Анализ хозяйственной деятельности ООО «Русфинанс Банк»

Содержание

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Основной целью деятельности каждого Банка является извлечение прибыли путем эффективного использования временно свободных денежных средств Участников, обслуживаемых Банком клиентов и иных лиц (включая иностранных инвесторов).

Главная задача банка – повышение качества жизни россиян путем предоставления услуг потребительского кредитования на стабильной долгосрочной основе. Которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение автомобиля,  обучение, приобретение мебели, бытовой техники, одежды и многое другое.

Внедрение новых кредитных  продуктов имеет целью привлечение  большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

В рыночной экономике  коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его  товар (услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную маркетинговую политику и придерживается ее в процессе своей деятельности. Главное направление в стратегии развития банки уделяют ныне разработке новых банковских продуктов (или их модернизации), так как расценивают их как важнейшее средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности. Без этого на современном рынке просто невозможно.

Для банка внедрение  в практику бизнеса новых продуктов –возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с качественным новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать "большие деньге", а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

Коммерческий банк обязан предлагать клиентам набор услуг, который  может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются  в такой форме, по такой цене, в  такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры.

Опыт, как мировой, так и отечественной практики показывает, что недооценка маркетинговой деятельности в банках, приводит к негативным последствиям в их деятельности.

В связи с этим тема дипломной работы «Проект мероприятий по совершенствованию маркетинговой деятельности в ООО «Русфинанс Банк» является весьма актуальной на данном этапе развития банковской системы.

Цель работы – исследование в теоретическом плане сущности и значения деятельности банка, в изучаемой отрасли, дать общую оценку товарной политики банка и перспективы развития, а также анализ практики осуществления мероприятий по совершенствованию маркетинговой деятельности.

Исходя из цели работы, были поставлены следующие задачи:

– изучить принципы и методы  кредитования, используемые в современных коммерческих банках;

– определить сущность товарной политики коммерческих банков и кратко охарактеризовать основные из них;

– рассмотреть производственную – экономическую характеристику деятельности, ООО «Русфинанс Банка»

– выяснить объем услуг, предоставляемых банком, по географическим (территориальным) сегментам

 – проанализировать: финансовое состояние, конкурентную рыночную среду, ценовую политику банка

– выявить основные проблемы по совершенствованию маркетинговой деятельности

– разработать проект нового кредитного продукта

В процессе работы были изучены  теоретические материалы по организации  деятельности коммерческих банков, по размещению банками денежных средств  в форме кредита, были исследованы направления и цели деятельности ООО «Русфинанс Банк», предоставляемые услуги, организационная структура, финансово–экономическое состояние банка, а также рассмотрены виды и условия выдачи кредитов населению банком.

Также в данной работе были изучены и проанализированы целевые сегменты рынка ООО «Русфинанс Банк», в том числе кредитные продукты Банка, предоставляемые российским гражданам на стабильной долгосрочной основе.

В последнее время  российские банки стали осознавать, что следует очень внимательно ознакомиться с современным маркетингом не только для того, чтобы организовать деятельность в соответствии с намеченными планами, но еще в большей степени для детального изучения работы клиентов. Аксиомой является то, что обслуживание каждого клиента должно опираться на глубокое и всестороннее изучение его реального потенциала, возможностей. Положения на рынке, хозяйственных перспектив, что и делается при помощи маркетинга.

 

 

 

1 ЭКОНОМИКО–ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1 Принципы и методы кредитования используемые в современных коммерческих банках

 

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые  предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа. Например, на стадии программирования последние необходимо увязывать с бизнес–планом предприятий; на стадии предоставления– с целевым характером ссуд; на стадии контроля за использованием– с эффективностью проводимой заемщиком работы; на стадии возврата– с поступлением выручки, погашением задолженности и уплатой процентных денег. Изолированность в применении принципов кредитование дает однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд.

Эти принципы следующие:

1. Возвратность кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2. Срочность кредита. 

Он отражает необходимость  его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно  определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке–предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется.

3. Платность кредита.  Ссудный процент. 

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

• перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
• регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
• на кризисных этапах развития экономики –антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов

Принципиально отличаясь  от традиционного механизма ценообразования  на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

• цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема–снижается);
• темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
• эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
• ситуации на международном кредитном рынке;
• динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
• динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
• сезонности производства;
• соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

4. Обеспеченность кредита 

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях

5. Целевой характер  кредита 

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

6. Дифференцированный  характер кредита 

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

При выдаче ссуд коммерческие банки используют зарубежную банковскую практику.

В международной банковской практике существует: метод индивидуального  выделения кредита (ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой  потребности в средствах на конкретный срок). Этот метод является основным при кредитовании новых клиентов, не имеющих еще сложившейся кредитной истории в данном банке. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно–денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком.

Особенность кредитной  линии как формы финансирования заключается в том, что она  не является безусловным контрактом, обязательным для банка, а вот  простой кредитный договор является согласно ст.819 ГК РФ консенсуальным, т.е. его заключение уже влечет обязанность кредитора предоставить кредит.

Банк в случае кредитной  линии может аннулировать договор  до окончания срока. Заемщик также  в силу тех или иных причин может  не использовать кредитную линию  полностью или частично. Первоначально согласованная величина кредитной линии может быть скорректирована банком в случае резкого изменения конъюнктуры или в связи с юридическими ограничениями.

В течение срока кредитной  линии клиент может в любой  момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и каких–либо оформлений.

Однако за банком сохраняется  право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного  лимита, если он установит ухудшение  финансового положения заемщика. Кредитная линия открывается, как  правило, клиентом с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией.