Общее положение автокредитования

иные новые транспортные средства, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве (гидроциклы, снегоходы);

подержанные автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы) иностранного производства не старше 7 лет, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве;

подержанные автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы) отечественного производства не старше 5 лет, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве.

Перевод денежных средств на счет автосалона на покупку транспортного средства, а также перевод суммы страховых взносов на счет страховой компании осуществляется банком на основании договора купли - продажи транспортного средства, страховых полисов и соответствующих платежных поручений заемщика.

После перевода банком денежных средств на покупку транспортного средства за счет выданного кредита, заемщик, в течение 5 рабочих дней с момента перевода денежных средств в оплату транспортного средства, должен явиться в автосалон для оформления процедуры постановки транспортного средства на учет в ГИБДД. Подтверждением перевода банком денежных средств на счет автосалона является их поступление на расчетный счет автосалона или при предъявлении заемщиком соответствующих платежных документов банка, свидетельствующих об этом.

После постановки транспортного средства на учет в ГИБДД (ГАИ) паспорт технического осмотра подлежит передаче автосалоном (заемщиком) на время действия кредитного договора на хранение в кредитное подразделение филиала банка на основании акта приема - передачи (Приложение 8), составленному в 2-х экземплярах (один автосалону (заемщику), второй банку), который подшивается в кредитное досье заемщика.

В случае неявки заемщика в автосалон в течение данного срока без уважительной причины, автосалон возвращает в банк на счет заемщика денежные средства, перечисленные в счет оплаты за приобретаемое транспортное средство. При этом банк имеет право взыскать с возвращенных денежных средств заемщика неустойку в размере 5% от суммы выданного кредита. Любые другие комиссии банка, взысканные с заемщика за рассмотрение или выдачу кредита, возврату не подлежат [4, С.9].

Приобретаемое в кредит транспортное средство, а также гражданская ответственность заемщика, подлежат обязательному страхованию на весь срок действия кредитного договора в страховой компании по следующим страховым программам .

страхование полной стоимости транспортного средства (полное КАСКО - хищение и ущерб) при этом размер страхового покрытия должен быть не меньше суммы кредита и причитающихся процентов за период действия договора страхования. При возобновлении страхования на каждый последующий год - страхование приобретаемого транспортного средства по программе «Автокаско» в пользу банка, при этом размер страхового покрытия должен быть не меньше остатка задолженности по кредиту и причитающихся процентов за период действия договора страхования;

обязательное страхование гражданской ответственности заемщика в соответствии с требованиями федерального законодательства.

Договоры страхования по рискам, определенным в дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены не позднее даты заключения кредитного договора.

Страхование производится только в определенных банком страховых компаниях (с которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования, позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых компаниях.

Выгодоприобретателем в случае хищения, полной конструктивной гибели транспортного средства и страхования жизни заемщика по договорам страхования является банк.

Страхование должно быть непрерывным в течение всего срока действия кредитного договора. По договорам страхования оплата осуществляется на срок не менее одного года либо до конца действия договора с представлением в банк страховых полисов и документов, подтверждающих факт оплаты. Страховые полисы и документы, подтверждающие их оплату, на второй и последующие годы оплачиваются заемщиком не позднее 30 календарных дней до окончания предыдущего срока и представляются в банк не позднее 2 рабочих дней с даты оплаты страховых полисов.

Страховая сумма должна составлять .

по договору страхования транспортного средства по риску КАСКО - не менее действительной его стоимости на момент заключения (продления) договора страхования;

по договору страхования жизни заемщика - не менее размера задолженности по кредитному договору и суммы процентов, подлежащих уплате на момент заключения (продления) договора страхования;

по договору страхования гражданской ответственности - в соответствии с условиями программы кредитования.

При наступлении страхового случая по риску «Угон», «Хищение», полная конструктивная гибель – «Уничтожение», «Несчастный случай», «Полная утрата трудоспособности» банк как выгодоприобретатель получает всю причитающуюся сумму страховой выплаты, направляет полученные средства на погашение задолженности в соответствии с очередностью, указанной в кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счет клиента.

В случае наступления страхового случая по договору страхования транспортного средства выгодоприобретателем является .

банк - в случае невозможности восстановления первоначальной стоимости транспортного средства (полной конструктивной гибели) - в размере кредита и начисленных процентов, не возвращенных заемщиком банку на момент наступления страхового случая, с выплатой оставшейся части страховой премии заемщику;

заемщик - для восстановления первоначальной стоимости (ремонта) автомобиля - в размере, предусмотренном договором страхования. При наступлении страхового случая страховая компания в соответствии с договором, заключенным между банком и страховой компанией, информирует банк о наступлении страхового случая и сумме возмещенного ущерба.

В соответствии с условиями договора залога заемщик обязан использовать страховые выплаты, полученные от страховой компании в качестве компенсации ущерба на восстановление первоначальной стоимости предмета залога (транспортного средства). В течение 30 календарных дней с момента получения информации от страховой компании о выплате страхового возмещения, сотрудник кредитного подразделения осуществляет проверку состояния предмета залога путем получения документов, подтверждающих прохождение транспортным средством процедуры ремонта в соответствии с причиненным ущербом.

В то же время существует проблема некорректного оформления страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают.

Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, в котором сумма к погашению определяется равными платежами, ежемесячно начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Погашение кредита производится путем безакцептного списания со счета заемщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.

Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком на счет, списываются в уплату погашения задолженности по кредитному договору в очередности, указанной в договоре. Погашение кредита с текущих счетов физических лиц в иностранной валюте оформляется мемориальным ордером. Досрочное погашение кредита осуществляется только в уполномоченном подразделении, в котором оформлен кредитный договор, и производится на основании заявления заемщика.

Заемщик вправе осуществлять досрочное погашение всей суммы основного долга и начисленных процентов по истечении первых 90 дней с момента выдачи кредита, без взимания банком дополнительных комиссий. В случаи досрочного погашения заемщиком всей или части суммы основного долга и начисленных процентов до истечения 90 дней с даты выдачи кредита банк взимает с заемщика комиссию в соответствии с действующими тарифами банка.

При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно.

При частичном досрочном погашении кредита осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов по нему. По выбору заемщика пересчет графика погашения формируется .

с сохранением количества платежей, при этом сумма очередного платежа уменьшается;

с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется, производится пересчет сумм, направляемых в погашение процентов и основного долга.

После проведения операции досрочного погашения кредитный офицер производит оформление нового графика платежей. График платежей подписывается со стороны заемщика и банка. Один экземпляр графика погашения передается заемщику, второй помещается в кредитное досье.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после перечисления суммы кредита на счет заемщика и заканчивается датой погашения задолженности по основному долгу (включительно). При ежемесячных и досрочных платежах, направляемых в погашение кредита, дата уплаты процентов включается в период, за который производится начисление процентов. Отсчет срока начисления неустойки за нарушение сроков погашения задолженности начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в кредитном договоре, и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При исчислении процентов и неустойки за нарушение сроков погашения задолженности в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде (в году - 365 или 366 соответственно).

По истечении срока действия кредитного договора и (или) исполнении заемщиком всех обязательств, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на закрытие ссудного счета заемщика и информирует его о закрытии кредитного договора.

Выдача заемщику паспорта технического осмотра производится кредитным подразделением филиала банка при погашении им всей суммы основного долга по кредиту, а также процентов, комиссий, пеней, штрафов .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3Анализ российского рынка автокредитования

 

Еще где-то до середины 2008 года банки и заемщиков ждала радостная перспектива сотрудничества. Оформить автомобиль в кредит было достаточно несложно, процентные ставки были достаточно выгодными для обоих, на рынок автокредитования выходили новые игроки, рост продаж с каждым днем существенно повышался и должен был побить рекордный рост продаж в 2009 году. И все по прогнозам аналитиков должно было быть хорошо, но с наступлением кризиса ситуация кардинально изменилась и заставила аналитиков и банки пересмотреть свои прогнозы на этот год .

Сейчас положение осложнилось из-за существенного ослабления национальной валюты в России, а также неопределенностью с дальнейшими курсами доллара и евро. Именно поэтому многие банки и кредитные организации предпочитают не спешить с выдачей автокредитов или выдают их только самым надежным заемщикам. Стоит отметить, что проценты, под которые выдается кредит на автомобиль очень высокие, в среднем процентная ставка выросла в полтора, а в некоторых банках даже в два раза, тем самым сократив в 2009 году количество желающих оформить автокредит

Сейчас люди предпочитают подождать с оформлением автокредита, чем брать его под такие высокие проценты. Покупки автомобилей за наличные деньги, тоже значительно сократились среди населения России. По данным на 2009 год оформить автомобиль в кредит можно только в очень крупных банках, так многие небольшие банки или кредитные организации на данный момент предпочитают выйти из игры и подождать лучших времен, чтобы выйти из кризиса с наименьшими потерями.

Что касается повышения кредитных ставок, то в этом случае особых изменений нет. Банки предпочитают не повышать процентные ставки, которые и так уже практически подошли к своему максимуму. Повышение процентных ставок на автокредитование может грозить исчезновением спроса на этот вид кредита, что уж никак не выгодно для банков. А на понижение процентных ставок можно рассчитывать только в том случае, если иностранные компании предложат специальные льготные программы кредитования, которые будут выгодны как для банков, так и для потребителей.

Мировой финансовый кризис вынудил банки резко повысить ставки по кредитам на автомобили. Данные меры отразились на поведении потенциальных заемщиков: одна часть переориентировалась на более дешевые автомобили, вторая часть - предпочла отложить приобретение автомобиля до лучших времен. Отмечается, если говорить об условиях, то дело не только в размере процентных ставок. К примеру, высокий порог первоначального взноса также делает этот продукт недоступным для многих потенциальных заемщиков. Более того, негативно сказался рост цен на автомобили.

По данным PricewaterhouseCoopers действительно, средняя рублевая стоимость автомобилей в первом полугодии 2009 года выросла на 13%, за это же время, по подсчетам аналитиков PWC, в кредит было куплено чуть меньше 20% всех реализованных в стране автомобилей. По данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса в РФ, за первые восемь месяцев 2009 года продажи пассажирского и легкого коммерческого транспорта в России упали ровно в два раза по сравнению с таким же периодом 2008 года.

За время кризиса ставки по автокредиту увеличились практически в два раза. Если до мирового финансового кризиса средняя ставка по кредиту на автомобиль была в районе 9-14% годовых в рублях, то в текущий период - 20-30% в рублях. Конечно, автомобильный рынок постепенно будет возвращаться на прежние позиции, но понадобится время на адаптацию потенциальных покупателей к новой ценовой политике автодилеров и банков.

В настоящий момент коррекция условий по автокредитованию закончилась, и некоторые банки даже стали снижать процентные ставки. К примеру, в начале сентября Юникредит Банк снизил процентные ставки в рублях по кредитам на покупку иностранных автомашин примерно на 1,5-3%. Кредит на новые автомобили банк выдает под 18,5-19% годовых, в зависимости от срока. Без подтверждения дохода и занятости потенциальный заемщик сможет оформить кредит на новую иномарку под 19,5-20%. Летом БСЖВ уменьшил на 1-2% ставки по рублевым кредитам на новые автомобили: в зависимости от размера первоначального взноса, процентная ставка составит 15-16%. При этом, рублевые процентные ставки БСЖВ на покупку новых автомобилей наряду со ставками Сбербанка в настоящий момент самые низкие на авторынке. Правда, Сбербанк просит первоначальный взнос не менее 30% стоимости автомобиля, тогда как БСЖВ - 20%.