Анализ хозяйственной деятельности ООО «Русфинанс Банк»

Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и ее погашения отношения  между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически. Кредитная линия может быть также целевой (рамочной), если она открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение года или другого периода.

Вслед за деньгами изобретение  кредита является гениальным открытием  человечества. Благодаря кредиту  сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие–заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем .

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

1.2 Виды банковских кредитов и общие условия кредитования

населения

 

Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также  требования объективных экономических  законов в сфере кредитных  отношений.

В современных условиях кредитные  отношения строятся по следующим  принципам:

– возвратность определяет необходимость своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов после завершения их использования заемщиком;

– срочность отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок;

– платность предусматривает необходимость не только возврата заемщиком полученных от кредитора ресурсов, но и оплаты права на их использование;

– обеспеченность выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств;

– целевой характер распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Коммерческие банки  выдают кредиты заемщикам на договорной основе при соблюдении всех вышеперечисленных принципов кредитования.

В процессе кредитования в условиях рынка используются различные  формы кредита, в том числе  следующие: коммерческий; банковский; потребительский; ипотечный; межбанковский; государственный; международный.

Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Данная форма кредита применяется с целью ускорения реализации товаров.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, т.е. он имеет более широкую сферу применения.

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

Предоставляется подобный кредит как в денежной, так и  в товарной форме. Срок пользования  кредитными средствами – до трех лет.

Ипотечный кредит – кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его обычно предоставляют банки и специализированные небанковские кредитно–финансовые институты.

Межбанковский кредит – кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других – избыток кредитных ресурсов. Необходимо отметить, что размеры подобных кредитов в условиях стабильно функционирующей экономики достаточно значительны.

Потребительская форма  кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

В настоящее время  потребительский кредит, предоставляемый  коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме  на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических  категорий современной науки о деньгах, банках и кредите. Оценка масштабов рынка потребительского кредита, по данным Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение», оценивается на ближайшую перспективу так: рынок кредитования будет развиваться взрывным образом еще в течение 2–3 лет, по истечении которых произойдет его заполнение, и конкуренция станет еще более жесткой. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора.

Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии.

В этих условиях особо  актуальна разработка мер по улучшению  состояния кредитования населения  в части как совершенствования  существующих вводов потребительского кредита и, что более важно – увеличению объема предоставляемых кредитов.

Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений  деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

Рост благосостояния граждан – самый важный фактор развития потребительского кредитования.

В ближайшие три года внешние условия развития экономики  ухудшатся, а Россия столкнется с социальными проблемами: уровень жизни россиян будет снижаться, безработица вырастет, а развитие социальных отраслей замедлится. Такой прогноз делает в своей статье "Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию" глава Минфина РФ Алексей Кудрин. 
          Министр финансов РФ Алексей Кудрин, еще полгода назад заявлявший, что Россия на фоне мирового кризиса останется "островком стабильности", в своей новой статье "Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию" анализирует причины мирового кризиса, подводит итоги антикризисных действий власти и дает прогнозы на ближайшее будущее. В течение трех лет он ожидает ухудшения экономической ситуации и падения уровня жизни населения.              

Для решения острых социальных проблем Кудрин предлагает разработать комплекс мер стимулирующей политики, чтобы помощь получали именно те, кто в ней нуждается, а бюджетные расходы не приводили к дополнительному росту инфляции

Как следует из свежих данных проекта Pyndex, из 162 компаний, в  которых отслеживается ситуация, 52% (84 организации) сократили число своих сотрудников в апреле. Доля сделавших это российских компаний вдвое больше, чем иностранных: 67% против 39% соответственно. Доминируют российские компании и среди тех организаций, которые планируют к июлю 2009 года сократить оклады сотрудника: 36% отечественных против 9% иностранных.

 Отмечу, что это идет вразрез с официальными данными о том, что к концу апреля волна сокращений немного замедлилась, что неудивительно, поскольку это замедление носит чисто бумажный характер – комментарии по результатам исследования руководителя  проекта Pyndex Екатерины Варга. 

Удовлетворение потребительских  нужд населения – сложный процесс  взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов  объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью  или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Одной из наиболее распространенных форм кредитования населения является потребительский кредит.

Развитие рыночных структур в экономике России резко изменило механизм формирования доходов населения. Это проявилось в том, что наряду с формально существовавшим принципом «распределения по труду» стали действовать формы рыночного распределения доходов «по собственности». Это привело к значительным изменениям в платежеспособности отдельных групп населения. В частности, возросла численность населения с неограниченной платежеспособностью, предъявляющая повышенный спрос на товары и услуги. Одновременно с этим деформировалось потребление большинства населения, у которого заработанная плата остается основным источником доходов. Проводимая государством экономическая политика существенно нарушила пропорции в доходах основных социальных групп населения, создала неверные ориентиры в определении материальных ценностей общества.

В отличие от стран  Запада, у нас всячески культивируется точка зрения о вынужденной политике низкой заработной платы. Одним из итогов перехода к рыночной экономике в России явилось снижение доли зарплаты в общей сумме доходов населения. Наряду с ней появились теневые выплаты «зарплатоподобного» характера.

Уже четыре поколения  подряд наемный работник в России за аналогичный по интенсивности и квалификации труд получает зарплату в десятки раз меньше, чем в других странах. До определенного момента это было конкурентным преимуществом России. Сейчас уже нет, поскольку приводит к снижению качества работника и его труда, сокращению внутреннего рынка.

Сокращение реальных доходов населения и увеличения неравенства в них стали главными тенденциями динамики уровня жизни  в России.

При всех в настоящее  время стремлениях государства  и банковского сообщества найти решение указанных выше вопросов данные проблемы нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровне. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

Предоставлению кредита предшествует анализ платежеспособности клиента и наличия обеспечения исполнения обязательств.

Кредиты физическим лицам  предоставляются в рублях и в  иностранной валюте. Кредиты на финансирование недвижимости предоставляются в  безналичном порядке, на потребительские нужды как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами.

Размер кредита определяется Банком исходя из:

–    стоимости кредитуемого проекта;

–  платежеспособности кредитополучателя.

Для получения кредита  и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет следующие документы

– анкету;

– паспорт или другой документ, удостоверяющий его личность и прописку и копии страниц паспорта;

–  справку 2НДФЛ или в свободной форме с разбивкой по месяцам.

Другие документы в  зависимости от цели кредитования.

Обеспечение исполнения обязательств:

Несмотря на то, что  возвратность – объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных  условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков.

Полное и своевременное  погашение кредита является непременным  обязательством Заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план.

Под формой обеспечения  возвратности кредита в настоящее  время следует понимать юридические  и экономические обязательства  Заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска.