Депозитные операции банка

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [18].

 

На 1 января 2012 г. объём депозитов  юридических и физических лиц  составил 98 184,3 млрд. руб., увеличившись за год на 128,2%. Таким образом, объём обязательств банков перед экономикой за 2011 год увеличился в 2 раза больше, чем объём требований. Такой рост депозитной базы обусловлен высокими процентными ставками во 2-ой половине 2011 г.

Около 40 % всех депозитов  юридических и физических лиц  находится на счетах Беларусбанка. На долю 10 крупнейших банков по объему депозитов приходится 92,9 % привлеченных ресурсов экономики. Наглядно эту информацию можно представить на рисунке 3.2.

 

 

Рисунок 3.2 - Доля банков в совокупном объеме депозитов экономики (юридических и физических лиц) на 01.01.2012 г., %.

Примечание – Источник: [18].

 

 

Теперь рассмотрим на базе 5 системообразующих банков страны структуру депозитов в банках по категориям клиентов (таблица 3.2).

 

Таблица 3.2 – Структура  депозитов в банках по категориям клиентов.

 

Банк	Депозиты юридических  лиц			Депозиты физических лиц			Доля депозитов физических лиц, %
	место в рейтинге	сумма депозитов, млрд. руб.	доля в системе страны,%	место в рейтинге	сумма депозитов, млрд. руб.	доля в системе страны,%
ОАО «АСБ Беларусбанк»	1	16614,9	33,79	1	22287,0	45,5	57,3
ОАО «Белагропромбанк»	2	7207,5	14,66	2	6805,4	13,9	48,6
ОАО «БПС-Сбербанк»	3	5622,5	11,44	3	5258,0	10,7	48,3
ОАО «Белинвестбанк»	4	4119,7	8,38	4	3883,4	7,9	48,5
«Приорбанк» ОАО	5	3952,7	8,04	5	3229,5	6,6	45,0

 

Примечание – Источник: [18].

Лидером по-прежнему остается Беларусбанк, в котором хранится 45,5 % депозитов физических лиц. Еще 41,6 % приходятся на следующую за Беларусбанком  пятерку системообразующих банков. Еще пять позиций занимают Белгазпромбанк, Банк Москва-Минск, Банк ВТБ (Беларусь), Альфа-Банк и МТБанк. На их долю приходится 7,0 % привлеченных средств населения. Более наглядно это можно видеть на рисунок 3.3.

 В структуре депозитов  соотношение между депозитами юридических лиц и депозитами физических лиц составляет 50,1 % и 49,9 % соответственно. Для сравнения, на начало 2011 г. в депозитном портфеле банков преобладающую долю – 53,4 % – занимали вклады населения.

 

Рисунок 3.3 – Структура  депозитов физических лиц в банках Республики Беларусь.

Примечание – Источник:[18].

В последнее время наметилась тенденция к снижению процентных ставок по вкладам. Это объясняется  тем, что по мере стабилизации в сфере  денежно – кредитного регулирования, наблюдается тенденция к уменьшению ставки рефинансирования Национального  банка Республики Беларусь. ОАО «АСБ Беларусбанк», четко следуя рекомендациям  НБРБ по приближению процентных ставок по привлекаемым депозитам физических лиц к ставке рефинансирования и строит свою процентную политику с учетом этого фактора.

Изменение ставки рефинансирования НБРБ  проиллюстрировано на рисунок 3.4.

 

 

Рисунок 3.4 – изменение  ставки рефинансирования.

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

По состоянию на 01.08.2012 г. ставка рефинансирования составляет 31%.

На основании отчетных показателей филиала банка, можно  провести сравнительный анализ состава, структуры и динамики вкладных операций населения в центре банковских услуг  № 606 ОАО «АСБ Беларусбанк».

 

Таблица 2.1. Динамика депозитных операций населения ЦБУ

№ 606 ОАО «АСБ Беларусбанк».

	01.01.2010г.		01.01.2011г.		01.01.2012г.		Прирост за 2010 год	Прирост за 2011 год
	млн. руб.	уд. вес %	млн. руб.	уд. вес %	млн. руб.	уд. вес %
Облигации	630,2	1,05	585,8	0,79	138,2	0,17	-44,4	-447,6
Рублевые вклады физических лиц, в т.ч.	27854,3	46,21	33291,1	44,82	44512,5	53,25	5436,8	11221.4
средства до востребования	9439,2	15,66	12172,3	16,39	15258,6	18,25	2733.1	3086,3
срочные депозиты	18415,1	30,55	21118,8	28,43	28253,9	35	2703,7	7135,1
Валютные вклады физических лиц	17648,8	29,3	20676,7	27,84	17073.3	20,43	3027,9	-3603.4
Рублевые депозиты юридических  лиц	14143,4	23,44	19726,2	26,55	21864,1	26,15	5582,8	2137,9
Итого:	60276,7	100	74279,8	100	83588,1	100	14003,1	9308,2

 

Примечание - Источник: собственная разработка на основе итогов работы ЦБУ № 606 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Дзержинске за 2009, 2010, 2011 годы.

На основании вышеперечисленных  показателей работы ЦБУ № 606 ОАО  «АСБ Беларусбанк» можно сделать  выводы, что на протяжении последних  лет наблюдается рост вложений в  рублевые депозиты как физических, так юридических лиц. В период с 01.01.2010 по 01.01.2012 их объем в реальном выражении возрос в 1,6 раза. Рублевые депозиты в рассматриваемый период пополнялись значительно быстрее валютных. Предпочтение к хранению средств в национальной валюте отдавали как физические, так и юридические лица. Что свидетельствует о привлекаемости условий рублевых вкладов. Поэтому наибольший удельный вес в общей численности депозитных операций занимают рублевые вклады населения. В 2010 году – 44,82%, в 2011 года – 53,25%, валютные вклады соответственно – 27,84% и 20,43%, депозиты юридических лиц занимают третье место – 26,55% и 26,15%.

Прирост средств физических лиц по рублевым вкладам составил: 19,5% или 5436,8 млн. руб. – в 2010, и на33,7% или 11221,4 млн. руб. – в 2011 году.

По валютным вкладам прирост  средств населения составил 17,1% или 3027,9 млн. руб. – за 2010 году; и отток 17,4% или 3603,4 млн. руб. – за 2011 год. Возможно, с уменьшением размера средств привлекаемых с выпуском  облигаций характеризуется увеличение другого вида привлечения средств, как депозитов в белорусских рублях. Только за 2011 год отток средств по облигациям составил 76,4% или 447,6 млн. руб.

Повышение эффективности  деятельности коммерческого банка  видится за счет совершенствования  процесса формирования депозитного  портфеля, прежде всего путем обеспечения  притока в банк более стабильных ресурсов и ориентации на снижение его средневзвешенной стоимости  с обеспечением рентабельности каждой операции по привлечению нового или  обслуживанию старого клиента.

Более наглядно структура депозитного портфеля ЦБУ № 606 ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2011 г. и 01.01.2012 г. отображена на рисунке 3.5.

Из данных рисунка видно, что депозиты в национальной валюте пользуются все большей популярностью и интерес к ним увеличивается (+ 8,43%). Доля валютных вкладов физических лиц в свою очередь, заметно снизилась (на 7,41%).

 

Рисунок 3.5 – Структура депозитного портфеля ЦБУ № 606 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Дзержинске.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе итогов работы ЦБУ № 606 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Дзержинске за 2010, 2011 годы.

 

Таким образом, исходя их данных таблицы 3.1.  рост привлечённых на срочные депозиты средств можно оценить положительно. Именно за счёт привлечённых средств пополняется ресурсная база белорусских банков, что особенно актуально на данном этапе развития банковской системы. Однако нельзя забывать о том, что срочные депозиты не являются таким уж надежным источником пополнения ресурсной базы. При неблагоприятном для вкладчиков изменении процентной ставки или уровня инфляции вкладчики могут расторгнуть срочные договоры, чтобы успеть воспользоваться своими средствами, что и наблюдалось в течение 2011 года на фоне объявленной девальвации белорусского рубля (составила почти 190%). Поэтому и по срочным вкладам банку следует держать значительные резервы, чтобы обеспечить вкладчикам возврат средств.

Вклады в валюте стран  с развитой экономикой менее подвержены риску инфляции, поэтому они являются более надёжным источником формирования ресурсной базы банков.

 

 

3.2 Пути совершенствования  депозитных операций.

 

Цель деятельности ОАО  «АСБ Беларусбанк» − оказывать на коммерческой основе полный комплекс банковских услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) на уровне международных  стандартов, обеспечивать кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей экономики, привлекать дополнительные финансовые ресурсы для инвестиций в социальную сферу и экономику  страны при допустимых уровнях рыночных рисков, гарантирующих защиту вкладов  населения и средств на счетах клиентов от угрозы банкротства банка [7].

Политика ОАО «АСБ Беларусбанк» в области привлечения ресурсов будет направлена на наращивание  ресурсной базы на основе улучшения  качества банковских услуг, при этом особое внимание будет уделено оптимизации  структуры пассивов, сохранению лидирующего  положения банка на рынке привлечения  средств физических лиц.

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные  рекламные мероприятия, а также  разработать целый спектр дополнительных услуг, оказываемых вкладчикам по различным  видам вкладов (осуществление платежей за коммунальные и другие услуги путем  списания средств с вкладов, зачисление заработной платы во вклад).

Несмотря на рост средств  на счетах в банках, можно сказать, что существует ряд проблем в области привлечения средств физических лиц для банков, поскольку довольно высокая сумма средств находится на руках у клиентов. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Вследствие этого для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой входит поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам, процентным ставкам [13, с. 295].

Рекомендуется предоставить населению возможность размещать  денежные средства в значительно  большее число вкладов. Чтобы  повысить заинтересованность людей  и удовлетворить их спрос того количества видов вкладов, которые  предлагает филиал банка, явно недостаточно. Другие банки из дальнего и ближнего зарубежья в своем арсенале имеют  по несколько десятков видов вкладов.

На эффективность политики банка по привлечению ресурсов влияют не только процентная политика, но и экономическое состояние клиентов, степень их доверия к банковской системе, недостаточно отработанные методы регулирования деятельности коммерческого банка [7].

Волна нововведений в виде новых типов вкладов, методов  обслуживания, схем ценообразования  захлестнула сегодня сферу банковской деятельности. Банки, которые не успевают за изменениями цен депозитов  и программ маркетинга своих клиентов, теряют и клиентов и прибыль.

Чтобы победить в конкурентной борьбе ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагается поставить три цели:

- качество услуг сделать  выше, чем в других банках, постоянно  предлагать и внедрять новые  виды услуг;

- повысить культуру обслуживания  клиентов;

- наладить контакты с  руководством предприятий, организаций  и с их экономическими службами.

В Республике Беларусь на нынешнем этапе экономического развития актуальным являются вопросы повышения эффективности  производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции.

Перед банковской системой следующие проблемы: рост финансового потенциала банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы), повышение доверия населения к банковской системе.

Сегодня банки стремятся  максимально учесть потребность  различных категорий вкладчиков:

- детские вклады, пенсионные, до востребования;

- творческий подход к  определению названия вклада («Гостинец», «Ваш выбор»);

- учет психологического  фактора: предложение вкладов  с подчеркиванием в названии  влияющего стимула («Сберегательный», «Престиж»);

- увязка отдельных видов  вкладов с социальными и материальными  потребностями вкладчиков («Жилищно-накопительный»);

- наряду с новыми вкладами  сохранение традиционных названий  с расчетом на консервативных вкладчиков («Накопительный»);

Важной тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в одном счете  сочетаются преимущества счетов до востребования  и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального  взноса и предоставляется возможность  неограниченных дополнительных взносов  и снятий в любое время средств  сверх основной суммы вклада.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового  обслуживания, а банк вынужден вести  жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко.