Банковское обслуживание физических лиц и его совершенствование (на примере ЗАО МКБ "Москомприватбанк")

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение………………………………………………………………………..…

1. Теоретические основы обслуживания физических лиц коммерческими банками………………………………………………………..…………………......…. 
1. Понятие коммерческого банка и банковских операций. ……………….. 
2. Правовое регулирование банковской деятельности………….……...…..
3. Принципы обслуживания физических лиц в коммерческих банках…...
2. Анализ финансовой деятельности ЗАО МКБ «Москомприватбанк» …
1. Организационно-экономическая характеристика ЗАО МКБ «Москомприватбанк»…………………………………………………………………..
2. Анализ финансового состояния ЗАО МКБ « Москомприватбанк»…….

  2.3  Анализ организации размещения денежных средств

ЗАО МКБ  «Москомприватбанк» …………………………………………

  2.4  Анализ организации привлечения денежных средств коммерческим

банком……………………………………………………………………………    .                                                                                                                  3. Совершенствование банковского обслуживания физических лиц в ЗАО  МКБ «Москомприватбанк» …………………………………….……………………

3.1 Мероприятия по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц ЗАО МКБ «Москомприватбанк» ………................................................

3.2Совершенствование обслуживания физических лиц коммерческим банком с помощью интернет-технологий……………………………………....…........

Заключение…………………………………………………………..………...

Список использованных источников…………………………………..….….

  Приложения……………………………………………………………..……...

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Актуальность выбора темы дипломной работы обусловлена тем, что в современных условиях развитие банковского сектора во многом осуществляется за счет увеличения доли услуг, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам, или иными словами – розничных банковских услуг.

Стремительный рост рынка розничных банковских услуг, наблюдающийся в настоящее время, обостряет межбанковскую конкуренцию, что требует от банков все большей ориентации на потребителей.

В условиях кризисных  явлений мировой финансовой системы для России актуальной задачей становится поиск внутренних источников финансирования. А для банков важнейшим из таких источников является привлечение сбережений населения. Более того, диверсификация банковской деятельности путем расширения розничных услуг позволяет в целом снизить банковские риски.

Развитие рыночных отношений  в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам.

Доведение банковской продукции  до потребителя - одна из важнейших  задач деятельности коммерческого  банка. От качества решения этой задачи в полной мере зависит успех деятельности банка. Процесс доведения услуг до потребителя решается посредством функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингом стоит проблема выбора той из них, которая будет соответствовать уровню обслуживания, месту и времени оказания банковских услуг.

В современных условиях ставится задача интенсификации деятельности коммерческих банков путём создания дополнительных услуг, предоставления различных льгот и премий своим клиентам, ведение рекламы, в том числе престижной, позволяющей создать благоприятное мнение о банке и его деятельности.

Степень научной разработанности  темы. Исследуемая в работе тема не полностью раскрыта и требует дальнейшей разработки. Подавляющее большинство исследований посвящено в целом рассмотрению основных аспектов совершенствования банковского обслуживания физических лиц в работах И.Т. Балабанова, Л.Г. Батраковой, В.И. Букато, Ю.Г. Вешкина, И.В. Додоновой, Е.Ф. Жукова, А.А. Казимагомедова, О.И. Лаврушкиной и др.¹.

Объект исследования. Объектом исследования является ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и его деятельность на рынке обслуживания населения.

Предмет исследования – совокупность экономических и организационных отношений, возникающих в процессе разработки и реализации мероприятий по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц.

Цель исследования. Целью  исследования является исследование теоретических и практических представлений о сущности и особенностях банковского обслуживания населения, обоснование методологических подходов к разработке коммерческим банком направлений совершенствования системы обслуживания населения.

Для реализации обозначенной цели автор исследования поставил перед  собой следующие основные задачи:

1) рассмотреть теоретические основы обслуживания физических лиц коммерческими банками;

2) раскрыть понятие коммерческого банка и банковских операций;

3) проанализировать правовое регулирование банковской деятельности;

4) рассмотреть принципы обслуживания физических лиц в коммерческих банках;

5) проанализировать финансовую деятельность ЗАО МКБ «Москомприватбанк»;

6) исследовать организационно-экономическую характеристику ЗАО МКБ «Москомприватбанк»;

7) проанализировать финансовое состояние ЗАО МКБ «Москомприватбанк»;

8) проанализировать организацию размещения денежных средств ЗАО МКБ «Москомприватбанк»;

9) проанализировать организацию привлечения денежных средств коммерческим банком;

10) рассмотреть совершенствование банковского обслуживания физических лиц в ЗАО МКБ «Москомприватбанк»;

11) определить мероприятия по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц ЗАО МКБ «Москомприватбанк»;

12) исследовать совершенствование обслуживания физических лиц коммерческим банком с помощью интернет-технологий.

Гипотеза состоит в том, что российские банки основной акцент делают на внедрение и развитие банковского обслуживания, способствующего росту эффективности сервисных операций, привлечению клиентов, снижению уровня рисков, а также обеспечению их конкурентоустойчивости, позволяющей создавать и удерживать конкурентные позиции на рынке в длительном периоде за счет развития информационной сервизации банковских услуг.

Для исследования был использован ряд общенаучных и специальных методов:

- абстрактно-логический анализ при постановке цели и определении задач исследования;

- сравнительный и структурный анализ;

- количественные методы;

- графические и статистические методы представления информации;

- аналитико-прогностические (метод функциональных диаграмм, ситуационного подхода и экспертных оценок).

Их использование позволило  обеспечить репрезентативность результатов, аргументированность и достоверность выводов и предложений.

Практическая значимость. Практическая значимость заключается в разработке концептуальных положений исследования, необходимого для совершенствования способов управления процессами обслуживания клиентов на рынке финансовых услуг на основе управления бизнес-процессами, направленными на обеспечение конкурентоустойчивости банков на рынке финансовых услуг.

Структура и объем дипломной работы включает в себя введение, три главы (девять параграфов), заключение, список использованных источников, приложение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы обслуживания физических лиц коммерческими банками

 

 

1.1. Понятие коммерческого банка и банковских операций

 

 

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности².

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и так далее. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающее их от всех других субъектов³.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми  обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и прочее), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга, перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и тому подобное. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Характерная особенность  коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений)⁴.

Банки имеют право  создавать дочерние банки и дочерние кредитные учреждения. Дочерним банком (кредитным учреждением) в Российской Федерации считается банк (кредитное учреждение), в котором головным банком за счет своей прибыли приобретено более 50% уставного капитала, и этот факт отражен в его уставе. Взаимоотношения с головным банком регулируются учредительным договором и уставом дочернего банка (кредитного учреждения). При этом дочерний банк (кредитное учреждение) является юридическим лицом и действует как самостоятельная коммерческая организация. Он обладает обособленным имуществом, в том числе и собственным капиталом, несет ответственность по своим обязательствам и имеет свой корреспондентский счет в расчетно-кассовый центр Центрального банка России по месту его нахождения.

Филиалами банка считаются  обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией Центрального банка России. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего⁵.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского субсчета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.

Современный коммерческий банк является сложным социально-экономичес-ким объектом, поэтому его следует рассматривать в качестве системы. Как система коммерческий банк имеет следующие черты⁶:

- открытость, то есть система, осуществляющая двусторонний обмен с внешней средой информацией, финансовыми и трудовыми ресурсами;

- самоуправляемость, то есть система, самостоятельно;

- организованность, то есть внутренняя упорядоченность и структуризация (распределение функций между отдельными подразделениями);

- социальность, то есть система, состоящая из людей, являющаяся элементом существующего общества.

Банк, как и любое  другое предприятие, имеет определенную систему управления. На структуру банка и систему управления им оказывает влияние цели коммерческого банка и выполняемые им функции.

Организационная и управленческая структуры коммерческого банка регламентируются Уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях. Наиболее типичной организационно-правовой формой банка является акционерная. Высшим органом управления коммерческого банка является общее собрание акционеров, созываемое для решения таких вопросов⁷:

- изменение устава и уставного капитала банка;

- формирование Совета банка;

- утверждение годовых результатов деятельности банка;

- распределение доходов банка;

- создание и ликвидация дочерних предприятий, филиалов, подразделений.

Для общего руководства  работой банка собрание акционеров формирует Совет банка, состоящий, как правило, из учредителей банка. Совет банка определяет стратегические вопросы деятельности банка (направления деловой активности, контроль за работой правления банка).