Деньги, кредит, банки. Сущность, функции

В условиях металлического денежного  обращения цент-ральные эмиссионные  банки обязаны были иметь золотые  запасы в виде резервов внутреннего денежного обращения, запасы размена банкнот на золото и для международных платежей. В настоящее время все эти функции золотого запаса Центрального банка отпали в связи с изъятием золота из обращения.

Вместе с тем золото продолжает храниться в центральных банках как стратегический резерв.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Лекция №3. Виды денег

1) Этапы эволюции  денег.

2) Характеристика  бумажных денег.

3)Виды и   характеристика кредитных денег.

4) Характеристика  электронных денег.

 

1. Этапы эволюции  денег.

В свей эволюции деньги прошли этапы:

1) металлических;

2 бумажных;

3) кредитных;

4) электронных денег.

 

2. Характеристика  бумажных денег.

Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и выступали в качестве заместителей ранее находившихся в обращении серебряных и золотых монет.

Объективная возможность  появления заместителей реальных денег связана с реализацией металлическими деньгами функции средства обращения. В процессе реализации данной функции металлические деньги, во-первых, стирались, в результате чего полноценная монета превращалась лишь в знак стоимости; во-вторых, происходила сознательная порча металлической монеты как государственной властью (снижение лигатурной массы монеты), так и многочисленной армией фальшивомонетчиков.

Однако, несмотря на все эти изменения, «неполноценные» монеты выполняли денежные функции не хуже «полноценных». В результате этого в обществе возникла идея бумажных денег. Сущность бумажных денег заключается в том, что они являются денежными знаками, выпускаемыми государством для покрытия своего бюджетного дефицита, и наделены государством принудительным курсом.

Эмитентом бумажных денег  является казначейство, которое будучи государственным органом использует выпуск бумажных денег для покрытия государственных расходов за счет эмиссионного дохода (т.е. разницы между стоимостью эмитированных денег и стоимостью их выпуска (бумага, печать, перевозка). Неустойчивость присуща бумажным деньгам по их природе. В отличие от металлических денег бумажные деньги не в состоянии выполнять функцию сокровища. Поэтому они постоянно остаются в каналах денежного обращения, переполняют их и обесцениваются, что приводит к инфляции.

Наиболее типичным является инфляционное обесценивание бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией, хотя оно может быть связано и с утратой населением доверия к государственной власти, и с неблагоприятным платежным балансом страны, и с падением курса национальной валюты.

3. Виды и  характеристика кредитных денег.

Расширение сферы коммерческого и банковского кредита в условиях приобретения товарными отношениями всеобщего характера привело к появлению кредитных денег.

Кредитные деньги в своем  развитии прошли следующие этапы: вексель, банкнота, чек, электронные деньги и  их последняя разновидность — кредитная карточка.

Вексель — документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное, абстрактное денежное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте.

Особенностями векселя  являются:

• абстрактность,

• бесспорность,

• обращаемость (относится  к переводному векселю).

Однако, несмотря наряд  преимуществ, присущих вексельному обращению, оно имеет все-таки ограниченный характер в силу того, что в него входит, как правило, узкий круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов.

Банкнотное  обращение — следующий этап развития кредитных денег, возникший на базе вексельного обращения.

Банкнота — это обязательство банка. Банкнота отличается от векселя по двум важным моментам:

•  во-первых, по срочности, так как вексель есть срочное  долговое обязательство, а банкнота — бессрочное долговое обязательство;

• во-вторых, по обеспеченности, т.е. вексель выпускается в обращение  отдельным юридическим или физическим лицом и имеет индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается в обращение центральным банком страны и имеет государственную гарантию. Банкноты выпускались взамен коммерческих векселей в порядке кредитования товарооборота.

Их объем в обороте  стихийно приспосабливался к потребностям оборота в деньгах. Вексельное и золотое обеспечение банкнот гарантировало относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка по большей части наполнен казначейскими векселями и обязательствами. Нарушение связи банкнотного обращения с процессом воспроизводства создает реальные условия для возникновения хронической инфляции.

Следующим кредитным  орудием является чек, который появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением денежных средств на текущих счетах.

Чек — есть денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя (владельца счета) кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. То есть фактически чек — это разновидность переводного векселя, который владелец счета выписывает на коммерческий банк.

Чек как денежный документ краткосрочного действия не имеет статуса законного платежного средства, и, в отличие от эмиссии денег, выпуск чеков в обращение не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота.

В условиях развитой системы банковских учреждений чеки широко применяются как универсальное средство платежа во внутреннем обороте и в международных расчетах.

Во внутреннем обороте  чеки используются:

•  для получения  в банках наличных денег (именные  чеки);

• для расчетов за товары и услуги (ордерные и предъявительские);

• в качестве инструмента, опосредующего безналичные расчеты (расчетные и акцептованные чеки).

Особое значение чек  имеет как средство безналичных  расчетов. В развитых странах основная масса платежей за товары, услуги, а также по биржевым сделкам с ценными бумагами осуществляется безналичным порядком — при помощи «чеков, причем чековый оборот значительно превышает оборот наличных денег.

Необходимо отметить, что именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, когда большая часть взаимных претензий между юридическими лицами погашается без участия наличных денег и платеж производится лишь по сальдо, причем по большей части также в безналичном порядке.

 

4. Характеристика  электронных денег.

Механизация и автоматизация  банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ в практике банковских расчетов способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Наивысшим достижением  современной банковской практики на базе внедрения ЭВМ является возможность замены чеков электронными кредитными карточками, не только замещающими наличные деньги и чеки в расчетах, но и дающими их владельцу право получить в банке краткосрочную ссуду. В настоящее время используется четыре вида кредитных карточек, из которых наибольшее распространение получили банковские и торговые.

 

 

 

 

 

 

 

  Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот.

Лекция №4 Эмиссия безналичных денег.

1. Сущность эмиссии  безналичных денег.

2.Сущность и механизм  банковского мультипликатора.

 

1. Сущность эмиссии  безналичных денег.

 

В условиях административно-командной  экономики различие между эмиссией наличных денег и эмиссией безналичных денег практически не существовало, так как и ту и другую эмиссию осуществлял Госбанк СССР.

В условиях же рыночных отношений  происходит разделение эмиссионной функции:

•   эмиссию безналичных денег  осуществляет система коммерческих банков небанковских кредитных организаций;

• эмиссию наличных денег осуществляет Центральный банк страны.

Главной целью эмиссии безналичных  денег в оборот является удовлетворение дополнительной потребности юридических лиц в оборотных средствах. Однако, за счет имеющихся у кредитных организаций средств, они могут удовлетворить лишь обычную, а не дополнительную потребность в оборотных средствах. Очевидно, что дополнительная потребность может быть удовлетворена за счет дополнительных средств. Поэтому необходимо существование механизма эмиссии безналичных денег, создающего эти дополнительные средства.

 

 

2.Сущность и механизм  банковского мультипликатора.

 

При наличии в стране двухуровневой  банковской системы механизм эмиссии действует на основе банковского (депозитного) мультипликатора.

Банковский мультипликатор представляет собой процесс увеличения безналичных денег на счетах коммерческих банков в процессе их движения от одного банка к другому в рамках банковской системы страны.

Необходимо отметить, что банковский, кредитный и депозитный мультипликаторы характеризуют единый механизм мультипликации с разных точек зрения.

Банковский мультипликатор отражает процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации, т.е. кто мультиплицирует деньги. Очевидно, что подобный процесс осуществляется системой коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.       

Кредитный мультипликатор раскрывает процесс мультипликации с точки зрения двигателя процесса, т.е. тот факт, что мультипликация может осуществляться только в процессе кредитования рыночного хозяйства.

Депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации, т.е. деньги на депозитных счетах коммерческих банке» увеличивающиеся в процессе мультипликации.

В общем виде денежный мультипликатор можно представить в виде отношения  предложения денег к денежной базе,

 

                                        М = M^{s :}   MB                                     

где M^s — предложение денег (М = наличность + депозиты до востребования);                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                

MB — денежная база (MB = наличность + резервы).

 Из формулы (1) мы можем  получить формулу (2)

                                              M^s=MxMB.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       

Таким образом, предложение денег  прямо зависит от вели чины денежной базы и денежного мультипликатора. Денежны, мультипликатор показывает, как  изменяется предложение д нег  при увеличении денежной базы на единицу. Увеличен» коэффициента депонирования  и нормы резервов соответствен но уменьшает денежный мультипликатор.

 

Лекция №5 Налично – денежная эмиссия.

Кредитный характер современной  денежной эмиссии

 

1. Понятие и этапы налично – денежной эмиссии.
2. Кредитный характер современной денежной эмиссии.

 

1. Понятие и этапы налично – денежной эмиссии.

 

Эмиссия наличных денег представляет собой их выпуск в обращение, при  котором масса наличных денег, находящихся  в обращении, увеличивается.

Право монопольной эмиссии наличных денег принадлежит Центральному банку страны и является основным признаком, отличающим его от коммерческих банков.

 Выпуск наличных денег в  обращении сложный процесс, который  складывается из нескольких этапов:

1. составление прогноза потребности в налично -  денежной массе для бесперебойного проведения расчётов;
2. изготовление денежных знаков и их защиты от фальсифицирования;
3. организации резервных фондов  в денежной наличности;
4. транспортирование денежной наличности в регионы РФ;
5. собственно выпуск денег в обращение.

 

В процессе своей аналитической  работы Центральный банк прогнозирует размер предполагаемой денежной эмиссии, используя прогнозы кассовых оборотов коммерческих банков. Причем необходимо отметить, что важно установить не только оптимальную величину эмиссии, но и правильно распределить ее по регионам.