Лекции по "Банковскому делу"

Центральный банк управляет правительственными депозитами (даже если они содержатся в коммерческих банках). Почти все правительственные расходы и доходы проходят по счетам центрального банка.

Центральный банк выпускает деньги и распределяет их между коммерческими банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты.

Еще одной обязанностью центрального банка, как агента правительства являются контроль и защита обменного курса национальной валюты. Банк правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных банках других стран, выступать в качестве агента иностранных центральных банков и в качестве депозитария их активов.

Центральный банк также выступает в роли депозитария, хранителя золота, принадлежащего правительству данной страны. Он может хранить и золото, принадлежащее иностранным центральным банкам и другим финансовым учреждениям.

Центральный банк покупает и продаёт золото, используя  инвалютный счет.

Одна из самых  важных задач центрального банка  - управлять государственным долгом Денежно-кредитная политика – это меры по управлению денежным обращением и кредитными отношениями, направленные на устойчивое развитие экономики и усиление покупательной способности национальной валюты.

Элементы денежно-кредитной  политики ЦБ РФ

1. процентные ставки  по операциям Банка России

2. Нормативы обязательных  резервов, депонированные в Банке России

3. Операции на открытом  рынке

4. Рефинансирование кредитных  организаций

5. Валютные интервенции

6. Установление ориентиров  роста денежной массы

7. Прямые количественные  ограничения

Эмиссия облигаций от своего имени

4.Банковские объединения. Банковские системы развитых стран.

Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. Существуют несколько форм банковских объединений.

1. Банковские картели  - это соглашения, ограничивающие  самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

2. Банковские синдикаты,  или консорциумы - соглашения  между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

3. Банковские тресты - это объединения, возникающие  путем полного слияния нескольких  банков, причем происходит объединение  капиталов этих банков и осуществляется  единое управление ими.

4. Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

 В конкурентной  борьбе крупные банки имеют  решающие преимущества перед мелкими.

Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения  вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более  солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах.

Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы.

 Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком.

На нижнем уровне действуют  коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

5.  Банковское законодательство. Основные положения

ФЗ «Об банках и банковской деятельности».

В нём 3 главы. Первая «Общие положения», в ней статьи раскрывающие основные понятия этого Федерального закона, Какова банковская система  РФ, формы кредитных организаций, Операции ими производимые, а так  же права и различные нормы связанные с их деятельностью, как кредитные организации регулируются и контролируются. Вторая глава «Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций» собственно только об порядке регистрации и говорит… ну а так же о ликвидации… третья глава «Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций», четвёртая «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов», пятая «Филиалы, представительства и дочерние организации кредитной организации на территории иностранного государства», шестая «Сберегательное дело»,   седьмая «Бухгалтерский учет в кредитных организациях и надзор за их деятельностью»… ( вот сами и раскрывайте что там написано как думаете…)))))

6.Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций;

меры по предупреждению и порядок признания их банкротом.

 

В настоящее время  банкротство кредитных организаций  осуществляется в соответствии с  Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Согласно п. 2 ст. 142 Закона о банкротстве заявление о  признании кредитной организации  банкротом принимается к рассмотрению арбитражным судом после отзыва Банком России у кредитной организации  лицензии на осуществление банковских операций, если иное не будет предусмотрено ФЗ о банкротстве кредитных организаций. Основания для отзыва лицензии перечисляются в ст. 20 Закона "О банках и банковской деятельности". Среди них названа и неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их исполнения, если требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом (в ред. Федерального закона от 31 июля 1998 г.).

Отзыв лицензии означает невозможность совершения банком каких-либо операций и влечет за собой, как правило, его ликвидацию по решению суда.

Ликвидация юридического лица может быть произведена также  по решению учредителей либо органа юридического лица в связи с истечением срока либо достижением цели, ради которой оно создано в соответствии со ст. 65 ГК вследствие признания его  несостоятельным.

Объявление должника несостоятельным и последующая  его ликвидация возможны только двумя  способами. Первый - решение суда с  последующей ликвидацией (п. 1 ст. 65 ГК РФ). Второй - совместное решение должника и кредиторов об объявлении о своем  банкротстве с последующей добровольной ликвидацией (п. 2 ст. 65 ГК РФ).

Дело о банкротстве  может рассматривать только арбитражный  суд. В Законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (ст.35) определено, что правом обратиться  арбитражный суд с заявлением о признании банкротом банка обладают:

1. сам банк – должник. Копия заявления направляется в ЦБ РФ.
2. кредиторы банка, включая граждан, имеющих право требования к нему по любому договору банковского счета.
3. Банк России.
4. прокурор (в случаях, предусмотренных в Законе «О несостоятельности (банкротстве)».
5. налоговый или иной уполномоченный орган – в отношении невыполнения банком обязательных платежей в бюджеты и во внебюджетные фонды.

Процедуры ликвидации банка.

Арбитражный суд, назначает  лицо, которому будет поручено наблюдение, - временного управляющего (ст.41 Закона «О несостоятельности (банкротстве) кред.орг-ций»). По окончании наблюдения временный управляющий представляет в арбитражный суд отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии должника и предложения о возможности/невозможности восстановления его платежеспособности.

Решение арбитражного суда  о признании должника банкротом  означает решение открыть в отношении  данного должника конкурсное производство. Срок конкурсного производства, как  правило, не превышает 1 года. Впрочем, арбитражный суд вправе продлить его на 6 и более месяцев. Согласно Закона «О нест. (банкр.) кр.ор.» (п.3 ст.48) после составления реестра требований кредиторов конкурсный управляющий в срок не позднее 6 месяцев(срок м.б. продлен)  после открытия конкурсного производства должен составить промежуточный ликвидационный баланс (содержит сведения о составе имущества и кредиторской задолженности банка).

Арбитражный суд, рассмотрев отчет конкурсного управляющего о результатах проделанной работы, выносит определение о завершении конкурсного производства. Конкурсный управляющий течение 10 дней с момента вынесения указанного определения должен представить его в орган гос. регистрации юридических лиц. Данное определение является основанием для внесения в гос. реестр юр. лиц записи о ликвидации должника. С момента, когда такая запись сделана, полномочия конкурсного управляющего прекращаются, конкурсное производство считается завершенным, а должник – ликвидированным.

7. Экономические нормативы деятельности банков и контроль за их соблюдением.

 

Централизованно установленные  экономические нормативы включают следующие показатели:

Ø норматив достаточности  капитала;

Ø нормативы ликвидности  баланса кредитной организации;

Ø нормативы ограничения крупных рисков области привлечения и размещения ресурсов.

Посредством экономических  нормативов регулируется, во-первых, абсолютный и относительный уровень собственного капитала кредитной организации, во-вторых, ликвидность баланса, в-третьих, диверсификация активных и пассивных операций кредитной организации, в-четвёртых, создание каждой кредитной организацией централизованных резервов для обеспечения финансовой устойчивости банковской системы в целом.

 

 

Другой ответ:

Центральный банк может установить следующие основные экономические нормативы банковской деятельности:

а) минимальные размеры  уставного фонда и общего капитала банка;  
б) нормативы адекватности общего капитала банка;  
в) нормативы ликвидности банка;  
г) максимальный размер риска на одного заемщика;  
д) максимальный размер риска на лиц, связанных с банком;  
е) максимальный размер риска на кредиторов банка;  
ж) минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке;  
з) норматив распоряжения иностранной валютой.

(Раскрыть смысл думаю сам каждый сможет)

8.  Понятие коммерческого банка (КБ).

 Принципы деятельности коммерческого банка и 
его основные функции.

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и  другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных  банков второго уровня и кредитных  кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их "коммерческий интерес" в системе рыночных отношений).

Банки имеют право создавать  дочерние банки и дочерние кредитные  учреждения. Дочерним банком (кредитным  учреждением) в Российской Федерации считается банк (кредитное учреждение), в котором головным банком за счет своей прибыли приобретено более 50% уставного капитала, и этот факт отражен в его уставе. Взаимоотношения с головным банком регулируются учредительным договором и уставом дочернего банка (кредитного учреждения). При этом дочерний банк (кредитное учреждение) является юридическим лицом и действует как самостоятельная коммерческая организация. Он обладает обособленным имуществом, в том числе и собственным капиталом, несет ответственность по своим обязательствам и имеет свой корреспондентский счет в РКЦ ЦБР по месту его нахождения.

Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные  вне места его нахождения и  осуществляющие все или часть  его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБР. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.