Азвитие системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк»

Содержание

 

 

 

 

Введение

 

Кредитная политика занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Высокие темпы роста потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширили рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграли заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Стабилизация экономической ситуации  в стране, рост реальных доходов граждан, активная рекламная политика позволили увеличить объемы потребительских кредитов в Российской Федерации за последние несколько лет.

Еще совсем недавно для того, чтобы приобрести просторную квартиру, современный автомобиль, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, десятилетиями откладывать заработанные деньги. У большинства россиян, не обладающих сверхдоходами, просто не было иного пути. С появлением системы потребительского кредитования ситуация существенно изменилась. На сегодняшний день число потребительских кредитов, числящихся на балансе российских банков, составляет около 22 миллионов. Получается, что в среднем каждый седьмой гражданин Российской Федерации участвует в одной из программ потребительского кредитования.

Вместе с тем, несмотря на наличие названных положительных факторов в системе отечественного кредитования, особенно в сфере дорогостоящих приобретений (жилья, автомобилей), налицо определенные трудности, преодоление которых поможет российскому кредитному бизнесу еще  больше приблизиться к развитым моделям Западной и Восточной Европы и США.

Современные актуальные проблемы кредитной системы Российской Федерации являются болезненными как для кредитных учреждений, так и для населения: кредитные учреждения имеют зачастую ограниченное количество кредитных ресурсов, боятся рисков невозврата кредитов, это, а также неопределенность макроэкономической и институционной ситуации препятствует снижению ставок по кредитам, что в свою очередь не способствует массовому характеру приобретения дорогостоящих потребительских товаров и услуг населением.

Кроме того, в стране еще не достаточно развито законодательное и судебное обеспечение системы кредитования. Таким образом, снижению ставок препятствует слабость судебной системы, взаимное недоверие банков, населения и государства, отсутствие кредитных историй у большинства населения, масштабный характер теневых отношений, затрудняющих проверку платежеспособности заемщика, а, следовательно, все это ограничивает массовый спрос. Поэтому большая часть населения не сможет обзавестись кредитной историей, что препятствует росту доверия. Система оказывается в "ловушке недоверия", выход из которой с помощью одних только рыночных сил невозможен. Требуется существенная поддержка государства и стабильность законодательства.

Наличие неразрешенных на данном этапе экономического развития проблем в сфере кредитования определяет актуальность выбранной нами темы исследования.

Целью данной работы является выявление на основе имеющегося материала места кредитных операций в финансовой системе, роли банковского сектора, как основного звена кредитной системы и специфики кредитных операций коммерческого банка.

Для примера конкретных кредитных операций, их видов, условий предоставления кредита, необходимых документов для оформления кредитной сделки, мною был выбран один из ведущих по многим финансовым показателям российский банк – Запсибкомбанк.

   По состоянию на 1 января 2008 года Запсибкомбанк обслуживает более 528 тысяч клиентов, которые доверяют Банку свои бережения, оплачивают в   Банке коммунальные платежи, переводят деньги, открывают спецкартсчета, берут кредиты и многое другое.

Кредитная линейка Запсибкомбанка постоянно обновляется, улучшаются условия кредитования, разрабатываются новые схемы кредитования. Специалисты Банка к каждому клиенту подходят индивидуально и Вам обязательно подберут удобную схему кредитования. Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации. Валюта кредита – российские рубли и иностранная валюта. Валюта экспресс-кредита – российские рубли.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические аспекты потребительского кредитования

1.1 Особенности банковского кредитования

 

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (см. рис.1).

Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита. Кредит по своей сути – это движение ссудного капитала, то есть денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Рис. 1 Структура системы кредитования

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Банковский кредит может быть предоставлен банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения, он более эластичен, масштабен.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

В современной экономической системе существуют следующие общепринятые категории организации кредитного процесса:

• принципы кредитования;
• цели кредитования;
• определение процентных ставок;
• залоговая политика;
• система принятия решений;
• система кредитного контроля, или кредитный мониторинг.

Банковское кредитование всегда осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса и являются исходными правилами использования определенной формы кредита, обеспечивающими его возвратное движение.

Кредитование в основном осуществляется по следующим общепринятым принципам:

• срочность;
• платность;
• возвратность;
• обеспеченность;
• дифференцированность
• целевой характер.

Срочность кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое время для заемщика, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке – предъявления финансовых требований в судебном порядке. Нарушение срочности возврата кредита является для банка дестабилизирующим фактором, поскольку нарушает сбалансированность привлеченных и размещенных средств по срокам, что чревато финансовыми потерями. Долгосрочный характер кредита предполагает установления длительного срока погашения.

 Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов по мере высвобождения из доходов заемщика. Свое практическое выражение данный принцип находит в постепенном погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организацией (или иного кредитора) или путем внесения наличных средств в кассу банка, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Гарантией возвратности являются документы о платежеспособности клиента.

Платность кредита. Этот принцип выражает не только прямой возврат заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплату права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Экономическая сущность платы за кредит может выражаться и в перераспределении части личного дохода заемщика в пользу банка.

Рассматриваемый принцип находит применение в процессе установления величины банковского процента по трем основным функциям: перераспределение части дохода физических лиц; регулирование производства и обращения путем распределения  ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка. Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

• цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема – снижается);
• темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
• цены привлеченных ресурсов;
• эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
• динамика денежных накоплений физических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
• ситуация на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80–х годах политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
• динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

Целевой характер кредита. Данный принцип распространяется на кредиты, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Это находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель предоставления ссуды. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита. Целевое использование кредита обеспечивается подтверждением соответствующими документами об использовании заемщиком полученной ссуды.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков по кредитам. Практическая реализация его может зависеть от  индивидуальных интересов конкретного банка. Этот принцип соблюдается при разработке банком собственной методики анализа кредитоспособности заемщика (включая анкету – заявление на получение кредита).

Российские банки сегодня предоставляет кредиты в национальной валюте РФ (рублях) и иностранной валюте на следующие возможные цели:

1. финансирование капитальных вложений, в том числе на расширение, реконструкцию и техническое перевооружение, ввод в действие новых мощностей;
2. пополнение оборотных средств;
3. покрытие текущей потребности в денежных средствах:
• для расчетов с поставщиками и подрядными организациями;
• на выплату заработной платы;
• для расчетов по платежам, причитающимся в бюджет и внебюджетные фонды;
4. финансирование краткосрочных финансовых вложений;
5. финансирование целевых бюджетных программ, текущего финансирования муниципальных предприятий в период кассовых разрывов;
6. оплату внешнеэкономического контракта;
7. на потребительские и другие нужды физическим лицам;
8. прочие цели.

 Цель кредитования  определяется потенциальным заемщиком в заявке на предоставление кредита. Цели не могут противоречить действующему законодательству.

Цели кредитования  оговариваются в кредитных договорах в порядке установленном  внутренними  нормативными документами Банка.

Банк в обязательном порядке контролирует целевое использование кредита, предоставленного  юридическим лицам, предпринимателям на коммерческие цели, путем проверки документов.

По результатам проверки составляется справка о целевом использовании кредита в произвольной форме.

По физическим лицам производится проверка целевого использования кредита на приобретение жилья. Подтверждением целевого использования кредита на приобретение жилья является договор купли – продажи жилья и свидетельство на право собственности. В случае долевого участия в строительстве жилья договор долевого участия и документ, подтверждающий оплату по договору. 

Цель использования кредита часто определяет источник его возврата Банку. В  случае  установления факта нецелевого использования кредита необходимо проверить финансовые возможности предприятия по исполнению обязательств по возврату кредита и обслуживанию долга, согласно предоставленному технико-экономическому обоснованию (далее ТЭО). В случае установления нецелевого использования кредита необходимо подготовить заключение с предложением на Кредитный комитет.