Развитие Коммерческих Банков в Кыргызской Республике и их роль в экономике

3.Агентские функции отличаются  от траста тем, что в случае  траста доверенное лицо получает  юридическое право на распоряжение  собственностью, а при агентских  отношениях право остается у  принципала. Агентские функции заключаются в следующем:

- Хранение ценностей в  сейфе. Банк получает, хранит и  выдает ценности по поручению  принципала без каких-либо инициатив  или активных функций.

- Хранение имущества с  активными функциями. Банк не просто хранит ценности в сейфе, а покупает и продает их, получает по ним доход, действуя согласно инструкциям принципала.

- Управление. Банк выполняет  все функции хранителя имущества  и активно управляет собственностью, например, анализирует состояние  портфеля ценных бумаг, дает  рекомендации и предлагает способы  инвестирования капитала и т.д.  Если в ведение банка сдается  реальная собственность, банк  может сдавать ее в наем, эксплуатировать  в соответствии с инструкциями  принципала.

Банки выполняют агентские  функции для деловых фирм:

- Агент по трансферту. Банк выполняет для корпорации  операции по передаче права  собственности на акции и именные  облигации от одного владельца  к другому.

- Регистратор акций. Банк  ведет учет выпущенных ценных  бумаг, чтобы не допустить их  чрезмерной эмиссии, что карается  законом.

- Банк выполняет роль  депозитария различных ценностей  во время финансовых реорганизаций

- Банк берет на себя  функции агента по выплате  дивидендов по акциям и процентов  (а также погашению основного  долга) - по облигациям компании.

Траст-отдел банка предоставляет  многочисленные услуги и финансовые консультации индивидуальным распорядителям, опекунам и администраторам, управляющим  чужим имуществом на доверительной  основе.

Пластиковые карты. 

Для подавляющего большинства  жителей КР пластиковая карта  остается экзотикой, хотя этот сервис развивается уже более 10 лет. Вполне возможно, что в ближайшие несколько  лет всем работникам государственного сектора придется обзавестись «пластиком». На западе наибольшее распространение  имеют кредитные карты. В КР развивается  дебетовая пластика, так как основной канал развития – это зарплатные проекты15 в государственных организациях. Надо признать, что карты стали  более доступными и разнообразными. Кыргызстан создает свою собственную  платежную систему «Элькарт».

На практике редки случаи отказов сотрудников государственных  и крупных коммерческих организаций  в получении банковских карт, так  как правила перечисления заработной платы регламентируются трудовым договором. Большинство сотрудников, особенно молодых, быстро осознает очевидное  удобство карт – деньги можно снимать  в любое время, в любом удобном  месте, не нужно стоять в очереди  в кассу бухгалтерии в конкретный день. При этом люди почти не теряют в деньгах, упрощают для себя контроль над расходами, повышается защищенность денег от потери или кражи.

В настоящее время, по оценкам  экспертов, около 6% граждан КР пользуются «пластиком»,из них 98% ограничиваются лишь снятием наличных. То есть, почти все держатели зарплатных карт проводят одну единственную операцию - снятие наличных, после чего совершают покупки на рынках и в небольших торговых павильонах, где цены на товары гораздо ниже, чем в супермаркетах города, оборудованных терминальными устройствами.

Тарифная политика коммерческих банков направлена на расширение спектра  платежных услуг населению и облегчение доступа к предоставляемым услугам, в целях увеличения числа клиентов и развития конкуренции.

Банки применяют различные  подходы к взиманию платы за услуги:

– фиксированные тарифы за проведение одной операции;

– тарифы, устанавливаемые  в зависимости от суммы операции или остатка на счете;

– оплата за период, независимо от количества и суммы проведенных  операций;

– другие подходы, в соответствии с условиями заключенных договоров.

Наиболее популярными  услугами являются: расчетно-кассовое обслуживание, документарные операции, безналичные переводы, операции с  ценными бумагами, операции по выдаче кредитов, обслуживание платежных карт.

По поручению клиентов коммерческие банки проводят следующие  операции:

– инкассовые, аккредитивные  и переводные операции;

– предоставление банковского  акцепта и аваля по долговым обязательствам;

– операции с депозитами и кредитами;

– купля-продажа ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов;

– посредничество в размещении акций и облигаций;

– услуги по инкассации;

– бухгалтерское обслуживание, предоставление консультаций и услуги по обслуживанию карт.

За отчетный период стоимость  услуги по выдаче (открытию) аккредитива  в среднем составила от 0,1 до 2,5 процентов, в зависимости от суммы аккредитива.

3. Влияние Коммерческих Банков на рыночную экономику

В течение последнего столетия развитие экономических систем ведущих  стран мира характеризуется постоянным возрастанием роли государства, усилением  его регулирующего воздействия  на деятельность других субъектов экономики.

Современная рыночная экономика, по определению П. Самуэльсона, представляет собой смешанную систему свободного предпринимательства, экономический  контроль в которой осуществляется как со стороны общества, так и  со стороны частных институтов, что  подразумевает частичную замену некоторых элементов стихийного рыночного саморегулирования той  или иной формой государственного регулирования  и планирования. Постоянное, систематическое, всестороннее и планомерное государственное вмешательство, охватывающее все стадии общественного воспроизводства, становится в настоящее время неизбежным условием функционирования экономики.

В настоящее время существуют три основополагающих фактора, которые  прямо или косвенно обусловливают  необходимость наличия системы  государственного вмешательства в  экономику: монополистическая структура  экономики; возникновение проблем  глобального характера, которые  не могут быть решены на микроэкономическом уровне; активное влияние денег и  финансово-кредитной сферы в целом  на поведение реального сектора  экономики.

Объективная потребность  в расширении сферы государственного регулирования экономики возникла в наиболее развитых странах в  конце XIX в. именно в связи с монополизацией хозяйства. Нарастание процессов монополизации усилило регулирующее вмешательство государства в экономику и привело к формированию в промышленно развитых странах в 1930-1960-х г. экономической системы, которая характеризуется ключевой ролью государства в экономике, а также повышением значимости государства как фактора экономической и социальной стабильности общества, смягчающего порождаемые монополизацией хозяйства противоречия.

К глобальным проблемам, требующим  участия государства в их решении, можно отнести: во-первых, ускорение  научно-технического прогресса, внедрение  новой техники и технологии, которые  привели к резкому увеличению потребности в финансовых ресурсах, удовлетворение в которых становится возможным лишь на уровне государства  или с его поддержкой; во-вторых, повышение значимости и остроты  социальных, экологических, демографических  факторов, которые могут быть учтены лишь на общенациональном или межгосударственном уровне в силу масштабов и системности  соответствующих явлений, а также отсутствия прямой взаимосвязи между ними и функционированием отдельных субъектов экономики.

В регулировании современной  экономики, отводится активная роль денег, которую они стали играть после утраты своей товарной природы. В эпоху металлического стандарта  экономисты рассматривали деньги в  качестве нейтрального посредника при  товарном обмене. Однако впоследствии, в силу развития кредитной системы, деньги приобрели относительную самостоятельность, их покупательная способность стала изменяться вне зависимости от процессов, происходящих в реальном секторе экономики, что и обусловило появление циклических кризисов как проявлений реакции реального сектора экономики на несбалансированность денежно-кредитной сферы.

Данный вывод был впервые  сделан А. Маршаллом, а затем - Дж.М. Кейнсом, который предложил механизмы  использования правительством соответствующих  эффектов для воздействия на деловой  цикл. К. Маркс также указывал на способность кредитной системы дестабилизировать ситуацию в реальном секторе, однако он не учитывал возможность сознательного влияния на денежно-кредитную сферу с целью достижения необходимого эффекта в экономике в целом.

В современной экономике  деньги являются обязательствами банковской системы, соответственно, воздействовать на деньги государство имеет возможность  только через воздействие на банковскую систему, деятельность которой предопределяет как количество денег в обращении, так и их цену (ссудный процент).

Стратегическая цель государства  в его воздействии на финансово-кредитную  сферу заключается в обеспечении  состояния, для характеристики которого в зарубежной литературе используется термин «ликвидность экономики», предполагающий внутреннюю сбалансированность рынков товаров, труда и капитала. Достижение ликвидности экономики напрямую связывается с действиями государства в области денежно-кредитной политики, которая признается фактически главнейшим направлением государственного регулирования экономики.

В наибольшей степени такой  подход характерен для последователей монетаристской концепции, которые  считают поведение именно банковской системы, определяющей своими действиями количество денег в обращении  и процентную ставку, главным фактором, воздействующим на экономическую конъюнктуру. Таким образом, являясь сторонниками минимального государственного вмешательства  в экономику, монетаристы считают  целесообразным контролировать только денежно-банковскую сферу, что позволяет  эффективно влиять на всю экономику  через ответную реакцию банковской системы на регулирующее воздействие  правительства.

Для эффективного функционирования такой модели государственного вмешательства  в экономику одним из наиболее необходимых элементов является наличие устойчивой, независимой  и дееспособной банковской системы, причем ее структурные параметры  должны быть четко определены государством и соответствовать потребностям экономики.

Обобщая вышеизложенное можно  констатировать, что одним из важнейших  направлений государственного регулирования  экономики является воздействие  на денежно-кредитную сферу и, в  частности, на банковскую систему. Она  изначально представляет собой совокупность субъектов экономики, которые специализируются на оказании специфических услуг, связанных  с оптимизацией движения финансовых активов небанковских лиц.

Принципы государственного регулирования, безусловно, применимы  и к банковской системе. В то же время необходимо учитывать то, что  коммерческие банки выполняют специфические  функции. Они осуществляют три основные функции: во-первых, приведение в соответствие финансовые требования конечных поставщиков  и конечных потребителей ссудного капитала путем выпуска собственных финансовых обязательств и приобретения выпущенных другими лицами; повышение эффективности  функционирования капитала за счет более  квалифицированного управления им; снижение рисков инвесторов в результате диверсификации вложений. Кроме того, побочной функцией финансовых посредников является эмиссия  финансовых инструментов, используемых в качестве средств платежа.

Коммерческие банки имеют  право на ведение текущих счетов, увеличение количества находящихся  в обращении законных платежных  средств, абсолютная ликвидность которых  гарантируется государством, обслуживание системы безналичных платежей, включая  учет всей безналичной денежной массы; тесных связей с клиентами, на обеспечение  проведения государственной денежно-кредитной  политики, то есть выполнение банковской системой функции канала как прямой, так и обратной связи между государством и небанковским сектором экономики.

Если рассматривать функции  банковского сектора в целом  с учетом включенности в жестко структурированную  систему, то можно выделить три конституирующие  функции коммерческих банков, выполнение которых и предопределяет исключительную макроэкономическую значимость банковской системы: перераспределение капитала, обеспечение хозяйства средствами платежа и посредничество в расчетах.

Перераспределение капитала осуществляется коммерческими банками  путем привлечения депозитов  в широком смысле, включая средства на расчетных и текущих счетах и от реализации собственных долговых ценных бумаг, выдачу кредитов и другие инвестиционные операции (лизинг, факторинг, приобретение иностранной валюты, объектов тезаврации и т.д.). Коммерческие банки не являются единственным каналом перераспределения капитала: кроме них в этом процессе участвуют бюджетная система, рынок ценных бумаг, небанковские институциональные инвесторы (страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные фонды и др.) и функционирующие торгово-промышленные компании (через механизм коммерческого кредитования).