Азвитие системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк»

- для расчетов с поставщиками  и подрядными организациями;

- на выплату заработной платы;

- для расчетов по платежам, причитающимся  в бюджет и внебюджетные фонды;

• финансирование краткосрочных финансовых вложений (приобретение ценных бумаг, в т.ч. эмитируемых ОАО «Запсибкомбанк»);
• финансирование целевых бюджетных программ, текущего финансирования муниципальных предприятий в период кассовых разрывов;
•   оплату внешнеэкономического контракта;
•   на потребительские и другие нужды физическим лицам;
•   прочие цели.

Цели кредитования  оговариваются в кредитных договорах в порядке установленном  внутренними  нормативными документами Банка.

ОАО «Запсибкомбанк» в обязательном порядке контролирует целевое использование кредита, предоставленного  юридическим лицам, предпринимателям на коммерческие цели, путем проверки документов в 2 этапа:

1 этап. На основании документов, подтверждающих использование кредита на заявленные заемщиком цели (копии платежных поручений, счетов-фактур, форм контрактов, договоров купли-продажи, накладных);

2 этап.  С выходом на  место (на основании актов приема-передачи  оборудования и т.п.).

По результатам проверки составляется справка о целевом использовании кредита в произвольной форме.

Цель использования кредита часто определяет источник его возврата Банку. В  случае  установления факта нецелевого использования кредита необходимо проверить финансовые возможности предприятия по исполнению обязательств по возврату кредита и обслуживанию долга, согласно предоставленному технико-экономическому обоснованию (далее ТЭО). В случае установления нецелевого использования кредита необходимо подготовить заключение с предложением на Кредитный комитет.

Гарантии предоставляются на основании «Положения о выдаче банковских гарантий». 

ОАО «Запсибкомбанк» предоставляет следующие виды гарантий:

• гарантия на участие в конкурсе (тендерная) (Bid Bond);
• гарантия надлежащего исполнения обязательств (Perfomance Bond).);
• гарантия в пользу таможенного органа;
• гарантия возврата авансовых платежей (Advance Payment Guarantee);
• контргарантия (Counter-Guarantee).

При выдаче банковских гарантий приоритет отдается отзывным гарантиям и гарантиям, в обеспечение обязательств по которым оформляется заклад векселя, депозитного сертификата  Банка или прав требования к счету юридического лица. Рекомендуется  принимать в обеспечение  вексель Банка, депозитный сертификат, сумму средств на счете, покрывающими  номиналом или общей суммой размер гарантийного  обязательства и сумму  комиссии, причитающийся Банку (в случае, если, согласно  условий  договора, комиссия уплачивается  после  получения  банковской  гарантии), сроком погашения более срока действия гарантии не менее 1 дня.

Гарантии в обязательном порядке регистрируются в программе регистрации банковских гарантий. Выдача гарантии без регистрации считается нарушением Кредитной политики ОАО «Запсибкомбанк».

Отметим основные моменты, касающиеся установления процентных ставок Банка. Ставка «ПРАЙМ-РЕЙТ» (базовая ставка) устанавливается Правлением Банка. Базовая процентная ставка по кредитованию в зависимости от уровня ставки рефинансирования Центрального банка, ставок межбанковских кредитов, стоимости внутренних ресурсов банка, необходимой нормы маржи банка,  ожидаемого уровня инфляции.

Пересмотр базовых ставок производится по мере необходимости в зависимости от колебаний конъюнктуры рынка и ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Процентные ставки применяются Банком при кредитовании предприятий и организаций - юридических лиц всех форм собственности, органов власти, предпринимателей без образования юридического лица, физических лиц, по кредитным картам.

Установление конкретной процентной ставки клиенту производится в зависимости  от базовой ставки и степени кредитного риска (вероятности невозврата основного долга и неуплаты процентов, качества обеспечения, сроков кредитования и других факторов), значимости клиента, сложившегося в регионе уровня процентных ставок. Цена (ставка) в рамках любой заключенной сделки признается рыночной. Размер процентной ставки определяется индивидуально по каждому заемщику.

Плавающая процентная ставка, установленная кредитным договором в зависимости от ставки рефинансирования, изменяется на следующий день после наступления события, если иное не предусмотрено договором.

Кредитным комитетом, Правлением Банка, в зависимости от полномочий выдачи кредита, может быть увеличена процентная ставка на стадии принятия решения о предоставлении кредита и в период обслуживания долга в случаях принятия в качестве основного обеспечения:

- товаров в обороте - увеличение на величину до 10 процентных пунктов.

- поручительства физических лиц - увеличение на величину до 5 процентных пунктов.

При пролонгации ссудной задолженности полномочным органом (Кредитным комитетом, Правлением Банка) может быть принято решение об увеличении процентной ставки за пользование кредитом на величину до 10 процентных пунктов.

Изменение процентной ставки по договорам физических лиц в одностороннем порядке возможно по условиям, определенным в кредитном договоре. По кредитам юридических лиц одностороннее изменение возможно в случаях предусмотренных законодательством РФ или кредитным договором.

Обеспечение обязательств по возврату кредита может достигаться за счет:

• Залога имущества заемщика или имущества, принадлежащего третьему лицу в том числе:

- за счет залога высоколиквидных  ценных бумаг с определенной  котировкой. В качестве обеспечения могут быть оформлены: залог векселя ОАО «Запсибкомбанк», срок предъявления которого к платежу превышает срок погашения обязательства заемщика по ссуде хотя бы на 1 (один) день, залог акций ОАО «Запсибкомбанк», депозитный сертификат ОАО «Запсибкомбанк» и д.р.;

- залога товаров в обороте, застрахованных в пользу Банка;

- залога иностранной валюты (порядок оформления и погашения  регулируется внутренними банковскими документами);

• Государственных гарантий субъектов Российской Федерации, Муниципальных гарантий.
• Поручительств физических лиц, предпринимателей, действующих без образования юридического лица, финансово - устойчивых предприятий; банковских гарантий. Обязательства заемщика считаются полностью обеспеченными поручительством, если договором предусмотрена солидарная ответственность поручителя за исполнение обязательств заемщика по кредитному договору в полном объеме.
• Другие виды обеспечения, не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации.

В залог не принимаются средства на счетах на предъявителя, драгоценные камни.

Анализ, оценка и оформление обеспечения по предоставляемым кредитам производится в соответствии с внутренними нормативными документами Банка. При условии страхования имущества, оформленного в обеспечение, мониторинг за своевременным и полным исполнением обязательств Заемщиком осуществляется в соответствии с внутренними нормативными документами.

Решения о предоставлении кредитов принимаются полномочными органами Банка. Полномочия Кредитных комитетов определены внутренним нормативным документом «Положение о кредитном комитете ОАО «Запсибкомбанк» и полномочиях Правления Банка по вопросам Кредитной политики». Полномочия Правления Банка в области принятия решений и вопросам Кредитной политики определены Уставом, Положением об исполнительных органах, «Положением о кредитном комитете ОАО «Запсибкомбанк» и полномочиях Правления Банка по вопросам кредитной политики» и иными внутренними нормативными документами Банка.

Полномочия Совета директоров также определены Уставом, Положением о Совете директоров и настоящей Кредитной политикой. Совет директоров вправе:

• утверждать Кредитную политику Банка, вносимые в неё изменения и дополнения;
• принимать решение о предоставлении кредитов связанным заемщикам свыше 3% от собственных средств/капитала Банка;
• принимать решение о списании с баланса Банка безнадежной и/или признанной нереальной для взыскания ссудной задолженности и процентов в соответствии нормативными актами Банка России;
• принимать решения по сделкам, определенным «Законом об акционерных обществах» от 26.12.1995г. №208-ФЗ глава X «Крупные сделки», глава XI «Заинтересованность в совершении обществом сделки».

Банк должен осуществлять постоянный контроль (кредитный мониторинг) за выполнением заемщиками  условий кредитного договора, состоянием кредитного  портфеля. Конечная цель - обеспечение погашения основного долга и уплаты процентов по ссуде в срок.

Мониторинг ОАО «Запсибкомбанк» осуществляется в соответствии с внутренними нормативными документами. На руководителя филиала возлагается ответственность за организацию надлежащего кредитного мониторинга, своевременное сообщение в Головной офис Банка о ставших известными негативных фактах из деятельности подконтрольных клиентов. Кредитные работники несут ответственность за проведение вверенного им кредитного мониторинга, своевременное сообщение директору филиала информации о подконтрольном клиенте.

В ходе проведения кредитного мониторинга осуществляется анализ кредитного портфеля с целью своевременного выявления сомнительных кредитов. По результатам анализа составляется список кредитов, по которым могут возникнуть проблемы по обслуживанию долга, разрабатываются мероприятия по их взысканию с указанием ответственных лиц. Выполнение мероприятий контролируется Вице-президентом, курирующим кредитную деятельность Банка, руководителем филиала Банка. Кредитно-инвестиционным департаментом по состоянию на 1 число каждого месяца осуществляется анализ кредитного портфеля Банка. По результатам анализа кредитного портфеля Банка составляется отчет, который предоставляется на рассмотрение Правления Банка. Правление Банка утверждает мероприятия по возврату проблемных кредитов, координирует действия филиалов и принимает непосредственное  участие  в работе с заемщиками.

Оценка кредитных рисков, классификация ссуд, формирование резерва на возможные потери по ссудам производится в соответствии с нормативными актами Банка России, регламентирующими порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам, и прочие потери и внутренними нормативными документами Банка.

При неудовлетворительном обслуживании долга заемщиком и возникновения угрозы отнесения ссуды в категорию проблемной, принимаются спешные меры по взысканию задолженности.

При возникновении просроченной задолженности по кредитам и процентам кредитный работник обязан в письменном виде доложить о данном факте руководителю Банка  (филиала).

Совместно с управлением службы безопасности (службой безопасности филиала Банка) разрабатываются мероприятия по взысканию проблемной задолженности.

Филиалом Банка в день выявления проблемной задолженности в письменной форме направляется сообщение о сложившейся ситуации в кредитно-инвестиционный департамент Головного офиса для принятия совместных действий по взысканию долга.

При возникновении проблем по погашению кредита или процентов и несвоевременном информировании об этом Головной офис Банка,  руководитель филиала несет ответственность в соответствии с действующим  законодательством РФ и внутренними нормативными актами Банка.

Оперативность, с которой будут выявлены негативные моменты в деятельности заемщика и совместные усилия филиала и Головного офиса Банка, позволят избежать ситуации невозврата кредита, что в свою очередь снизит убытки Банка в случае банкротства заемщика.

Списание нереальных для взыскания ссуд производится в соответствии с Положением Банка России, регламентирующим порядок формирования резерва на возможные потери по ссудам и внутренними нормативными документами.

Кредитная политика Банка может быть пересмотрена на предмет необходимости внесения изменений, изложения в новой редакции при наличии одного из следующих оснований:

- изменение долгосрочных и ежегодных  планов Банка;

- изменение особенностей кредитного рынка;

- ограничение вложений по направлениям  с увеличившимся риском и установление новых приоритетных, менее рискованных направлений кредитования;

- при изменении требований законодательства  Российской Федерации, в т.ч. нормативных  документов ЦБ РФ.

Пересмотр Кредитной политики ОАО «Запсибкомбанк» производится ежегодно или чаще – при возникновении указанных выше оснований. Контроль над своевременным пересмотром и надлежащей реализацией положений Кредитной политики возлагается на Вице-президента, курирующего кредитную деятельность Банка. Непосредственную реализацию положений Кредитной политики осуществляют кредитные работники, работники иных подразделений, деятельность которых связана с управлением кредитными рисками.

Для реализации положений Кредитной политики могут быть разработаны и использованы иные внутренние нормативные документы и оперативные указания к действию, которые должны соответствовать положениям Кредитной политики.