Развитие Коммерческих Банков в Кыргызской Республике и их роль в экономике

Примеру учреждения коммерческого  банка последовало Министерство автошоссейных дорог республики, учредив АКБ "Автобанк". Позже - в 1991 г. - Министерство торговли учредило АКБ "Ак-Ниет", Министерство внутренних дел - АКБ "Сатурн". Таким образом, первые коммерческие банки учреждались крупными министерствами республики и имели ярко выраженный ведомственный характер.

Первым некиргизским банком (четвертым по счету коммерческим банком Кыргызстана) стал филиал казахского ИКБ КРАМДСбанк, открытый 16 мая 1991 г. и преобразованный 13 октября 1992 г. в  АКБ "КыргызКРАМДСбанк".

В 1991-1992 гг. активно шел  процесс открытия новых коммерческих банков и преобразования уже действовавших  государственных банков в акционерно-коммерческие (АК "Кыргызпромстройбанк", АКБ "Кыргызстан", АК "Агропромбанк").

Общий кризис конца 80-х годов  не мог не отразиться на деятельности банков, состоянии расчетов, образовании  катастрофических различий между наличным и безналичным денежным оборотом, задержке расчетов между предприятиями, расположенными в разных регионах и  обслуживавшимися в разных банках. Систематическая нехватка лимитов кредитования и наличных денег для выплаты заработной платы, командировочных, премий и пособий приняла масштабный характер. Практически вышедший из-под контроля процесс эмиссии денежных купюр провоцировал галопирующую инфляцию. Поэтому можно считать закономерным явлением тот факт, что именно в этот период - конец 80-х - начало 90-х гг. - стали учреждаться первые коммерческие банки, в основном на базе министерств, так как хозяйствующие субъекты самостоятельно искали выход из кризисного положения в экономической деятельности, и в частности, из тупиковой ситуации по расчетам.

В случае с АКБ "Курулуш" положение у строительных организаций  было таково: общий объем свободных  ресурсов у отдельных СМУ полностью  перекрывал потребность в кредите  других СМУ. Использование этого внутреннего источника средств позволило отказаться от государственных кредитных ресурсов для обеспечения бесперебойного функционирования организаций Министерства строительства республики еще в 1989 г. Более того, плата за остатки средств на расчетных счетах предприятий явилась мощным стимулом для СМУ не только экономно использовать заемные средства, но и эффективно тратить свои ресурсы - заключать срочные депозитные договора.

С момента провозглашения независимости Кыргызстан встал  на путь демократических реформ и  экономических преобразований, которые  коснулись и банковской системы. Отправным пунктом этих преобразований стало введение национальной валюты.

Необходимость введения своей  национальной валюты была продиктована сложившейся ситуацией на пространстве бывшего СССР. Макроэкономическая и, в частности, бюджетная ситуация сильно ухудшилась во второй половине 1992 г. ввиду того, что дальнейшее резкое повышение цен на импортные энергоносители и инфляционные тенденции в других государствах рублевой зоны привели к повышению темпов инфляции в Кыргызстане. В этих условиях Кыргызстан, будучи малым государством рублевой зоны, не мог проводить программу макроэкономической перестройки и осуществлять финансовую политику по снижению темпов инфляции, стабилизировать цены и ускорять демократические реформы. Распад СССР, становление Кыргызстана как суверенного государства, переход к демократизации общественной жизни - все это стимулировало скорейшее введение национальной валюты.

В целях реализации программы  экономической реформы и проведения самостоятельной экономической  политики 3 мая 1993 г. Верховным Советом  Республики Кыргызстан было принято  постановление "О введении национальной валюты". 10 мая 1993 г. был произведен обмен российских рублей на национальную валюту по курсу 1 сом к 200 рублям. Обменные пункты были открыты в коммерческих банках, филиалах сбербанка и на предприятиях. 14 мая 1993 г., с 6 часов вечера сом стал единственным законным платежным средством на территории республики.

Сегодня ни у кого не вызывает сомнения, что кыргызский сом - одна из наиболее стабильных валют среди "мягких валют" стран СНГ. Национальную валюту Кыргызстана по праву можно назвать конвертируемой, поскольку конвертация текущих и капитальных сомовых счетов всех хозяйствующих субъектов республики была юридически закреплена подписанием Кыргызстаном в марте 1995 г. статьи 8 Соглашения с Международным валютным фондом.

С 1993 г. началась и в дальнейшем активизировалась деятельность Национального  банка в области преобразования и реконструкции банковской системы  Кыргызстана: были подписаны соглашения с международными финансовыми институтами  о предоставлении технической помощи по переходу кыргызских банков на международные  стандарты осуществления банковских операций. В частности, совместно с консультантами Barents group из США были определены пилотные коммерческие банки, на базе которых и с участием специалистов этих банков были отработаны способы перехода на новую форму ведения банковских операций. Быть в числе пилотных банков изъявили желание АКБ "Ориент", АКБ "Кыргызстан" и АКБ "КыргызКРАМДСбанк". Обязательным условием этого эксперимента была полная открытость деятельности банков и предоставление всей документации по выполняемым операциям.

Одновременно коренным образом  обновляется и изменяется нормативная  база, регламентирующая деятельность коммерческих банков. В период 1993-1995 гг. Национальным банком были утверждены инструкции и положения, регулирующие кредитные операции, создание резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), образования Кредитных комитетов, Комитетов по управлению ликвидностью, введены экономические нормативы, действующие в международной банковской практике, в частности, по адекватности капитала, валютной позиции, размеру кредитов, предоставляемых одному заемщику, об обязательном резервировании части привлеченных депозитов.

В 1996 г. большинство банков перешло на международный план ведения  бухгалтерских счетов. Этот процесс был успешным благодаря тому, что предварительно был опробован на пилотных банках. В этом вопросе Кыргызстан является лидером среди других республик бывшего Советского Союза.

В 1995 г. по решению глав государств Казахстана, Кыргызстана и Узбекистана  был учрежден Центральноазиатский  банк сотрудничества и развития с  офисом в г. Алматы с целью обеспечения  финансовой поддержки экономических  реформ, проводимых в этих государствах.

С июня 1992 г. Кыргызская Республика стала членом Европейского банка  реконструкции и развития (ЕБРР), который оказывает помощь нашей  республике в проведении структурных  преобразований, в поддержке частного и государственного сектора. Общая сумма средств, вложенных ЕБРР в Кыргызстане, составляет 165 млн. долл. - это прямое инвестирование плюс техническая помощь на 17 млн. долл.

Начиная с 1993 г., Национальный банк уделяет большое внимание вопросам информированности и в связи  с этим учреждает с участием других банков журнал "Банковский вестник", а затем газету "Банкир". Эти два издания являются источником получения сведений о событиях, происходящих в банковской системе республики, в других странах, освещают все актуальные вопросы по банковским операциям, совершаемым в настоящее время, приводят исторические сведения из прошлого банковского бизнеса.

Испытанием на прочность  нашей банковской системы можно  назвать российский кризис 1998 г. Председатель Правления НБКР М. Султанов на сессии Жогорку Кенеша 29 сентября 1998 г. отметил, что общая оценка состояния коммерческих банков показала достаточный запас  прочности нашей банковской системы. Поскольку воздействие всех присущих внешнему шоку рисков выражается в виде потерь банков, то это отражается в платежеспособности конкретных банков, основным показателем которой является адекватность капитала.

Для сравнения: на начало августа 1998 г. консолидированный показатель адекватности капитала кыргызской банковской системы составил 27,5%, а в России - около 7%. Обычно принято считать, что банковская система имеет сбалансированную прочность, если адекватность капитала составляет не менее 8%. Налицо имелись преимущества в прочности нашей банковской системы по отношению к российской.

В связи с августовским кризисом в России, Правление НБКР в сентябре 1998 г. внесло ряд изменений  и дополнений в свои нормативные  документы. Эта мера была вызвана стремлением повысить устойчивость коммерческих банков республики к возможному негативному влиянию как внешних, так и внутренних факторов. Суть изменений заключалась в ужесточении экономических нормативов, отражающих финансовую устойчивость банков. В частности, с 1 января 1999 г. минимальное допустимое значение норматива адекватности капитала повысилось с 8% для суммарного капитала и 4% для капитала первого уровня до 12% и 6% соответственно.

На встрече с банкирами  в феврале 1999 г. Президент республики А.А. Акаев указал: "Одним из главных  факторов улучшения положения, оздоровления ситуации в экономике и возвращения  вновь на траекторию экономического роста является грамотная денежно-кредитная  политика, которую проводит Национальный банк. Для нас крайне важна стабильность работы и дальнейшее развитие системы коммерческих банков. Крайне важно укрепление доверия вкладчиков, расширение депозитной базы на фоне формирования позитивных ожиданий" [1].

На деятельности банковской системы отразился и процесс  интеграции Кыргызстана в мировую  экономику. Буквально с первых дней независимости Правительство республики стало вести переговоры с различными международными финансовыми организациями и центральными банками зарубежных государств по вопросам участия республики в различных интеграционных союзах.

Сотрудничество Кыргызстана  с Международным валютным фондом началось в 1992 г. и уже 12 мая 1993 г. МВФ  предоставил нашей республике кредит на выполнение программы "Механизм финансирования системных преобразований" в сумме 32,25 млн. СДР. Затем, 20 июля 1994 г. на программу "Механизм расширенного финансирования структурных преобразований" - 88,15 млн. СДР, 26 июля 1998 г. на программу "Механизм роста и сокращения бедности" - 73,38 млн. СДР. Национальный банк совместно с экспертами МВФ осуществили ряд мероприятий, предусмотренных условиями присоединения республики к Общей системе распространения данных. В декабре 2000 г. по результатам совместной работы с миссией МВФ по вопросам статистики было подготовлено описание распространяемых статистических данных по Кыргызстану и утверждены планы совершенствования их распространения.

Сотрудничество с Всемирным  банком началось в 1992 г. В 1999 г. Всемирный  банк инициировал в развивающихся  странах и странах с переходной экономикой подготовку долгосрочной стратегии "Комплексная основа развития", ориентированной на решение вопросов социального развития и проблем  сокращения бедности. Кыргызстан вошел в число тринадцати пилотных стран по реализации данной программы.

От Международной ассоциации развития (МАР) на реализацию 24 программ получено начиная с 20 мая 1993 г. 515 млн. СДР, в том числе на Программу  приватизации и реформы государственного сектора (ПЕСАК) - 42,5 млн. СДР, кредит на структурную перестройку финансового  сектора (ФИНСАК) - 31,2 млн. СДР.

Германское общество по техническому сотрудничеству (GTZ) работает в Кыргызстане с 1993 г. За 7 лет Правительством Германии в рамках технического сотрудничества было предоставлено Кыргызстану более 50 млн. немецких марок.

Азиатский банк развития (АБР), начиная с декабря 1994 г., предоставил  по 18 займам 301,4 млн. СДР, в том числе два кредита на реконструкцию автодороги Бишкек-Ош на сумму 71,8 млн. СДР. Совместно с АБР проводились мероприятия по реализации проекта "Сельскохозяйственные финансовые институты", направленного на развитие кредитных союзов и финансового сектора республики.

Суммарный объем привлеченных Правительством республики иностранных  инвестиций из разных государств с 1992 г. по 1 августа 2000 г. составил 1769 млн. долл. США по 91 кредитному соглашению, в том числе от США - около 500 млн. долл.

Подписание Базельского  соглашения в октябре 1995 г. явилось  важной вехой на пути перехода коммерческих банков Кыргызстана на международные  стандарты по определению адекватности капитала и организации деятельности органов банковского надзора  со стороны НБКР по отношению к  коммерческим банкам.

В последние годы происходят динамичные изменения в уставном капитале банков Кыргызстана. Так, если на 1 января 1995 г. в республике действовало 16 коммерческих банков с общим объемом  уставного капитала в 157,2 млн. сом., то на 1 октября 2001 г. - 18 коммерческих банков с общим уставным капиталом 1242 млн. сом. Резкий рост взносов в уставный капитал банков наблюдался в третьем  квартале 2001 г. - 22,6% по сравнению с  данными на 1 июля 2001 г. Только за этот период удвоили свой капитал и  достигли планки в 100 млн. сом АКБ "Эридан" и РСК. Значительно увеличили  объем капитала АК "Промстройбанк" - с 60 до 100 млн. сом. и АКБ "Кыргызстан" - с 72 до 100 млн. сом. В целом, по банковской системе республики 7 банков справились с заданием НБКР об увеличении уставного  капитала до 100 млн. сом. В настоящее  время только 5 банков не достигли рубежа в 50 млн. сом.: АООТ "Банк Бакай", ИАКБ "Иссык-Куль", АК "Кыргызавтобанк", АКБ "Толубай", АКБ "Кыргызкредит". Эти банки, вероятно, примут статус специализированных или присоединятся к другим банкам.

На начало 2000 г. в республике уже не осталось банков с капиталом  в 15 млн. сом., хотя на начало 1995 г. таких  банков было подавляющее большинство - 87,5% от общей численности.