Оценка кредитоспособности физических лиц: понятие, факторы влияния и методы (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Все заемщики делятся на 5 категорий: сотрудники Банка и его дочерних компаний; клиенты, получающие доход в виде пенсии на счет карты или вклада, открытый в Банке;  физические лица – работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта; физические лица – работники предприятий, прошедших аккредитацию; прочие клиенты. Каждой категории устанавливается определенная процентная ставка по кредиту. Размеры процентных ставок представлены в таблице 2.15:

Таблица 2.15

Размеры процентных ставок в ОАО «Сбербанк России»

 

Наличие обеспечения / «хорошей» кредитной  истории	Срок	1 категория	2 категория	3 категория	4 категория	5 категория
		Сотрудники Банка и его дочерних компаний	Клиенты, получающие доход в виде пенсии на счет карты или вклада, открытый в Банке	Физические лица – работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта	Физические лица – работники предприятий, прошедших аккредитацию	Прочие клиенты
С обеспечением	3-24 мес.	15,5%	16,85%	16,85%	17,7%	17,0-20,0%
	25-60 мес.	17,0%	17,75%	17,75%	18,65%	18,0-21,0%
С обеспечением, при наличии «хорошей» кредитной истории	3-24 мес.	15,5%	16,4%	16,4%	17,2%	17,0-20,0%
	25-60 мес.	17,0%	17,3%	17,3%	18,15%	18,0-21,0%
Без обеспечения	3-24 мес.	17,0%	17,75%	17,75%	18,65%	18,0-21,0%
	25-60 мес.	17,8%	18,65%	18,65%	19,6%	19,0-22,0%
Без обеспечения, при наличии «хорошей» кредитной истории	3-24 мес.	17,0%	17,3%	17,3%	18,15%	18,0-21,0%
	25-60 мес.	17,8%	18,2%	18,2%	19,1%	19,0-22,0%

Источник: составлено автором

Согласно таблице самые  низкие процентные ставки предоставляются  заемщикам 1 категории для кредитов с обеспечением. Для этой же категории кредиты без обеспечения при наличии «хорошей» кредитной истории процентные ставки будут незначительно выше (от 17%). Для заемщиков 5 категории ставки варьируются от 17% до 22%.  Максимальная процентная ставка (22%) для кредитов без обеспечения при наличии «хорошей» кредитной истории на срок 25–60 мес.

 

 

Таблица 2.16

Потребительские кредиты  Байкальского банка Сбербанка России

Название	Ставка в руб, %	Ставка в валюте, %	Срок кредитования	Сумма кредита
Потребительский кредит без обеспечения	17-22	14-19	до 5 лет	до 1,5 млн руб до 50 тыс долл. до 38 тыс ЕВРО
Потребительский кредит под поручительство физ. лиц	15,5-21	12,5-18	до 5 лет	до 3 млн руб до 100 тыс долл до 76 тыс ЕВРО
Потребительский кредит под залог объекта недвижимости	12,85-14,25	12,05-13,4	до 7 лет	до 10 млн руб до 355 тыс долл до 250 тыс ЕВРО
Кредит физ. лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	14	–	до 2 лет до 5 лет	до 300  тыс руб до 700 тыс руб
Образовательный ркредит	12	–	до 11 лет	не более 90% обучения
Образовательный кредит с государственным субсидированием	5,06	–	Срок обучения, увеличенный на 10 лет	Стоимость обучения

 Источник: [41]

Из таблицы 2.16. можно сделать вывод о том, что Байкальский банк Сбербанка России предлагает кредиты как в рублях, так и в долларах и в евро, это такие программы как потребительский кредит без обеспечения, потребительский кредит под поручительство физических лиц и потребительский кредит под залог объекта недвижимости. Также максимальная сумма кредита варьируется от 300 тыс.руб. до 10 млн. руб.

К условиям предоставления потребительских кредитов согласно таблице 2.16 относятся:

Возраст: от 21 года (при условии, что срок погашения кредита наступает  до исполнения заемщику 65 лет (ПК без обеспечения); 75 лет (ПК с обеспечением));

Регистрация: наличие постоянной или временной регистрации по месту получения кредита;

Стаж работы: Общий трудовой стаж не менее 1 года за последние 5 лет; стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев (не менее 4 мес. для сегмента «Молодежь»);

Срок кредита: 3 мес./60 мес.

Срок действия положительного решения: 30 календарных дней с момента  одобрения;

Порядок погашения: Аннуитетные  платежи (ежемесячно, равными платежами);

Досрочное погашение: Полное или частичное погашение кредита  возможно по истечении 3-х месяцев (не ранее даты 4-го платежа по графику). Без ограничения по суммам досрочного погашения;

Штрафы и неустойки: 0,5% от суммы просроченной задолженности  за каждый день просрочки.

Кроме нецелевых потребительских кредитов Байкальский банк Сбербанка России предлагает автокредитование и жилищные кредиты.

С каждым годом продажа  недвижимости в кредит по ипотеке  становится все популярнее. При нынешних ценах на жилье все сложнее  накопить нужную сумму денег на покупку  квартиры или другой недвижимости. Но даже если деньги на покупку есть, то чаще оказывается выгоднее не выводить их из оборота, а приобрести квартиру в ипотеку. Не удивительно, что ипотека и ипотечное кредитование захватывает все большую часть рынка недвижимости не только в Москве и Московской области, но во многих регионах России. Так Сбербанк России является одним из лидеров в сфере предоставления ипотечных кредитов.

Рассмотрим  условия предоставления жилищных кредитов, предлагаемых Сбербанком.

Таблица 2.17

Жилищные кредиты Байкальского банка Сбербанка России

Название	Ставка в руб, %	Ставка в валюте, %	Срок	Первоначальный взнос
Приобретение готового жилья	9,5-14	8,8-12,1	до 30 лет	от 10%
Приобретение строящегося жилья	9,5-14	8,8-12,1	до 30 лет	от 10%
Строительство жилого дома	11,7-14,75	9,1-12,1	до 30 лет	от 15%
Ипотека с государственной поддержкой	11	–	до 30 лет	от 20%
Рефинансирование жилищных кредитов	11,7-13,5	–	–	0
Загородная недвижимость	11,05-14	9,1-12,1	до 30 лет	от 15%
Гараж	10,05-14,75	8,8-12,1	до 30 лет	от 10%
Ипотека + материнский капитал	9,5-14	8,8-12,1	до 30 лет	от 10%

Ставка в рублях по различным  видам жилищного кредита варьируется  от 9,5% до 14,75%. Максимальный срок, на который  предоставляется кредит, 30 лет. Первоначальный взнос различен по каждому виду кредита.

В рамках реализации Программы  инвестиций Внешэкономбанка в проекты  строительства доступного жилья и ипотеку в 2010–2012 гг. одобрен механизм рефинансирования ипотечных кредитов путем инвестирования средств накопительной части трудовой пенсии и собственных средств Внешэкономбанка в облигации с ипотечным покрытием с целью стимулирования ипотечного кредитования и повышения его доступности для широких слоев населения.

Параметры программы «Ипотека с государственной поддержкой»:

Цель, на которую предоставляется  кредит:

• долевое участие в строительстве жилого помещения;
• приобретение жилого помещения по завершении строительства у юридического лица (застройщика, инвестора и т.д.);
• приобретение строящегося жилого помещения у юридического лица (застройщика, инвестора и т.д.).

Валюта: рубли.

Срок кредитования: не более 360 мес. при этом срок кредитования, рассчитанный в месяцах, должен составлять величину кратную 12.

Способ погашения кредита: аннуитетные платежи.

Обеспечение по кредиту: в  обязательном порядке вне зависимости  от цели кредита оформляется:

• основное обеспечение: залог кредитуемого жилого помещения или иного помещения;
• дополнительное обеспечение: поручительства всех членов семьи заемщика / созаемщиков, которых предполагается зарегистрировать в оформляемом в залог жилом помещении по месту постоянного проживания в случае, если они не являются созаемщиками (без учета платежеспособности).

Автокредит – кредит, предоставляемый на покупку нового или подержанного автомобиля отечественного или иностранного производства для личного (некоммерческого) использования и оплату его страхования за первый год.

Таблица 2.18

Автокредиты Байкальского банка Сбербанка России

Название	Ставка в руб, %	Ставка в валюте, %	Срок	Первоначальный взнос
Автокредит	13-16,5	9,25-12,5	до 5 лет	от 15%
Партнерские программы автокредитования	Часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля	–	до 5 лет	от 15%

К условиям предоставления автокредита согласно таблице 2.18 относятся:

Возраст: от 21 года до 75 лет;

Гражданство: РФ;

Стаж работы: не менее 1 года (за последние 5 лет) и не менее 6 месяцев  на текущем месте работы. Исключения: работники Банка/ дочерних обществ  Банка, участники «зарплатных» проектов (при этом должно быть не менее 4-х зачислений за последние 6 месяцев), клиенты, имеющие иные источники регулярного дохода за последний год и не имеющие основного дохода.

Срок действия отлагательного условия: 180 календарных дней;

Первоначальный взнос: не менее 15% стоимости транспортного  средства;

Погашение кредита: ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, которые отражаются в договоре.

Согласно таблице 2.18 к партнерским программам автокредитования относятся:

• специальная программа автокредитования с ООО «Фольксваген Финансовые Услуги РУС»: при покупке автомобиля за счет автокредита от Сбербанка, дилером предоставляется скидка на автомобиль (до 5%), Сбербанком предоставляется пониженная ставка по автокредиту, в результате чего общие затраты заемщика на обслуживание автокредита существенно снижаются. Программа распространяется на автомобили Volkswagen (скидка 3%) и Skoda (скидка 5%);
• специальная программа автокредитования с ООО «Джи Эм Эй Си СНГ»: при покупке автомобиля  OPEL за счет автокредита от Сбербанка, дилером предоставляется скидки на автомобиль (до 90 тыс. руб. в зависимости от модели);
• специальная программа автокредитования с ОАО «АВТОВАЗ» – «ЛАДА – ФИНАНС» LADA в кредит: распространяется на автомобили, приобретаемые клиентами в соответствии с условиями государственных программ субсидирования ставок и утилизации вышедших из эксплуатации автомобилей;
• специальная программа автокредитования с ОАО «Соллерс» (Fiat, SSang Yong): банк предоставляет физическим лицам – участникам программы кредиты на стандартных условиях в рублях, с аннуитетным способом погашения.

Также рассмотрим условия  предоставления потребительских, жилищных и автокредитов в таких банках, как ВТБ 24, Россельхозбанк и ОТП  Банк.

Таблица 2.19

Условия предоставления жилищных кредитов

Банк	Кредит	% ставка	Минимальный срок	Максимальный срок	Минимальная сумма	Максимальная сумма	Первоначальный взнос
ВТБ 24	Квартира на вторичном рынке  жилья	От 8,9%	5 лет	50 лет	От 300 т.р.	–	10–20%
	Квартира в новостройке	От 8,9%	5 лет	50 лет	От 300 т.р.	–	20%
	Ипотека с гос. поддержкой	От 11%	5 лет	30 лет	–	До 8 млн.р.	20%
Россельхозбанк	Ипотечное жилищное кредитование	От 12,5%	–	До 25 лет	–	До 10 млн.р.	15%
ОТП Банк	Ипотека	От 13,5%	1 год	30 лет	–	До 6 млн.р.	н/д