Сравнительная характеристика денежно кредитных систем США и России

ЦБР консультирует Минфин РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

Банк России осуществляет обслуживание государственного внутреннего  долга РФ. Его полномочия в этой сфере определяются федеральным законодательством и, прежде всего, Законом РФ «О государственном внутреннем долге Российской Федерации» от 13 ноября 1992 г. В соответствии с этим Законом управление государственным внутренним долгом (определение порядка, условий выпуска и размещения долговых обязательств) осуществляется Правительством РФ. Обслуживание долга производят ЦБР и его учреждения посредством осуществления операций по размещению долговых обязательств Правительства РФ, их погашению и выплате доходов в виде процентов по ним или в иной форме.

Второй уровень банковской системы России представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное  обслуживание субъектов хозяйственной  жизни.

Коммерческий банк —  это универсальное кредитное учреждение создаваемое для привлечения и размещения денежных средств от конкретных лиц на условиях возвратности и платности, а также для осуществления многих других банковских операций.

Основными функциями  коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

• кредитование предприятий, государства и населения;

• выпуск кредитных денег;

• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

• эмиссионно-учредительская функция;

•  консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации  временно свободных денежных средств  и превращения их в капитал, банки  аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг.

Важное экономическое  значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве  финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Выпуск кредитных денег — специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию — денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются.

Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская   функция   осуществляется   коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей.

Характерная особенность  коммерческих банков, отличающая их от государственных банков и других кредитных учреждений, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их "коммерческий интерес").

Деятельность банков носит двойственный характер. Они  представляют собой не только коммерческие учреждения, но и важные социальные институты. Как коммерческие предприятия банки заинтересованы в получении максимальной прибыли. Как социальные институты они служат главным звеном финансовой инфраструктуры и наряду с бюджетной системой призваны обеспечить стабильные условия функционирования государства и повышение уровня жизни населения.

Две стороны деятельности коммерческих банков взаимосвязаны  и постоянно находятся в сфере внимания государства и общественности. Поэтому Правительство и Центральный банк России регламентируют порядок образования и основные правила функционирования банков.

В соответствии с этими  законами, банки в России действуют  как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и 40 иных обязательств за третьих лиц; посреднические и доверительные операции и т. п. ².

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности — одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Для Российской Федерации  характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

Говоря о специализации  банков, следует отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности.

Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной системы. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.

Одно из направлений  развития банковской системы в нашей  стране — расширение ассортимента и улучшения качества банковских услуг. Сейчас крупные российские банки предоставляют своим клиентам практически все возможные банковские услуги, однако, нельзя сказать, что спрос на них удовлетворен полностью и повсеместно.

Наряду с коммерческими  банками в России функционирует  ряд специальных банков. К ним относятся: ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг. Начался процесс формирования муниципальных банков, призванных обеспечивать исполнение местных бюджетов. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия законодательной базы только начинает складываться.

Третий уровень банковской системы образуют специальные финансово-кредитные  учреждения. В их деятельности можно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру. К таким учреждениям относятся кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, частные пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды и другие учреждения. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.

Таким образом, в Российской Федерации постепенно формируется  кредитно-банковская система, которая  строиться на тех же принципах, что  и в странах с развитой рыночной экономикой.

Вместе с тем практика свидетельствует о проблемах в банковской сфере, обострившихся с особой силой после кризиса 17 августа 1998 г.

Кризис платежеспособности клиентов банка, плохое качество кредитных  портфелей, рисковая политика, ужесточение  резервных требований, низкое качество банковских услуг, проблема своевременного расчета с вкладчиками и прочие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности и значительному сокращению количества коммерческих банков после кризиса.

Современная практика развития банковской системы, вышеназванные и прочие причины определяют необходимость скорейшего преодоления кризиса банковской системы России и дальнейшего совершенствования ее функционирования, создания научной концепции стратегии развития банковской системы и ее согласования с ЦБ РФ и банковским сообществом.

К середине 1998 г. в российской банковской системе заметно выросли  капиталы банков, была создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако августовский кризис 1998 года нанес разрушительный удар, прежде всего, по кредитной системе России. За август-декабрь 1998 года капиталы банковской системы сократились на 30 %.

Обострению кризиса  способствовали также отток вкладов  населения и усиление недоверия  к банкам. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40 %. Сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.

События 17 августа 1998 г. больно ударили по всем сегментам российской экономики, однако едва ли не самый серьезный урон был нанесен банковскому сектору. Между тем без восстановления нормального функционирования банковской системы планы исполнительной власти по нормализации экономической ситуации не могли быть реализованы: без здоровой банковской системы невозможно обеспечить нормальное движение денег в экономике и их приток к ее различным секторам. Для оздоровления российской банковской системы при участии Центрального банка РФ была принята программа реструктуризации банковской системы. Ядром системы стал Центральный банк, работающий в связке с Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Под реструктуризацией следует понимать не совокупность технических процедур по спасению той или иной группы банков, а управляемый государством, при очень четкой координации деятельности всех ветвей власти, процесс структурных изменений в банковской системе. Он должен быть поддержан соответствующими изменениями в денежно-кредитной, налоговой, бюджетной и информационной политике государства и направлен на формирование надежной, динамично развивающейся и адекватной потребностям народного хозяйства системы универсальных, региональных и специализированных банков.

Программа реструктуризации банковской системы предполагала разделение всех российских банков на четыре группы, первую из которых должны были составить кредитные организации, успешно прошедшие "естественный отбор" и в данный момент не испытывающие значительных затруднений в своей работе. К сожалению, банков, способных самостоятельно выбраться из кризиса, в России оказалось немного. При этом в данную категорию не попали практически все банки, считавшиеся до кризиса ведущими среди коммерческих банков в России.

Вторую группу представляли стабильно работающие региональные банки, которым планировалось предоставление государственной поддержки.

Третью группу составили  так называемые системообразующие  банки, не способные самостоятельно продолжать банковские операции, ликвидация которых считалась нецелесообразной по причине их социальной и экономической значимости. В данную группу были занесены несколько наиболее крупных кредитных организаций, отбирать которые в качестве объектов поддержки должен был Центробанк.

Наконец, четвертая группа — это безнадежные банки, закрытие которых не приводило к слишком опасным последствиям — в них не было счетов крупных предприятий и они не лидировали на рынке частных вкладов.

Успешное решение проблемы реорганизации отмеченных категорий  банков должно было стать главным содержанием реструктуризации банковской системы. Ведущую роль в данном процессе должен был сыграть новый для российской экономики орган — Агентство по реструктуризации кредитных организаций — АРКО. Масштабность задач, поставленных перед АРКО, требовала больших полномочий, которыми было наделено агентство: оно, в частности, участвовало в кредитовании коммерческих банков, управляло активами кредитных организаций, участвовало в процедуре их банкротства.

Банк России заявлял, что в процессе реструктуризации будет действовать принцип необходимости  разумного и осмотрительного подхода к решению судьбы каждого конкретного банка. Предполагалось, что все финансово здоровые банки, независимо от величины, чье финансовое состояние не угрожало интересам кредиторов и вкладчиков, смогут продолжать свою работу. В тоже время в России остро стояла проблема ликвидации значительного числа кредитных организаций, у которых были отозваны лицензии на осуществление банковских операций. Процесс реструктуризации банков рассчитан на длительный период и уже дал первые обнадеживающие результаты.

Опыт развития банковской и кредитной систем России показал, что использование ресурсов банков на обеспечения расходов бюджета не ведет к экономическому росту. Более разумным путем является кардинальная переориентация финансовых потоков, которые концентрируются в банковской системе. Банковские ресурсы должны использоваться главным образом в операциях сфеальным сектором.