Азвитие системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк»

— создание и управление целевыми инвестиционными фондами для реализации конкретных экономических проектов;

— проведение различных финансовых операций: лизинг, факторинг, а также предоставление и получение кредитов в различных формах;

— ведение всех типов счетов юридических и физических лиц:  инкассирование денежной наличности;

— получение и размещение депозитов;

— выдача гарантий и иных финансовых обязательств;

— выпуск и размещение ценных бумаг от своего имени и по поручению клиентов;        

— организация и участие в подготовке банковских работников,  включая проведение семинаров, школ, стажировок, подготовку и распространение специализированной литературы по различным аспектам банковского дела;

— осуществление расчетов и денежных переводов внутри России и за границу;

-  выпуск и управление платежными  документами в иностранной валюте (кредитными карточками, дорожными чеками и т.д.);

- участие собственными средствами  на долевой основе в хозяйственной  деятельности предприятий;

— осуществление за свой счет или по  поручению клиентов операций  на международных рынках и рынках капиталов:

а)  с применением инструментов денежного рынка (векселей, чеков, депозитных сертификатов

И Т.Д

б) с иностранной валютой;

в) с применением фьючерсных финансовых сделок и опционов;

г) с валютными и процентными инструментами.

— осуществление покупки и продажи в России и за ее пределами драгоценных металлов, камней и изделий из них:

— привлечение и размещение драгоценных металлов, камней во вклады, осуществление иных операций с этими ценностями в соответствии с международной практикой;

— проведение иных операций, не противоречащих законодательству.

2. Банк осуществляет внешнеэкономическую  деятельность и совершает валютные  операции на основании полученной  генеральной лицензии.

Услуги, фактически оказываемые банком.

1. Предоставление и получение различных видов кредитов.
2. Вложение денег в ценные бумаги – облигации, векселя, акции.
3. Покупка и продажа безналичной и наличной иностранной валюты (евро, доллары США).
4. Осуществление международных переводов.
5. Выпуск международных пластиковых карт – VISA, MasterCard
6. Расчетно-кассовое обслуживание.
7. Прием денежных средств на вклады и депозиты в рублях и иностранной валюте.
8. Проведение лизинговых и факторинговых операций.
9. Инкассирование денежной наличности.
10. Выпуск собственных ценных бумаг.
11. Покупка и продажа драгоценных металлов и изделий из них.

Банк осуществляет продажу своих услуг в розницу - непосредственно каждому предприятию или физическому лицу.

Банковские услуги оказываются по сегментам рынка:

- корпорациям (ОАО, ООО, ЗАО),

- малому бизнесу (предпринимателям),

- населению,

- кредитным организациям,

- органам власти.

 

2.2 Экономическая характеристика  банка 

 

Уставный капитал равен 274 000 000 рублей. Количество акционеров: 9515.

По состоянию на 1 января 2006 года валюта баланса банка составила 24 122,2 млн. руб. За год (к началу 2007 года) она увеличилась на 8 442,9 млн. руб., на что, прежде всего, повлиял значительный рост ресурсной базы. За 2005 год размер собственных средств (капитал) Банка увеличился на 43% и составил около 1 540,7 млн. руб. По размеру капитала, определенного по методике журнала “Профиль”, Банк занимает 70 место в списке 100 крупнейших российских банках (по состоянию на 01.01.2006). Уставный фонд вырос к началу 2007 года до 274 млн. рублей.

Активы Банка достигли 24 122,2 млн. руб., чистые активы 16 479 млн. руб. По показателю “чистые активы”, определенному по методике журнала “Профиль”, “Запсибкомбанк” ОАО занимает 31 место среди 100 крупнейших российских банках (по состоянию на 01.01.2007). 

Балансовая прибыль составила около 440,9 млн. руб.; по показателю “балансовая прибыль” “Запсибкомбанк” ОАО занимает 28 место в списке самых прибыльных банков страны (по состоянию на 01.01.2007).

Банк занимает лидирующие позиции среди региональных кредитных учреждений.

Клиентская база увеличилась на 12,6 % и составила свыше 445 тысяч клиентов.

Доходы Банка за 2006 год составили 3 363,7 млн. руб., в том числе доходы от проведения кредитных операций составили 1 729,4 млн. руб., или 35,2 % от итога доходов. Так, за 2006 год расходы  Банка другим кредитным учреждениям составили 24 805 тыс. руб.

Изменения объемов расходов и доходов за 2004-2006 гг. представлены на Рисунке 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Доходы банка от проведения кредитных операций

 

Уплачено за пользования средствами клиентов 389 728 тыс. руб., выплачено по векселям 41 643 тыс. руб. Расходы по арендной плате составили 12 960 тыс. руб. Всего Банком уплачено 469 136 тыс. руб.    Комиссионные расходы по приобретению ценных бумаг составили 89 382 тыс. руб.

Размещая собственные и привлеченные (заемные) средства в кредиты юридическим и физическим лицам, другим кредитным учреждениям, делая вложения в ценные бумаги, Банк получает доходы от этих и других операций.

Так, за 2006 год Банком получены доходы от размещения средств в других кредитных учреждениях 119 719 тыс. руб.

От предоставления кредитов клиентам получен доход в сумме 1 274 090 тыс. руб.

Увеличение объемов кредитования населения, на наш взгляд, зависит не только от кредитной политики банка, но и от роста доходов самого населения. Зависимость объемов кредитования от изменения доходов населения представлена в Графике 2

График 2

Зависимость объемов потребительского кредитования от роста доходов граждан

 

 

 

 

 

 
2 Развитие системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк»

2.1 Кредитная политика ОАО «Запсибкомбанка»

 

Кредитная политика ОАО «Запсибкомбанк» разработана с учетом специфики работы Банка с клиентами, соблюдения их интересов, минимизации возможных кредитных рисков и получения максимального  дохода с целью устойчивого и поступательного развития Банка и развития региона в целом.

 Целью Кредитной политики ОАО «Запсибкомбанк» является максимизация доходов при минимизации кредитных рисков за счет постоянного совершенствования системы управления кредитными рисками внутри Банка, формирования портфеля надежных клиентов, повышения квалификации персонала. Для достижения цели принимаются следующие основные направления  кредитной деятельности:

• диверсификация активов, которая даст возможность наиболее качественно сформировать кредитный портфель Банка;
• управление структурой кредитного портфеля через определение маркетинговой политики на кредитном рынке, четкого разграничения всех сегментов рынка для работы и выделения приоритетных, установление принципов кредитования и видов кредитов. Среди предлагаемых видов кредитов, определение приоритетных с позиций уменьшения кредитного риска, повышения привлекательности для клиентов и получения максимальной доходности для Банка;
• дифференциация кредитных вложений на стадии выдачи по видам заемщиков и их правовой форме организации, определение перечня документов, необходимых для оценки кредитоспособности и платежеспособности существующих и потенциальных заемщиков, что позволит реально оценить и снизить риск невозврата кредита;
• определение общих критериев организации кредитного процесса и установление системы кредитных ограничений, что позволит минимизировать кредитные риски на всех стадиях движения кредита;
• качественно проводимый мониторинг кредитного портфеля и его документарного отражения в виде кредитных досье, порядок формирования кредитных досье, оценка кредитных рисков, позволят в процессе исполнения кредитного договора своевременно выявить ссуды, по которым возникает угроза перехода в разряд проблемных и своевременно их взыскать;
• совершенствование системы кредитного контроля, которая позволит  минимизировать кредитный риск принятия решений по выдаче кредита заинтересованными лицами, работа коллегиальных органов, позволяющая принять наиболее объективное и грамотное решение при выдаче кредитов;
• организация кредитного процесса, позволяющая оценить и идентифицировать все кредитные риски, лежащие как на стороне заемщика, так и на стороне банка;
• выполнение требований Залоговой политики, что обеспечивает возможность оценить ликвидность обеспечения, определить его приоритетные виды, юридически грамотно оформить документы по принимаемому обеспечению, что, в конечном итоге, позволит использовать обеспечение как вторичный источник погашения кредита, процентов и всех издержек;
• взвешенный и консервативный подход к операциям по кредитованию. В соответствии с принятой политикой управления рисками, Банк придерживается внутренних, достаточно жестких лимитов и стандартов при предоставлении кредитов. Положительное решение о выдаче кредита принимается только после тщательного изучения надежности заемщика, способа обеспечения, источника возврата и технико-экономического обоснования кредита.

Основной задачей Банка является проведение  взвешенной политики на рынке кредитных услуг для упрочения позиций как стабильного, универсального и надежного финансового института посредством:

• наращивания объема кредитного портфеля при условии сохранения управляемости кредитными рисками;
• сохранения финансовой стабильности, надежности, статуса системообразующего Банка Тюменской области, Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого Автономных округов, Западно-Сибирского региона;
• расширение рынка ритэйла путем участия в ипотечных, жилищных программах, внедрения схем по кредитованию с участием филиалов и кредитованию филиалами Банка физических лиц близлежащих населенных пунктов.

Кроме того, необходимо заметить, что ОАО «Запсибкомбанк» уделяет огромное внимание маркетинговой стороне кредитной политики, основной целью которой является удержание клиента на обслуживании в Банке.

Необходимо четко осознавать, что со стороны  конкурентов будут предприняты все возможные усилия по привлечению клиента, поэтому специалисты по работе с клиентами в процессе ежедневного мониторинга стараются изучать и предугадывать возможные потребности клиента в кредитных услугах.

Согласно принятой кредитной политике ОАО «Запсибкомбанк», отношения с клиентами строятся на следующей основе:

• отслеживается прохождение безналичных денежных потоков через расчетный счет клиента в Банке, движение наличной выручки через инкассацию либо дневную кассу;
• изучается бизнес клиента и его специфические особенности посредством поддержания постоянного контакта, анализа бухгалтерской отчетности, информации из СМИ, дополнений и изменений в их уставах и прочих источников;
• предоставляется наиболее полная информация о Банке (перечень предоставляемых Банком услуг, основные финансовые показатели, годовой отчет, вестник Банка, рейтинги);
• постоянно обновляются сведения на информационном сайте Банка, доске объявлений и папках клиентов;
• оптимально организовывается документооборот при открытии счетов, выдаче кредита и других бизнес процессах;

Одной из основных задач Банка является привлечение новых заемщиков, наращивание объемов кредитного портфеля  и конечная цель - увеличение доходов Банка.

Для реализации поставленных задач, прежде всего, необходимо осуществлять поиск клиентов и проектов, стратегически важных для Банка, которые бы обеспечивали ему надежные доходы. Необходимо  проводить работу по созданию для клиентов привлекательных условий кредитования, предоставлению новых кредитных продуктов, а в случае отсутствия требуемого вида,  разработки его под потребности клиента.

Руководитель Банка (филиала) организовывает работу по поиску надежных заемщиков, формированию качественного кредитного портфеля в результате изучения потребностей каждого из сегментов кредитного рынка, по всему комплексу кредитных услуг.

Демпинговая политика Банка (филиала) должна проводиться в том случае, если сотрудничество с данным клиентом в будущем принесет Банку прибыль (при её обосновании).

 Основные критерии оценки надежности потенциального заемщика:

• безупречная репутация в деловых кругах;
• положительная кредитная история, в том числе в других банках;
• финансовая устойчивость, наличие финансовых возможностей для выполнения обязательств по кредиту;

 Критерии определения конкурентоспособности на занимаемом рынке:

 для производственных  предприятий и предприятий перерабатывающей  отрасли:

• наличие лицензии, долгосрочного сертификата на выпускаемую продукцию;
• широкий ассортимент и спектр применения выпускаемой продукции, предоставляемых услуг при сложившемся технологическом процессе;
• устойчивые связи с поставщиками (покупателями);
• организация сбыта с использованием собственной сети баз, магазинов;
• межрегиональный сложившийся рынок сбыта продукции;
• отнесение предприятий к градообразующим или внесенных в «Реестр предприятий, имеющих наибольший вес в экономике России»;

для предприятий торговли, сферы обслуживания:

• наличие лицензий;
• владение на праве собственности торговыми и складскими помещениями, производственным оборудованием;
• организация сбыта с использованием различных форм реализации;
• наличие контрактов;
• отсутствие задолженности по платежам в бюджеты всех уровней;
• отсутствие задолженности в других коммерческих банках.

 

Кредитование в ОАО «Запсибкомбанк» осуществляется по общепринятым принципам, рассмотренными нами подробно в главе №1 (срочность, платность, возвратность, обеспеченность, дифференцированность, целевой характер).

Банк предоставляет кредиты в национальной валюте РФ (рублях) и иностранной валюте на следующие возможные цели:

• финансирование капитальных вложений, в т.ч. на расширение, реконструкцию и техническое перевооружение, ввод в действие новых мощностей;
• пополнение оборотных средств;
• покрытие текущей потребности в денежных средствах: