Коммерческий банк на рынке кредитования физических лиц

Условия кредита по программе «Особые отношения»(табл. 3).

Программа для держателей зарплатных карт ОАО «Промсвязьбанк» 

Преимущества программы:

• не требуется обеспечение по кредиту: поручительства физических лиц и залога.
• кредит выдается на любые цели.
• возможность получения большей суммы кредита при учете дохода супруги/супруга
• возможность учета дополнительно получаемого дохода;
• возможность погасить кредит досрочно в любое время без штрафных санкций, полностью или частично.
• возможность выбрать наиболее удобный вариант из нескольких способов внесения ежемесячных платежей.

Условия предоставления кредита по программе для держателей зарплатных карт ОАО «Промсвязьбанк» (табл. 4).

Этапы предоставления кредита по все видам программ одинаковы.

Этапы проставления кредита:

1. Ознакомление с условиями программы кредитования и требованиями к заемщику/созаемщику;
2. Предоставление необходимых документов по кредиту и подписанную Анкету-Заявление в любой офис банка.
3. В течение нескольких дней сотрудник банка свяжется с клиентом  по телефону, чтобы сообщить о принятом решении о предоставлении кредита и ответить на дополнительные вопросы по получению кредита.
4. При получении положительного решения клиенту необходимо обратиться в офис банка, в который  подавал заявку на кредит, для подписания кредитного договора.
5. После подписания кредитного договора сумма кредита будет зачислена на текущий счет, после чего возможно получить деньги в кассе или сделать безналичный перевод.

Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего счета  Заемщика, открытого в Банке в  целях предоставления кредита.

Пополнить текущий счет, с которого Банк будет  осуществляться списание денежных средств  в целях погашения задолженности  по кредитному договору, Заемщик может  также любым иным способом:

• путем внесения наличных денежных средств в кассу любого отделения Банка (филиала Банка, дополнительного офиса Банка/филиала Банка). За зачисление денежных средств на текущий счет Заемщика Банком в соответствии с действующими Тарифами комиссия не взимается;
• путем перечисления денежных средств со счета, открытого в Банке, к которому на имя Заемщика Банком выпущена банковская карта, через сеть банкоматов ОАО «Промсвязьбанк». За перечисление денежных средств на текущий счет Заемщика через сеть банкоматов ОАО «Промсвязьбанк» Банком в соответствии с действующими Тарифами комиссия не взимается;
• путем внесения наличных денежных средств через сеть банкоматов ОАО «Промсвязьбанк» с функцией cash-in (прием наличных). За внесение наличных денежных средств на текущий счет Заемщика через сеть банкоматов ОАО «Промсвязьбанк» с функцией cash-in Банком в соответствии с действующими Тарифами комиссия не взимается.
• путем перевода денежных средств со счета Заемщика, открытого в другом коммерческом банке, либо перевода без открытия счета из другого коммерческого банка. Размер комиссионного вознаграждения за перечисление денежных средств на текущий счет Заемщика, открытый в Банке, устанавливается коммерческими банками в соответствии с действующими у них тарифами.

Банк  предоставляет возможность досрочного погашения кредита:

• возможно полное и/или частичное досрочное погашение кредита в любой день
• возможно частичное погашение кредита без ограничения суммы досрочного погашения
• плата за досрочное погашение не взимается
• полное и/или частичное досрочное погашение осуществляется при подаче в офис банка заявления

Заявление подается в офис банка, предоставивший кредит.

При оформлении частичного досрочного погашения  возможно:

• уменьшение суммы аннуитетного платежа
• срока кредитования,  при этом переоформляется график платежей.

При уменьшении срока кредитования оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору. Cумма частичного досрочного погашения задолженности  не включает в себя сумму очередного ежемесячного платежа. При оформлении полного досрочного погашения кредита  необходимо уточнить сумму для погашения  в офисе банка.

Наиболее  удобным для Заемщиков способом пополнения текущего счета, с которого Банк будет осуществлять списание денежных средств в целях погашения  задолженности по кредитному договору, является перевод денежных средств  с любого иного счета, открытого  в Банке, через систему банковского  обслуживания PSB-Retail. Такой перевод  можно осуществить, не выходя из дома или офиса. Для этого достаточно подключить Интернет - систему банковского  обслуживания PSB-Retail в любом отделении  ОАО «Промсвязьбанк».

За  перевод денежных средств на текущий  счет Заемщика через систему банковского  обслуживания PSB-Retail Банком, в соответствии с действующими Тарифами комиссия не взимается. PSB-Retail работает 24 часа в  сутки, 7 дней в неделю.

Требования  к заемщику (табл. 7).

Во  всех программах кредитования требования к заемщику одинаковы. Есть общие требования для всех программ кредитования такие как: возраст, стаж работы, гражданство и место проживания. Но есть для некоторых программ кредитования свои требования, как например для программы «держатели зарплатных карт ОАО Промсвязьбанка» наличие  действующей зарплатной  карты ОАО «Промсвязьбанк». Для программы «проверенно временем» имеюися специальные требования:

полностью погашена задолженность по ранее  оформленному в Промсвязьбанке кредиту  или закрыли кредитную карту  Промсвязьбанка в течение 90 календарных  дней, предшествующих дате обращения  в банк для получения кредита  на условиях программы «Проверено временем»

Или

предстоит в соответствии с условиями кредитного договора осуществить полное погашение  ранее оформленного в Промсвязьбанке кредита в течение 90 календарных  дней, следующих за датой обращения  в банк для получения кредита  на условиях программы «Проверено временем»

Требования  к созаемщику (табл. 6).

  Перечень  документов, предоставляемых созаемщиком по всем программам кредитования одинаковы. То программам «Прозрачный», «Проверенно временем» и «Особые отношения»  перечень документов, предоставляемых заемщиком одинаковы и совпадают с  перечень документов, предоставляемых созаемщиком.

  Перечень документов, предоставляемых заемщиком/созаемщиком

1. Оформленная анкета-заявление.
2. Паспорт гражданина РФ.
3. Справка с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний, заверенная подписями уполномоченных лиц работодателя и скрепленная печатью – по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
4. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Перечень документов, предоставляемых заемщиком для программы «держатели зарплатных карт ОАО «Промсвязьбанка» :

1. Оформленная анкета-заявление.
2. Паспорт гражданина Российской Федерации.

Перечень документов для учета дополнительного дохода, предоставляемых заемщиком/созаемщиком по желанию:

1. Для учета дохода от пенсионных выплат по досрочно назначенным пенсиям за выслугу лет, получаемых заемщиком/ созаемщиком, не достигшим возраста, установленного законодательством Российской Федерации:

• пенсионное удостоверение;
• справка о размере назначенной пенсии из отделения

Пенсионного Фонда РФ и / или другого государственного органа выплачивающего пенсию, либо выписка  со счета заемщика / созаемщика (при  наличии) в банке / стороннем банке, заверенная круглой печатью, с информацией  о зачислении пенсии.

Для программ «прозрачный» и «проверенно временем» в перечень документов еще входит:

2. Для учета дохода по совместительству:

• трудовой договор (оригинал/копия, заверенная работодателем), бессрочный либо срочный, при этом оставшийся срок договора не менее срока кредитования;
• справка с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний, заверенная подписями уполномоченных лиц работодателя и скрепленная печатью – по форме 2-НДФЛ. Справка предоставляется не менее, чем за последние 6 месяцев.

Таким образом, программа кредитования ОАО «Промсвязьбанка» многообразна. Банк предоставляет целый комплекс услуг своим клиентам.  Кредиты предоставляются на любые цели, под разные проценты, сроки и условия кредитования. ОАО «Промсвязьбанк» предоставляет программы для своих постоянных клиентов, сотрудников на более выгодных условиях.

2.3 Место ОАО «Промсвязьбанка»  на российском рынке.

Было  рассмотрено 4 банка по программе  потребительского кредитования на любые  цели. 

Данные  банки были взяты так как,  ОАО  «Промсвязьбанк» объект исследования.

ОАО «Сбербанк России» лидер по кредитованию населения в таких областях, как ипотека, автокредит, потребительский кредит, а также по привлечению депозитов или банковских вкладов. ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.).[43]

 ОАО  «ОТП Банк» местный региональный  банк. ОТП Банк  входит в международную  финансовую Группу ОТП, которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг Центральной и Восточной Европы. ОТП Банк -  универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц.

ОАО «МДМ банк» — Московский банк, имеющий филиал в Омске.

Таблица 11

Сравнительная характеристика условий предоставления потребительского кредита.

	Промсвязьбанк	Сбербанк  России	Отп банк	МДМ банк
Программа кредитования	«Прозрачный»	Потребительский кредит без обеспечения	"Отличный  кредит наличными"	Хорошие условия
Максимальная сумма кредита, руб.	750 000	750 000	750 000	1 000 000
Минимальная сумма кредита, руб.	30 000	15 000	15 000	30 000
Срок  кредита, мес.	1-60	3-60	1-60	12,18,24,36
Процентная ставка, годовых	16,9% - 23,9%	19,9% – 23,9%	1-12 мес. - от 14,9% до 19,9% 13-24 мес. - от 16,9% до 20,9% 25-60 мес. - от 19,9% до 25,9%	12 мес. -12% 18,24,36 мес. – 14%

Наиболее выгодное место на рынке кредитования физических лиц занимает из анализируемых банков ОАО «МДМ банк» (табл. 11).

Если  рассматривать процентную ставку  по кредиту самая выгодная процентная ставка в ОАО «МДМ банке». Самыми высокими процентными ставками в анализируемых банках являются у ОАО «Сбербанк России». Комиссия за резервирование денежных средств для выдачи кредита в ОАО «Сбербанк России» и ОАО «МДМ банке» отсутствует, а наиболее высокая в ОАО «Промсвязьбанке». Максимальная сумма кредита во всех банках, за исключением ОАО «МДМ банк» одинакова и составляет 750 000 руб., а для ОАО «МДМ банке» 1 000 000 руб. Минимальная в ОАО «Промсвязьбанке» и ОАО «МДМ банке» 30 000 руб., в двух других банках 15 000 руб..  Обеспечение по кредиту требуется лишь в ОАО «Отп банке», в виде поручительства физических лиц. Штрафные санкции за просрочку приветствуют в каждом банке.  Кредит выдается в рублях.