Коммерческий банк на рынке кредитования физических лиц

 

тема: коммерческитй банк на рынке кредитования физ лиц

Содержание

Введение………………………………………………………………………………….………3

Глава 1. Теоретический аспект кредитования физических лиц ………………………...……5

1.1. Определение понятия финансового рынка и его классификация……………………….5

1.2. Понятие кредитования, принципы и классификация, особенности кредитования физических лиц…………………………………………………………………….………………..10

   1.3. Организация кредитования физических лиц………………...……………….……….15

Глава 2. Анализ деятельности омского филиала ОАО «Промсвязьбанк» на рынке кредитования……………………………………………………………...…………………………20

2.1. Общая характеристика омского филиала ОАО «Промсвязьбанк»……………..………20

2.2  Услуги  ОАО «Промсвязьбанк» по кредитованию физических лиц…………...………22

   2.3 Место ОАО «Промсвязьбанк на российском рынке………………………………...…27

Заключение…………………………………………………………………………….……….29

Список использованной литературы…………………………………………………...……..31

Приложения………………………………………………………………………….…………33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

Кредитование населения и предприятий  относится к традиционным видам  предоставляемых банком услуг. С  каждым годом оно получает все  наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным  институтом. Наибольшая часть активов  банков по-прежнему помещена в кредитные  операции. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита  на обучение. Несомненно, эти события  можно назвать переломными для  российского рынка банковского  обслуживания и банковской системы  в целом.

Актуальность кредитования физических лиц для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше кредитование физических лиц будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть.

Кредитованием физических лиц заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

По теме кредитование физических лиц сейчас  проводиться различного рода мероприятия — конференции, семинары, практикумы.

Данная тема широко разработана  в литературе. По донной теме написаны научные работы, статьи в журнале  и интернете.  Про кредитование физических лиц имеются темы в  учебниках.

Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую  изобретательность в области  разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа  клиентов.

Целью данной работы является изучение деятельности коммерческого банка на рынке кредитования физических лиц.

Данная цель достигается путем  решения следующих задач:

- определения понятия финансового рынка и его классификацию;

- определения понятия кредитования, принципы и классификацию, особенности кредитования физических лиц;

- рассмотрение организации кредитования физических лиц;

- рассмотрение общей характеристики омского филиала ОАО «Промсвязьбанк»;

- рассмотрения услуг омского  филиала ОАО «Промсвязьбанка»;

-определение места ОАО «Промсвязьбанка» на российском рынке филиалов.

Объектом исследования данной работы является омский филиал ОАО «Промсвязьбанк».

Предметом исследования является рынок  кредитования физических лиц.

При подготовке курсовой работы использовались такие методы исследования как: анализ, синтез, сравнение. 

Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений.

В первой главе рассмотрены  теоретические аспекты кредитования физических лиц коммерческим банкам. При этом рассматривался финансовый рынок, рынок кредитования физических лиц и организация процесса кредитования физических лиц. Во второй главе рассмотрен анализ деятельности омского филиала ОАО «Промсвязьбака» на рынке кредитования филиалов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретический аспект кредитования физических лиц

1.1 Определение понятия финансового рынка и его классификация

Прежде чем говорить о понятии  финансового рынка, необходимо рассмотреть  составляющие данного термина: определение  «финансы» и общее понятие  рынка.

Термин финансы изначально обозначал  любой денежный платеж, а его употребление в дальнейшем было связано с системой денежных отношений между населением и государством с целью образования  государственных фондов денежных средств. Финансы представляют собой совокупность денежных отношений, которые возникают  в процессе создания фондов денежных средств и субъектов государственной, частной, коллективной, и других форм хозяйствования, государства и использования  их на цели воспроизводства, стимулирования и удовлетворения социальных нужд общества.

Рынок есть система организации  экономики, возникшая в результате естественного развития экономических  отношений, это всеобщая форма взаимосвязи  субъектов экономической деятельности, посредством которой реализуются  переливы товаров, рабочей силы и  капиталов в соответствии с изменениями  их доходности в различных точках экономического пространства [21, с.45].

Таким образом, финансовым рынком называется рынок, на котором осуществляется взаимодействие экономических субъектов, предъявляющих  спрос и осуществляющих предложение  капитала. Отличительной особенностью финансового рынка от других рынков является предмет торговли, так как  на нем происходит купля-продажа  денег, капитала в той или иной специфической форме: в форме  финансовых инструментов и в форме  финансовых услуг. Основную роль на этом рынке играют финансовые институты, направляющие потоки денежных средств  от собственников к заемщикам.

Если рассмотреть подробнее, откуда появляются денежные средства в качестве предмета торговли, то можно отметить, что в результате реализации товара производитель получает денежные средства в виде выручки, оставляет одну часть  денежных средств в обороте предприятия, а другую часть выводит из оборота  и направляет на потребление или  в другой вид предпринимательства  – а для этого производитель  обращается на финансовый рынок. Наряду с этим частное лицо получает доход  и решает для себя вопрос о пропорции  деления этого дохода на две части: на личное потребление и на ту часть, которая станет его сбережениями, платежеспособным спросом, отложенным на будущее.

Таким образом, формируется совокупное предложение свободных денежных средств для превращения их в  предмет торговли на финансовом рынке  – в капитал. В любом случае, является ли владельцем предлагаемого  свободного капитала предприятие или  частное лицо, ему придется иметь  дело с атрибутами финансового рынка [17, с.120-126]. Причем, как отмечает М.В. Романовский и Г.Н. Белоглазова [23, с.287-289], большинство сбережений приходится на домашние хозяйства, а большинство инвестиций - на предприятия. Финансовый рынок служит своего рода механизмом, осуществляющим перемещение потоков денежных сбережений от домашних хозяйств к предприятиям, инвестирующим капиталы в свое развитие.

Л.В. Перекрестова [21, с.46] объясняет необходимость финансового рынка в экономике следующими обстоятельствами. В любой экономике (рыночной, плановой) с одной стороны возникает излишек денежных накоплений, с другой — потребность привлечения дополнительных денежных средств для инвестирования. В связи с наличием на одном полюсе экономики временно свободных денежных средств, а на другом — потребности в них, возникает необходимость распределительного механизма, финансового посредничества. Таким посредником и является финансовый рынок.

Основными участниками финансового  рынка являются: (рис. 2)

Макроэкономические задачи финансовых рынков заключаются в обеспечении  оперативного распределения финансовых ресурсов; мобилизации временно свободных  денежных средств, с последующим  их использованием в интересах, как  непосредственных участников соответствующего рынка, так и экономической системы  общества в целом; обеспечении децентрализованного  регулирования экономики на отраслевом и территориальном уровнях.

Функции финансового рынка можно  условно разделить на общерыночные, присущие любым видам рынка, и  специфические, характерные только для финансового рынка.

К общерыночным функциям следует отнести:

- обеспечение финансовым рынком  взаимодействия продавца и покупателя, что способствует продвижению  свободных денежных средств от  их владельцев к потребителям. При этом особенностью финансового  рынка является необходимость  большого числа различных посредников,  способствующих совершению сделок;

- ценовая функция: происходит  формирование рыночных цен на  финансовые инструменты и услуги;

- регулирующая функция: на финансовом  рынке устанавливаются свои правила  распространения информации, правила  торговли, порядок разрешения споров;

К специфическим функциям финансового  рынка относят:

- мобилизация временно-свободных  денежных средств и способствование  их превращению в капитал;

- эффективное распределение аккумулированного  капитала между конечными потребителями.  Рынок выявляет спрос на конкретные  виды финансовых активов, что  способствует его удовлетворению;

- минимизация коммерческих и  финансовых рисков. Риск заключается  в том, что ожидаемый доход  от инвестиций не будет получен,  или, еще хуже, в результате  неудачных инвестиций будет потерян  сам капитал. Поэтому финансовый  рынок выработал свой собственный механизм защиты от рисков – операции хеджирования, которые позволяют в условиях нестабильности рыночной конъюнктуры минимизировать потери от неблагоприятного изменения цен. Суть операций хеджирования состоит в покупке или заключении контрактов с фиксированными ценами с отложенным сроком исполнения [17, с.120-126].

Таким образом, выполняя свои функции, финансовый рынок в целом способствует ускорению оборота капитала, активизирует экономический рост, создает дополнительную прибыль и способствует увеличению национального дохода.

Понятие финансового рынка является обобщенным. В действительности финансовый рынок состоит из нескольких отдельных  самостоятельных сегментов, которые  существенно различаются между  собой. Эти различия позволяют в  отдельных случаях говорить о  финансовом рынке как о совокупности отдельных рынков. Существуют различные  сегменты финансового рынка, которые  классифицируются по видам обращающихся финансовых активов, инструментов и  услуг, по формам организации процедур купли-продажи, по условиям реализации сделок и по другим признакам. При  всем различии отдельных сегментов  финансового рынка их объединяет объект совершаемых операций – свободные  денежные средства.

Наиболее значимым является разделение финансового рынка на отдельные  сегменты по видам инструментов и  услуг. С этой точки зрения А.М. Ковалева [17, с.126-137] подразделяет финансовый рынок на рынок кредитов, рынок ценных бумаг, рынок валюты и рынок золота (рынок драгоценных металлов). По периоду обращения финансовых инструментов автор выделяет рынок денег и рынок капитала. Причем Ковалева А.М. отмечает, что, сопоставляя классификацию финансовых рынков по видам финансовых инструментов и срокам их обращения необходимо знать, что все названные виды рынков: кредитный, фондовый, валютный и рынок золота – одновременно являются составными частями как рынка денег, так и рынка капиталов. Л.В. Перекрестова и М.В. Романовский [21, c..287-289] выделяют те же виды финансового рынка, что и А.М. Ковалева. Разница состоит лишь в том, что в интерпретации Л.В. Перекрестовой кредитный рынок в классификации назван денежно-кредитным. [21, с.47]

Ковалев В.В. следующим образом  отразил классификацию финансовых рынков (рис.1.).

Единственные звенья финансового  рынка, наличие которых в классификации  не подлежит сомнению – это валютный рынок и рынок золота, их в структуре  финансового рынка выделяют и  В.В. Ковалев, и Л.В. Перекрестова, и  А.М. Ковалева, и многие другие авторы. Тем не менее, в настоящее время  вопрос о структуре финансового  рынка до сих пор остается дискуссионным. Различные авторы включают в классификацию  четыре и более частей.

Характеристика финансового рынка (табл. 5).

Включение того или иного звена  финансового рынка авторами зависит  в основном от того выполняется ли с помощью этого звена главная  функциональная задача финансового  рынка, которой является перераспределение  временно свободных денежных средств.

По периоду обращения финансовых инструментов выделяют: рынок денежных средств и рынок капитала.

В практике развитых стран считается, что если срок обращения финансового  инструмента составляет менее года, то это инструмент денежного рынка. Долгосрочные инструменты (свыше пяти лет) относятся к рынку капитала, то есть имеется «пограничная область» от одного года до пяти лет, когда говорят  о среднесрочных инструментах и  рынках. В общем случае они также  относятся к рынку капитала. В  России разделение на кратко- и долгосрочные финансовые инструменты несколько  иное. К последним часто относят  инструменты с периодом обращения  более полугода.