Общее положение автокредитования

Параметры кредитования малого и среднего бизнеса

 

Параметры кредитов	Условия кредитования
Сумма	от 5 000 руб. до 6 000 000 руб.
Срок	до 36 месяцев
Процентная ставка	от 16% годовых
Обеспечение	Автотранспорт, торговое и производственное оборудование, товары в обороте, личное имущество, недвижимость и прочее имущество. (Залогодателем может выступать как Заемщик, так и третьи физические или юридические лица)
Погашение кредита	Равными долями ежемесячно (проценты с выплаченной доли кредита не взимаются)

 

Пакет документов для получения кредита:

- анкета-заявка;

- анкеты по участникам  сделки;

- учредительные документы  по участникам сделки;

- копии паспортов владельцев  бизнеса, в совокупности владеющих  контрольным пакетом;

- документы, подтверждающие  деятельность Клиента: основные  договоры с поставщиками, покупателями, накладные, счета-фактуры, складские справки и т.п.;

- копии договоров аренды  или правоустанавливающие документы  на объекты, арендуемые Клиентом  или принадлежащие ему (офис, склад  и т.п.);

- выписка о движении  средств по расчетным счетам за последние 6-12 месяцев, заверенная банками (из каждого банка);

- справка о наличии  или отсутствии картотеки № 2 и ссудной задолженности (по каждому  из обслуживающих банков);

- копии документов по  текущим кредитным обязательствам;

- список основных средств. Копии документов, подтверждающих право собственности на основные средства и на имущество, предлагаемое в залог.

Дополнительно предоставляются:

Для индивидуальных предпринимателей:

1. Копии лицензий на  право занятия определенными  видами деятельности, патентов и разрешений.

2. Налоговая декларация (количество  отчетных периодов зависит от  суммы и кредитного продукта).

Для юридических лиц:

1. Копии лицензий на  право занятия определенными  видами деятельности, патентов и  разрешений.

2. Квартальные отчеты (баланс, форма №2) (количество отчетных периодов зависит от суммы и кредитного продукта).

В случае предоставления копий документов Клиент должен также представить для сравнения оригиналы.

Кредит в форме овердрафт предоставляется для оплаты любых расходных операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете.

Схема предоставления кредита проста и позволяет быстро и надежно получать необходимые денежные средства: на основе заявления клиента Банк устанавливает лимит кредитования, т.е. сумму, в пределах которой клиент может периодически получать кредиты. Можно никогда не воспользоваться овердрафтом, но с этим кредитом есть уверенность, что любой платежный документ может быть исполнен немедленно в пределах установленного лимита. Залоговое обеспечение не требуется.

Сумма лимита овердрафта - От 100 000 до 14 000 000 рублей (до 28 000 000 рублей - для Москвы). Лимит кредитования по кредитам устанавливается на основе анализа регулярности и объемов поступлений денежных средств на расчетные счета Клиента в Банках и составляет до 50% от среднемесячного оборота по счету.

Срок действия заключаемых соглашений: 3 и 6 месяцев:

Для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке, по желанию Клиента срок может быть увеличен до 6 месяцев.

Виды кредитных продуктов овердрафта приведены в табл. 3

 

Таблица 3

Виды кредитных продуктов овердрафта

Наименование типа кредитного продукта	Максимальный срок непрерывной задолженности
Тип 1А "короткий"	7 календарных дней
Тип 1B "стандартный"	14 календарных дней
Тип 1C "оптимальный"	21 календарных дней
Тип 1D "премиум"	28 календарных дней

 

В качестве поручителей в обязательном порядке должны выступать:

- физические лица - основные  владельцы бизнеса клиента;

-юридические лица- компании  холдинга клиента, которые осуществляют основную финансово-хозяйственную деятельность, а также являются собственниками основных активов бизнеса клиента.

Погашение основного долга осуществляется безакцептно в конце каждого операционного дня, проценты - ежемесячно.

Решение о предоставлении кредитного продукта компании может быть принято до открытия расчетного счета в банке.

Срок рассмотрения заявки - до 5 рабочих дней с момента предоставления документов.

Кредит на пополнение оборотного капитала предоставляется для сезонного финансирования закупок товаров, сырья, комплектующих; финансирования производственных циклов; получения сезонных и торговых скидок при больших объемах закупок. Банк учитывает особенности бизнеса Клиента при составлении графика погашения кредита. Оборотный кредит предоставляется в форме простого кредита и кредитной линии.

Параметры кредитования простого кредита приведены в табл. 4.

 

Таблица 4

Параметры кредитования простого кредита ОАО «УРАЛСИБ»

 

Параметр кредитования	Условия выполнения
1	2
Валюта	Российский рубль, доллары США, Евро
Сумма кредита	От 100 до 500 000 долларов США (до 1 000 000 долларов США - для Москвы)
Срок кредитования	До 1 года
Обеспечение	Недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте (доля может достигать 100%), личное имущество
Поручительство	В качестве Поручителей в обязательном порядке должны выступать: физические лица - основные владельцы бизнеса клиента; юридические лица - компании Холдинга клиента, которые осуществляют основную финансово-хозяйственную деятельность и являются собственниками основных активов бизнеса клиента
Режим погашения	По кредитам до 50 000 долларов: ежемесячные аннуитетные платежи; от 50 000 до 200 000 долларов: проценты - ежемесячно; основной долг - равными долями, либо с учетом фактора сезонности; возможна отсрочка до 3 месяцев; по кредитам от 200 000-до 500 000 (до 1 000 000-Москва): проценты - ежемесячно; основной долг - возможен индивидуальный график погашения

 

Срок рассмотрения заявки - от 3 до 10 рабочих дней в зависимости от размера запрашиваемого кредита.

Кредит на развитие бизнеса предназначен для финансирования следующих инвестиционных затрат клиента:

- приобретение производственного  или торгового оборудования;

- закупка автомашин (легковых  автомобилей, фургонов, грузовиков, оборудования) на цели производства, предоставления  услуг или для ведения торговли;

- покупка недвижимости, если  такую недвижимость предполагается использовать в целях производства, предоставления услуг или для ведения торговли;

- ремонт помещений и  другие инвестиционные цели.

Параметры кредитования кредитной линии представлены в табл. 5.

Таблица 5

Параметры кредитования кредитной линии ОАО «УРАЛСИБ»

Валюта	Российский рубль, доллары США, Евро.
Сумма кредита	От 20 000 до 500 000 долларов США (до 1 000 000 долларов США - для Москвы)
Срок кредитования	До 5 лет
Обеспечение	Недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте (с ограничениями).
Поручительство	В качестве Поручителей в обязательном порядке должны выступать: физические лица - основные владельцы бизнеса клиента; юридические лица- компании Холдинга клиента, которые осуществляют основную финансово-хозяйственную деятельность и являются собственниками основных активов бизнеса клиента.
Режим погашения	Проценты ежемесячно, основной долг: По кредитам до 200 000 долларов - равными долями, либо с учетом фактора сезонности; возможна отсрочка до 3 месяцев; По кредитам от 200 001-до 500 000 (до 1 000 000-Москва) - возможен индивидуальный график погашения.

 

Срок рассмотрения заявки - до 10 рабочих дней в зависимости от размера запрашиваемого кредита.

Управление и контроль за кредитными рисками в банке производится в соответствии с Положением ЦБ РФ от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», другими нормативными документами ЦБ РФ, и внутренними нормативными документами банка.

Основная цель управления кредитными рисками – адекватная оценка риска и совершение операций, несущих кредитный риск, в соответствии с установленными требованиями к уровню принимаемого кредитного риска.

Управление кредитными рисками осуществляется как на агрегированном (портфельном), так и на индивидуальном уровне.

Основными элементами, определяющими систему управления кредитными рисками на агрегированном (портфельном) уровне, являются:

- организация системы  адекватной оценки кредитных рисков и санкционирования сделок, а именно: управление организационной структурой системы управления кредитными рисками, определение порядка взаимодействия подразделений, должностных лиц и коллегиальных органов и их полномочий, подготовка персонала в рамках системы управления кредитными рисками;

- установление лимитов, нормативов, ограничений на принимаемый кредитный  риск на агрегированном уровне  с целью диверсификации наиболее  существенных кредитных рисков.

Основные методы управления кредитным риском на индивидуальном уровне заключаются в снижении вероятности появления индивидуальных рисков за счет установления лимитов кредитного риска; страхования кредитных рисков; использования залога, обеспечения, гарантий по сделкам и т.д.

Кроме того, производится оценка заемщика на основании анализа его финансовой отчетности, учредительных документов, состава акционеров, состава органов управления, организационной структуры, кредитной истории, маркетинговой политики заемщика, макроэкономической ситуации и прочей информации, характеризующей макро - и микросреду функционирования заемщика.

Уровень кредитного риска на индивидуальном уровне оценивается на основании определения: рейтингов заёмщиков; величины резервирования.

В целом в банке действует многоступенчатая система контроля и управления кредитным риском.

Контроль кредитных рисков на уровне отдельного заемщика выполняется подразделениями, осуществляющими операции кредитования, на основании заключения об уровне кредитного риска с учетом обоснования целесообразности кредитования заемщика.

Решения по крупным кредитным сделкам принимаются на основании решений Кредитного комитета банка.

Учет размещенных (предоставленных) денежных средств ведется на условиях срочности, возвратности и платности в соответствии с кредитными договорами в валюте Российской Федерации, в иностранной валюте - в двойной оценке (в рублях и соответствующей иностранной валюте).

Размещенные (предоставленные) денежные средства отражаются на соответствующих счетах по срокам в момент совершения операции. При этом исчисление срока кредита начинается с календарного дня, следующего за днем совершения банком соответствующей операции, по день исполнения клиентом обязательств по договору включительно.

Если срок погашения кредита приходится на нерабочий день, то сроком погашения кредита в соответствии со статьей 193 Гражданского кодекса РФ является следующий за ним рабочий день.

 

 

 

2.3Анализ качества  кредитного  портфеля банка ОАО «УРАЛСИБ

 

Характеризуя кредитный портфель банка ОАО «УРАЛСИБ», можно отметить, что размер кредитного портфеля банка по состоянию на 01.01.2012 года составлял 254,9 млрд рублей.  незначительно сократившись с начала года на 1,3%. При этом объем кредитов корпоративным клиентам сократился до 174,1 млрд рублей (на 3,0% с начала года), объем кредитов розничным клиентам увеличился до 80,8 млрд рублей (на 2,4% с начала года). В отчетном периоде качество кредитного портфеля оставалось стабильным. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 7,3% по состоянию на 01.04.2012 г. по сравнению с 7,5% на начало года. Банк сохраняет достаточный уровень покрытия резервами просроченной задолженности: на 01.04.2012 г. резервы на возможные потери по кредитам клиентам составили 25,2 млрд рублей и превысили объем просроченной задолженности в 1,4 раза.