Оценка кредитоспособности физических лиц: понятие, факторы влияния и методы (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Кредитующее подразделение  направляет пакет документов в юридические подразделения и подразделения безопасности Банка. По результатам проверки и анализа документов кредитующее подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества, кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, либо независимого оценщика. По результатам оценки составляется экспертное заключение.

Кредитный работник анализирует  и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита, если:

• подразделением безопасности или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;
• при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• имела место отрицательная кредитная история по ранее выданным заемщику кредитам;
• платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами.

Согласно правилам расчета платежеспособности платежеспособность заемщика рассчитывается на основании документов, подтверждающих финансовое состояние и размер производимых удержаний. При расчете осуществляются следующие действия:

1. Определяется среднемесячный доход заемщика за вычетом налога на доходы физических лиц:

• для работающих – на основании данных справки по форме 2-НДФЛ;

• для физических лиц, достигших пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством – на основании справки по форме отделения Пенсионного фонда РФ и / или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, - из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно налоговой декларации.

2. Из полученного значения вычитаются:

• все обязательные платежи, указанные в заявлении-анкете, за исключением налога на доходы физических лиц;
• обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении), но не менее 50% установленных лимитов овердрафта по банковским картам, 10% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов, 20% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг;
• обязательства по данным кредитных отчетов Бюро кредитных историй (БКИ);
• обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении, каждое из которых принимается в размере 20% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

3. Платежеспособность заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = Дч К t        (2.1)

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев (для физических лиц, достигших пенсионного возраста, - размер получаемой пенсии);

К – коэффициент в зависимости  от величины Дч, равный:

• 0,6 при Дч в сумме до 45 000 рублей;
• 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей до 70 000 рублей;
• 0,8 при Дч в сумме свыше 70 000 рублей.

t – срок кредитования (в месяцах);

4. Если в течение предполагаемого срока кредита величина дохода заемщика подлежит изменению, то его платежеспособность определяется отдельно для каждого из образующихся временных периодов:

• при вступлении заемщика в пенсионный возраст в период кредитования:

Р₁ = Дч₁ К_1t1 ,       (2.2)

где Р₁ – платежеспособность заемщика в периоде, приходящемся на его трудоспособный возраст,

Дч₁ - среднемесячный доход,

К₁ – коэффициент, аналогичный К, в зависимости от Дч₁,

t₁ – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст.

• платежеспособность в периоде, приходящемся на пенсионный возраст:

Р₂ = Дч₂ К₂ t₂ ,       (2.3)

где Р₂ – платежеспособность заемщика в периоде, приходящемся на его пенсионный возраст,

Дч₂ - среднемесячный доход физического лица, достигшего пенсионного возраста,

К₂ – коэффициент, аналогичный К, в зависимости от Дч₂,

t₂ – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст.

Согласно правилам расчета максимальной суммы кредита сумма предоставляемого кредита (S_p) определяется исходя из платежеспособности заемщика (Р) на момент его обращения в Банк.

S_p =      (2.4)

В случаях, если заемщик вступает в пенсионный возраст, максимальная сумма кредита (S_p) определяется следующим образом:

S_p = + ,      (2.5)

где Р _1,2 – платежеспособность заемщика в периоде приходящемся на пенсионный возраст,

%  – годовая процентная  ставка по кредиту в рублях, установленная на общий срок  кредитования,

t_1,2 – период кредитования (в целых месяцах).

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в  сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками заемщика и региона его проживания.

При расчете максимальной суммы предоставляемого кредита (S_о), исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле:

S_о = ,     (2.6)

Период (t), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

• в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах);
• в остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев.

В целях определения максимальной величины кредита, которая может  быть предоставлена заемщику, необходимо:

• произвести расчет (S_p) и (S_о);
• сравнить значение (S_p) и (S_о). при этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравнимых значений.

На этом же этапе происходит оценка кредитной истории. Кредитная история может оцениваться:

• отдельно по внутренним данным («внутренняя кредитная история» / «кредитная история по данным Банка»);
• отдельно по внешним данным («внешняя кредитная история» / «кредитная история по данным внешних БКИ»);
• по совокупности внутренних и внешних данных («совокупная кредитная история»).

По итогам произведенной  оценки Кредитной истории присваивается  одна из категорий – хорошая, средняя, плохая, отсутствует.

Для оценки Кредитной истории  применяются следующие методы:

1. «Метод оценки по формализованным критериям» – метод оценки внутренней и внешней кредитной истории, основанный на использовании формализованных критериев, изложенных в приложении 2;
2. «Метод скоринговой оценки» – метод оценки «совокупной кредитной истории», основанный на использовании скоринговой модели.

Оценка осуществляется на основании скоринговой карты, разработанной на основе характеристик, определяющих качество Кредитной истории клиента. Исходя из полученного скорингового балла, определяется категория кредитной истории.

Категории характеристик  скоринговой карты, баллы за каждую характеристику и правила категоризации Кредитной истории в зависимости от скорингового балла утверждаются отдельным организационно-распорядительным документом Вице-президента, Директора Департамента рисков.

Выбор метода для оценки Кредитной истории осуществляется исходя из следующих подходов (если иное не оговорено в нормативных  документах, регламентирующих порядок розничного кредитования):

«Метод оценки по формализованным  критериям» применяется для оценки Кредитной истории клиента, учитываемой при:

• кредитовании по децентрализованной технологии;
• кредитовании по технологии «Кредитная фабрика»;
• изменении обеспечения по кредитному продукту «Потребительский кредит под поручительство физических лиц».

«Метод скоринговой оценки»  применяется для оценки Кредитной  истории клиента, учитываемой при предоставлении кредитных продуктов по технологии «Кредитная фабрика».

При оценке кредитной истории  не учитываются случаи возникновения  погашенной просроченной задолженности  в сумме, не превышающей установленное пороговое значение. Величина порогового значения устанавливается распоряжением Вице-президента, директора Департамента рисков.

При анализе случаев задержки платежей рассматривается погашение  основного долга  и / или процентов за пользование кредитом по всем кредитам клиента. Кредитная история анализируется по действующим и закрытым кредитным договорам за последние пять годовых интервалов до даты подачи кредитной заявки. Требования, изложенные в данной таблице, должны выполняться в рамках любого из анализируемых годовых интервалов. При определении категории кредитной истории допускается одновременное наличие всех случаев возникновения просроченной задолженности, указанных для данной категории. Итоговая кредитная история определяется как наихудшая из всех анализируемых годовых интервалов.

Решение о предоставлении кредита принимает Кредитный комитет Сбербанка России – по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленных «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами и другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц».

Выдача  кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисление на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;
• зачисление на счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита путем  зачисления  на счета, открытых в  других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора. После оформления обеспечения, предусмотренного кредитным договором, заемщик оформляет в кредитующем подразделении срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

• наличными – в день подачи заемщиком заявления;
• безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

ОАО «Сбербанк России»  предлагает самый разнообразный перечень услуг по кредитованию. Для физических лиц существует большое разнообразие нецелевых кредитов (виды и условия представлены в табл. 2.16), а также целевые кредиты: автокредиты и жилищные кредиты.

Потребительский кредит –  это кредит в виде наличных денежных средств, которые могут быть использованы заемщиком на любые цели (крупные покупки, ремонт, рефинансирование, обучение и т.п.).