Лекции по "Банковскому делу"

ДИСЦИПЛИНА «БАНКОВСКОЕ ДЕЛО»

 

 

СОДЕРЖАНИЕ 

 

 

 

 

История банка

Банки в России появляются в середине 18-го в. Причины отсталости кредитной системы: слабость развития товарно-денежных отношений и рыночного капиталистического хозяйства. При Петре I в Петербурге была открыта Монетная контора. В 1733 г. она была преобразована в Монетную канцелярию (ссуды под залог золота и серебра из расчета 8% годовых). Это положило начало развитию кредитования и возникновению банков в стране.

1-й период развития банк. дела в России (1733-1860 гг.) характеризовался гос. монополией в банковской сфере. Осуществлялось в основном ипотечное кредитование под залог недвижимости. С 1770 г. банки начали осуществлять депозитные операции. Особенность России: сначала была создана система госбанков, а затем - первые частные коммерческие банки.

2-й период: (1860-1917гг.). Крымская война привела к кризису банк, системы. Снизился спрос на кредиты. Было принято решение о ликвидации казенных банков и передаче их средств и обязательств новому Госбанку России (Создан 31 мая 1860 г. на основе Гос. коммерческого банка, Заемного банка и некоторых др.). Госбанк осуществлял в основном учетно-ссудные операции, покупку и продажу золота и серебра, прием вкладов. Позже расширил кредитование промышленности (ссуды сроком до 3 лет).

В1895-1898 гг. денежная реформа (Витте) предусматривала введение 100%-ного обеспечения золотом основной массы выпущенных в обращение банкнот и их свободный размен на золото. Исключительное право эмиссии было закреплено за Госбанком. С переходом к золотому стандарту в России была создана устойчивая денежная система, что способствовало развитию экономики.

В начале XX в. кредитные  билеты Госбанка были на 32% обеспечены золотом. Депозиты предприятий и  вклады частных лиц не имели существенного  значения в качестве ресурса кредитования (20% общей суммы ресурсов)

Первый расчетный (платежный) отдел был организован в 1908 г. Он погашал взаимные долги ком. банков через их текущие счета в Госбанке. Став «банком банков» России, Госбанк оставался зависимым от правительства. Высшее руководство деятельностью банка принадлежало министру финансов.

3-й период: После революции: 1918г. - Госбанк (объединенный с национализированными бывшими частными банками) переименован в Народный банк РСФСР; 1921 г. - Госбанк РСФСР; 1923 г. - Госбанк СССР; 1922-1924 гг. - становится эмиссионным центром страны; 1930-1932 гг. - Госбанку придан статус единого центра кредитования, расчетно-платежных и кассовых операций.

20.12.92 г. Госбанк СССР  был упразднен и все его активы и пассивы переданы ЦБ РСФСР (БР).

1. Кредитная система  РФ и ее структура. Банковская  система РФ. Основные направления

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, принятых в стране, банков и других финансово-кредитных учреждений, осуществляющих и организующих данные отношения.

Кредитные системы  развитых стран включают следующие  звенья:

- Центральный или главный банк страны

- Банковский сектор (различные  виды банков)

- Парабанковский сектор (инвестиционные, финансовые, страховые  компании, не гос. пенсионные и  благотворительные фонды, ссудосберегательные  орг-ции, кредитные союзы )

 

Кредитная система  России  имеет 2 уровня:

1. Центральный банк РФ
2. Коммерческие банки и др фин-кред институты.

 

 

Проблемы кред системы России:

1. Большинство банков – мелкие и средние банки
2. Монопольное положение крупных банков
3. Неразвитость специализированных банков
4. Неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг
5. Отсутствие законодательной основы, регламентирующей деятельность спец не банковских инс-тов.

 

Банковская  система РФ(2 уровня):

1.Центральный банк

2.Коммерческие банки.

Стратегия развития банковской системы.

Приоритетом гос соц-эк политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов эконом развития. Повышение роли банковского сектора в развитии  экономики является одной из главных задач.

Задачи:

- Усиление защиты интересов  вкладчиков и др кредиторов  банка

- Повышение эффективности  концентрации ресурсов юрид и физ лиц и их размещения

- Повышение конкурентоспособности  российских банков

- Развитие конкурентной  среды и обеспечение транспорентности  в деятельности кредитных орг-ций

- Укрепление доверия  к банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков

- Предотвращение использования  кредитных орг-ций для осуществления  недобросовестной коммерческой  деятельности, т.е. легализация доходов. 

 

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

В тоже время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты, страховые  компании и инвестиционные фонды  занимаются  несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

2. Центральный банк России (ЦБР), его цели, функции и операции.

Центральный банк – институт верхнего уровня банковской системы.

Коммерческие банки  и Небанковские кредитные – финансовые институты – нижний уровень банковской системы.

Центральный банк - это центр кредитной системы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы.

Основные функции центрального банка:

- денежно-кредитное  регулирование экономики;

- эмиссия кредитных  денег;

- контроль над  деятельностью кредитных учреждений;

- аккумуляция  и хранение кассовых резервов  других кредитных учреждений;

- рефинансирование  коммерческих банков;

- кредитно-расчетное  обслуживание правительства;

- хранение официальных  золотовалютных резервов.

Определения  и Операции

Официальная учетная ставка – ставка центрального банка по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции. Манипулирование процентными ставками во многих странах является важнейшим инструментом контроля над денежной массой.

     Обязательные резервы - часть ресурсов банка, внесенных по требованию

властей на беспроцентный  счет в центральном банке. Это  прямо ограничивает

возможности кредитования и депозитной эмиссии.

     Операции на открытом рынке - операции центрального банка по купле-продаже

коммерческих  и казначейских векселей, государственных  облигаций и прочих ценных

бумаг, а также  краткосрочные операции с ценными  бумагами с совершением позднее  обратной сделки. В период высокой конъюнктуры ЦБ предлагает коммерческим банкам купить ценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот, ЦБ создает возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставит их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценные бумаги. Эти операции служат,  прежде всего для регулирования спроса и предложения.

     Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних

заимствований относительно самофинансирования, квоты  выпуска облигаций и т.д.

     Допуск к рынкам — регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

     Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы. Непременно учитывается

связь валютных операций с денежным обращением.

Для реализации возложенных  на ЦБ РФ задач он выполняет следующие  функции:

В сфере денежного  обращения с правительством России разрабатывает и проводит единую государственную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости национальной валюты. Банку принадлежит исключительное право осуществлять эмиссии наличных денег и организовывать их обращение.

В сфере укрепления и развития банковской системы ЦБ РФ является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков. Его надзорные и регулятивные функции выражаются в государственной регистрации банков и лицензировании банковских услуг.

В сфере поддержки  устойчивости банковской системы ЦБ РФ выполняет роль банка банков. Это означает, что коммерческие банки, как правило, хранят свои свободные деньги и деньги своих клиентов на корреспондентских счетах в учреждениях Банка России, который, будучи банком банков, выступает кредитором последней инстанции.

В сфере расчетов ЦБ РФ устанавливает правила осуществления безналичных денежных платежей и условия использования наличных денег. Он организует системы быстродействующих электронно-денежных расчетов и определяет порядок их эксплуатации.

В сфере валютных отношений, когда эти отношения непосредственно связаны с устойчивостью рубля и обслуживанием экспортно-импортных операций, ЦБ РФ выполняет валютное регулирование, т. е. определяет официальный валютный курс; организует покупку и продажу иностранной валюты на биржах и внебиржевом рынке; определяет порядок расчетов с иностранными государствами; управляет золотовалютными резервами страны; покупает и продает золото и другие драгоценные металлы.

3. Денежно-кредитная политика  ЦБР.

Главной задачей  денежно-кредитной политики центрального банка является сохранение стабильной покупательной силы денежной единицы  и обеспечение эластичной системы  денежных платежей и расчетов. В то же время политика центрального банка служит одной из

важных составных  частей    общеэкономического    регулирования    государства, направленного на сохранение высокой  рыночной конъюнктуры, недопущение  кризисных спадов производства и безработицы.

Имеется три  главных инструмента денежно-кредитной  политики:

• изменение учетного процента ;
• изменение норм обязательных резервов банков;
• операции  на  открытом  рынке (покупка и продажа государственных обязательств).

     Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и  занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе.

Центральный банк выступает  в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как  управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем правительства  в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.

Как агент правительства  в фискальных делах центральный банк дает ему советы, управляет некоторыми депозитными счетами и фондами правительства, от имени правительства выпускает и изымает из обращения деньги, управляет национальными инвалютными резервами и выступает  от имени правительства на международном валютном рынке, является депозитарием золота и управляющим государственным долгом (выпускает государственные облигации, выплачивает проценты по ним, погашает их).

Центральный банк помогает правительству определить наилучший момент  для выпуска облигации, их цену, доходность и другие характеристики, обеспечивающие привлекательность выпуска для инвесторов, место, где лучше всего разместить облигации.