Сравнительная характеристика денежно кредитных систем США и России

В качестве приоритетных направлений государственной поддержки  банковской системы в ближайшие годы могут быть выделены:

• стимулирование внешнеэкономической  деятельности;

• инвестиционные проекты  в развитие передовых технологий и отрасли промышленности, прежде всего в экспортное производство и замещение импорта;

• обеспечение реструктуризации и повышения эффективности сельского хозяйства;

• кредитование жилищного  строительства (ипотека).

Кредитная система России должна быть ориентирована на поддержку  приоритетного развития промышленности, на создание финансовых стимулов развития реального сектора, включая государственные гарантии по кредитам. Это послужит необходимой предпосылкой устойчивого экономического роста в стране.

Одной из специфических  особенностей российской кредитно-банковской системы является крайняя неравномерность  территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

Говоря о специализации  банков, следует отметить, что почти  все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались « либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности.

Табл. 1.1

Размещение банков и  их филиалов по федеральным округам, на начало года

Таким образом, в Российской Федерации  постепенно формируется кредитно-банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

Вместе с тем практика свидетельствует  о проблемах в банковской сфере, обострившихся с особой силой  после кризиса 17 августа 1998 г.

Кризис платежеспособности клиентов банка, плохое качество кредитных портфелей, рисковая политика, ужесточение резервных требований, низкое качество банковских услуг, проблема своевременного расчета с вкладчиками и прочие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности и значительному сокращению количества коммерческих банков после кризиса.                   

На начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались на паевой основе. Для сегодняшнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ (АО).

В ближайшее десятилетие в России должны быть обеспечены высокие темпы  экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни  населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому денежно-кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики³.

Опыт развития банковской и, кредитной систем России показал, что использование ресурсов банков на обеспечения расходов бюджета не ведет к экономическому росту. Более разумным путем является кардинальная переориентация финансовых потоков, которые концентрируются в банковской системе. Банковские ресурсы должны использоваться главным образом в операциях с реальным сектором.

В качестве приоритетных направлений государственной поддержки  банковской системы в ближайшие годы могут быть выделены: стимулирование внешнеэкономической деятельности; инвестиционные проекты в развитие передовых технологий и отрасли промышленности, прежде всего в экспортное производство и замещение импорта; обеспечение реструктуризации и повышения эффективности сельского хозяйства; кредитование жилищного строительства (ипотека).

Эффективное развитие кредитной  системы и организация стабильного  рынка банковских услуг требуют  скорейшего принятия Федерального закона “О гарантировании вкладов граждан в банках и создания системы гарантирования вкладов физических лиц, а в дальнейшем и юридических лиц (кроме межбанковских депозитов)” ⁴.

В результате внедрения  кредитных форм обращения, и, прежде всего, системы безналичных расчетов, доля налично-денежного компонента значительно снизилась.

Как правило, это соотношение составляет 20 и 80%, в некоторых странах даже 5 и 95%, что свидетельствует о высокой степени развитости современных банковских технологий. В нашей стране это соотношение до августовского кризиса было 35 и 65%, а после кризиса — 43 и 57%, что объясняется экономической и политической нестабильностью, недоверием к банковской системе, несовершенством банковских технологий.

Основным источником ресурсов коммерческих банков являются привлеченные средства, составляющие около 70-80% всех банковских ресурсов. На долю собственных средств банков приходится от 22 до 30%, что в целом отвечает сложившейся структуре в мировой банковской практике. В составе собственных средств банка основная доля приходится на различные фонды. Вторая часть собственных средств - прибыль текущего года.

Для структуры привлеченных ресурсов коммерческих банков России характерным является высокий удельный вес средств, хранящихся на расчетных и других счетах, составляющих депозиты до востребования. Удельный вес этой категории ресурсов занимает 64,3%. На долю срочных депозитов приходится всего лишь 23,5%, из них на депозиты коммерческих структур и вклады населения — 5%, банков — свыше 18%.

Структура банковских ресурсов по отдельным коммерческим банкам отличается большим разнообразием, что объясняется его индивидуальными особенностями.

Сейчас более 80% кредитных  организаций увеличивает капиталы. Но в условиях прозрачности неизвестно, что стоит за этим: вексельная или  кредитная схема, приход новых инвесторов или рост собственного капитала. Банковский сектор пока не привлекателен для инвестиций. Внутри банковской системы налицо резкая дифференциация основных финансовых показателей. Падение активов в минувшем году наблюдалось у четверти банков (за 9 месяцев). Если же изменение активов считать в реальном выражении, то, по данным РА «Интерфакс», оно отмечалось почти у 40% банков. Идет активный процесс перераспределения банковского бизнеса. Примерно 8 — 10% кредитных организаций резко сдают позиции, в целом же четверть банков уступает дорогу конкурентам. Вероятно, в течение двух лет число действующих банков сократится даже при отсутствии специальных мер со стороны Банка России на 20 — 25%, то есть до уровня ниже 1000 банков.

Новые московские банки, получившие филиальные сети крупных  банков, потерявших лицензии, стали  активно проникать на локальные  рынки. В 49 регионах в 2004 году доля местных банков в кредитовании предприятий снизилась. Причем в 11 регионах доля кредитного портфеля местных банков в общем объеме кредитов предприятиям региона составила менее 5%, а в 3 — менее 1%. Возможности региональных   коммерческих   банков   по   обслуживанию крупных предприятий, расположенных на их территориях, ограничены. Предприятия вынуждены обращаться к крупным московским банкам.

Ужесточение регулирования  и снижение возможностей работы для  крайне малых банков, вероятно, приведут к появлению регионов, где не останется местных банков.

Определенную помощь в решении всех названных проблем должны оказать меры, предусмотренные в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации». Их реализация нацелена на конкретные задачи: укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций и выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных; повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий; усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики; развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Подготовка проектов изменений и дополнений в федеральные  законы, предусматривающих повышение  требования по достаточности капитала и его размеру, намечена по плану  на 2006 год. Время, для того чтобы создать  «запас прочности» для себя и страховку для клиентов, у банков еще есть.

Неоднозначна динамика численности банковских структур. Если на 1 января 2003г. у 1004 кредитных организаций отозвана лицензия на осуществление банковских операций за нарушение банковского законодательства и нормативных актов Банком России, а в 702 кредитных организациях были назначены конкурсные управляющие, то в настоящее время наблюдается совершенно иная картина.

Впервые за весь пост кризисный  период в 2004 году количество кредитных организаций увеличилось. Если в 2003 году их число уменьшилось на 38, то в 2004-м — возросло на 8, а за I квартал текущего года — еще на 8 и составило 1327 организаций. Однако такая тенденция сложилась главным образом за счет развития банковской деятельности в Центральном федеральном округе. Во всех остальных округах наблюдалось либо сокращение, либо стабилизация численности действующих банков.

Одновременно за 2003-2004 год количество филиалов действующих  кредитных организаций сократилось  с 3793 до 3433, или на 9,5% (за 2002 год — на 3,3%). Основную лепту в этот процесс внес Сбербанк РФ. Число филиалов всех российских банков без учета Сбербанка сократилось на 2,8%. Таким образом, уже начался процесс упрочнения и совершенствования банковской системы.

2.2. Денежно-кредитная политика России и состояние денежно-кредитной сферы в 2005-2006 гг.

Банк России в целях  реализации денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых  и обращаемых среди кредитных  организаций.

Предельный размер общей номинальной стоимости облигаций Банка России всех выпусков, не погашенных на дату принятия Советом директоров решения об утверждении решения о выпуске (дополнительном выпуске) облигаций Банка России, устанавливается как разница между максимально возможной суммой обязательных резервов кредитных организаций и суммой обязательных резервов кредитных организаций, определенной исходя из действующего норматива обязательных резервов.

Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Предварительно проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики представляется Президенту Российской Федерации и в Правительство Российской Федерации. 

Основные направления  единой государственной денежно-кредитной  политики на предстоящий год включают следующие положения: 

• концептуальные принципы, лежащие в основе денежно-кредитной политики, проводимой Банком России; 
• краткую характеристику состояния экономики Российской Федерации; 
• прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной политики в текущем году; 
• количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики, заявленных Банком России на текущий год, оценку перспектив достижения указанных целей и обоснование их возможной корректировки; 
• сценарный (состоящий не менее чем из двух вариантов) прогноз развития экономики Российской Федерации на предстоящий год с указанием цен на нефть и другие товары российского экспорта, предусматриваемых каждым сценарием; 
• прогноз основных показателей платежного баланса Российской Федерации на предстоящий год; 
• целевые ориентиры, характеризующие основные цели денежно-кредитной политики, заявляемые Банком России на предстоящий год, включая интервальные показатели инфляции, денежной базы, денежной массы, процентных ставок, изменения золотовалютных резервов; 
• основные показатели денежной программы на предстоящий год;
• варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры; 
• план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы. 

Государственная Дума рассматривает  основные направления единой государственной  денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает соответствующее решение не позднее принятия Государственной Думой федерального закона о федеральном бюджете на предстоящий год.