Коммерческий банк на рынке кредитования физических лиц

В случае положительного решения кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку в соответствующий кредитный  комитет банка.

Заявка рассматривается кредитным  комитетом банка. Выписка из протокола  заседания кредитного комитета банка  о принятом решении и пакет  документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении  заемщику.

В случае отказа кредитный инспектор  сообщает клиенту о принятом решении  заказным письмом.

При принятии положительного решения  кредитный инспектор согласовывает  с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом в целях  обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк: [11 c 277-278]

• контролирует  исполнение заемщиком условий договора;
• проверяет отчетность об израсходованных средствах и другие документы, предусмотренные договором;
• проводит проверку на месте;
• принимает меры к погашению просроченной задолженности;
• оформляет изменения условий кредитного и других договоров;
• вносит необходимую информацию о базе данных индивидуальных заемщиков;
• совершает операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

Если заемщик в течении одного месяца от даты заключении кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении  договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается  в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Погашение кредита, уплата процентов  и неустойки производится:

• наличными деньгами через кассу;
• перечислением со счетов по вкладам;
• посредствам удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
• переводами через предприятия связи и др.

Кроме того, банк всегда оставляет  за собой право на досрочное взыскание  кредита.

Таким образом, для выявления кредитоспособность клиента необходимо проанализировать его доходы и расходы. Для получения кредита заемщику необходимо предоставить документы. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и от его суммы. В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку соответствующий кредитный комитет банка. В случаи отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о решении заказным письмом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ деятельности омского филиала ОАО «Промсвязьбанк» на рынке кредитования

2.1. Общая характеристика омского филиала ОАО «Промсвязьбанка»

ОАО «Промсвязьбанк»  – российский частный банк, входящий в число 10 ведущих банков России и в топ-500 мировых банков. Банку  присвоены высокие рейтинги ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. В  ноябре 2006 года в состав акционеров вошла дочерняя компания Commerzbank AG - Commerzbank Auslandsbanken Holding AG. В феврале 2010 года акционером Промсвязьбанка стал Европейский банк реконструкции и развития. Следует  отметить, что это один из универсальных  типов банка, где была сделана  попытка найти компромисс между  услугами для Юридических и Физических лиц. Благодаря условиям и тарифам  банка, его клиентами уже являются более восьмидесяти тысяч предприятий  и свыше миллиона граждан России. Банк активно развивается в наиболее крупных городах страны, на его  счету 50 филиалов и чуть более двухсот  пятидесяти центров обслуживания клиентов. Несмотря на то, что банк имеет представительства  на Кипре, Китае, Индии, Украине, в Омске  таких точки всего лишь три, к  тому же последние две открылись  совсем недавно.

В рейтинге самых  дорогих российских компаний по состоянию  на начало апреля 2011 года Промсвязьбанк  занимает 9 место среди частных  и государственных российских банков[41].

В рейтинге всех российских компаний Промсвязьбанк  улучшил свою позицию на 32 пункта и занял 77 место с капитализацией 89,3 млрд руб или 3,2 млрд долларов США. Согласно подсчетам журнала, капитализация  банка по сравнению с апрелем 2010 года выросла на 112%, а за два года – на 253% [41].

Рейтинг самых дорогих российских компаний составляется журналом «Финанс.» ежегодно, в него входят российские публичные  и непубличные компании, стоимость  которых превышает 1 млрд долларов США.

При составлении рейтинга журналисты «Финанса»  пользовались открытыми источниками  информации мировых фондовых бирж: ММВБ, РТС, LSE, NYSE, NASDAQ, пересчет валют  осуществлялся по официальному курсу  Банка России на соответствующую  дату.

ОАО «Промсвязьбанк» был освоен в 1995 году. Полное наименование банка: Открытое акционерное общество "Промсвязьбанк". Краткое наименование банка: ОАО "Промсвязьбанк". Полное наименование банка на английском языке: Open Joint-Stock Company Promsvyazbank. Основной государственный регистрационный номер (ОГРН): 1027739019142.  Дата внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ): 26 июля 2002 г.. Собственные средства (капитал) банка  – 49,6 млрд рублей (по РСБУ на 01.10.2010). Уставный капитал – 10 443 008 460,00 рублей.  Местонахождение: 109052, Россия, г. Москва, ул. Смирновская, д. 10, строение 22. Почтовый адрес: 109052, Россия, г. Москва, ул. Смирновская, д. 10, строение 22 [42].

Реквизиты: Корреспондентский счёт № 30101810600000000119 в Отделении № 1 Московского ГТУ Банка России; БИК 044583119; ИНН 7744000912; КПП:МИ ФНС России по крупнейшим налогоплательщикам №9 г.С-Петербург -997950001; МИ ФНС России №50 по г. Москва – 775001001; ОКВЭД 65.12; ОКПО 40148343

Омский филиал Промсвязьбанка внесен в Книгу государственной  регистрации кредитных организаций  Банка России 12 ноября 2003 года (регистрационный  номер 3251/16). Филиал осуществляет банковские операции с юридическими и физическими  лицами на основании Положения о  филиале и лицензий, выданных Банку. 

Омский филиал нацелен  на установление взаимовыгодных отношений  с предприятиями и организациями  различных форм собственности и  секторов экономики.   С момента регистрации филиала одним из важнейших направлений развития признается качественный и комплексный подход к обслуживанию клиентов с применением передовых технологий и с учетом индивидуальных потребностей каждого клиента.  Место нахождение Омского филиала:  г. Омск, Газетный пер. - угол ул. К. Либкнехта 8/24

Реквизиты Омского филиала: корреспондентский счет 30101810300000000833 в ГРКЦ ГУ Банка России по Омской области; БИК   045209833.

В структуре  управления ОАО «Промсвязьбанк»  общее собрание акционеров является высшим органом управления. На собрании акционеров избирается совет директоров, который является органом, осуществляющим руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров банка, включая определение стратегии, координацию деятельности банка и контроль над ней.

Совет директоров избирает правление банка - коллегиальный  исполнительный орган банка, а также  президента банка, который выполняет  функцию единоличного исполнительного  органа  ОАО «Промсвязьбанка». Президент  банка председательствует на заседаниях правления и совместно с правлением отвечает за текущую деятельность  ОАО «Промсвязьбанка».

Совет директоров осуществляет руководство  деятельностью банка, за исключением  решения вопросов, отнесенных к компетенции  Общего собрания акционеров банка. Совет  директоров принимает решения большинством голосов на заседаниях с кворумом не менее половины членов Совета директоров, если иное не предусмотрено законом  или уставом банка. Члены Совета директоров избираются годовым Общим  собранием акционеров и могут  переизбираться неограниченное количество раз.

Правление Промсвязьбанка - коллегиальный исполнительный орган банка – избирается Советом  Директоров в количестве не менее 5 человек сроком на 1 год. Председателем  Правления является Президент Банка. Правление банка проводит заседания так часто, насколько этого требуют обстоятельства и принимает решения простым большинством при условии, что на заседании присутствует, по меньшей мере, половина членов Правления. Правление несет ответственность за текущую деятельность Банка.

Таким образом ОАО «Промсвязьбанк»  занимает ведущее место на рынке, в рейтинге самых дорогих российских компаний занимает 9 место. Омский филиал осуществляет операции с физическими  и юридическими лицами. В структуре  управления высшим органом управления является собрание акционеров. Собрание акционеров избирает совет директоров, а совет директоров –правление банка.

2.2. Услуги ОАО  «Промсвязьбанка» по кредитованию  физических лиц

Промсвязьбанк предоставляет частным лицам  полный спектр банковских услуг высокого уровня.

Промсвязьбанк выдает кредиты по программе: (рис. 4)

Кредит выдается на: покупку автомобиля, ремонт в квартире, оплату обучения, отпуск и многое другое.

Программа кредит «Прозрачный» 

Кредит «Прозрачный» – это прозрачные условия, фиксированные платежи и полный контроль расходов.

Преимущества потребительского кредита Промсвязьбанка:

• Не требуется обеспечение по кредиту – поручительство третьих лиц, залог
• Возможность получения большей суммы кредита при учете дохода супруга(-и)
• Отсутствие скрытых комиссий по кредиту
• Досрочное погашение без штрафных санкций и ограничений по сумме и сроку погашения
• Фиксированные условия на весь срок кредитования, погашение кредита ежемесячно равными платежами (кроме последнего)
• Возможность контролировать состояние кредита и счета по телефону и через Интернет

Условия кредита (табл. 1).

Программа «Проверено временем» 

Преимущества программы кредитования:

• возможность оформления кредита только по паспорту для клиентов, отвечающих одновременно специальным и общим требованиям;
• льготная процентная ставка по кредиту;
• не требуется обеспечение по кредиту: поручительство физических лиц, залог;
• кредит выдается на любые цели;
• возможность получения большей суммы кредита при учете дохода супруга(и);
• возможность учета дополнительно получаемого дохода;
• возможность погасить кредит досрочно в любое время без штрафных санкций, полностью или частично;
• решение банка о выдаче кредита действует 1 месяц (для клиентов, отвечающих специальным требованиям – 2 месяца);
• возможность выбрать наиболее удобный из нескольких способов внесения ежемесячных платежей.

Условия кредита по программе «Проверенно временем» (табл. 2).

Программа «Особые  отношения»

• Если клиент работает в компании, которая сотрудничает с Промсвязьбанком, а значит, банк доверяет клиенту. Не требуется обеспечение по кредиту: поручительство физических лиц, залог.
• Промсвязьбанк поддерживает все планы клиента, поэтому кредит выдается на любые цели.
• Увеличение суммы кредита при учете дохода супруга(и).
• погашение кредита досрочно в любое время без штрафных санкций, полностью или частично.
• погашение задолженности осуществляется ежемесячно, равными платежами (кроме последнего).
• Есть возможность выбрать наиболее удобный способ внесения ежемесячных платежей из множества вариантов.