСиб» и ОСБ №8598

Наименование банка	Курсы валют		МБ		Авто	Неотложные нужды		Вклады
	Покупка	Продажа	ИП	ООО
ОСБ №8598	USD 26,60 EUR 43,70	USD 29,60 EUR 39,50	Скоринговая программа. Процентная ставка 22%. Срок до 18 мес. Комиссии: 0.5% за обналичивание.  0,5% за рассмотрение заявки.	Процентная ставка 15%. Срок до 3 лет. Комиссии 3000-7000 за ведение ссудного досье. 2000 за рассмотрение заявки. Не менее 30% от суммы кредита -ежемесячные обороты по счету в банке.	Процентная ставка 13,1-14,7%. Комиссия за открытие ссудного счета 1% от суммы, но не более 4500 руб. Комиссия за ведение счета – нет. Срок до 5 лет.	Процентная ставка 18-20% Срок - до 36 мес. Комиссия за ведение - 0,8% Комиссия за обналичивание 3% . Стаж 6 мес. Сумма кредита от 10000 до 30000 рублей Обязательно страхование жизни и здоровья Поручительство и подтверждение доходов не требуется.	Процентная ставка от 12 до 15 % в зависимости от срока Сумма кредита до 500000 руб. Свыше 150000 руб. поручительство 1 физ.лица. Обязательное страхование жизни и здоровья. Комиссия за снятие 3%. Срок - 12,24,36,60 мес. Комиссия за ведение счета 0,8%.	Срочный 3,2-9,2%. Бонус - 3,7-9,5%. Премиум - 8,4-9,3%. Новогодний - 6-7,8%. Пенсионный - 8,4-9,2%.
ОАО «Банк УралСиб»	USD 26,50 EUR 43,73	USD 29,67 EUR 39,55	Процентная ставка 15-19%. За рассмотрение нет. Комиссия за обналичивание 0,5% - ИП, 10% - ООО. Ведение ссудного досье 1,5% (при сумме до 1500000 руб., 1% (при сумме свыше 1500000 руб.).		Процентная ставка 9,8-12,9%. Комиссия за ведение от 0,35 до 0,58%. Срок до 5 лет.	Процентная ставка 16-17%. Комиссия за ведение 0,2-0,3% Комиссия за открытие ссудного счета 1% (максимум 3000 рублей). Сумма кредита от 10000 до 500000 руб. Поручительство (при сумме свыше 300000 руб. - 2 поручителя). Страхование жизни по желанию клиента.		Срочный - 4,05-8,5% Пенсионный - 5,15-7,7% Престижный - 6,5-8,75% Мой капитал - 6,9-9% Специальный - 8% Стабильный доход - 7-8,5%

 

Анализ таблицы 10 показывает, что курсы валют практически одинаковые.

Условия кредитования ОАО «Банк УралСиб» конкурентоспособны. Переплата по кредиту с залогом выше у ОАО «Банк УралСиб», без залога кредиты не предоставляются.

Переплата по кредиты выше у ОАО «Банк УралСиб», не смотря на более низкую процентную ставку.

Преимущество ОАО «Банк УралСиб» - кредитование подержанных автомобилей сроком до 5 лет (в отделении Сбербанка - 3года).

Переплата по этому кредиту ниже у ОАО «Банк УралСиб», не смотря на более высокие процентные ставки, так же он предъявляет больше требований к документам и обеспечению, но не требует обязательного страхования жизни.

В целом ставки немного выше в отделении Сбербанка, но по сезонному предложению (Новогодний – ОСБ №8598, Специальный - ОАО «Банк УралСиб»), лучше условия у ОАО «Банк УралСиб».

Проведем сравнительную оценку конкурентов на рынке по одному из видов услуг (таблица 9).

 

Таблица 11

Сравнительная оценка конкурентов по потребительскому кредиту

Наименование конкурентов	Доход	Обеспечение	Процентные ставки	Срок рассмотрения	Комиссии разовые	Комиссии ежемесячные	Страхование
1	2	3	4	5	6	7	8
ОСБ № 8598	Офиц.	До 300 тыс.руб. - 1 поручитель. Свыше 300 тыс.руб. – 2 пор. Свыше 750 тыс.руб. – залог имущества	До 1,5 лет – 15 % 1,5-3 года – 16% 3 - 5лет – 17%	14 дней	1% от суммы кредита, но  не более 3000 руб.	Нет	Нет
Банк Москвы	Офиц + неофиц	До 300 тыс.руб.– поручитель не требуется	13- 16,5% в зависимости от  суммы кредита и срока	2-5 дней	3% - снятие	0,8% от суммы кредита  ежемесячно	Обязательно страхование жизни
ОАО «Банк УралСиб»	Офиц + неофиц	До 300 тыс.руб. - 1 поручитель Свыше 300 тыс.руб. – 2 пор.	16-17% в зависимости от  суммы кредита и срока	3 дня	Комиссия за открытие ссудного счета 1% (максимум 3000 руб.)	Комиссия за ведение 0,2-0,3%	Страхование жизни по желанию клиента.