Оценка кредитоспособности физических лиц: понятие, факторы влияния и методы (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению Сбербанка в число лидирующих финансовых институтов мира.

2.2 Особенности процесса кредитования и оценки финансового положения физического лица

 «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий  порядок кредитования. Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным  аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по  решению Кредитного комитета Сбербанка России.

В территориальном банке  ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Кредиты предоставляются  физическим лицам – гражданам  Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

• по месту регистрации заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);
• по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита  не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе:

• кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
• договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются  в валюте Российской Федерации и  в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения  Банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
• залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
• залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;
• залог ценных бумаг корпоративных клиентов в пределах, установленных на них лимитов риска;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать  договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита. В исключительных случаях банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается дополнительное соглашение к кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов Банк производит перерасчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису. При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для аннуитетных платежей. Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России. За обслуживание ссудного счета Заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 0 до 3% от суммы кредита по договору. Размер единовременного платежа устанавливается кредитным комитетом территориального банка.

Для получения кредита  Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

1. Заявление – анкета;

2. Паспорт (предъявляется);

3. Документы, подтверждающие  величину доходов и размер  производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:

Таблица 2.13

Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика

4. Документы по предоставляемому  залогу:

а) при залоге квартир (комнат):

• документы подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственной регистрации права;
• страховой полис, по которой выгодоприобретателем  выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты, или на сумму, обеспечиваемую залогом;
• справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа ведущего технический учет недвижимого имущества;
• копия финансово-лицевого счета;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (по оплате коммунальных услуг и другие);
• справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
• нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние – то разрешение органов опеки и попечительства;

б) при залоге нежилых  помещений:

• правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
• страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением;
• документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;

в) при залоге земельных  участков, использование которых  связано с предпринимательской деятельностью залогодателя:

• документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, с указанием его назначения;
• сведения о земельном участке, предоставляемые органом осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.),
• документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог;

г) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть  застраховано от риска, угона и ущерба;

д) при залоге ценных бумаг  – документ, подтверждающий право собственности на передаваемый залог ценной бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг);

е) при залоге мерных слитков  драгоценных металлов:

• мерные слитки;
• сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества  истребуется нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предоставления возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке;

5. Другие документы,  предусмотренные  иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Далее следует процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

При обращении заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, на заявлении-анкете проставляется дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта и других документов, которые возвращаются, снимают ксерокопии. Копии, которые делает работник Банка, делается отметка «копия верна», подписывает и проставляет дату сверки с подлинником. Кредитный работник составляет опись принятых документов, а также производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

При проверке сведений кредитный  работник выясняет с помощью Базы данных по заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученных ими кредитам,  предоставленным поручительствам. Целесообразно, чтобы поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в родственных отношениях, независимо от их платежеспособности.