Развитие Коммерческих Банков в Кыргызской Республике и их роль в экономике

 

Основная доля кредитного портфеля была направлена в такие отрасли  экономики, как торговля 44,7% (2009 г.), промышленность - 12,7%, жилищное кредитование - 8,6%, домашние хозяйства - 8,7%, строительство - 6,1%.

За 2008 г. кредиты, представленные коммерческим банкам на срок свыше 1 года, составили 5,4 млрд. сом, или 65,7% от общего его объема. Среди кредитов свыше 1 года наиболее значительные доли приходятся на сельское хозяйство и торговлю - 29,2% и 36,7% соответственно.

При кредитовании реального сектора  коммерческими банками имеются  определенные трудности:

во-первых, существуют высокие риски невозврата кредитов из-за неплатежеспособности многих предприятий промышленности и других сфер экономики. Коммерческие банки пользуются своими неформальными каналами для получения достоверной информации о заемщиках, но эти данные не всегда характеризуют о нормальном финансово- экономического их состояния;

во-вторых, многие потенциальные заемщики, не имея полной возможности освоить этих кредитов и обеспечить своевременный возврат, не могут представить в банки обоснованные по всем параметрам проекты;

в-третьих, многие коммерческие банки, особенно на региональном уровне, не имеют достаточного размера финансовых ресурсов для кредитования потребителей.

По существу, увеличение доли на срок свыше одного года не оказывает значительного  влияния на экономический рост. Как  свидетельствуют факты, кредиты  банков на 3-5 лет практически очень  невелики. Эту нишу занимают банки, участвующие в кредитных линиях ЕБРР, МФК и других международных финансовых организаций, такие как ЗАО «Кыргызский Инвестиционный Кредитный Банк», АКБ «Кыргызстан», ОАО «БТА Банк» и др. Это доказывает, что кредитные отношения банки реализуют за счет кредитных линий различных международных организаций и являются посредниками на этом рынке между иностранными банками и потенциальными заемщиками.

Отраслевая структура банковских кредитов показывает, что кредитование реального сектора экономики  республики (2008 г.) остается на низком уровне: промышленность -6%, сельское хозяйство - 12%, строительство - 10%. Незаинтересованность банков в выдаче кредитов реальному сектору связана с низкой оборачиваемостью капитала и с повышенным риском их возврата из-за неплатежеспособности заемщиков.

Еще одной причиной является отсутствие долгосрочных кредитных  ресурсов. Исходя из того, что сроки  привлечения депозитов ограничены и основная масса в них депозиты до востребования -(65% в 2008 г.), то банковское кредитование на более длительные сроки за счет привлеченных средств не представляется возможным. В итоге в республике сложилась такая ситуация, когда коммерческие банки ориентированы на выдачу краткосрочных и среднесрочных кредитов¹¹.

График 2.10. Доли кредитования по секторам экономики

Таким образом, в сумме кредитных  вложений преобладают краткосрочные  кредиты (более 90%). Это также объясняется  тем, что привлекаются краткосрочные  депозиты, что связано с относительно высоким уровнем инфляции. Кроме  того, у предприятий и предпринимателей еще недостаточно сбережений, чтобы отвлекать их из оборота на длительный период.

В то же время следует отметить, что структура кредитного портфеля коммерческих банков республики постепенно идет на улучшение, но, в то же время, не полностью обеспечивается потребность экономики в кредитных ресурсах, ибо многие субъекты в условиях рыночных отношений являются недостаточно платежеспособными. Однако в Кыргызстане, несмотря на сложные условия переходного этапа, коммерческие банки стали стабилизировать свое финансовое положение и ощутимо влиять на развитие экономики страны.

С каждым годом увеличиваются кредитные  вложения коммерческих банков в экономику  страны по ее регионам. Например, за последние  пять лет (20004-2008 гг.) суммы кредитов выросли с 6,9 млрд. до 26,6 млрд. сом, или - в 3,8 раза, в том числе, в г. Бишкек с 5,7 до 18,3 млрд. сом, или - в 3,2 раза, в  Ошской области - с0,6 до 3,0 млрд. сом, или - в 5,0 раз, в Джалал-Абадской - с 0,2 до 1,7 млрд. сом, или в 8,5 раза, Чуйской - с 0,16 до 1,3 млрд. сом, или - в 8,1 раза (табл 2.2).

 

Таблица 2.2 Кредитные вложения коммерческих банков по регионам республики, млн. сом. ¹²

	2004	2005	2006	22007	22008
Кыргызская республика
по областям:	6961,6	8826,1	12360,3	21814,8	26593,1
в т.ч.: Баткенская	0,3	7,5	67,2	310,4	226,3
Жалал-Абадская	254,3	391,6	425,1	1437,2	1785,4
Ысык-Кульская	135,2	198,8	367,4	845,4	1129,8
Нарынская	40,2	47,8	85,9	370,8	401,6
Ошcкая	611,3	818,0	1204,2	2533,2	3089,5
Таласская	22,1	28,2	69,1	276,5	342,2
Чуйская	167,0	232,5	711,1	1976,9	1323,4
г. Бишкек	5731,1	7101,6	9420,3	14064,2	18294,9

Из всех коммерческих банков большой  интерес в финансово-кредитной  политике представлял «Азия Универсал Банк», Кыргызский инвестиционно-кредитный банк (КИКБ) и др., которые активно поддерживают кредитование реального сектора экономики республики. Уставный капитал этих банков позволяет кредитовать такие приоритетные отрасли экономики страны, как промышленность, топливно- энергетический комплекс, сельское хозяйство, горнодобывающая отрасль и др.

 

 

Глава 3. Совершенствование системы КБ  в КР и их перспективы

3.1. Совершентсвование  системы КБ в КР

Исследования теоретических  и практических вопросов развития банковского  надзора позволили сделать следующие  выводы:

1. Банковский надзор в  Кыргызстане строился с учетом  мирового опыта, с ориентацией  на международные стандарты, с  освоением новых надзорных инструментов  и методологии,  в практику  надзора последовательно внедрялись  принципы Базельского Комитета. Но несмотря на успехи в  части организации контрольной  деятельности, банковский надзор  еще не стал действенным инструментом  решения банковских проблем, не  сумел превратиться в эффективный  механизм предупреждения кризисных  ситуаций, нездоровой практики,  в средство оптимизации и развития  банковской системы.

2. Следующие особые признаки  были учтены при доработке  программ развития банковской  системы и разработке рекомендаций  по совершенствованию банковского  надзора.  Банковская система  находится в состоянии начального  развития и преодоления своей  малой функциональности. Она достаточно  уязвима для несовершенств переходного  периода и является некой самостоятельной  надсистемой, отчужденной от остальной  экономики. Банковская система  вырождается  в платежно-расчетную  систему. Как результат глобализации, она получилась динамичной, на  уровне мировых стандартов системой, относительно передовой отраслью. И, вместе с тем, банковская система является мало-эффективной,  низко-результативной.

3. При утверждении политики  НБКР в отношении установления  норматива по минимальному требованию  к уставному капиталу (для действующих  и вновь создающихся банков) необходимо  учитывать маргинальность банковской  системы и оперировать введенным  понятием маргинального среднего  отраслевого капитала, оценочными  значениями этого показателя  для кыргызской банковской системы,  разработанной методикой расчета  норматива по требованию к  минимальному уставному капиталу.

4. Чтобы снизить валютные  риски необходимо в данное  время снизить объем обменных  операций с долларом США и  более интенсивно развивать рынок  золота, сделать его более доступным,  ввести золотые обменки, применять  наравне со стандартными слитками  более мелкие слитки, развивать  инфраструктуру оборота золота, т.е. хранилища, сертификаты, лаборатории,  депозитарии, отчетность, надзор. НБКР  следует отменить требование  или, по крайней мере, значительно  снизить порог по минимальному  уставному капиталу, дающему право  банкам производить операции  с золотом. Необходимо сделать  коммерческие банки основными  игроками на этом золотом рынке. 

5. С учетом тенденций  развития финансовых индустрий  в различных странах Мира, НБКР  следует структурно перестроить  банковский сектор с целью  избежать технологического шока. Для этого необходимо выполнить  либерализацию финансового рынка,  т.е. разрешить всем, имеющим возможности  и способности, создавать единицы, чтобы проводить расчеты, кредитовать, принимать депозиты и т.п. – оказывать любой набор услуг, приемлемый для них. Для облегчения создания таких компаний   «размыть» требования к уставному фонду, сделать их функцией спектра услуг и вида валюты, «гражданства», в пределах 20-95 млн. сом.  И, соответственно, реорганизовать надзор, расширив его, усилив его, научиться осуществлять контроль за нового типа участниками финансового рынка. Необходимо расширить зону надзора, охватить новых участников финансового рынка (в частности, эмитентов электронных денег), другие экономические явления. Следует также организовать разработку новых частных технологий надзора, учитывающих эти новые тенденции в развитии мировых финансов (электронный банкинг, новый Базельский аккорд, методы количественных оценок и т.п.)  или позаимствовать их

Одной из основных задач  Национального банка в 2012-2014 годы является дальнейшее повышение эффективности  денежно-кредитной политики, в том  числе через улучшение работы процентного канала трансмиссионного механизма, развития финансовых рынков и усиление конкуренции в банковском секторе. Национальный банк сохранит проведение политики плавающего обменного курса. В целях улучшения возможности Национального банка достигать цели и промежуточных ориентиров денежно-кредитной политики будет продолжена работа по проведению экономических исследований.

На период 2012-2014 годы в  рамках развития платежных систем Национальный банк совместно с коммерческими  банками планирует продолжить проведение мероприятий, направленных на развитие розничного рынка, стимулирование деятельности субъектов операционной инфраструктуры с целью широкого внедрения дистанционного обслуживания, в том числе посредством компьютерных технологий, мобильных платежей, платежных и предоплаченных карт.

В целях улучшения функционирования деятельности финансовых рынков Национальным банком будут проводиться мероприятия  по организации торговых площадок, снижению финансовых рисков и предоставлению возможности проведения расчетов для участников финансовых рынков по принципу "поставка против платежа".

Национальный банк намерен  способствовать проведению интеграции операторов автоматизированных торговых систем с гроссовой системой расчетов в режиме реального времени (ГСРРВ) для обеспечения своевременности проведения окончательных расчетов по сделкам на финансовых рынках. С целью выявления и снижения вероятности возникновения системного риска, не своевременности завершения расчетов в платежной системе, вызванных нештатной ситуацией в работе систем, а также появлением на рынке новых операторов, использующих инновационные технологии и системы, Национальный банк продолжит работу по усилению надзора (оверсайта) за платежной системой.

Осуществление надзорной  функции Национального банка  будет направлено на реализацию задач, определенных законом, а именно - обеспечение эффективности, безопасности и надежности банковской системы республики для содействия долгосрочному экономическому росту. Приоритетным направлением является восстановление доверия к финансово-кредитной системе республики, способствующего мобилизации внутренних ресурсов. Национальный банк будет руководствоваться Стратегией развития банковского сектора до 2014 года и Стратегией развития микрофинансирования на 2011-2015 годы в координации с Правительством Кыргызской Республики и другими участниками финансово-кредитной системы республики. 

Успешная реализация данных Стратегий будет способствовать:

- повышению роли банковского  сектора в экономике страны;

- усилению финансовой  устойчивости и прозрачности  банковского сектора;

- повышению инвестиционной  привлекательности банковского  сектора;

- дальнейшему росту основных  показателей банковской системы  Кыргызской Республики.

В целях повышения доверия  населения к банковской системе  Национальным банком будет проводиться работа по дальнейшему развитию системы защиты вкладов (депозитов) совместно с Агентством Кыргызской Республики по защите депозитов. Разработка и принятие Банковского кодекса позволит реформировать банковское законодательство, обеспечить консолидацию всех основных законов, регулирующих деятельность Национального банка, коммерческих банков и других организаций, чья деятельность лицензируется и регулируется Национальным банком.

3.2 Тенденции развития банковской системы КР

На 30 сентября 2012 года банковской системой в целом получена чистая прибыль в размере 1823,0 млн. сомов. 

Справочно: В аналогичном  периоде 2011 года осуществляли деятельность также 22 коммерческих банка, и прибыль  по результатам их деятельности составила 1417,6 млн. сомов. 

На 30 сентября 2012 года суммарные  активы банковской системы увеличились  с начала года на 20,6 % и составили 80,52 млрд. сомов. 

 По состоянию на 30 сентября 2012 года общая депозитная база  банковской системы в целом  составила 52,51 млрд. сомов, увеличившись  с начала года на 30,4%, в том  числе: 

· депозиты предприятий и  населения составили 42,8 млрд. сомов, прирост с начала года на 33,1%; 

· депозиты банков и других ФКУ составили 4,70 млрд. сомов, прирост  с начала года на 39,2%; 

· депозиты органов власти составили 5,03 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 5,5%.