Азвитие системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк»

Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном  порядке. 

Данная операция производится на основании кредитного договора, договора о невозобновляемой кредитной линии – при выдаче кредита на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет использовать заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита кредитования), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

  Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика, предоставленного обеспечения, покупкой (сметной/ инвестиционной) стоимости объекта/жилья  недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости, а также с учетом его кредитной истории в банке и благонадежности.

Банк может принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

 - доход, полученный им по другому (одному) месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) не превышает 1 год, при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;

 - доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

 -  доход супруги (а) заемщика по одному месту работы;

 - сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

Выдача кредита осуществляется:

 - На приобретение объекта недвижимости/жилья – единовременно;

 - На строительство (в том числе на долевое участие в строительстве)  объекта недвижимости/жилья, реконструкцию, ремонт (в том числе на проведение отделочных работ) объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты – единовременно или частями.

Срок выборки единовременно не должен превышать 45 дней с даты заключения  кредитного договора.

Срок выборки кредита частями  не должен превышать:

- Первой части – 45 дней с даты  заключения  договора о невозобновляемой кредитной линии.

- Второй и последующих частей  – 

-на строительство (в том числе  на долевое участие в строительстве)  объекта недвижимости/жилья, реконструкцию объекта недвижимости – двух лет с даты выдачи первой части кредита;

- на ремонт (в том числе на  проведение отделочных работ) объекта  недвижимости – шести месяцев с даты выдачи первой части кредита.

По истечении установленного срока выборка кредита прекращается, и сумма кредита по договору ограничивается практически выданной.

По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства объекта недвижимости/жилья, реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на 2 года.

Ипотечные кредиты предоставляются банком в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком либо между банком, застройщиком и риэлтором. 

Кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, с последующим перечислением денежных средств по распоряжению заемщика на банковский счет застройщика. 

Максимальный размер ипотечного кредита не должен превышать 90% покупной (инвестиционной) стоимости жилья.

Оставшуюся часть стоимости жилья заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Обеспечение по кредиту может быть следующим:

На приобретение жилья:

а) залог жилья;

б) поручительство совершеннолетних членов семьи заемщика (супруга/ги, детей, родителей супругов), которых заемщик предполагает зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом жилье. В случае неплатежеспособности родственников заемщика их поручительства принимаются в качестве дополнительного обеспечения.

На строительство жилья:

а) залог имущественных прав заемщика по договору об инвестировании строительства – оформляется в качестве основного обеспечения на период строительства;

б) поручительство заемщика (на случай расторжения договора об инвестиции строительства) оформляется в качестве дополнительного обеспечения на период строительства;

в) залог жилья – оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него;

г) поручительства несовершеннолетних членов семьи заемщика (супруга/ги, детей, родителей супругов), которых заемщик предполагает зарегистрировать по месту постоянного проживания в строящемся жилье. В случае неплатежеспособности родственников заемщика их поручительства принимаются в качестве дополнительного обеспечения.

Если вышеперечисленное обеспечение, предоставленное заемщиком, не покрывает сумму кредита и причитающегося за его пользование проценты за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный кредитным договором), заемщик обязан предоставить иные формы обеспечения, предусмотренные правилами кредитование физических лиц.

Общеприняты следующие условия предоставления кредита на недвижимость:

- по месту регистрации заемщика;

- по месту нахождения предприятия  – работодателя заемщика, клиента  банка по ходатайству этого  предприятия, и при условии предоставления  им поручительства в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору/договору об открытии невозобновляемой кредитной линии;

- по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого объекта недвижимости.

Кредиты на недвижимость предоставляются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.[6,с.127-128]

Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной/инвестиционной/сметной) либо сметной стоимости работ по  реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости.

Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости (сметной стоимости работ) заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита). [31,с.61]

Кредиты на приобретение, строительство квартиры (комнаты) предоставляются с обязательным оформлением в залог приобретаемой (строящейся) квартиры (комнаты) в случае, если сумма кредита превышает одновременно:

 - 50% покупной (инвестиционной/сметной) квартиры (комнаты);

 - 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).

Заемщик обязан застраховать в пользу банка от рисков утраты (гибели), или повреждения, переданные в залог объекты недвижимости в одной из страховых компаний, рекомендуемых банком. В случае возникновения страхового случая банк получит страховое возмещение в размере задолженности по кредиту (основной долг и проценты). Разница между страховым возмещением и задолженностью перед банком возвращается заемщику.[6,с.129]

При принятии положительного решения  кредитным комитетом банка оформляются кредитные документы:

  - Кредитный договор;

  - График платежей;

  - Договор о невозобновляемой кредитной линии;

   - Срочное обязательство;

   - Договор поручительства застройщика (на случай расторжения договора об инвестиции строительства);

   - Договор поручительства;

   - Договор залога имущественных прав Заемщика по договору об инвестиции строительства.

   - Договоры по обеспечению возврата кредита;

Кредитные документы оформляются с учетом правил кредитования физических лиц.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующим за месяцем получения кредита или его первой части.

В качестве обеспечения возврата кредита банки принимают:

-  поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

-  поручительство юридических (ого) лиц (а): платежеспособных предприятий и организаций – работодателей заемщика, являющихся клиентами банка;

-  залог объектов недвижимости;

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставления не менее 2-х поручительств.

При этом должны быть одновременно выполнены следующие условия:

   - сумма платежеспособности поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;

   - совокупность обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года.

Кредиты свыше 25000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества не предоставляются.

Поручитель несет солидарную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы.

Автокредитование. Продажи в кредит становятся все более важным фактором на российском автомобильном рынке, число граждан, взявших у банков ссуду на покупку машины, неуклонно растет. Согласно исследованиям социологических кампаний основной причиной обращения к автокредитованию для 32 процентов опрошенных респондентов России является возможность приобрести автомобиль сейчас, не откладывая его приобретение на будущее. Наиболее существенной большинство опрошенных считают возможность приобрести более дорогой автомобиль, а для 2 процентов причина обращения заключается в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карту, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа.

Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения, но за это взимается дополнительная комиссия в размере 1-1,5 процента от суммы платежа.

Если в указанный графиком день средств на счете не оказывается, банк считает это просроченным платежом и начисляет штрафные проценты. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5 процентов в день от суммы просроченного платежа. Некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Возможен штраф и за досрочное погашение кредита. В этом случае многими банками устанавливаются сроки, в течение которых запрещается полностью погашать кредит, и в течение этого срока принимаются только установленные графиком суммы. Поскольку купленный в кредит автомобиль остается в залоге у банка, последний требует застраховать ее от угона и ущерба, при этом клиент может выбирать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Чаще всего автомобили страхуются на полную стоимость в пользу банка.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели. Схема экспресс-кредитования предполагает срок до двух-трех дней, банки  при этом рассматривают заявку на выдачу кредита в течение двух часов. В день обращения с клиентом заключается кредитный договор. Экспресс-кредиты обычно дороже на 1-8 процентных пунктов.

Процентные ставки варьируются у разных банков. Как правило, у тех, которые специализируются на выдаче кредитов на покупку отечественных автомобилей, они выше. По мнению кредитных специалистов, причины того, что кредитные ставки как по отечественным автомобилям, так и иностранным слишком высоки, достаточно прозаичные. Во-первых, это риск того, что кредит не будет возвращен. Другие риски связаны с залогом: за время эксплуатации автомобиль изнашивается, может попасть в аварию или быть угнан.

Чтобы в данной ситуации привлечь клиентов, банки прибегают к некоторому смягчению условий кредитования. Если еще в 2002-2003г.г. главным сдерживающим фактором была обязательная справка о заработной плате 2НДФЛ, то в современной  системе предоставления кредитов значительное количество банков избавилось от этого ограничения. Хотя при наличии официально подтвержденного дохода процентная ставка может быть существенно снижена.

Условия предоставления автокредита:

- автокредиты предоставляются  гражданам Российской Федерации  в соответствии с “Положением о предоставлении потребительского кредита физическим лицам”, требованиями кредитной политики конкретного банка.

 

 - процентная ставка устанавливается в соответствии с Кредитной политикой банка;