Сравнительная характеристика денежно кредитных систем США и России

Размещение и инвестирование временно свободных денежных средств  ликвидируемых кредитных организаций, аккумулированных на счете Агентства в Банке России, открытом для осуществления функций конкурсного управляющего, производится Агентством на финансовом рынке в соответствии с порядком, установленным Советом директоров Агентства для размещения и инвестирования временно свободных денежных средств Агентства (за исключением средств фонда обязательного страхования вкладов). Такой подход позволяет пополнить конкурсную массу, а также компенсировать часть расходов Агентства на проведение конкурсного производства. Агентство отвечает своим имуществом за полную сохранность денежных средств ликвидируемых кредитных организаций, аккумулированных на счетах в Агентстве.

Полномочия конкурсного  управляющего реализуются Агентством наряду с установленными Федеральным  законом «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации» полномочиями страховщика, предусматривающими, в частности, обеспечение выплаты вкладчикам ликвидируемой кредитной организации страхового возмещения с последующим обеспечением возврата Агентству выплаченных сумм из конкурсной массы кредитной организации.

Совмещение выполнения Агентством полномочий страховщика  и конкурсного управляющего не влечет за собой конфликта интересов, поскольку  деятельность Агентства во всех ее сферах направлена, прежде всего, на обеспечение защиты прав и законных интересов кредиторов - физических и юридических лиц, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации. Дополнительной гарантией отсутствия в этих отношениях конфликта интересов является предусмотренный Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» порядок, согласно которому в делах о банкротстве права требования к кредитным организациям, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет уполномоченный Правительством Российской Федерации федеральный орган исполнительной власти. Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 14 октября 2004 года № 548 таким органом является Федеральная налоговая служба, которая находится в ведении Минфина России.

Совмещение полномочий страховщика и конкурсного управляющего расширяет возможности Агентства  как конкурсного управляющего в  обеспечении расчетов с вкладчиками. Такие расчеты с согласия вкладчиков могут производиться банками - агентами, через которых Агентством осуществлялись выплаты страхового возмещения. Реализация принципа «единого расчетного окна» может способствовать ускорению и упрощению расчетов с вкладчиками. Совмещая указанные полномочия, Агентство будет иметь достоверные и полные сведения о состоянии активов ликвидируемых кредитных организаций, стоимости и сроках их продажи.

Наибольшее значение, как элемент мирового опыта, имеет  система гарантирования вкладов  в форме страхования, созданная  в США. Американская система гарантирования была основана в обстановке острейшего банковского кризиса и массовых банкротств банков и других сберегательных институтов, что было связано с мировым экономическим кризисом. Для страхования вкладов в коммерческих и сберегательных банках была основана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) – Federal Deposit Insurance Corporation, а для страхования вкладов физических лиц в специализированных сберегательных учреждениях – Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях (которая в 1989 г. была объединена с ФКСД).

Хотя страхователь стремится  в первую очередь обеспечить защиту вкладчиков, а не учреждений, тем  не менее, ФКСВ оценивает учреждения, которые она страхует, – их надежность, обоснованность и управленческие кадры. Зарегистрировавшись в органах штата или федерации, банки должны получить от ФКСВ страховой сертификат и показать предшествующую деятельность и опыт руководства, способность удовлетворять потребность общества и свои планы на будущее. Не обеспечив страхования в ФКСВ, банк не может начать свою деятельность. ФКСВ во все возрастающей степени контролирует не только средства учреждения, но и разрешение новых видов деятельности, одобренных властями федерации и штатов. Это создает противоречие, как и положение ФКСВ о страховании квазибанков (финансовых учреждений, которые могут принимать вклады, но не являются традиционными банками). Страховые фонды штатов действовали много лет. Они замедлили рост после кризиса в 1985 году затронувшего банковские и ссудно-сберегательные учреждения, которые были застрахованы штатами и осуществляли инвестиции через обанкротившихся дилеров по правительственным ценным бумагам. ФКСВ является предопределяющим страхователем средств на счетах.

Как и Служба Финансового  контроля (СФК), ФКСВ осуществляет ревизии, инспекции и принуждает застрахованные банки к исполнению. В дополнение к исполнению ФКСВ тесно связана с вопросами слияния, открытия филиалов, и рассмотрения других ходатайств, зарегистрированных на уровне штатов, не являющихся членами банков, в отношении которых она имеет право контроля и инспектирования. В 1985 году таких банков было 8392. ФКСВ также контролирует взаимосберегающие банки – сберегательные учреждения, застрахованные ФКСВ, - и осуществляет ревизию совместно с Федеральной резервной системой (ФРС) и СФК. ФКСВ имеет собственные стандарты капитала, которые часто воспринимаются наравне со стандартами СФК и ФКС. При активах около 19 миллиардов долларов депозитный фонд составляет менее 1,2% от общей суммы застрахованных вкладов.

Эта система находится под контролем. Недавно внимание было приковано к реформе, и в нескольких исследованиях были представлены новые схемы страхования, такие, как основанная на риске платы или основанный на поиске капитал. ФКСВ также стремится получить от конгресса более широкие полномочия по управлению.

По роду своей деятельности ФКСВ участвует во многих регулятивных функциях, таких как:

1. Ревизия платежеспособности.
2. Ревизия деятельности по доверительной собственности.
3. Надзор за учреждениями зарегистрированными штатами.
4. Исполнение законодательства о потребителях.
5. Реализация законодательства о ценных бумагах.
6. Надзор по антитрестовским вопросам.
7. Страхование вкладов.

Этот орган имеет  право издавать распоряжения о прекращении  или приостановлении деятельности.

Все это производится в том случае, если было установлено, что:

1. В данном банке или финансовом учреждении существовала небезопасная или неосновательная практика ведения деятельности, которая могла нанести вред клиентам.
2. Нарушались законы, правила, инструкции или устав.
3. Нарушения каких-либо условий, закрепленных в письменной форме в связи с одобрением ходатайства или иной просьбой учреждения или письменным соглашением по какому либо вопросу.

Все свои действия ФКСВ должно предварять своевременными письменными  уведомлениями о намерении принять процессуальные действия и если в установленный срок небыли предприняты надлежащие действия, то начинают принимать меры.

Эти меры заключаются  в том, что проводятся слушания для  принятия решения об издании распоряжения о прекращении или приостановлении деятельности банка или его должностного лица. Это слушание проводят не менее чем через 30 дней и не позднее чем через 60 дней после направления уведомления.

В настоящее время  ФКСД является независимым федеральным  агентством, подотчетным Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой). Для разрешения ситуаций с проблемными банками ФКСД применяла  и применяет на сегодня три основных метода:

- санация проблемных  банков, при которой банк сохраняется как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации «бесперспективных» активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т.п.);

-    ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по депозитам;

-   выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящее время – 100 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) с ликвидацией банка.

Таким образом, основными характерными чертами американской системы страхования вкладов можно считать:

-     страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);

-   государственная собственность и управление страховым фондом;

-  гибкость и многообразие способов разрешения проблемных ситуаций;

- значительная финансовая  поддержка государства; 

- практически полный  охват банковских учреждений страны;

- тесное взаимодействие  ФКСД с государственными органами  банковского надзора.

Следует подчеркнуть, что в настоящее время система защиты вкладов в США носит совершенно всеобщий, тотальный характер: системой страхования ФКСД охвачено до 98 % всех вкладов, составляющих свыше 99% активов страны.

Таблица 3.1

Построение системы  страхования вкладов в России и США 

Заключение

Проведенный анализ процессов  в денежно-кредитной сфере России позволяет сделать следующие важные выводы, касающиеся политики Центрального банка РФ в данной области:

Нынешняя структура  денежно-кредитной системы стала  в большой степени отражать потребности  рыночного хозяйства и все  больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые  компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Это один из важнейших выводов, которые должны быть сделаны из сравнительной характеристики денежно-кредитных систем России и США. Именно в развитии небанковского сектора видится дальнейшая перспектива реформирования денежно-кредитной системы России.

Другой важный пример денежно-кредитной системы США, который актуален для России, это независимость регулирующего органа от исполнительной власти. В России постоянно предпринимаются попытки поставить под контроль правительства Центральный банк. Фактическое его положение сейчас трудно назвать полностью независимым.

Нельзя обойти вниманием  и тот факт, что многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. В США можно наблюдать схожий процесс, однако у нас он осложняется отсутствием традиций в финансовой сфере, что зачастую ведет к мошенничеству и как результат к потере доверия со стороны населения ко многим кредитным институтам. Поэтому России нужно присмотреться к опыту законодательного регулирования парабанковской системы США.

Следовательно, из анализа  денежно-кредитных систем России и  США можно сделать следующие  рекомендации по дальнейшему совершенствованию денежно-кредитной системы России:

- Дальнейшее развитие парабанковской системы и укрепление доверия к ее финансовым инструментам

- Укрепление рубля, его реальная конвертируемость и вытеснение теневого хождения доллара на территории России.

- Борьба с коррупцией и усиление открытости финансовых институтов.