Азвитие системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк»

 - кредит на приобретение автомобиля не предоставляется физическим лицам мужского пола, достигшим возраста 60 лет, женского – 55 лет на момент исполнения обязательств. В районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностям соответственно 55 лет и 50 лет на момент исполнения обязательств (ограничения возраста носят рекомендательный характер);

- кредит предоставляется гражданам Российской Федерации, имеющим постоянное место работы и регистрацию на территории города или района по месту расположения Банка или филиалов и близлежащих территорий.

- .кредит физическим лицам на  приобретение автомобиля предоставляется на срок не более 5-ти лет.

- кредит может быть предоставлен  в размере до 100% от стоимости  приобретаемого автомобиля (с учетом стоимости автомагнитолы, акустики и др. аксессуаров).

Порядок предоставления кредита:

1. Заемщик выбирает в Автосалоне автомобиль, где узнает стоимость автомобиля и другую интересующую его информацию.

2. Далее Заемщик обращается за получением кредита в кредитный отдел Банка (филиала), где сообщает информацию о выбранном автомобиле (модель, сумма и т.д.) и Автосалоне, в котором будет осуществлена покупка.

3. Для получения потребительского  кредита Заемщик должен предоставить в Банк (филиал) следующие документы:

- заявку на получение кредита  установленной формы;

- анкету, установленной формы;

- справку с места работы Заемщика (поручителя) о доходах за последние  шесть месяцев;

- копию трудовой книжки, заверенную  по месту работы (рекомендательно);

- копии паспортов Заемщика и  Поручителя.

4.Кредитный работник составляет  заключение о целесообразности  выдачи кредита, в котором должно содержаться:

- оценка кредитоспособности заемщика;

- оценка достаточности обеспечения;

- классификация кредитного риска;

- проект решения и его обоснование.

5. Заключение визируется кредитным  работником, начальником Отдела  кредитования и Службой безопасности (которая производит проверку  Заемщика на стадии подачи заявки).

6. Кредитный комитет филиала  принимает решение о выдаче кредита в пределах полномочий по лимитам кредитования, установленных генеральной доверенностью на директора (или иное уполномоченное лицо) филиала, с условием обязательной регистрации кредитных договоров в Головной организации Банка. В случае если сумма требуемого кредита выше лимита кредитования, установленного генеральной доверенностью на уполномоченное лицо филиала, то Кредитный комитет филиала присылает ходатайство в Отдел анализа кредитоспособности и инвестиций кредитно-инвестиционного департамента о предоставлении кредита. Отдел анализа кредитоспособности и инвестиций готовит заключение по материалам филиала и проект протокола Кредитного комитета (или Правления) Банка о предоставлении кредита или его отказе.

Объектами потребительского автокредита выступают новые и подержанные транспортные средства, приобретаемые физическими лицами в организациях, торгующих автомобилями, с которыми Банк заключил соглашения о сотрудничестве.

В обеспечение кредита принимается залог приобретаемого, застрахованного в пользу Банка, автомобиля и поручительство супруга (ги). При отсутствии супруга (ги) необходимо  оформить дополнительно поручительство третьего лица, платежеспособность которого должна покрывать обязательства заемщика перед Банком (кредит, проценты) на уровне 50%.

Залоговая и страховая стоимость автомобиля принимается в размере не менее предоставленного кредита.

Залогодатель обязан в течение двух рабочих дней, после постановки автомобиля на учет в органах ГИБДД, передать оригинал паспорта технического средства и копию свидетельства о регистрации транспортного средства Залогодержателю.

Современный кредитный рынок в сфере приобретения недвижимости и автомобилей еще не работает в полную силу. Это во многом связано с трудностями преодоления следующих моментов, существенно тормозящих развитие отечественной системы кредитования:

• невысокие легальные доходы населения;
• высокий уровень издержек: расходы заемщиков не исчерпываются стоимостью приобретаемого имущества  и процентами по  кредиту;
• жесткие ограничения в выборе объекта для покупки (в частности в сфере ипотечного кредитования);
• высокие процентные ставки по кредитам;
• высокая цена на недвижимость и автомобили;
• недостаточное развитие системы кредитного мониторинга;
• недоверие населения к банкам.

 

1.3 Система потребительского кредитования в современной России, особенности ее развития в западносибирском регионе

 

Сегодня потребительское кредитование является одной из самых востребованных услуг. Этот вид бизнеса стал приоритетным для многих банков, что заставило участников рынка формировать конкурентоспособные предложения, как для своих партнеров – розничных сетей, так и для конечного потребителя. Каждая торговая сеть старается подобрать себе банк - партнер на наиболее выгодных для себя условиях сотрудничества, включая уровень обслуживания клиентов. При активной конкуренции банков между собой их предложения несколько уравнялись, и сейчас большую роль играют маркетинговые кредитные акции, такие как, например, кредит с первым нулевым взносом.

По мнению банковских специалистов, сегодня на рынок существенное влияние оказывает рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов.

Основой увеличения объема рынка потребительского кредитования в последние годы стал рост денежных доходов населения России, который, в свою очередь привел к росту потребительских расходов. Соответственно увеличиваются активы и прибыль банков, специализирующихся на потребительском кредитовании.

Точный объем рынка потребительского кредитования неизвестен из-за наличия многочисленных схем квази-кредитования, таких как, например, отсрочка платежа со стороны застройщика, предоставление кредита силами магазинов и так далее.

Несмотря на бурное развитие потребительского кредитования в России, говорить о наступлении зрелости рынка преждевременно. В России пока не сформировался слой населения, сопоставимый по своим доходам со средним классом в Европе и Соединенных Штатах, наличие которого могло бы стать прочной основой развития рынка. Кроме того, не «отточена» практика выдачи потребительских ссуд, а уровень культуры заемщиков в России в целом пока заметно ниже, чем в Западных странах. Необходимо также упомянуть и о том, что многие банки, лидирующие на рынке потребительского кредитования, занимают данное положение во многом по причине того, что раньше начали свою деятельность в данной сфере, а не в силу высокопрофессионального уровня кредитной политики.

Тем не менее, по мнению исследователей и банковских экспертов, стремительный рост рынка потребительского кредитования в России в ближайшие годы продолжится. Утверждается, что основной потенциал роста находится в регионах, где уровень конкуренции между банками относительно низок, а рынок начал формироваться позднее, чем в Москве и Санкт-Петербурге.

В Западносибирском регионе система потребительского кредитования также характеризуется довольно высокими темпами роста. По объемам потребительских кредитов на фоне остальных регионов Западная Сибирь надежно удерживает четвертое место, следуя за Центральным, Приволжским и Уральским федеральными округами. Однако следует отметить, что объем потребительского кредитования в Западной Сибири в 20 раз меньше, чем в Центральном федеральном округе.

Банковский сектор Тюменской области, на территории которой функционирует Запсибкомбанк, по состоянию на 01.01.2007г. представлен 23 действующими кредитными организациями, кроме того, действует 44 филиала кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территории других регионов, а также Западносибирский банк Сбербанка России с 32 отделениями.

Динамика основных показателей, характеризующих состояние банковского сектора экономики области, свидетельствует о расширении деятельности кредитных организаций, наращивании совокупных активов, увеличении объемов кредитования. Кроме того, получила дальнейшее развитие тенденция к росту совокупного капитала кредитных организаций области. Совокупные активы кредитных организаций области увеличились на 34,9 % и составили 382,5 млрд. рублей.

Структура и качество банковских активов за 2006 год значительно улучшились, что нашло отражение в росте кредитов, повышении качества кредитного контроля. Объем активных операций, проводимых кредитными организациями, продолжает расти.

Подводя итоги вышесказанному, следует отметить, что состояние российского рынка потребительского кредитования оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процесса производства и потребления), но и во времени.
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и предложением в краткосрочном периоде.
4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
5. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
6. Увеличивает скорость денежного обращения.
7. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

1. На уровне индивида кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал.
2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными.
3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счете, может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.
4. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе.

 

2 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Запсибкомбанк»

2.1 Организационная характеристика банка

 

Акционерный Западносибирский коммерческий банк как открытое акционерное общество зарегистрирован в городе Салехарде, Ямало-Ненецкого автономного округа Тюменской области, с Дополнительным офисом №1  в центре г. Тюмени и имеет 30 филиалов на всей территории Тюменской области и 1 филиал в городе Москве. Сегодня Запсибкомбанк занимает одно из ведущих место в рейтинге крупнейших банков России и является постоянным лидером среди коммерческих банков Тюменской области.

У истоков банка стояли крупнейшие предприятия и организации Тюменской области, такие как "Нижневартовскнефтегаз", "Уренгойгазпром", "Надымгазпром", "Ямбурггаздобыча", Тобольский нефтехимический комбинат, "Арктикнефтегазстрой", авиакомпания "Тюменьавиатранс", "Нижневартовскдорстройремонт" и другие.

Запсибкомбанк сегодня – мощный технологический центр, который обеспечивает широкий спектр высокотехнологичных продуктов и услуг. Банк удерживает лидирующие позиции в пластиковом бизнесе, сохраняя статус одного из основных распространителей карт международных платежных систем в Тюменском регионе. Активность на фондовом рынке оценена присвоением Запсибкомбанку Национальной фондовой ассоциацией, членом которой является Банк, звание “Лучшая организация – профессиональный участник рынка ценных бумаг”. 18 тысяч предприятий Тюменской области видят в банке надежного партнера. Банк занимает 13 позицию среди крупнейших банков России, выдавших больше всего кредитов частным лицам. В филиалах банка обслуживается 427 тысяч клиентов-частных лиц. Население доверяет Банку, размещая свои средства на вкладах, картсчетах, отправляя денежные переводы по системе Вестерн Юнион.

     Преимуществом Банка является его большая филиальная сеть.

Банк включен:

• в «Реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов»;
• в «Реестр банков и иных организаций, которые могут выступать в качестве гаранта перед таможенными органами».

Запсибкомбанк имеет 29 филиалов на территории Тюменского региона (Ямало-Ненецкий автономный округ - 9 филиалов, Ханты-Мансийский автономный округ Югра -11 филиалов, юг Тюменской области - 9 филиалов), а также филиал в Москве, 7 дополнительных офисов.

Операции банка согласно Уставу:

1. Предметом деятельности Банка  является проведение и предоставление  за оплату следующих операций  и услуг в Российских рублях  и\или иностранной валюте: