Развитие Коммерческих Банков в Кыргызской Республике и их роль в экономике

С начала года в целом  по банковской системе отмечается прирост  по депозитам:

- юридических лиц - на 43,0%, 

- физических лиц - на 23,3 % или на 3,76 млрд. сомов, что отражает  сохранение доверия к банковской  системе. 

 Уровень «долларизации»  депозитов предприятий и населения  банковской системы в целом  по состоянию на 30 сентября 2012 года  составил 53,9% (снижение с начала  года на 0,3 процентных пункта).

Объем кредитов клиентам (остатков задолженности по кредитам) банковской системы в целом по состоянию  на 30 сентября 2012 года составил 36,05 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 15,7% (на конец 2011 года – 31,14 млрд. сомов). 

В кредитном портфеле банковской системы в целом доля классифицированных кредитов по состоянию на 30 сентября 2012 года составила 8,5% или 3,07 млрд. сомов (на конец 2011 года – 10,2% или 3,17 млрд. сомов). 

В январе-сентябре 2012г. отмечается продолжение роста просроченных кредитов - с 2,42 млрд. сомов на начало 2012 года, до 2,82 млрд. сомов или на 16,6 процента.

Уровень «долларизации» кредитов клиентов банковской системы в целом  по состоянию на 30 сентября 2012 года составил 56,2%, увеличившись с начала года на 1,0 процентных пункта.

Показатель чистого суммарного капитала банковской системы в целом, применяемый для расчета установленных  НБКР экономических нормативов, на 30 сентября 2012 года составил 14,45 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 1,02 млрд. сомов или 7,6% (на конец 2011 года ЧСК  составлял 13,43 млрд. сомов). 

Доля иностранного участия  в капитале банковской системы по состоянию на 30.09.2012 г. составила 36,5% или 3,25 млрд. сомов от оплаченного  уставного капитала банковской системы.

По состоянию на 30 сентября 2012 года коэффициент ликвидности  по банковской системе составил 78,6% (на конец 2011 года – 74,9%) при нормативе 30% .

Формирование чистой прибыли  банковской системы сопровождалось следующим. Суммарные доходы коммерческих банков к 30 сентября 2012 года составили 8,35 млрд. сомов, суммарные расходы  – 6,52 млрд. сомов. При этом в суммарных доходах процентные доходы составили 65,3%, и непроцентные – 34,7%. В суммарных расходах наибольшую долю составили административные и операционные расходы (63,6%), а также процентные расходы (26,8%). Непроцентные расходы в суммарных расходах банковской системы составили 3,7%. Удельный вес расходов на РППУ и налога на прибыль в структуре суммарных расходов составили 2,6% и 3,3%, соответственно.

По сравнению с аналогичным  периодом 2011 года отмечается увеличение доходов на 20,4% и расходов на 18,3%. Увеличение расходов в целом связано  с увеличением административных и операционных расходов на 14,2%.

Доходность активов банковской системы (ROA) по состоянию на 30 сентября 2012 года составила 3,3%, а доходность на вложенный капитал (ROE) – 19,5%. 

По состоянию на 30 сентября 2012 года общий уровень финансового  посредничества (активы/ВВП) составил 28,4% (на начало 2012 года – 24,4%).

В настоящее время финансовый сектор страны представлен такими институтами  как банки, небанковские финансово-кредитные  учреждения (кредитные союзы, микрофинансовые  организации, обменные бюро и др.), фондовые биржи, страховые компании, пенсионные и инвестиционные фонды (график 3.1).

 

 

 

График 3.1. Активы финансовой системы на 1 января 2012г. (млн. сом)¹³

В 2011 году положение на финансовом рынке формировалось в условиях устойчивого экономического подъема  в странах, являющихся основными  торговыми партнерами КР, увеличения внутреннего потребления, а также  снижения стоимости кредитных ресурсов. Кроме того, в рассматриваемом  периоде был успешно внедрен  механизм государственной поддержки  и развития сельского хозяйства  путем реализации проекта "Доступные  кредиты фермерам", в рамках которого данная отрасль получила 565 млн. сомов в виде льготных целевых кредитов. В 2011 году уровень финансового посредничества, выраженный в виде отношения выданных банками кредитов к ВВП, сложился в размере 11,7 процента (в 2010 году данный показатель составлял 10,4 процента).

График 3.2. Кредитный  портфель коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных учреждений¹⁴

Банки продолжают доминировать, занимая по итогам второго полугодия 2011 года 66,5 процента в совокупном кредитном  портфеле финансово-кредитной системы, что на 3,9 п.п. ниже аналогичного показателя 2010 года (-0,7 п.п. по сравнению с первым полугодием 2011).

В 2011 году отмечался устойчивый тренд снижения доли просроченной задолженности  и пролонгированных кредитов в общем  кредитном портфеле банковской системы, определяющие его качественные характеристики. При этом на конец рассматриваемого периода кредитный портфель банков в разрезе отраслей распределился следующим образом. В сравнении с началом 2011 года незначительное снижение на 0,1 п.п. (до 42,8 процента) произошло в части доли кредитов в торговлю, занимающей большую часть кредитного портфеля. Также снизились удельные веса кредитов на ипотеку - с 10,8 до 9,6 процента, строительство - с 7,7 до 5,6 процента, промышленность - на 0,3 п.п., до 5,3 процента. Вместе с тем, доля сельскохозяйственных кредитов сохранилась на прежнем уровне в 12,7 процента, а удельный вес потребительского кредитования в общем объеме вырос на 1,7 п.п., до 8,8 процента. Кредиты в сферу транспорта, связи, на заготовку и переработку и на социальные услуги, как и прежде, составили незначительную долю суммарно порядка 2,2 процента. Удельный вес "прочих" кредитов за год увеличился с 11,3 до 12,9 процента.

График 3.3 Кредитование отраслей экономики коммерческими банками во 2 полугодии 2011 года (проценты)¹⁵

В 2011 году наблюдался устойчивый рост депозитной базы, характеризовавшийся  отсутствием значительных изменений  в своей структуре. Вклады в коммерческих банках демонстрировали умеренный  рост, в основном,за счет соответствующих  изменений показателей депозитов  до востребования и срочных вкладов. При этом долларизация депозитной базы в рассматриваемом периоде снизилась по причине более динамичного прироста ее сомовой составляющей.

В 2011 году на фондовом рынке  республики было заключено 1953 сделки с  ценными бумагами (+23,2 процента) на общую сумму в 1,6 млрд. сомов, что на 11,4 процента превысило аналогичный показатель 2010 года. В рамках дальнейшего развития рынка государственных ценных бумаг, в рассматриваемом периоде Правительством была продолжена работа по поэтапному переводу процесса размещения государственных ценных бумаг посредством торговой площадки единой фондовой биржи.

По состоянию на 31 декабря 2011 года в Кыргызской Республике осуществляли деятельность 14 страховых организаций, включая две перестраховочные организации, а также 5 компаний с участием нерезидентов. Размер страховых премий за 2011 год увеличился по сравнению с предыдущим годом на 33,3 процента, до 709,2 млн. сомов. В разрезе видов страхования, значительную долю в общем портфеле страховых продуктов занимает имущественное страхование. Совокупные активы страховых организаций по состоянию на 1 января 2012 года составили 1,1 млрд. сомов, увеличившись по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года на 11,9 процента. Отношение активов страховых компаний, сложившихся по итогам второго полугодия текущего года, к ВВП составило 0,4 процента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 

В результате проведенного исследования, предлагается увеличить  объемы кредитования для реального  сектора под низкие проценты для  дальнейшего развития торговли, кредитования реального сектора.

Иммено долгосрочные кредиты  от коммерческих банков на сегодня  необходимы стране для развития формирующейся  национальной экономики. Поддержка  отечественного производителя на современном  этапе является приоритетной задачей  в созданной цивилизованной рыночной экономике КР.

Нормативный уровень показателя достаточности капитала составляет 12%, а также, принимая во внимание, что по итогам сложного 2010 года уровень адекватности снизился только на 3,1 процентных пункта, составив 31%, банковская система Кыргызстана имеет определенный потенциал для расширения предложения финансовых услуг. По итогам 9 месяцев 2011 года показатель адекватности капитала банковской системы составил 29,8%. 

Национальный Банк Кыргызской Республики несет ответственность  за деятельность коммерческиз банков. Одной из основных задач Национального банка в 2012-2014 годы является дальнейшее повышение эффективности денежно-кредитной политики, в том числе через улучшение работы процентного канала трансмиссионного механизма, развития финансовых рынков и усиление конкуренции в банковском секторе. Национальный банк сохранит проведение политики плавающего обменного курса. В целях улучшения возможности Национального банка достигать цели и промежуточных ориентиров денежно-кредитной политики будет продолжена работа по проведению экономических исследований.

На период 2012-2014 годы в  рамках развития платежных систем Национальный банк совместно с коммерческими  банками планирует продолжить проведение мероприятий, направленных на развитие розничного рынка, стимулирование деятельности субъектов операционной инфраструктуры с целью широкого внедрения дистанционного обслуживания, в том числе посредством компьютерных технологий, мобильных платежей, платежных и предоплаченных карт.

В целях улучшения функционирования деятельности финансовых рынков Национальным банком будут проводиться мероприятия  по организации торговых площадок, снижению финансовых рисков и предоставлению возможности проведения расчетов для участников финансовых рынков по принципу "поставка против платежа".

Национальный банк намерен  способствовать проведению интеграции операторов автоматизированных торговых систем с гроссовой системой расчетов в режиме реального времени (ГСРРВ) для обеспечения своевременности проведения окончательных расчетов по сделкам на финансовых рынках. С целью выявления и снижения вероятности возникновения системного риска, не своевременности завершения расчетов в платежной системе, вызванных нештатной ситуацией в работе систем, а также появлением на рынке новых операторов, использующих инновационные технологии и системы, Национальный банк продолжит работу по усилению надзора (оверсайта) за платежной системой.

Осуществление надзорной  функции Национального банка  будет направлено на реализацию задач, определенных законом, а именно - обеспечение эффективности, безопасности и надежности банковской системы республики для содействия долгосрочному экономическому росту. Приоритетным направлением является восстановление доверия к финансово-кредитной системе республики, способствующего мобилизации внутренних ресурсов. Национальный банк будет руководствоваться Стратегией развития банковского сектора до 2014 года и Стратегией развития микрофинансирования на 2011-2015 годы в координации с Правительством Кыргызской Республики и другими участниками финансово-кредитной системы республики. 

Успешная реализация данных Стратегий будет способствовать:

- повышению роли банковского  сектора в экономике страны;

- усилению финансовой  устойчивости и прозрачности  банковского сектора;

- повышению инвестиционной  привлекательности банковского  сектора;

- дальнейшему росту основных  показателей банковской системы  Кыргызской Республики.

В целях повышения доверия  населения к банковской системе  Национальным банком будет проводиться работа по дальнейшему развитию системы защиты вкладов (депозитов) совместно с Агентством Кыргызской Республики по защите депозитов. Разработка и принятие Банковского кодекса позволит реформировать банковское законодательство, обеспечить консолидацию всех основных законов, регулирующих деятельность Национального банка, коммерческих банков и других организаций, чья деятельность лицензируется и регулируется Национальным банком.

 

Вышеперечисленные меры, на мой взгляд поспособствут развитию банковской системы КР, что в свою очередь приведет к стимулированию экономики и обеспечит доступ к «дешевым денежным ресурсам» населению  КР.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1. "1000 терминов рыночной  экономики": Справ.уч.пос./  Амбарцумов  А.А., Стерликов Ф.Ф. - Москва, 2003 г.

2. Булатов А. С. "Экономика":  - Москва, 2007 г.

3. "Банковский менеджмент": Пер.с англ./Фишер С.,  Дорнбуш   Р.  -Москва, 2008 г.

4. "Вечерний Бишкек": газета / Бишкек, 2013 г.

5.  Бабичев Ю.А “Банковское дело ”.Москва –2009 г.

6. "Банковский вестник": журнал / Бишкек,  N  1-12  2005-2007 гг.

7. “Банки и банковские  операции ” / Под ред. Е.Ф Жукова, Москва 2008 г.

8. "Банкир": газета / Бишкек, 2009г.

9. "Деньги и кредит": журнал / Москва, N 1-12 2011, гг.

10. "Деньги, банковское  дело и денежно-кредитная политика":/ Долан Э.,

Кэмпбэлл К., Кэмпбэлл Р.- Москва,2011 г.

11.Закон Кыргызской республики  “О банках и банковской детельности  в республике Кыргызстан  ”от  29-го июля 1997 года.

12. "Экономика": Пер.с  англ./ Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. - Москва, 2006 г.

13. "Общая теория денег  и кредита": Учебник/ Под ред.  проф.  Е.Ф. Жукова. - Москва, 2005 г.

14. Казаков А. П. и  Минаева Н.В “Экономика”,Москва – 2008 г.

15. Колесников: “Банковское дело ”, Москва – 2009 г.