Оценка кредитоспособности физических лиц: понятие, факторы влияния и методы (на примере ОАО «Сбербанк России»)

В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются  различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

Блок принятия решений  используется непосредственно для  получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Предлагаемые подходы  совершенствования организации  процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных  заемщиков на «хороших» и «плохих». Можно выделить следующие проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

1. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются Законом РФ от 19.12.2000 № 238-ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
2. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов»;
3. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента;
4. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика.  Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д;
5. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке;
6. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

Также существует проблема оценки реальных возможностей поручителей, что связано с тем, что большинство  российских банков решает вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких-либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки.

Исследовав основные проблемы кредитования физических лиц, можно  предложить следующие пути их решения:

1. Для развития рынка  ипотечного кредитования необходимо  в первую очередь снижение  процентной ставки за кредит  за счет исключения из нее  риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья;

2. Для развития рынка  образовательного кредитования  необходимы:

• законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
• гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя;

3. В условиях конкуренции  выиграет тот, кто минимизирует  риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой», и предложит заемщикам более выгодные условия;

4. Банкам необходимо взять  на вооружение передовые технологии  и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка, должны иметь следующее:

• консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;
• достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц; 
• модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу банка. То есть построенная основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск; 
• модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

На данный момент банки  в той или иной степени имеют  наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе, либо слишком инертны, чтобы адекватно  реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все – и банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным ввиду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь –  правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства, выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

Кредитоспособность клиента  в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность  к возврату долга связывается  с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1 Общая характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России»

История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. Почти за два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.

Сбербанк сегодня –  это современный универсальный  банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Сегодня его филиальная сеть считается уникальной – она насчитывает  более 20 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Белоруссии, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае.

Центральному банку Российской Федерации принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Доля физических лиц в уставном капитале банка составляет около 9%, а доля иностранных инвесторов − более 24%.

C 1996 года торги акциями  Сбербанка России проводятся  на российских биржах ММВБ  и РТС. В марте 2007 года Банк  разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Органами управления Сбербанка  являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление Банка. Возглавляет Правление Президент  и председатель Правления Банка. С ноября 2007 года эту должность занимает Герман Оскарович Греф [41].

Обширная филиальная сеть – одно из основных конкурентных преимуществ Банка. Структура всей филиальной сети представлена на рисунке 2.1:

Рис. 2.1. Структура филиальной сети ОАО «Сбербанк России»

Согласно стратегии развития до 2014 года Сбербанк развивает бизнес на рынках СНГ, а также ведет поиск  возможностей выхода на рынки других стран. По состоянию на 1 января 2011 года сеть Сбербанка за пределами России состоит из 1 зарубежного филиала (Индия), 2 зарубежных представительств (Германия, Китай) и 3 дочерних банков (Казахстан, Украина, Беларусь).

Региональная банковская структура насчитывает более 19,4 тыс. подразделений, представлена на всей территории страны во всех субъектах Российской Федерации (Приложение 1).

Банк продолжает развивать  филиальную сеть, открывая новые подразделения и улучшая расположение действующих: в 2010 году организовано 78 подразделений, перемещены 208 точек обслуживания. Банк также объединяет отделения и формирует на их базе крупные банковские центры с высоким потенциалом развития: в отчетном году реорганизовано 83 отделения. Для повышения эффективности региональной структуры в конце 2010 года были объединены Алтайский и Сибирский территориальные банки.

Для улучшения условий  обслуживания клиентов более чем  в 600 подразделениях удлинен режим работы в будние дни. Около 900 подразделений начали функционировать без обеденного перерыва. За 2010 год открыто порядка 2 тыс. зон самообслуживания, позволяющих клиентам проводить операции через автоматизированные каналы.

На территории Иркутской  области работает Байкальский банк Сбербанка России, который также обслуживает клиентов в Забайкальском крае и республике Бурятии. Территория обслуживания составляет 1550 кв. км. (10% общей площади Российской Федерации). По данным переписи 2010 года, здесь проживает 4,5 млн. человек.

Байкальский банк – это 10 отделений, 531 дополнительный офис, в  том числе 7 операционных касс вне  кассового узла, 12 операционных офисов и 12 передвижных пунктов кассовых операций на всей территории Восточной Сибири: от границы с Монголией и Китаем до Якутии, от Красноярского края до Дальнего Востока. Он лидирует в регионе по объему эмиссии и по широте торгово-сервисной сети банковских карт, по величине кредитного портфеля как для бизнеса, так и для физических лиц, по количеству предлагаемых услуг. Байкальский банк осуществляет корреспондентские отношения с банками Монголии и Китая, выступает поручителем во внешнеторговых сделках.

Байкальский банк Сбербанка  России сотрудничает с крупнейшими  предприятиями Восточной Сибири, предоставляет банковские услуги всем отраслям и направлениям производства и торговли, учреждениям здравоохранения и образования, государственным структурам, малому бизнесу.

В 2009 году Байкальский банк занял 1 место в системе Сбербанка России по динамике показателей развития бизнеса за 2008 год, в 2011 году - второе место по итогам деятельности за 2010 год.

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Сбербанка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.