Банковское обслуживание физических лиц и его совершенствование (на примере ЗАО МКБ "Москомприватбанк")

Из числа членов Совета банка выбирается Президент банка, на которого возлагается руководство Правлением банка.

Президент и Правление  банка⁸:

- осуществляют политику банка по кредитной, инвестиционной, валютной и другой видам деятельности;

- координируют деятельность банка и его взаимосвязи в бизнесе;

- решают вопросы формирования кадров и другое.

Система управления коммерческим банком (акционерным) может быть представлена в следующем виде⁹:

1). Собрание акционеров;

2). Совет банка;

3). Президент;

4). Правление банка;

5). Руководители отдельных  управлений и служб банка.

Понятие «банковские  операции» является одним из основополагающих понятий банковского законодательства, так как отношения, возникающие по поводу осуществления таких операций, составляют суть, сердцевину банковской деятельности и определяющим образом влияют на предмет правового регулирования банковского законодательства как комплексной отрасли законодательства.

Но само понятие банковских операций в официальных законодательных  документах не зафиксировано. Это представляется серьезным пробелом и относительно сущности данного феномена не утихают дискуссии.

Согласно банковскому  законодательству банк - это юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение денежных  средств физических и (или)  юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных  денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение  банковских счетов физических  и (или) юридических лиц.

Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции¹⁰.

Понятие банковских операций неразрывно связано с понятием банковской деятельности.

Банковская деятельность – совокупность осуществляемых банками  и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли (ст. 12 БК¹¹).

При этом необходимо учитывать, что совокупность банковских операций преобразуется в деятельность при наличии определенных признаков: системность осуществления операций, постоянство и длительность их осуществления, целенаправленность всех операций, вместе взятых. Таким образом, разовое осуществление одной или нескольких банковских операций еще нельзя считать банковской деятельностью.

Взаимосвязь банковской деятельности и банковских операций определяется таким понятием, как функции банков.

Функции банков – это  их основные задачи, то, для чего банки созданы. Функции банков имеют экономическую природу и сводятся к следующим основным моментам¹²:

- аккумуляция (привлечение)  средств в депозиты;

- их размещение (инвестиционная  функция);

- расчетно-кассовое обслуживание  клиентов.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. Реализация этих функций является целью банковской деятельности и производится посредством определенного набора банковских операций, устанавливаемого законодательством¹³.

Таким образом, в общем  виде банковские операции можно определить как действия банка по поводу финансовых инструментов, в качестве которых  выступают деньги, ценные бумаги, валютные ценности.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 БК¹⁴ к банковским операциям относятся:

- привлечение денежных  средств физических и (или)  юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных  денежных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение  банковских счетов физических и (или) юридических лиц;

- открытие и ведение  счетов в драгоценных металлах;

- осуществление расчетного  и (или) кассового обслуживания  физических и (или) юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов;

- валютно-обменные операции;

- купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней;

- привлечение и размещение  драгоценных металлов и (или)  драгоценных камней во вклады (депозиты);

- выдача банковских  гарантий;

- доверительное управление  денежными средствами по договору  доверительного управления денежными средствами;

- инкассация наличных  денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

- выпуск в обращение  банковских пластиковых карточек;

- выдача ценных бумаг,  подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

- финансирование под  уступку денежного требования (факторинг);

- предоставление физическим  и (или) юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней);

- перевозка наличных  денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Приведенный перечень является исчерпывающим.

Завершая анализ понятия  и сущности банковских операций, нельзя не упомянуть о том, что банковские операции обладают следующими важными признаками¹⁵:

- носят длящийся характер, то есть осуществляются постоянно  без временного ограничения;

- участники правоотношений (субъекты операций) находятся в неравном юридическом положении;

- в значительной степени  обладают свойством доверительности,  начиная с выбора банка и заканчивая трастовыми сделками;

- осуществляются по  стандартным правилам, в том числе  и в международных масштабах;

- в силу последнего нуждаются в единстве правового регулирования как на уровне национального законодательства, так и на уровне локальных актов банков.

Длящийся характер банковских договоров проявляется в том, что, как правило, даже если договор является срочным, он заключается для совершения целого ряда, а не одного конкретного действия.

Лично-доверительный  характер сделок имеет место только тогда, когда законодательство связывает с ним определенные юридические последствия. Подобным сделкам обычно присущи следующие черты:

- права и обязанности  тесно связаны с личностью  кредитора и (или) должника;

- утрата доверия одной  из сторон к другой дает  право на отказ от договора  в одностороннем внесудебном  порядке без обоснования причин.

Понятие банковских операций необходимо отличать от понятия банковских услуг. Банковские услуги выполняют сопутствующие по отношению к банковским операциям функции, делают эти операции более удобными для банков или их клиентов, создают предпосылки для достижения желаемого результата с наименьшими издержками. Банковские услуги определяются как комплексная деятельность банка по созданию оптимальных условий для привлечения временно свободных ресурсов и по удовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций, направленная на получение прибыли¹⁶.

Таким образом, банковская операция представляет собой действие или совокупность взаимосвязанных действий, направленных на выполнение функций банков (образование (аккумуляция) средств, предоставление кредита, содействие платежному обороту).

 

 

1.2. Правовое регулирование банковской деятельности

 

 

Банковскую систему  российской Федерации составляют: Государственный  Центральный Банк Российской Федерации, коммерческие банки и другие кредитные организации. Такая двухуровневая система банков закреплена в статье 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»¹⁷.

Банковская система  страны предназначена для осуществления  денежных расчетов между организациями, необходимость которых вызывается в первую очередь осуществлением предпринимательской деятельности. Через банковскую систему проходят практически все денежные ресурсы, кроме наличности, находящейся на руках у населения. От работы банков во многом зависит нормальное функционирование денежного оборота, финансовой системы и экономики в целом. Наглядным доказательством этого можно назвать события, вызванные решениями Правительства РФ от 17 августа 1998 года, за которыми последовало разрушение многих банков, нарушение денежных расчетов между юридическими лицами и потеря доверия иностранных инвесторов. И это при том, что существующие в стране банки представляют собой не простую совокупность разрозненных кредитных организаций, а организованную систему¹⁸.

Количественный состав кредитных учреждений в рыночной экономике не может регулироваться государством. Он может зависеть лишь от объективной потребности экономики в банках. Регулирование со стороны государства должно быть направлено на упорядочение банковской системы, обеспечение ее стабильности и эффективности.

Банковская сфера России открыта и доступна для иностранных инвестиций. В нашей стране могут создаваться кредитные организации с долевым или полным участием иностранного капитала. Зарубежным банкам предоставлена возможность учреждать в России свои дочерние кредитные организации - юридические лица, открывать филиалы и представительства¹⁹.

Кредитные организации  с участием иностранного капитала подчиняются  действующему в Российской Федерации правовому режиму и входят в банковскую систему России. Подобные же кредитные учреждения российских банков за рубежом подчиняются установленному в стране пребывания национальному правовому режиму и не входят в состав российской банковской системы.

Таким образом, банковскую систему Российской Федерации составляют: Банк России, его учреждения, кредитные  организации, включая дочерние банки иностранных и международных банков, их филиалы и представительства.

Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) возглавляет  банковскую систему России²⁰.

По своей сущности, задачам и функциям Центральный  Банк Российской Федерации имеет двойственную природу. Он может работать в режиме кредитной организации и в то же время является органом исполнительной власти государства относительно всех других кредитных учреждений и всех участников кредитно-расчетных правоотношений.

Важнейшими его функциями являются: разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля; осуществление валютного регулирования, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; организация и осуществление валютного контроля как непосредственно, так и через уполномоченные банки.

Основные цели и задачи Центрального банка РФ заключаются  в организации финансовых отношений  и контроле за их состоянием. Центральный  банк РФ монопольно осуществляет эмиссию денежной массы, организует обращение денег.

В качестве органа исполнительной власти Банк России наделен широкими полномочиями по регулированию кредитно-расчетных  отношений. К его компетенции в соответствии с действующим законодательством относится²¹:

- установление правил расчетных и других банковских операций;

- государственная регистрация кредитных организаций;

- выдача лицензий кредитным организациям и организациям, занимающимся их аудитом; отзыв выданных лицензий;

- определение порядка ведения кассовых операций, всех налогов, сборов, пошлин и других платежей на территории Российской Федерации;

- установление обязательных для кредитных организаций экономических нормативов;

- организация системы рефинансирования, то есть аккумулирование части финансовых резервов кредитных организаций и использование аккумулированных средств как своих кредитных ресурсов, предоставляемых коммерческим банкам в качестве кредитов;

- регулирование размера ссудного процента путем установления учетной ставки по кредитам Банка России (ставки рефинансирования);

- надзор за деятельностью кредитных организаций;

- регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;

- валютное регулирование и валютный контроль и иные полномочия, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» и другими законодательными актами.

Банк России вправе осуществлять самостоятельно или по поручению  Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, если это не запрещено законом.

За оказание некоторых видов услуг Банк России вправе взимать плату (например, за расчетные услуги, оказываемые кредитным организациям).