Депозитные операции банка

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности  клиентов. Обычно возникновение новой  услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой.

Депозит характеризуется  несколькими параметрами:

- размером минимального  взноса;

- величиной и постоянством  процента;

- минимальным сроком хранения;

- условиями дополнительных  взносов;

- условиями снятия денег  со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый  вид услуги. Но так как такая  банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется  в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения  во внешней среде, чтобы получить прибыль.

Также банк может предложить специальные условия вкладов  для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто  ездит за границу.

Особенно актуальна в  настоящее время тема адресной государственной  поддержки отдельным категориям граждан. В качестве примера можно  привести реализуемую в Российской Федерации программу поощрения рождаемости через трансферт средств матерям («материнский капитал»). Механизм субсидирования обладает двумя существенными преимуществами:

- субсидии не идут сразу  же на конечное потребление,  следовательно, не стимулируют инфляцию;

- будучи размещенными  в банковской системе, эти ресурсы  могут формировать часть долгосрочных пассивов, тем самым повысить финансовую устойчивость банка.

Также банкам следует увеличивать  количество систем жилищных накопительных  вкладов. А для клиентов с разным уровнем дохода могли бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного  депозитного вклада с целым набором  небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой [4, с. 10].

На наш взгляд, самым  перспективным направлением привлечения  средств как юридических, так  и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование  банковских пластиковых карточек, так  как денежные средства, которые «оседают»  на карт - счетах являются дешевой ресурсной  базой. Мерами по совершенствованию  механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц  являются:

- увеличение числа эмитентов  на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

- популяризация коммерческим  банком среди своих и потенциальных  клиентов операций с применением  банковских пластиковых карточек;

- установление дифференцированной  платы по остаткам на карт-счете  (чем больше остаток, тем выше  процент);

- для повышения имиджа  предприятия возможность нанесения  его логотипа на пластиковую  карточку;

- расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской  пластиковой карточки;

- предоставление льготных  тарифов на обслуживание юридическим  лицам, заключившим договор на  выплату заработной платы своим  сотрудникам посредством банковских  пластиковых карточек;

- предоставление «премий»  в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям  нескольких банковских пластиковых  карточек или владельцам карточек  с большими остатками.

При работе с физическими  лицами интересным бы оказался срочный  или переводной депозит физического  лица в белорусских рублях или  валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока  действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

- более высокий процент;

- бесплатно выдаваемая  пластиковая карточка в момент  оформления вклада (депозита);

- продаваемая по льготной  цене мультивалютная пластиковая карточка;

- проценты, причисляемые  в момент оформления вклада.

В настоящее время анализу  банковских процентов уделяется  особое внимание, поскольку проценты – это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны  банк заинтересован в том, чтобы  платить более низкий процент, с  другой – он должен устанавливать  «конкурентоспособный» процент, чтобы  привлечь клиентов, для которых основной критерий – доходность вклада.

Несомненно, грамотная рекламная  политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых  клиентов. Для вкладчиков традиционно  было главным наличие имиджа надежного  банка. Сегодня, когда государство  позаботилось об обеспечении интересов  вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка  для вкладчиков, а, следовательно, рискованность  вклада, несколько отступила на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. Благодаря  такой форме взаимоотношений  с банком клиент получает возможность  управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки  на современном этапе, уже осознав  важность депозитных операций в своей  деятельности и формировании ресурсной  базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще  очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В Республике Беларусь, как  и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную часть пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные юридическими и физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков, юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов

Банковская практика в  Республике Беларусь свидетельствует  о том, что цели разрабатываемой  депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов  в размере и структуре, необходимых  для проведения активных операций банка  и соответствующих требованиям  стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

Проведя структурный анализ депозитных операций на примере ОАО «АСБ Беларусбанк» можно сказать, что наиболее востребованной из услуг  со стороны клиентов (как физических, так и юридических лиц) является  размещение денежных средств в депозиты. Денежные средства в филиалах ОАО «АСБ Беларусбанк» можно разместить на срок от 2 месяцев до 7 лет. Наибольшей популярностью у населения пользуются  вклады в белорусских рублях «Сберегательный» (срок хранения 36 месяцев), «Ваш выбор» (срок хранения 3 года), «Классик плюс» (срок хранения 18 месяцев), «Гостинец» (срок хранения 2 месяца), что обусловлено более высокой доходностью и привлекательными условиями хранения. В иностранной валюте наибольшей популярностью у населения пользуются вклады «Престиж», «Ваш выбор».

Ресурсный потенциал банка  с начала 2011 года увеличился на 93% или  на 48,3 трлн. рублей и на 01.01.2012 г. составил 100,3 трлн. рублей.

Средства юридических  лиц и бюджета увеличились  с начала 2011 года на 99,3% или на 14,9 трлн. рублей и на 01.01.2012 их объём  составил 29,9 трлн. рублей.

Средства физических лиц (с учётом наращенных процентов) за 2011 год  увеличились на 80% или на 10,4 трлн. рублей и на 01.01.2012 их объём  составил 23,4  трлн. рублей.

Необходимо отметить, что  ОАО «АСБ Беларусбанк» первым из белорусских  банков предложил физическим лицам  новый вид сбережений – облигации  на предъявителя, внедрил систему строительных сбережений, также предлагает сберегательные банковские карточки, по которым начисляется процент, как по срочным банковским вкладам (депозитам). Это можно назвать первыми шагами на пути развития рынка розничных банковских услуг, медленно, но верно банковский сектор движется вперед и возглавляет его по-прежнему крупнейший банк в стране ОАО «АСБ Беларусбанк». Даже в условиях девальвации белорусского рубля тотального оттока средств из белорусской банковской системы не наблюдалось, а благодаря правильно выбранной Национальным банком Республики Беларусь процентной политике наоборот видим рост депозитов в белорусских рублях.

Для совершенствования и  популяризации депозитных операций я бы предложила:

- расширить перечень существующих  вкладов, ориентируясь на различные  слои населения с разным уровнем  доходов;

- принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного  изъятия срочных вкладов;

- разработать программу открытия вкладных счетов без участия работника банка;

- создать программу перевода средств с одного вкладного счета одного банка в другой банк  посредством пластиковой карточки;

- активизировать рекламную  деятельность банка;

- предложить соединение  вкладных продуктов с кредитными.

Исполнение всех вышеизложенных предложений приведет к закреплению за ОАО «АСБ Беларусбанк» имиджа надежного банка, обеспечит приток средств в банк, в том числе и иностранных, что создаст предпосылки для успешной работы, как в настоящем, так и в будущем.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский   кодекс  Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Республики 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 14.06.2010 г. //  Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2012.
2. Гражданский   кодекс  Республики Беларусь от 07.12.1998 г. 218-З (в ред. Закона Респ. Беларусь от 03.07.2011 г.) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012.
3. Инструкция о порядке открытия и закрытия банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских счетов: утв. постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 г. № 72. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2012.
4. Анализ вкладных операций банка и направления его совершенствования. [Электронный ресурс]. – 2011. – Режим доступа: http://student.zoomru.ru/buhaudit/analiz-vkladnyh-operacij-banka-i/46475.360671.s10.html.
5. Василенко Н.К. Организация деятельности коммерческих банков: электронный учебник / Н.К. Василенко, Т.И. Леонович. – Минск: БГЭУ, 2011. – 169 с.
6. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.
7. Программа развития банковского сектора экономики республики Беларусь на 2006 – 2010гг.: утверждена указом президента 15 января 2007г. № 27 // Консультант Плюс Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2012г.
8. Основные направления денежно-кредитной политики республики беларусь на 2009 год, утвержденные указом президента Республики Беларусь от 30.11.2008г. № 703 //Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2012г.
9. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник. – Минск: изд-во финансы и статистика, 2006.- 672 с.
10. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь. Декрет президента республики Беларусь от 04 ноября 2008г., № 22 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2012г.
11. О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц: постановление Совета Министров Респ. Беларусь, 8 июля 2008 г., № 369-3 // Нац. Реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2008. - № 172. – 2/1466.
12. Депозитные операции (вклады). [Электронный ресурс]. - 2012. -  Режим доступа - http://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/vklady.
13. Мальковец М.В., Яхновец В.П. Депозитная политика банков в Республике Беларусь и мероприятия по ее совершенствованию / М.В. Мальковец, В.П. Яхновец.[Электронный ресурс]. – Минск: Изд. Центр БГУ, 2012. – 295-298 с. – Режим доступа - http://elib.bsu.by/handle/123456789.
14. Савко П. Гарантирование вкладов как один из инстументов защиты от внешних шоков / П. Савко // Банковский вестник [Электронный ресурс]. -2009 . № 1.- с. 38-43. – Режим доступа - http://www.nbrb.by/bv/narch/438/5.pdf.
15. Пластиковые карточки для физических лиц. [Электронный ресурс]. - 2012. - Режим доступа. - http://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/cards/sberegatelnye_kartochki/19072
16. Устав ОАО «АСБ Беларусбанк». [Электронный ресурс]. 2012.  – Режим доступа - http://belarusbank.by/ru/about/1634.
17. Годовые отчеты: годовой отчет за 2011 год. [Электронный ресурс]. – 2012. – Режим доступа - http://belarusbank.by/site_ru/27803/Otchet_2011.pdf.
18. Рейтинг белорусских банков по итогам 2011 года. [Электронный ресурс]. – Режим доступа - http://infobank.by/2892/Default.aspx.
19. Бухгалтерский учет в банках: учебное пособие / Л.П. Бабаш, О.Н. Шестак, Л.П. Левченко. – Минск: Выш. школа, 2010. – 512 с.
20. Положение о порядке открытия и закрытия юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям счетов в ОАО «АСБ Беларусбанк»: утв. протаколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк». – Минск, 2011.
21. Кравцова Г.И. О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы // Вестник ассоциации белорусских банков.-2007.№1-2.- с. 15.
22. Полегошко Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Т. Полегошко // Банковский вестник [Электронный ресурс]. – 2008. - № 1. – Режим доступа - http://www.nbrb.by/bv/narch/402/1.pdf.
23. Перечень документов, необходимых для предоставления в банк при открытии текущего (расчетного) счета [Электронный ресурс] /- Режим доступа: http://www.belarusbank.by/ru_1683.htm.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица 1 - Вклады (депозиты) в белорусских рублях, действующие в ОАО «АСБ Беларусбанк»  по состоянию на 01.08.2012 г.

№ п/п	Вид вклада	Выплата дохода	Годовая процентная ставка
1.	«Гостинец»
	Минимальная сумма вклада 500 000 белорусских рублей;  возможность пополнения  вклада без ограничений в период  до дня наступления срока возврата  вклада, если по вкладу не начисляется  пониженная процентная ставка;  вклад может открываться  на имя другого лица;  срок хранения  (срок  возврата) вклада – 2 месяца (день  истечения 2 месяцев, начиная со  дня открытия вклада). (с 28.11.2011)	Доход выплачивается путем  присоединения к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада (ежемесячная капитализация) до дня наступления срока возврата вклада при условии, что вклад  не хранится под пониженную процентную ставку.  Если в период до  наступления срока возврата вклада  совершена расходная операция, превышающая  остаток капитализированных процентов,  производится перерасчет причитающегося  к выплате дохода по пониженной  процентной ставке – ставке  вклада до востребования для  физических лиц в белорусских  рублях.  Если ко дню наступления  срока возврата вклада вклад  не истребуется, и по вкладу  не начисляется пониженная процентная  ставка – остаток вклада перечисляется  на счет по учету срочного  банковского вклада «Ваш выбор»  в белорусских рублях. Со дня  указанного перечисления денежные  средства хранятся на Условиях  срочного банковского вклада  «Ваш выбор» в белорусских  рублях.	СР** +0,5% 31,5%
2.	«Классик плюс»
	Минимальная сумма вклада 500 000 белорусских рублей;  возможность пополнения  вклада без ограничений в период  до дня наступления срока возврата  вклада, если по вкладу не начисляется  пониженная процентная ставка;  вклад может открываться  на имя другого лица;  срок хранения  (срок  возврата) вклада – 18 месяцев  (день истечения 18 месяцев, начиная  со дня открытия вклада). (с 28.11.2011)	Основной доход выплачивается  путем присоединения к остатку  вклада по истечении каждого месяца хранения вклада (ежемесячная капитализация) до дня наступления срока возврата вклада при условии, что вклад  не хранится под пониженную процентную ставку.  Премиальный доход  выплачивается в день наступления  срока возврата вклада при  условии, что вклад не хранится  под пониженную процентную ставку.  Если в период до  наступления срока возврата вклада  совершена любая расходная операция, превышающая остаток капитализированных  процентов, производится перерасчет  причитающегося к выплате основного  дохода по пониженной процентной  ставке – ставке вклада до  востребования для физических  лиц в белорусских рублях.  Со дня наступления  срока возврата вклада основной  доход по вкладу начисляется  по пониженной процентной ставке  – ставке вклада до востребования  для физических лиц в белорусских  рублях.	СР** +4% 35% 1,8% (размер премиального  дохода   до наступления срока  возврата   вклада не изменяется)
3.	"Ваш выбор"
	Минимальная сумма вклада 300 000 белорусских рублей;  вклад может открываться  на имя другого лица;  пополнение вклада  без ограничений в период до  дня наступления срока возврата  вклада, если по вкладу не начисляется  пониженная процентная ставка;  срок хранения -  3 года.   (с 01.02.2011)	Основной доход выплачивается  путем присоединения к остатку  вклада по истечении каждого месяца хранения вклада до дня наступления  срока возврата вклада при условии, что вклад не хранится под пониженную процентную ставку.  До истечения 3-х  (трех) месяцев со дня открытия  вклада совершение любой расходной  операции в сумме, превышающей  остаток капитализированных процентов, влечет перерасчет основного дохода по ставке вклада до востребования (с учетом ее изменения).  По истечении 3-х  (трех) месяцев со дня открытия  вклада совершение любой расходной  операции не влечет перерасчета  основного дохода по пониженной  процентной ставке.	Остаток вклада (белорусских  рублей)	Размер основного дохода (% годовых)
			До 3 000 000 (включительно)	СР + 1% (32%)
			3 000 001 – 30 000 000	СР  + 1,5% (32,5%)
			Более 30 000 000	СР + 2% (33%)
			Премиальный доход + 1%
			Премиальный доход выплачивается  в день наступления срока возврата вклада за период, начиная со дня  открытия вкладного счета до дня  истечения 3-х лет) при условии, что  по вкладу не начисляется основной доход по пониженной процентной ставке.
4.	Премиально-накопительный "Детский"
	срок хранения 5 лет;  минимальная сумма  вклада 10 000 белорусских рублей;  вклад принимается  на имя несовершеннолетнего в возрасте до 16 лет от лиц, независимо от родственных отношений, либо в установленных случаях от самого несовершеннолетнего;  пополнение вклада  в течение всего срока хранения  вклада;   (с 01.10.2010)	До дня наступления  срока возврата вклада основной доход  присоединяется к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада. При наступлении срока  возврата вклада договор считается  заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения.  Совершение расходной операции: в сумме, превышающей остаток основных процентов, присоединенных к вкладу в период до истечения первых трех лет со дня открытия вклада (независимо от количества перезаключений договора), влечет перерасчет по пониженной процентной ставке суммы основных процентов, причитающихся к выплате из расчета 90 % от действующей процентной ставки, предусмотренной по данному виду вклада (с учетом ее изменения за фактический срок хранения вклада).	Полная ставка доходности - 36,5
			Основной доход - СР**  плюс 5 процентов годовых
			- дополнительный доход  в размере 0,5% годовых при хранении  вклада не менее 5 лет, отсутствии  расходных операций (кроме выплаты  основного дохода) и достижении  возраста вкладчика 18 лет за  период со дня первоначального  заключения договора.
5.	Накопительный в  белорусских рублях
	(срок хранения 3 года,  минимальная сумма  вклада 50 000 белорусских рублей, вклад  может быть открыт на имя другого лица, возможность пополнения вклада) (с 01.02.2004 г.)	Ежемесячно.  Ежемесячное присоединение  к остатку вклада.  При наступлении срока  возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения.	36 (размер процентной ставки  дохода по вкладу банк может  изменять самостоятельно в соответствии с законодательством)
6.	"Сберегательный"
	срок возврата вклада - 3 года, но по истечении первых 3-х месяцев  хранения можно совершать расходные  операции в любой сумме без  пересчета дохода;  вклад может быть  открыт на имя другого лица;  минимальная сумма  вклада 100 000 белорусских рублей;  пополнение вклада  производится в течение всего  срока хранения вклада (до принятия  уполномоченным органом банка  иного решения). (с 06.05.2009 г.)	В период до наступления  срока возврата вклада, капитализация  дохода по истечении каждого месяца хранения вклада.  Расходные операции  не влекут изменения общего  дохода по вкладу если совершаются:  до истечения первых 3-х месяцев хранения вклада  в пределах остатка капитализированного  по вкладу общего дохода;  со дня истечения  первых 3-х месяцев хранения вклада  – в любом размере.   Со дня наступления  срока возврата вклада вклад  хранится с начислением дохода  в размере процентной ставки, действующей по вкладу до востребования	- основные проценты в  размере СР  - дополнительный доход  в размере 2 % годовых = 33%    Основной доход изменяется  только при изменении СР, дополнительный  доход может изменяться банком  самостоятельно. При совершении  расходных операций в сумме,  превышающей остаток капитализированных  по нему процентов, в срок  до истечения первых 3-х месяцев  хранения вклада - в размере 9 процентов  годовых, которая может меняться  по решению уполномоченного органа  банка.
7.	"Гарантированный  доход"
	15 дней  (минимальная сумма вклада 100 000 белорусских рублей, вклад может  быть открыт на имя другого  лица) (c 20.12.2010 г.)	По окончании срока  возврата вклада.  Присоединение к остатку  вклада  при наступлении срока  возврата вклада.  При наступлении срока  возврата вклада договор считается  заключенным на аналогичный срок  на условиях применения процентной  ставки, установленной на дату  перезаключения.	18 (фиксированная  в течение срока  действия договора)