Коммерческий банк на рынке кредитования физических лиц

Таким образом, граница между краткосрочными и долгосрочными финансовыми  инструментами, равно как и граница  между денежными рынками и  рынком капитала, не всегда может быть четко проведена.

К рынку денежных средств относят  рынок краткосрочных финансовых инструментов. Этот рынок обладает высокой ликвидностью, вложения в  эти активы имеют невысокий уровень  финансового риска; система ценообразования на них относительно проста [17, с.126-137].

Выделяют  следующие виды денежных рынков (табл.9)

На рынке капитала продаются  и покупаются финансовые инструменты  и услуги со сроком обращения свыше  одного года. Финансовые активы, продающиеся  на рынке капиталов, менее ликвидны, обладают более высоким риском и  должны обеспечивать более высокий  уровень доходности. Рынок капитала подразделяется на рынок ссудного капитала и рынок долевых ценных бумаг. Такое деление выражает характер отношений между покупателями товаров (финансовых инструментов), продаваемых на этом рынке, и эмитентами финансовых инструментов. Если в качестве финансового инструмента выступают долевые ценные бумаги, то эти отношения носят характер отношений собственности, в остальных случаях это кредитные отношения [17, с.130-131].

Следует отметить, что это классическое деление финансовых рынков по срокам обращения финансовых инструментов является в современных условиях несколько условным, так как в  настоящее время рыночные технологии и условия эмиссии предусматривают  преобразование отдельных видов  финансовых инструментов из краткосрочных  в долгосрочные и наоборот.

По срочности реализации сделок, заключенных на финансовом рынке, выделяют рынки:

1) с немедленной реализацией  условий сделок (рынок «спот»  или «кэш»)- представляет собой  рынок финансовых инструментов, на котором заключенные сделки  осуществляются в строго обусловленный  короткий период времени;

2) рынки с реализацией условий  сделок в будущем (срочный рынок  или рынок «сделок на срок»)  – предметом обращения на этом  рынке являются фондовые, валютные  и товарные деривативы, то есть  ценные бумаги, стоимость которых  является производной от стоимости  и характеристик другой ценной  бумаги или товарного базового  актива.

По территориальному признаку выделяют следующие виды финансовых рынков:

местный рынок – представлен  в основном операциями коммерческих банков, неорганизованных торговцев  финансовыми инструментами с  их контрагентами- местными хозяйствующими субъектами и населением;

региональный рынок – функционирует  в масштабах региона, например, субъекта Федерации, и наряду с местными неорганизованными  рынками включает систему региональных фондовых и валютных бирж;

национальный рынок – включает всю систему финансовых рынков страны, всех видов и организационных  форм;

мировой рынок – является частью мировой финансовой системы, в него интегрированы национальные финансовые рынки всех стран с открытой экономикой.

А.М. Ковалева [17, с.130-131] утверждает, что деление финансовых рынков по территориальному признаку позволяет оценить потенциальные возможности по привлечению свободных инвестиционных ресурсов и в зависимости от масштабов реализуемого проекта сконструировать эмиссию финансового инструмента, сориентировав его на масштаб и конкретные условия финансового рынка.

Представленная выше классификация  финансовых рынков позволяет увидеть  картину в целом – все финансовые рынки являются частью единой системы, которая базируется на совокупном предложении  временно свободных денежных средств. Процесс функционирования финансовых рынков сопровождается постоянным перетеканием капитала из одних секторов в другие, причем это происходит под воздействием рыночных факторов: доходности, риска, ликвидности и наличия развитой инфраструктуры. При выборе направления  вложения средств инвесторы анализируют  показатели, характеризующие отдельные  секторы финансового рынка. Такие  показатели взаимосвязаны: когда один из секторов теряет свою привлекательность, происходит увеличение объема финансовых ресурсов, перетекающих в другой сектор.

Для обеспечения развития финансового  рынка необходимо проведение государственной  политики в области финансовых рынков и обеспечение эффективного надзора  и контроля – в Российской Федерации  эту деятельность осуществляет Федеральная  служба по финансовым рынкам.

Рынок банковского кредитования – часть финансового рынка, на которой реализуется экономические отношения между кредитовом и заемщиком на условии срочность, платность и возвратность. Рынок кредитования физических лиц – это часть рынка банковского кредитования, на котором осуществляется кредитования физических лиц.

Таким образом, финансовый рынок – это рынок, на котором осуществляется взаимодействие экономических субъектов, предъявляющих спрос и осуществляющих предложение капитала. Выполняя свои функции, финансовый рынок в целом способствует ускорению оборота капитала, активизирует экономический рост, создает дополнительную прибыль и способствует увеличению национального дохода. Финансовый рынок можно классифицировать как валютный рынок, рынок золота, рынок капитала, рынок денежных средств.

1.2. Понятие кредитования, принципы и классификация, особенности кредитования физических лиц

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Кредит представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему финансов.

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов  банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию  наиболее доходной статьи активов кредитных  организаций, хотя и наиболее рискованной.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Стратегия и тактика в области  получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной  политики. Каждый банк формирует свою кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и  прочих факторов. При формулировании кредитной политики банк в первую очередь исходит из того, что ссудные  операции приносят основную часть его  прибыли.

Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков.

Программы кредитования должны играть важную роль в управлении банковскими  услугами.

Кредитование коммерческими банками  физических и юридических лиц  позволяет не только рационально  использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, оно имеет большое  социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, предметах  длительного пользования, различных  товарах и услугах.

Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируется главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. [2]

Роль кредитования физических лиц в процессе кредитования, как таковом, очень важна и существенна. Именно физические лица выступают основными заёмщиками по кредиту.

Кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения суженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях платности, срочности и возврата.

С точки зрения Белоглазовой, кредит – это экономическая категория  представляющая собой определенный вид общественных отношений, связанных  с движением стоимости на условиях возвратности[12 c. 185]. По мнению Чернецова кредита- это предоставления денег или товара в долг, как правило с уплатой процентов, стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений[13 с. 127].

Кредитование - предоставление средств  в кредит физическим и юридическим  лицам на определенных условиях.

С юридической точки зрения роль кредитования физических лиц характеризуют  договоры различного вида – это  кредитный договор, договор займа, договор ссуды. 
С экономической точки роль кредитования физических лиц представляет собой экономическую категорию, выражающую определенные экономические отношения между экономическими субъектами. Это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

 Кредит – это ссуда в денежной или товарной фирме на условиях срочность, возвратность, платность [ 13 c. 163]. Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду, один из участников процесса, возникающего при распределении роли кредитования физических лиц. Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая ссуду и обязанная ее возвратить в определенный срок с процентом, выступающим как плата за риск кредитора, который временно отдаёт свои деньги с непонятным для себя исходом.

Заемщик выступает только как временный владелец ссужаемых  средств, применяя их в сфере обращения  или в сфере производства. В  этом смысле роль кредитования физических лиц невозможно переоценить, потому что именно физические лица, во-первых, являются основными потребителями  кредиторских услуг, и, во-вторых, банки  сейчас преимущественно могут выжить только за счёт кредитов.

Существует и иная точка  зрения на роль кредитования физических лиц: кредит – это движение ссудного капитала. Ссудный капитал – это  денежный капитал, предоставляемый  в ссуду собственником на условиях возвратности за плату в виде процентов. Это особая историческая форма капитала.

Рынок кредитования физических лиц делится на два больших  сегмента. Они отличаются системами  фондирования ресурсов, целевым назначением  кредитов, лимитами и сроками кредитования. Как следствие, эти сегменты подразумевают разные временные горизонты планирования отношений между заемщиком и банком, разный уровень ответственности заемщика при принятии решения о необходимости взять кредит и ряд других отличительных характеристик.

Классификация кредитов  может  быть по разным критериям:[19, с. 207] (рис. 3).

Банковское кредитование как юридических, так и физических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов  кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент  системы кредитования, поскольку  отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных  экономических законов, в том  числе и в области кредитных  отношений. Принципы кредитования –  это основополагающие условия, на которых  кредит выдается заемщику. Принципы используются в совокупности и обуславливают  друг друга.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.[20, с. 175-179]

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую  категорию от других экономических  категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может  существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом. Возвратность выделяют, как один из принципов кредитования. Принцип  возвратности кредита заключается  в том, что по окончании срока  кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в  полной сумме (основной долг) и с  процентами. Подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и возможность промежуточного погашения ссуды.

Обеспечение возвратности кредита  немыслимо, во-первых, при нарушении  его целевого характера; во-вторых, без надлежащего анализа кредитуемой  сделки, насколько реально она  обеспечивает возврат банку ранее  предоставленных средств.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, то есть в  нем находит конкретное выражение  фактор времени. И, следовательно, срочность  есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств  в хозяйстве заемщика и выступает  той мерой, за пределами которой  количественные изменения во времени  переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное  назначение, что отрицательно сказывается  на состоянии денежного обращения  в стране.

Сроки кредитования устанавливаются  банком исходя из сроков оборачиваемости  кредитуемых материальных ценностей  и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны  два других принципа кредитования, таких, как дифференцированность и  обеспеченность.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки  не должны однозначно подходить к  вопросу о выдаче кредита своим  клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии  его своевременно вернуть. Поэтому  дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность  в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленный  договором срок.