Кредитование физических лиц коммерческими банками

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………		3
Глава 1	Теоретические основы организации банковских операций по кредитованию физических лиц ........................................	6
	1.1 Классификация кредитов физическим  лицам ...............	6
	1.2 Порядок выдачи кредита физическим  лицам................. 1.3Теоретические основы анализа  и оценки эффективности кредитования  физических лиц в коммерческом  банке................................................................	11     25
Глава 2	Анализ организации процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ОАО «Новокузнецкий Муниципальный Банк»).............................	40
	2.1Общая характеристика банка  и анализ его финансовых результатов…………………….........................................	40
	2.2Анализ организации процесса  кредитования физических лиц  в банке……............................................ 2.3Анализ  кредитного портфеля банка…………………...... 2.4 Анализ  влияния кредитов физическим  лицам на финансовые результаты  деятельности банка..................	43 51   64
Глава 3	Рекомендации по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ОАО «Новокузнецкий Муниципальный Банк»…………........................................... 3.1Мероприятия  по совершенствованию процесса  кредитования физических лиц в банке………………… 3.2 Оценка  эффективности предлагаемых мероприятий...	70   70 78
Заключение………………………………………………………………		80
Библиографический список…………………………………………….		83
Приложение 1……………………………………………………………		87
Приложение 2……………………………………………………………		88

 

 

Введение

 

Происходящие в российской экономике изменения активизировали деятельность коммерческих банков в области работы с физическими лицами.

Поворот банков в сторону розничного бизнеса обусловлен, прежде всего, стабилизацией экономической конъюнктуры и, соответственно повышением реальных доходов населения.

Расширение кредитования положительно сказывается на развитии банковского сектора, открывая новые ниши для бизнеса, оно благоприятно влияет на социальную обстановку, а в макроэкономическом плане расширяет конечный потребительский спрос, что теоретически дает импульс развитию производства и торговли.

Ключевыми элементами управления кредитом являются: хорошо развитая кредитная политика; рациональное управление кредитным портфелем; эффективный контроль над выданными кредитами и хорошо подготовленный для работы в этой системе персонал.

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

 Банки предоставляют  кредиты различным юридическим  и физическим лицам из собственных  и заемных ресурсов.

Главный резерв развития кредитования в банке – во внедрении новых технологий и услуг, расширении возможностей использования кредитования.

Однако расширение кредитования физических лиц сопряжено с возрастанием специфических рисков, которые принимают на себя не только отдельные банки, но и, учитывая масштабы операций по кредитованию населения, банковская система в целом.

Поэтому актуальность выбранной темы настоящей дипломной работы не вызывает сомнений.

Объект исследования – кредитование физических лиц в коммерческом банке.

Предмет исследования – показатели, характеризующие эффективность  кредитования физических лиц в ОАО «Новокузнецкий Муниципальный Банк»

Цель дипломной работы предложить рекомендации по развитию кредитования физических лиц ОАО «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. Изучить теоретические и нормативные основы кредитования частных клиентов.

2. Рассмотреть порядок  выдачи и погашения кредита.

3.Рассмотреть теоретическуюоснову анализа кредитования физических лиц в коммерческом банке.

4. Проанализировать кредитный портфель ОАО «Новокузнецкий Муниципальный Банк».

5. Проанализировать влияние  кредитов физическим лицам на  финансовый результат деятельности банка.

В качестве теоретической базы исследования были использованы работы известных ученых: Афанасьевой Л. П..Беляева М. К., Лаврушина О. И., а также материалы периодической печати «Экономика и жизнь», «Финансы и кредит», «Банковское дело»,  также использовались материалы электронной справочной системы «Консультант плюс» и документы бухгалтерской отчетности  ОАО За  2009 - 2011 года.

В ходе проведения данной работы использовались различные методы исследования: методы группировки, сравнения, горизонтальный, вертикальный и структурный анализ.

Диплом состоит из введения, трех глав и заключения. В первой главе основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита и основные принципы кредитования. Во второй главе анализируется организация кредитования физических лиц в ОАО «Новокузнецкий Муниципальный Банк».

В третьей главе диплома предложена рекомендация по совершенствованию кредитования физических лиц. В частности, предложены два новых вида кредита, внедрив которые,

Практическая значимость работы состоит в том, что предложенные мероприятия могут быть внедрены в ОАО «Новокузнецкий Муниципальный Банк», что будет способствовать его повышению финансовых результатов.

 

Глава 1 Теоретические основы организации банковских операций по кредитованию физических лиц

1.1 Классификация кредитов физическим лицам

 

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные, и на неотложные нужды и др.

Кредит- это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Кредитов зачастую подразделяют на два вида: кредит, погашаемый в рассрочку и кредит, погашаемый единовременно.

Кредитами в рассрочку называются кратко- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально).1

Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных дорогих товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовой техники) или для консолидации существующих у семьи долгов.

Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны как кредиты, погашаемые единовременно. Именно данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита2.

К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.

В зависимости от характера потребностей, на удовлетворение которых граждане прибегают к помощи банков, они подразделяются на группы: нецелевые на текущее потребление; целевые потребительские; жилищные  на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.

Нецелевые кредиты могут предоставляться как без обеспечения, так и под различные виды обеспечения.

Нецелевые кредиты без обеспечения считаются одним из самых рискованных не только в России, но и в мире, но именно они являются в настоящее время наиболее перспективным банковским продуктом, имеющим большой потенциал роста. Нецелевые кредиты под обеспечение можно подразделить на две подгруппы: кредиты, ориентированные на заемщика, и кредиты, ориентированные на обеспечение3.

Кредиты, ориентированные на заемщика, аналогичны нецелевым необеспеченным, но характеризуются большими суммами и сроками.

Каждый банк устанавливает предельный размер кредита, который может быть выдан заемщику на текущее потребление без обеспечения. При выдаче кредита на большую сумму банк требует предоставить поручительство третьего лица либо залог принадлежащего заемщику имущества.

Поручительство необходимо в том случае, когда кредитоспособность заемщика оценена банком как недостаточно высокая для получения необеспеченного кредита.

Кредиты, ориентированные на обеспечение,- это нецелевые кредиты, предоставляемые под заранее определенные виды обеспечения,- кредиты под залог ценных бумаг, под залог драгоценных металлов и др. Их особенность в том, что условия кредитования зависят от размеров и характера предоставленного обеспечения, а не от кредитоспособности заемщика.

Несмотря на то, что банки не контролируют целевое использование выданных кредитов, они все же собирают информацию о направлениях использование заемщиками полученных средств - путем заполнения заемщиками анкет, проведения специальных исследований и т. п. Данная информация позволяет совершенствовать кредитные продукты этой группы и оптимизировать каналы их продвижения4.

Срок кредитов на текущее потребление обычно рассчитывается банками в месяцах и колеблется от трех – шести месяцев до пяти- семи лет. Чем больше срок по кредиту, тем выше процентная ставка по нему.

Сумма потребительского кредита зависит от потребностей заемщика и возможности удовлетворения этих потребностей банком.

Кредиты на текущее потребление могут предоставляться разовым платежом либо открытием кредитной линии.

Разовый платеж предполагает одномоментную выдачу наличных денег заемщику либо их безналичное перечисление на текущий счет заемщика или счет его банковской карты.

Открытие кредитной линии означает, что заемщику устанавливается предельная сумма кредита (лимит кредитования), в счет которой заемные средства будут предоставляться в момент возникновения у него потребности в них.

Банковские карты получают все более широкое  распространение в банковском бизнесе и с развитием информационных банковских технологий эти возможности постоянно расширяются. Для предоставления потребительских кредитов используются расчетные (с правом овердрафта) и кредитные карты5

Расчетная карта с овердрафтом позволяет клиенту быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Овердрафт является особой формой предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в том случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

Одной из популярных форм современного потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам, эмитируемым в настоящее время компаниями «Виза», «Мастер кард» и другими более мелкими банковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно6.

С помощью кредитной карточки они могут оплатить покупку и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно. Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные цели, определяющие условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, а также виды их обеспечения.

Примером целевого потребительского кредита могут служить автокредиты, выдаваемые на приобретение транспортных средств, кредиты на приобретение товаров длительного пользования. В последнее время все большее распространение получают образовательные кредиты, выдаваемые банками на оплату получаемого образования, на отдых, свадьбу и многие другие.

Автокредитование является весьма востребованным видом кредита. В настоящее время клиент может обратиться за автокредитом как непосредственно в банк, предлагающий такую услугу, так и в автосалон.

Сумма автокредита зависит от стоимости и марки автомобиля, а также от кредитоспособности заемщика7.

Срок, на который банки готовы выдавать автокредит, составляет от одного года до пяти лет. Величина первоначального взноса устанавливается банком индивидуально.