Банковское обслуживание физических лиц и его совершенствование (на примере ЗАО МКБ "Москомприватбанк")

- иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам: отследить все операции по открытым счетам, получить историю выписок по счетам за любой период времени, контролировать движение средств по счетам (в том числе и карточным) в целях безопасности, получить квитанции по всем операциям со счетами;

- пополнять карточные счета платежных систем Visa, Master Card, Union Card; получать документальное подтверждение операций перевода; перевести необходимую сумму с одного своего счета на другой.

Для работы в «домашнем банке» клиенту необходимо иметь: IBM-совместимый компьютер, подключенный к сети Интернет, браузер Microsoft internet Exploler 5.0, ключевой элемент памяти Touch memory и адаптер к нему (предоставляется банком), а также счет в банке.

В самом «домашнем банке» предусмотрены несколько уровней защиты как на программном, так и на аппаратном уровнях; используется механизм сеансовых ключей, таким образом, все данные передаются в зашифрованном виде.

Банки могут предоставлять  клиентам все три вида дистанционного обслуживания как в отдельности, так и одновременно комбинациях. Различные виды дистанционного банковского обслуживания могут быть ориентированы на различные группы клиентов. В зависимости от принципа работы систем дистанционного банковского обслуживания различают системы он-лайн и системы офф-лайн.

Он-лайновые системы дистанционного банковского обслуживания работают в режиме реального времени, то есть трансакция, совершаемая клиентом с использованием средств телекоммуникации, в тот же момент исполняется банком и отражается на его балансе. Обычно такие системы полностью автомат и не предусматривают участие людей в обслуживании клиентов.

Офф-лайновые системы дистанционного банковского обслуживания предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запроса клиента и его исполнением. Такие системы могут быть автоматизированы как частично, так и полностью. В последнем случае задержка исполнения трансакции связана с тем, что система дистанционного обслуживания клиентов не интегрирована во внутреннюю автоматизированную банковскую систему.

Среди тенденций развития дистанционного банковского обслуживания в России можно отметить следующие. Во-первых, растет активность и роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд удаленного обслуживания частных лиц, причем как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, входящих на наш рынок. Во-вторых, развитие дистанционного банковского обслуживания происходит либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции – платежных и торговых систем в интернете. В-третьих, развитие каждого из направлений дистанционного обслуживания отдельно и в совокупности с другими направлениями.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним  из самых перспективных направлений дальнейшего развития электронных банковских услуг. Одним из важных аспектов использования Интернета является дальнейшее развитие мобильности капитала для всех категорий клиентов.

Основными тенденциями  развития дистанционного банковского  обслуживания в РФ в ближайшие годы являются постоянное увеличение числа пользователей интернет-банкинга, увеличение интенсивности их использования, а также рост спроса на мобильный банкинг и другие виды дистанционного банковского обслуживания.

Уже достаточно развита  поддержка мобильных платформ (услуги мобильного банкинга для КПК, коммуникаторов, смартфонов).

Вопросам безопасности стоит уделить особое внимание. Учитывая то, что системы дистанционного банковского обслуживания позволяют осуществлять непосредственный доступ к счетам и проводить финансовые транзакции, любая промышленная система дистанционного банковского обслуживания должна полностью соответствовать требованиям безопасности обслуживания тех или иных документопотоков, а также иметь возможность внесения корректировок в работу системы в случае изменения требований безопасности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Коммерческие банки, образующие нижний ряд в двухзвенной банковской системе, являются основными финансово-кредитными единицами, многоцелевыми центрами, осуществляющими непосредственное обслуживание физических лиц.

Коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций по обслуживания физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг для этой категории клиентов.

Совершенствование экономического механизма  предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации обслуживания физических лиц. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов). В конечном счете, банк может стать неконкурентоспособным.

Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

Сфера высоких технологий и различные информационные системы монополизировали все сферы деятельности человека, в том числе и банковский бизнес. Одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора в современных условиях является развитие такой сферы деятельности как дистанционное банковское обслуживание.

Необходимо совершенствовать систему дистанционного банковского обслуживания. Система дистанционного банковского обслуживания должна соответствовать основным направлениям развития бизнеса банка, тех услуг, которые банк планирует предлагать своим клиентам. Работа с матрицей клиентов в самых различных измерениях имеет высокий приоритет.

Для дальнейшей успешной работы банковской системы в области развития рынка дистанционных банковских услуг, повышения доверия населения к данным услугам и привлечения его к активному их использованию необходимо создание соответствующих условий (изменение законодательства, развитие информационной инфраструктуры, постоянная работа по повышению доверия со стороны населения и юридических лиц, повышение уровня доходов населения и т.д.).

Проанализировав практическую деятельность на примере «Москомприватбанк» необходимо отметить, что работа с физическими лицами является приоритетным направлением деятельности банка, поскольку создает устойчивую и стабильную финансовую базу.

«Москомприватбанк» предлагает физическим лицам такие операции и услуги как:

- получение кредита под заклад наличной иностранной валюты;

- вклады в рублях и иностранной валюте;

- валютно-обменные операции;

- депозитные ячейки для хранения ценностей;

- операции с пластиковыми картами;

- переводы иностранной валюты за границу и получение переводов из-за границы;

- переводы рублей по России.

По привлечению денежных средств от физических лиц, которые могут служить ресурсной базой для кредитных операций, можно внести следующие предложения:

- расширить круг применяемых срочных счетов с разнообразным режимом функционирования. Определяя режим функционирования срочного счета, необходимо брать за основу конкретный мотив открытия – приобретение дорогостоящих товаров; летний отдых; обучение детей. Исходя из того или иного мотива определяются условия вклада, режим использования, порядок и уровень начисления и выплаты процентов.

- эффективным средством привлечения денежных средств являются пластиковые карточки. Поэтому банку необходимо продолжать работу по заключению договоров с предприятиями на перечисление заработной платы сотрудников на карточные счета.

Активизация работы по привлечению средств физических лиц имеет большое значение не только для ресурсной базы самих банков, но и для поддержания сбалансированности экономики страны в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК Использованных источников

 

 

Нормативные правовые акты Российской Федерации:

 

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть первая) [Текст]: офиц. текст по состоянию на 06 декабря 2012г. / Собрание законодательства РФ. – М.:Дрофа, 2012. – 410с. – ISBN: 978-5-406-01978-8.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть вторая) [Текст]: офиц. текст по состоянию на 30 ноября 2012г. / Собрание законодательства РФ. – М.:Дрофа, 2012. – 357с. – ISBN 5-7709-0016-4.

3. Бюджетный кодекс Российской Федерации [Текст]: офиц. текст по состоянию на 12 ноября 2012г. / М-во юстиции Рос. Федерации. – М.:Юрайт-Издат, 2012. – 308с. – ISBN 978-5-4374-0062-3.

4. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Текст]: федер. закон. – М.: Дрофа, [1990]. – 118 с. – (Актуальный закон).  ISBN 978-5-9957-0248-1.

5. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: федер. закон. – М.: Дрофа, [2002]. – 94 с. – (Актуальный закон). ISBN 978-5-9312-0851-1.

6. Российская Федерация. Инструкция. О порядке организации работы обменных пунктов на территории Российской Федерации, совершения и учета валютно-обменных операций уполномоченными банками [Текст]: Инструкция Банка России. – М.: Дрофа, [1995]. – 12 с. – (Утратил силу). ISBN 5-86225-140-5.

 

 

Научная и специальная литература:

 

 

7. Ануреев, С. В. Платежные системы и их развитие в России [Текст] / С. В. Ануреев // Финансы и статистика. – 2008. – № 14. – С. 78-82.

8. Ануреев С. В. Преимущества безналичных расчетов [Текст] / С. В. Ануреев // Финансы и статистика. – 2008. – № 15. – С. 101-105. 

9. Балабанов, И. Т. Банки и банковское дело [Текст] / И. Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2009. – 259с. – ISBN: 5-272-00227-Х.

10. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник для вузов / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2006. – 364с. – ISBN 5-98704-028-0.

11. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. – М.: Юрайт, 2012. – 422с. – ISBN 978-5-9916-1508-2.

12. Белоглазова, Г. Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка [Текст] / Г. Н. Белоглазова. – М.: Юрайт, 2008. – 592с. – ISBN 5-279-02609-3.

13. Белых, Л. П. Устойчивость коммерческих банков [Текст] / Л. П. Белых. – М.: ЮНИТИ, 2010. – 220с. – ISBN 5-281-02536-3.

14. Беляков, А. В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования [Текст] /  А. В. Беляков. – М.: Дрофа, 2009. – 256с. – ISBN 5-93306-031-3.

15. Букато, В. И. Банки и банковские операции в России [Текст] / В. И. Букато, Ю. В. Головин, Ю. И. Львов. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 368с. – ISBN 5-279-02466-Х.

16. Бурый С. Н. Операции кредитования населения с использованием банковских карточек [Текст] / С. Н. Бурый, С. А. Брусенков // Банковские технологии. – 2010. – № 5. – С. 91-95. 

17. Вешкин, Ю. Г. Банковские системы зарубежных стран [Текст] / Ю. Г. Вешкин. – М.: Экономист, 2006. – 400с. – ISBN 5-98118-072-2.

18. Вечканов, Г. С. Экономическая теория [Текст]: учебник / Г. С. Вечканов, Г. Р. Вечканова. – СПб.: Питер, 2007. – 256с. – ISBN 5-675-341-23-6.

19. Галанов, В. А. Рынок ценных бумаг [Текст] / В. А. Галанов. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 379с. – ISBN 5-279-02170-9.

20. Додонова, И. В. Автоматизированная обработка банковской информации [Текст] / И. В. Додонова, О. В. Кабанова. – М.: КноРус, 2010. – 112с. –  ISBN 5-406-00706-8.

21. Егоров, А. Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики [Текст] / А. Е. Егоров // Деньги и кредит. – 2011. – № 6. – С. 14-16. 

22. Жарковская, Е. П. Банковское дело [Текст]: учебник / Е. П. Жарковская. – М: Омега-Л, 2006. – 452с. – ISBN 5-9811932-0-4.

23. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник для вузов / Е. Ф. Жуков. – М: ЮНИТИ, 2011. – 431с. – ISBN 5-238-02017-4.

24. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции [Текст] / Е. Ф. Жуков. – М: ЮНИТИ, 2008. – 491с. – ISBN 5-9558-0011-5.

25. Казимагомедов, А. А. Операции и услуги коммерческих банков населению [Текст]: учебное пособие / А. А. Казимагомедов. – СПб: СПбУЭФ, 2010. – 117с. – ISBN 978-5-406-00030-4.

26. Казимагомедов, А. А. Банковское дело с частными лицами [Текст]: учебное пособие / А. А. Казимагомедов. – СПб: Академия, 2010. – 272с. – ISBN 978-5-7695-6456-7.

27. Казимагомедов, А. А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт [Текст] / А. А. Казимагомедов. – М: Финансы и статистика, 2011. – 576с. – ISBN 5-7749-0048.

28. Калугин, В. Г. Маркетинг зарплатных карт / В. Г. Калугин // Бухгалтерия и банки. – 2008. – № 2. – С. 27-34. 

29. Колесников, Е. Моя первая банковская карточка [Текст] / Е. Колесников. – М.: Астрель, 2007. – 63с. – ISBN 5-17-041440-4.

30. Карасева, М. Финансово-правовые отношения с участием банков / М. Карасева // Хозяйство и право. – 2009. – № 11. – С. 47-48.

31. Коробова, Г. Г. Банковское дело [Текст] / Г. Г. Коробова. – М.: Экономист, 2006. – 766с. – ISBN 5-98118-026-9.

32. Криворучко С. В. Платежные системы [Текст] / С. В. Криворучко. – М.: Маркет ДС, 2011. – 176с. – ISBN 978-5-94416-090-4.

33. Кричевский, Н. А. Некоторые аспекты привлечения корпоративных клиентов / Н. А. Кричевский // Финансы. – 2001. – № 4. – С. 21-29.