Лекции по "Банковскому делу"

1 – право собственности на  залог. имущ-во принадлежит заемщику;

2 – заемщик может владеть  непоср-но или опосред-но;

3 – залог может сопровожд-ся  правом польз-я залогом в соотв-и  с его назнач-ем.

Осн. этапы залог. механизма:

-  выбор предметов и видов залогов;

-  оценка предметов залога. С  учетом международ. опыта учит-ся: - больш-во предметов залога оценив-ся  по рын. стоим-ти; - кред. обеспеч-е  подлежит периодич. переоценке; - в  стоим-ть залога включ-ся расходы  на обслужив-е и переоценку.

-  подготовка и исполнение  договора залога;

-  обращ-е взыскания на залог.

29. Содержание и порядок  оформления договоров залога, поручительства  и гарантии.

В договоре о  залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договор о залоге движимого имущества  или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации  сделок с соответствующим имуществом.

Несоблюдение правил влечет недействительность договора о  залоге.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора поручительства.

При неисполнении или  ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено  договором поручительства.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства).

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту  вознаграждение.

Независимость банковской гарантии от основного обязательства

Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.

Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

Принадлежащее бенефициару  по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.

Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное.

Требование бенефициара  об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту  в письменной форме с приложением  указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия.

Требование бенефициара  должно быть представлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана.

Обязательство гаранта  перед бенефициаром по гарантии прекращается:

1) уплатой бенефициару  суммы, на которую выдана гарантия;

2) окончанием определенного  в гарантии срока, на который  она выдана;

3) вследствие отказа  бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

4) вследствие отказа  бенефициара от своих прав  по гарантии путем письменного  заявления об освобождении гаранта  от его обязательств.

Прекращение обязательства  гаранта по основаниям, указанным  в подпунктах 1, 2 и 4 настоящего пункта, не зависит от того, возвращена ли ему гарантия.

Гарант, которому стало  известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить  об этом принципала.

30. Формы безналичных  расчетов.

Безналичные расчеты — это денежные расчёты без участия наличных денег, платежи осуществляются путём перевода денежных средств по банковским счетам.

В Российской Федерации Центральным банком установлены следующие виды безналичных расчетов:

1. Расчеты платёжными поручениями

Платёжное поручение (англ. Payment order) — это распоряжение владельца счёта (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчётным документом, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Расчёты с помощью  платежных поручений является самой  распространённой формой безналичных расчетов как в России, так и в целом мире.

Расчетные поручения  могут быть в бумажном и электронном  виде (например, в системе клиент-банк).

В соответствии с п.2.6 Положения ЦБР О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ, на основании заявления физического лица может быть сформировано заявление на периодическое перечисление денежных средств банком

2. Расчеты по аккредитивам

Аккредити́в — именная ценная бумага, являющаяся поручением банку на выплату держателю аккредитива определённой суммы в определённые сроки на определённых условиях.

Аккредитивы используются как банковские гарантии оплаты после поставки продавцом товара. То есть покупатель до получения товара передаёт продавцу аккредитив, который получает по нему денежные средства при наступлении определённых в аккредитиве условий (как, например, поставка товара на склад).

Виды аккредитивов

Отзывной аккредитив — аккредитив, который может быть отозван (аннулирован) плательщиком или банком, выписавшим его.

Безотзывный аккредитив — аккредитив, который не может быть отозван (аннулирован).

Аккредитив с красной оговоркой  — аккредитив, согласно которому банк-эмитент  уполномочивает исполняющий банк произвести авансовый платеж на оговоренную сумму до представления торговых документов. Обычно такая оговорка, в силу своей особой важности, выделяется в документе красным цветом, откуда и название.

Аккредитив покрытый (депонированный) — аккредитив, при открытии которого банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

Аккредитив непокрытый (гарантированный) — аккредитив, при открытии которого банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива.

3. Расчеты чеками

Чек (англ. cheque) — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем — лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Чекодатель не вправе отозвать чек  до истечения установленного срока  для предъявления его к оплате.

Акцепт чека — это отметка  о согласии банка плательщика  перечислить на счет получателя указанную  в чеке сумму.

В России акцептованные чеки (англ. accepted cheque) применяются только при одногородних расчетах бюджетных организаций, а также при возврате налоговыми органами доходов бюджета через предприятия связи.

Обращение чеков в России регламентируется Положением Центрального банка № 2-П  от 12.04.01.

4. Расчеты по инкассо

Инкассо (англ. Collection, Encashment; итал. Incasso) - посредническая банковская операция по передаче денежных средств от плательщика к получателю через банк с зачислением этих средств на счет получателя. За выполнение инкассо банки взимают комиссионные.

Инкассо - банковская расчетная операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает на основании расчетных документов причитающиеся клиенту денежные средства от плательщика за отгруженные в адрес плательщика товаро-материальные ценности и оказанные услуги и зачисляет эти средства на счет клиента в банке.

Инкассо может быть чистым и документарным. Чистое инкассо - это инкассо финансовых документов (переводные и простые векселя, чеки и другие подобные документы, используемые для получения платежей), когда они не сопровождаются коммерческими документами. Документарное инкассо - это инкассо финансовых документов, сопровождаемых коммерческими документами (счета, транспортные и страховые документы и пр.), а также инкассо только коммерческих документов. Документарное инкассо в международной торговле представляет собой обязательство банка получить по поручению экспортера от импортера сумму платежа по контракту против передачи последнему товарных документов и перечислить ее экспортеру.

Международной торговой палатой в 1978 г. были изданы "Унифицированные правила по инкассо", к которым присоединились банки многих стран. Недостатки инкассовой формы расчетов:

1) разрыв во времени между  отгрузкой товара, передачей документов  в банк и получением платежа,  который может быть достаточно  продолжительным, что замедляет  оборачиваемость средств экспортера;

2) отсутствие надежности в оплате документов (может отказаться от оплаты товарных документов или оказаться неплатежеспособным к моменту прибытия их в банк импортера). Эти недостатки преодолеваются путем применения телеграфного инкассо, позволяющего сократить нежелательный разрыв во времени, а также за счет применения инкассо с предварительно выданной банковской гарантией, что позволяет создать надежность платежа, близкую к той, которая возникает по безотзывным аккредитивам. 

5. Расчеты платёжными требованиями

 Платёжное тре́бование  — это расчётный документ, содержащий требование кредитора (получателя средств) к должнику (плательщику) об уплате определённой денежной суммы через банк.

Наибольшее распространение  платёжные требования получили при командно-административной экономике.

Для расчетов по платежному требованию необходим акцепт плательщика. Однако в определённых случаях (если это оговорено в договоре плательщика и получателя или если такой случай оговорён в законодательстве) возможно проведение расчётов без акцепта.

31. Цессия: правовая основа  и организация.

 

Уступка (цессия) – это  документ заемщика (цедента), в котором  он уступает свое требование (дебиторскую  задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита. 
Правовая структура цессии. Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возврата полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получателя денежных средств по установленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы платить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по установленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту. 
На практике используется два вида цессии: открытая и тихая. 
Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту). 
При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передать полученную сумму банку.Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут получить на счета заемщика; во – вторых, заемщик может уступить требования несколько раз; в – третьих, заемщик может уступать уже не существующие требованию.