Коммерческий банк на рынке кредитования физических лиц

Оценка кредитоспособности заемщиков, испрашивающих кредит, проводимая банками  до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска  несвоевременного возврата кредита (и  связанных с этим для банков убытков) и, следовательно, предвосхитить соблюдение заемщиками принципа срочности кредитования. Своевременность возврата кредита  находится в тесной зависимости  не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита.

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается  обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой  кредитном договоре.[9, с. 159]

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик  должно внести в банк определенную плату за временное заимствование  у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского  процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита  обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов  за привлеченные в депозиты чужие  средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение  прибыли для увеличения ресурсных  фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды [20, c. 190].

Выделяется также еще один принцип  – это целевой характер кредита. Он предусматривает, что кредит выдается под определенную, заранее известную  банку и одобренную им деятельность заемщика. В некоторых случаях  эта цель может быть конкретна. В  таких случаях банк может непосредственно  убедиться в реальности и обеспеченности той конкретной операции, под которую  предоставляется кредит. Однако нередко  кредит выдается для общего финансирования деятельности заемщика, и тогда банк при принятии решения основывается на имеющихся в его распоряжении данных о характеристике заемщика и  осуществляет наблюдение за тем, чтобы  полученные заемщиком средства не использовались им на иные цели .

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных  условиях на рынке реализуются следующие  формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.[21, с 196-198] 

Коммерческий кредит предоставляется  в товарной форме продавцами: товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства – векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным.

Главная цель такого кредита –  ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной  в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому  кредиту, входящий в цену товара и  сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

С формированием и развитием  рыночной экономики, использование  коммерческого кредита будет  расширяться. Субъектами коммерческого  кредита являются предприятия, выступающие  в качестве заемщика. Это значит, что специализированные кредитные  учреждения (банки) в этом случае прямого  участия в сделке не принимают. Однако на практике в большинстве случаев  коммерческий кредит переплетается  с банковским: кредитор, имея обязательства  заемщика – вексель, может учесть его в банке и получить под  него банковский кредит. Но этот факт не устраняет главного признака коммерческого  кредита – предоставление взаймы средств одной коммерческой структуры  другой. 

Банковский кредит предоставляется  в виде денежных ссуд коммерческими  банками и другими финансовыми  учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого  кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу  применения.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением товаров  и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться  как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в  кредит или в рассрочку в розничной  торговле. Денежную ссуду получают в банке для использования  средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются  товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.

Ипотечный кредит – кредит под  залог недвижимости. В настоящее  время ипотечный кредит выдается многими банками. Ипотечный кредит берется для покрытия крупных  капитальных затрат. Особо эффективно использовать его при кредитовании нового строительства. При этом объект строительства является предметом  залога. Залог может оформляться  поэтапно, по мере строительства объекта. Тогда соответственно по частям выделяется кредит. Например, предприниматель  покупает землю, закладывает ее, на полученные деньги возводит фундамент  здания. Фундамент опять закладывается, и полученные кредиты служат источником финансирования следующего этапа строительства. Ипотечный кредит берется и для приобретения недвижимости. В этом случае после оформления залоговых кредитных отношений продавец сразу получает от банка деньги, покупатель приобретает все права собственности на объект покупки, который одновременно заложен в банке. Заемщик возвращает кредит и выплачивает проценты в соответствии с кредитным соглашением.

Особенности кредитования физических лиц:

- Соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;

- Совпадение  интересов обеих сторон кредитной  сделки;

- Наличие возможностей, как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;

- Соблюдение  принципов кредитования;

- Возможность  реализации залога и наличие  гарантий;

- Обеспечение  коммерческих интересов банка;

- Планирование  взаимоотношений сторон кредитной  сделки.

Таким образом,  кредит – это ссуда в денежной или товарной фирме на условиях срочность, возвратность, платность. Классифицировать кредит можно по разным  критериям: по целевому направлению, видам заемщиков, срокам кредитования, обеспечению, методу погашения, методу взимания процентов. К принципам кредитования относят: возвратность, срочность, дифференцированность, платность и обеспеченность. В процессе кредитования используются разные формы кредита, такие как ипотечный, банковский, государственный потребительский и др.

1.3 Организация кредитования физических  лиц.

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка  по кредитованию физических лиц:

• по месту регистрации Заемщика;  
• по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента

Банка, по ходатайству этого предприятия  и при условии предоставления им Поручительства в обеспечении  исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту  регистрации Заемщиком осуществляется после получения от Банка по месту  регистрации Заемщика информации о  наличии (либо отсутствии) задолженности  по кредитам, кредитной истории с  последующим его уведомлением о  факте выдаче кредита.

Анализ кредитоспособности клиента  предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы  риска, способные привести к непогашению  выданного банком кредита в обусловленный  срок, и тем самым оценить вероятность  своевременного возврата кредита.

Этапы предоставления кредита:

1. Подготовительный этап кредитования
2. Принятие решения о предоставлении кредита
3. Оформление кредитной документации и формирование кредитного дела
4. Предоставление кредита
5. Погашение задолженности

Для получения кредита заемщик  предоставляет следующие документы:[19, с. 43]

– заявление;

– паспорт или заменяющий его  документ, по которому кредитный инспектор  определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение  и наличие детей;

– справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере  производимых удержаний (для пенсионеров  – справку из органов социальной защиты населения);

– декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для  граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью;

– анкеты;

– паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента данной суммы – справку из психоневрологического диспансера или;

– водительское удостоверение (предъявляются);

– другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения  возврата кредита – залога имущества заемщик должен предоставить: (табл. 10).

Срок рассмотрения вопроса о  предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных  дней по кредитам на неотложные нужды  и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной  стороне заявления или на отдельном  листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный  размер кредита.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание: [24, с 158-160]

- Непрерывность занятости и  постоянное место жительства.

- Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные  в заявке, согласуются между собой.

- Законность цели, на которую  испрашивается кредит.

- Наличие соответствующих навыков  управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая  кредитная история.

- Благоприятные перспективы продолжения  работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит  трудный выбор, и они должны будут  зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным  инспектором представленный заемщиком  пакет документов направляется в  юридическую службу банка и службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения  личности), места жительства, места  работы заемщика и сведений, указанных  в анкете.

На основании результатов проверки и анализов документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств  и другого имущества кредитующее  подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости  этого имущества специалиста  банка, занимающегося вопросами  недвижимости, или же эксперта специализированного  предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и  согласовывает с заемщиком условия  предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, датированное руководителем  кредитующего подразделения, заключения других служб прилагаются к пакету документов заемщика.