Азвитие системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк»

  3. Один из важнейших и насущных вопросов автокредитования ОАО «Запсибкомбанк» - сроки кредитования, их недостаточная протяженность. В данный период ОАО «Запсибкомбанк» кредитует население на покупку автомобиля на срок до трех лет. Этот срок не может быть оптимальным в силу прямой зависимости  размеров ежемесячных взносов от количества месяцев, на которые рассчитан кредит.

Увеличение сроков существенно повлияет на уменьшение размеров платежей. Несмотря на то, что общие затраты на покупку автомобиля в целом увеличатся, у населения появится возможность совершить покупку, не откладывая, пусть и путем больших затрат.

4. Учет всех возможных доходов граждан, подтвержденных не только официально, но и косвенно. Речь идет о вышеназванной справке в свободной форме или об устном подтверждении руководителя предприятия. Возможность получения кредита вне зависимости от официального дохода гражданина привлечет огромные массы населения, платежеспособные, но не могущие предоставить доказательства высокого заработка. Кроме того, большая часть предприятий на территории страны и в Тюменском регионе в частности наряду с официальным заработком выплачивает различные премии и бонусы, официально подтвердить которые невозможно.

Согласно статистике более 60 % населения рассматриваемого региона получает заработную плату, отличную от представленной в форме 2НДФЛ. Есть все вероятности предполагать, что немалая часть этой группы не откажется от возможности получения автокредита, при том, что фактические финансовые возможности позволят это осуществить.

Итак, исходя из совокупности предложенных нами инноваций и  принятой в ОАО «Запсибкомбанк» системы автокредитования, мы можем путем сравнительного анализа показать возможную разницу в схемах кредитования (учитываются сроки и процентные ставки):

 

• Установленный срок в 3 года

Процентная ставка – 17 %

Примерная стоимость автомобиля в нац. валюте (российский рубль): 384750 рублей. Предположим, что был внесен первый взнос в размере 10 % , в таком случае заемщик берет в кредит ссуду в размере 346275 рублей. Приблизительный ежемесячный взнос с учетом всех составляющих составит 11500 рублей.

• Предлагаемый срок в 5лет

Предлагаемая процентная ставка – 15 % годовых

Стоимость автомобиля та же, первый взнос 10 %. Ссуда – 346275 рублей. Приблизительный ежемесячный платеж составит 7000 рублей.

Разница между размерами представленных вариантов платежей существенная.

Итак, подводя итоги вышесказанному в связи с рекомендациями по улучшению системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк», выведем ряд принципов, соблюдение которых, на наш взгляд, явится предпосылкой для дальнейшего успешного функционирования системы кредитования:

• стратегическая и комплексная направленность совокупности обозначенных действий;
• индивидуальный подход в работе с клиентами;
• гибкость кредитной политики в отношении уровня процентных ставок и сроков кредитования;
• экспериментальный характер внедрения нововведений;
• стремление к заимствованию положительных опытов других кредитных организаций и систем;
• стремление к получению новой информации, связанной с развитием кредитования, к участию в совместных конференциях, семинарах, научных разработках;
• активность и грамотность маркетинговой политики;
• стремление к постоянному совершенствованию качества сервисного обслуживания;
• осуществление перманентного мониторинга текущего состояния кредитного портфеля; жесткая направленность мониторинговой политики банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Согласно приведенному выше анализу можно сказать, что кредитная политикав последние годы улучшает свои показатели И скорее всего продажи потребительского кредита в нашей стране будут активно расти в ближайшие  годы. Но тем не менее не возникают достаточно серьезные проблемы.

Одной из таких проблем стал большой риск невозврата кредитов. Это связано с тем, что при выдаче кредитов многие банки зачастую руководствуются не качеством предоставления услуг или проработкой договоров, а в быстротой выдачи кредитов, что снижает качество оценки платежеспособности клиента. Тем не менее идет активное насыщение рынка финансовыми услугами. Также высокие риски связаны с отсутствием у банков эффективных методов определения кредитоспособности клиентов, в том числе недостаточная развитость кредитных бюро. Наличие эффективных кредитных бюро позволило бы банком снизить свои издержки при проверке кредитоспособности заемщика, что соответственно удешевило бы цену кредитов. Многие банки специально закладывают в свои кредиты большие риски, что чаще проявляется в торговых точках, где кредитование отличаются высокой ценой. Высокий уровень риска при потребительском кредитовании в торговых точках, связан прежде всего с нетщательной проверкой заемщиков. Такие кредиты достаточно просто взять, поэтому многие люди берут их, заведомо не собираясь отдавать.

Для привлечения клиентов ряд банков старается скрыть высокую процентную ставку при помощи непрозрачных договоров, в которых очень трудно разобраться неподготовленному человеку. Такие банки могут обещать очень низкую, или вообще нулевую процентную ставку, но их кредитные договора скрывают огромное количество, всевозможных комиссий и выплат, и реальная их цена может доходить до 70% годовых.

Стремление соблюдать данные рекомендации может, на наш взгляд, способствовать дальнейшему успешному развитию системы потребительского кредитования в ОАО «Запсибкомбанк», а также укреплению и совершенствованию уже сложившихся положительных принципов кредитования. 

К факторам, которые ограничивают развитие ипотечного жилищного кредитования, относятся: отсутствие у большинства банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, краткосрочность рынка долговых финансовых инструментов, высокая стоимость заимствования на финансовом рынке, неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

Что касается проблемы кредитования малого бизнеса, то на нее влияют следующие причины:

- непрозрачность малого  бизнеса в России,

- отсутствие ликвидного  залога у малого бизнеса,

- отсутствие реальной  масштабной поддержки со стороны государства,

- отсутствие кредитных  историй малых предприятий

- высокие риски невозврата  кредита,

- высокая стоимость  таких кредитов.

Банкам необходимо совершенствовать технологии выдачи ссуды.

 

Список литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М., 2004.
2. ГПК РФ
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)
4. Балабанов И.Г. Банки и банковское дело. – СПб., 2003.
5. Жуков Е.Ф., Максимова О.М. Банки и банковские операции.– М., 1997.
6. Симионов Ю.Ф. Жилищный кредит (ипотека). – М., 2004.
7. Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское дело. – М., 2005.
8. Ахвледиани Ю.Т. Формирование рыночной системы жилищного страхования //Финансы.2004.№3.
9. Аксаков А. Отсутствие кредитной истории сдерживает развитие кредитования // Недвижимость и ипотека. 2005. №1.
10. Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования // Деньги и кредит. 2002. №9.
11. Белокрылов О.С., Яхимович В.И. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы. 2005. №1.
12. Бехметьева Ю.М. Становление системы  ипотечного кредитования в России //Уровень жизни населения регионов в России. 2004. №4.
13. Беляков А. Новый фактор доступности жилья и развития ипотеки – гарантийное ипотечное страхование // Недвижимость и ипотека. 2005. №1.
14. Гусева Т. Регистрация недвижимости по – новому // Право и экономика. 2005. №3. 
15. Гимолеев Р. Государственная регистрация залога недвижимости // Право и экономика. 2004. №2. 
16. Гришухин Д. Самый важный момент – возможность выселения заемщика // Коммерсантъ. 24 марта 2005. №51.
17. Ершов М. Об актуальных экономических задачах // Вопросы экономики. 2004. №12.

 

18. казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе // Рынок ценных бумаг. 2004. №10.
19. Кирьян П. Кредитная история // Эксперт. 2001. №14.
20. Косарева Н.Жилищный пакет: проблемы и прогнозы // Недвижимость и ипотека. 2005. №1.
21. Логинов М.П. Теоретические аспекты системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России // Финансы и кредит. 2005. №4.
22. Логинов М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России // Деньги и кредит. 2003.№12.
23. Лазарова Л.Б. К вопросу о развитии ипотеки //Финансы. 2004. №12.
24. Минц В. Доплата от дяди // Эксперт. 2003. №19.
25. Плешаков О., Королев А. Правовое регулирование ипотечного кредитования и ипотечных ценных бумаг // Право и экономика. 2003. №5.
26. Павлова и.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. 2003. №3.
27. Радченко И. Ипотеке нужна государственная поддержка //  Недвижимость и ипотека. 2005. №1.
28. Слекеничс А. Типичные проблемы разработки ипотечных кредитных продуктов // Рынок ценных бумаг. 2004. №13.
29. Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового опыта // Рынок ценных бумаг. 2003. №4.
30. Сергеев В. Возможна ли ипотека по – питерски? // Санкт – Петербургские ведомости. 26.06.03
31. Эпштейн А. О соотношении коммерческой, государственной и муниципальной ипотеки на современном этапе // Муниципальная власть. 2004. №6.
32. Яшенков К. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности // Право и экономика. 2004. №11.
33. Ямбаева Р. Ипотечный идеализм // Коммерсантъ. 24.03.2005. №51
34. Стандарты  выдачи и сопровождения ипотечных кредитов. Программа «Рефинансирования кредитов» – СПб.,2004.
35. Временный регламент по ипотечному жилищному кредитованию физических лиц в рамках Федеральной программы ипотечного жилищного кредитования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».