Банковское обслуживание физических лиц и его совершенствование (на примере ЗАО МКБ "Москомприватбанк")

Наиболее реальными формами обеспечения являются³⁶:

- залог имущества (недвижимость, авто- аудиотехника, ценные бумаги);

- гарантия и поручительство;

- страхование.

Банки предоставляют следующие виды потребительского кредита:

- кредит на неотложные нужды,

- жилищные кредиты,

- ломбардный кредит.

Кредит на неотложные нужды (текущие цели) выдается гражданам, имеющим самостоятельный доход. На практике этот кредит может быть использован на любые цели, поскольку никакого отчета о расходовании денежных средств заемщик давать не должен. Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования.

В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретения жилья, банкам разрешено выдавать следующие виды жилищных кредитов³⁷:

- кредит на строительство индивидуального жилья – предоставляется при наличии земельного участка и решения районной администрации о выделении земельного участка под застройку индивидуального жилья;

- кредит на покупку индивидуальных жилых домов, садовых домиков, домов в сельской местности – выдается при наличии дома и справки-счета, подтверждающей предстоящее совершение операций по купле-продаже;

- кредит на капитальный ремонт и реконструкцию индивидуального жилого дома, садового домика – выдается при наличии дома, требующего ремонта или реконструкции, решения районной администрации, с также сметы предстоящих расходов.

Кредиты на строительство, покупку и капитальный ремонт предоставляются в размере 70% сметной стоимости работ и при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств. Выплата процентов за пользование кредитом производится ежеквартально. Кредиты предоставляются гражданам, имеющим постоянный источник дохода, при достаточной платежеспособности, гарантирующей своевременность внесения средств в погашение кредита и выплату процентов³⁸.

К потребительскому кредиту относится и ломбардный кредит. Ломбардные кредиты предоставляются населению под залог предметов личного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды зависит от вида закладываемых вещей, их рыночной стоимости и установленного предела залогового обеспечения. Ссуда выдается на срок от 2 дней до 2 месяцев. Помимо этого устанавливается 1 льготный месяц, по истечении указанного срока вещь реализуется. В зависимости от стоимости оценки сумма кредита колеблется от 80 до 67,4 %.

3. Валютные операции

Валютные операции – это операции, связанные с переходом права собственности на валютные ценности (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте – акции, облигации, чеки, векселя, аккредитивы и т. д.); с использованием в качестве средства платежа в иностранной валюте и ценных бумагах, выраженных в иностранной валюте, в качестве средства платежа; с ввозом и пересылкой в РФ из-за границы и вывозом и пересылкой за границу валютных ценностей³⁹.

Согласно инструкции Банка России РФ № 27 от 27.05.95 года «О порядке организации работы обменных пунктов на территории РФ, совершения и учета валютно-обменных операций уполномоченными банками»⁴⁰ физические лица могут совершать валютно-обменные операции только через обменные пункты либо через операционные кассы коммерческого банка.

Коммерческие банки проводят следующие виды валютных операций⁴¹:

- покупку (продажу) наличной иностранной валюты за наличные рубли;

- покупку (продажу) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли;

- прием на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

- прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;

- выдача иностранной валюты по пластиковым карточкам;

- размен денежных знаков иностранных государств;

- покупка неплатежеспособного денежного знака иностранного государства;

- открытие и ведение счетов в свободно конвертируемой валюте;

- прочие операции.

4. Операции с пластиковыми карточками.

Пластиковая карта представляет собой пластиковый жетон, содержащий информацию о владельце и его денежном счете, и позволяющий оплачивать товары и услуги без наличных денег⁴².

Есть карточки 3-х типов: кредитные, дебетные, смешанные⁴³.

Дебетная карточка обслуживает возможность платежа при наличии средств на текущем карточном счете клиента. Российские банки выпускают в основном дебетные карточки, избавляющие от риска потери денежных ресурсов банка, который возможен при использовании кредитной карты. Дебетные карты выпускают системы OPIUM CARD, STB CARD, UNION CARD.

Кредитная карта означает выдачу клиенту ссуды, причем с автоматически возобновляемым лимитом. Получение кредитной карты связано с заключением договора между банком-эмитентом и клиентом. В договоре содержаться условия о сумме лимита, размере процента, ежегодной плате за пользование картой, периоде льготного пользования.

Внедрение кредитных карт на российском ранке только начинается. Первой рублевой кредитной карточкой стала карта системы Ort Card. Она выдается под денежный залог. Возврат залога производится двумя путями – в виде торговых скидок и по истечении срока залога⁴⁴.

Смешанная карточка - среднее между дебетной и кредитной: допускается овердрафт текущего счета (величина которого оговаривается заранее). Клиент может использовать для платежа средств больше, чем на текущем счете. В этом случае смешанная карта играет роль кредитной.

Банки предлагают населению различного вида пластиковые карточки.

Личные карты - держатели карт получают ее сами и распоряжаются самостоятельно.

Семейные карты - к одной (главной карте) привязываются карты членов семью, с помощью которых члены семьи могут распоряжаться средствами в пределах, которые определяет «главная» карта.

Зарплатная карта - предназначена для зачисления заработной платы сотрудникам фирм. Как правило, на этом предприятии банк устанавливает банкомат или организует пункт по выдаче наличных.

Банк открывает сотрудникам предприятия карточные счета и ведет карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет зарплату. Работники получают карточку бесплатно и могут рассчитываться в широкой сети магазинов или снять наличные в банке или банкоматах⁴⁵.

Частное лицо получает карточку на основе заявления на обслуживание и договора. Договор фиксирует условия оплаты с карточного счета (виды платежей, минимальный остаток, банковский процент на остаток счета; условия пополнения карты и погашения обязательств перед банком (источник пополнения карты, процент за пользование банковским кредитом, комиссионные отчисления)⁴⁶.

Клиенты посещают магазины, мастерские, расплачиваются за бензин, получают наличные, совершают сделки, в которых их карточные счета дебетуются (остаток на карточном счете уменьшается).

Выгодность использования карточек очевидна. Население избавляется от массы наличных купюр. Торговая сеть повышает скорость обслуживания и расчетов за товар, сокращает затраты на работу с наличностью. Банки получают новых клиентов, дополнительные доходы и значительные кредитные ресурсы⁴⁷.

 

 

 

 

2. Анализ финансовой деятельности  ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

 

 

2.1. Организационно-экономическая  характеристика  ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

 

 

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» имеет Генеральную лицензию Центрального банка Российской Федерации № 2827 от 23 апреля 2012 года. В Российской Федерации банк оказывает в финансовые услуги юридическим и физическим лицам с 1994 года, входит в международную банковскую группу ПриватБанк.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» создан на базе представительства украинского «Приватбанка» в Москве, однако его учредителями выступили российские фирмы АОЗТ «Люир» (33%), АОЗТ «ТТУ НДМ ИНК» (35%) и ТОО «Давр» (32%).

В настоящее время  банк обслуживает клиентов в 208 отделениях и офисах 25 регионов Российской Федерации - в Белгородской, Брянской, Ивановской, Курской, Липецкой, Нижегородской, Орловской, Ростовской, Рязанской, Смоленской, Самарской, Тульской, Тверской, Владимирской, Новгородской, Воронежской, Ярославской, Костромской, Волгоградской, Псковской областях, Краснодарском крае, городе Москве и Московской области, городе Санкт-Петербурге и Ленинградской области.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» входит в ТОП-100 российских банков. По данным РБК. Рейтинг на 1 апреля 2012 года активы банка составляют 38,518 млрд. рублей (92-е место в России), депозитный портфель физических лиц - 25,643 млрд. рублей (47 место). Банк занимает среди крупнейших российских финансовых учреждений 9 место по количеству собственных банкоматов и 10 место по количеству эмитированных пластиковых карт.

Банк специализируется в обслуживании частных клиентов, предпринимателей и предприятий  малого и среднего бизнеса. Главное  конкурентное преимущество – сочетание  индивидуального подхода в работе с клиентами с применением современных банковских технологий, проведение социально значимых мероприятий.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» является:

- участником системы обязательного страхования вкладов;

- членом ассоциации Российских Банков (АРБ), Московского Банковского Союза (МБС), Московской Межбанковской Валютной Ассоциации (ММВА);

- членом Национальной Ассоциации Участников Фондового Рынка (НАУФОР), Национальной Фондовой Ассоциации (НФА);

- участником системы электронных торгов (СЭЛТ), участником всех секций (валютного рынка, фондового рынка, срочного рынка) Московской Межбанковской Валютной Биржи;

- официальным дилером ЦБ РФ по операциям с ГКО, ОФЗ;

- участником международных межбанковских расчетов системы S.W.I.F.T., членом международной дилинговой системы «REUTERS»;

- принципиальным членом платежной системы Europay International, банком-участником ассоциации VISA International;

- действительным членом ведущих международных платежных систем VISA и MasterCard, участником системы страхования вкладов населения.

В процессе управления любой организацией огромная роль принадлежит организационной структуре, поскольку именно с ее помощью структурируются и формализуются подходы и методы управления, определяются группы исполнителей, разрабатываются системы контроля и внутриорганизационных взаимоотношений, то есть осуществляются все необходимые действия, направленные на достижение поставленных целей.

Рассмотрим организационную структуру  ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

Общее собрание акционеров является внешним органом управления банком. Его исключительная компетенция:

- принятие Устава Банка и внесение в него изменений и дополнений;

- реорганизация банка;

- ликвидация банка;

- избрание Наблюдательного совета;

- избрание Председателя правления банка из числа членов Наблюдательного совета;

- формирование уставного капитала;

- утверждение годовых отчетов, распределение годовых отчетов, распределение прибыли и убытков.

Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью  Банка. В его обязанности входит:

- определение приоритетные направления деятельности;

- созыв общих собраний акционеров (учредителей);

- образование и контроль за деятельностью Правлений банка;

- утверждение внутренних документов, определяющих порядок деятельности органов управления.

Исполнительные органы Банка – Правление и Председатель правления, осуществляют руководство текущей деятельностью банка и его филиалов.

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью банка осуществляет служба внутреннего контроля.

Все филиалы находятся в подчинении главного офиса банка. Организационная структура филиала банка отражена в Рисунке 2.1 :

              Рисунок 2.1- Организационная структура  ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

 

 Во главе филиала стоит директор. Он руководит всеми отделами филиала (отдел по работе с клиентами, отдел кассовых операций, кредитный отдел, юридический отдел, отдел бухгалтерского учета), а также всеми его дополнительными офисами. Менеджеры банка осуществляют контроль за выполнением банковских операций, консультируют клиентов, а также координируют деятельность закрепленных за ними банковских агентов и осуществляют поиск новых.

 

 

2.2. Анализ финансового  состояния ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

 

 

В декабре 2011 года объем прибыли банка вырос на 227,81 млн рублей, составив на отчетную дату 344,47 млн рублей По итогам ГУ квартала 2011 года рентабельность собственного капитала ЗАО МКБ «Москомприватбанк» составила 19,91%, рентабельность активов банка за этот же период равна 0,98%, что незначительно ниже среднего аналогичного показателя 30 крупнейших банков России в 1,41%. В структуре прибыли банка преобладают устойчивые источники доходов - процентные и комиссионные доходы, что, по мнению ИА «BankStars», является фактором, оказывающее положительное влияние на стабильность будущих доходов.

Присвоенный рейтинг надежности отражает собственное мнение ИА «BankStars» о способности и готовности банков своевременно и в полном объеме исполнить свои обязательства перед своими кредиторами и клиентами. Рейтинг надежности банков обновляется ежемесячно на основании дистанционного экспресс-анализа финансовой отчетности банков по Российскому стандарту бухгалтерского учёта.

Ликвидность баланса характеризует  способность банка обеспечить своевременное исполнение своих обязательств по возврату средств вкладчикам и кредиторам. В общем случае, чем выше доля ликвидных активов в общем объеме активов банка, тем выше способность банка своевременно и в полном объеме исполнить свои обязательства по возврату средств. Динамик активов представлена на рисунке 2.2 -