Место и роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов

Еще выделяют чековые гарантийные карты (cheque guarantee cards). Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

Классификация карт по характеру использования:

Индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть “стандартной” или “золотой”. Последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;

Дополнительная (семейная) карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

Корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

Классификация карт по принадлежности к учреждению-эмитенту:

Банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;

Коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

Карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

Классификация карт по сфере использования:

Универсальные карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;

Частные коммерческие карты – служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

Классификация карт по территориальной принадлежности:

Международные, действующие в большинстве стран;

Национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

Локальные, используемые на части территории государства;

Классификация карт по времени использования:

Ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

Неограниченные (бессрочные).

Банковские и другие карты, используемые для расчетов:

Автономный “электронный кошелек”;

“Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

“Ключ к счету” – средство идентификации владельца счета.

Большинство карт, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не “кошельком”.

Разнообразие карточных систем отображено на рисунке 5.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 5 – Карточные системы

 

Таким образом, в ходе истории развития пластиковых карт возникли и разные виды карточек, различающиеся назначением, функциональными и техническими характеристиками, а следовательно, для их обладателей – стоимостью приобретения и обслуживания. Рассмотрим далее, что же утверждает наше российское законодательство о , так называемых, «электронных деньгах»?

 

2. Правовые основы функционирования банковских пластиковых  
   карт в России

 

Основные аспекты эмиссии и обращения банковских пластиковых карт

Для рассмотрения непосредственно правовых особенностей существования системы безналичных расчетов необходимо разобраться в сущности правоотношений, возникающих при осуществлении расчетных, платежных и иных операций. Важно определить объем прав и обязанностей, приобретаемых их субъектами, пределы ответственности, а также особенности объекта.

В безналичных расчетах переход денег от плательщика к получателю осуществляется не путем их непосредственной передачи, а путем денежных переводов через учреждения банка. Такой переход не следует связывать только с расчетами в форме платежных поручений: он имеет место и при расчетах посредством аккредитива, расчетного чека, акцепта платежного требования, т. е. при любой форме расчетов.

Безналичные денежные средства весьма подвижны: для уплаты (передачи) денег достаточно списать сумму задолженности со счета плательщика и зачислить ее на счет получателя, чтобы таким способом передать денежный эквивалент стоимости поставок, работ, услуг.

Развитие техники привело к появлению новых терминов – "электронные деньги" и "электронные расчеты" [31,с.2]. С этим связан следующий эволюционный шаг денежного обращения, и объектом этих подобных расчетов по-прежнему являются те же безналичные деньги. "Электронные деньги" являются подвидом безналичных денег и имеют все характеристики, присущие безналичным деньгам. Знаки стоимости, отраженные на электронных носителях информации, находятся в прямой зависимости не только от специального субъекта – банка, но и от целой системы обеспечения их оборота, включающей технические средства приема, обработки и хранения информации (компьютеры, базы данных, специальное программное обеспечение поддержки платежных операций, каналы связи и такие средства проведения платежных и расчетных операций, как банкоматы, платежные терминалы и пластиковые карты).

Платежные системы создаваемые банками для проведения расчетно-кредитных операций, регулируются Гражданским Кодексом РФ. Он устанавливает наиболее общие правила для кредитных и расчетных обязательств, которые не могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. Важным является предоставление сторонам при заключении соглашений в области кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения, основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике.

П.3 ст. 861 ГК РФ говорит, что “безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов”. Ст. 5 ФЗ “О банках и банковской деятельности” в пп. 3, 4 к банковским операциям, для осуществления которых необходима соответствующая лицензия, относит:

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Таким образом, российское законодательство относит осуществление безналичных расчетов к сфере деятельности банков (небанковских кредитных организаций), обладающих соответствующей лицензией Центрального Банка России.

Центральным банком в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", на основании Закона Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле", нормативных актов Банка России разработано Положение "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" № 23-П от 9 апреля 1998 г. Оно устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.

В соответствии с данным документом эмиссия банковских карт для физических и юридических лиц на территории Российской Федерации может осуществляется кредитными организациями – резидентами, только при наличии лицензии, предусматривающей проведение операций по счетам указанных лиц, а в случае осуществления трансграничных платежей – только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле".

Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Эквайринг на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами[3,с.1]. Расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между эквайрерами и предприятиями торговли (услуг) производятся в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

Варианты участия банков в платежных системах

Банки могут вступать в существующие платежные системы с различными статусами членства:

а)  член-участник (Participant Member);

б)  ассоциированный член (Associate Member);

в)  полноправный член (Principal Member);

Банки могут вступить в ассоциацию Visa International как на условиях полноправного членства (Principal Membership), ассоциированного членства (Associate Membership), так и участника (Participant Member). Правила Visa позволяют банкам принять участие в отдельных программах, выпускать не только международные, но и локальные карточки. Постепенно наращивая объемы эмиссии карточек и операций с их использованием, банки за счет полученных доходов могут развивать свое участие в Visa.

Первая ступень участия в системе предполагает вступление банков в программу "VISA-ADVANTAGE". Данная программа предполагает, что ОАО Национальный Банк "ТРАСТ", имея статус члена-участника международной платежной системы Visa International, эмитирует карты VISA-ADVANTAGE, гарантом по которым выступает более крупный банк-эмитент (банк-спонсор)

В целях развития каким-либо банком собственных карточных проектов банк-спонсор  предлагает программу спонсирования по вступлению в VISA International в качестве Ассоциированного члена (Associate Member).

Решение о приеме банка в Ассоциацию VISA International со статусом Ассоциированного члена принимается в рабочем порядке по представлению банка-спонсора. После принятия положительного решения, Ассоциация подписывает с вступающим банком соглашение о членстве и об использовании логотипа VISA. Ассоциация присваивает банку идентификационные номера (BIN-ы) для работы в системе в качестве самостоятельного эмитента международных карт VISA International.

Ассоциированный член имеет право:

• на самостоятельную эмиссию банком собственных карт VISA с логотипом    банка и работу в системе VISA International под своими идентификационными номерами (BIN);
• быть полноправным участником расчетов Interchange Fee в системе VISA International;
• на самостоятельное ведение картсчетов держателей и использование собственных тарифов по картам;
• на самостоятельное осуществление услуг по выдаче наличных (в том числе через банкоматы);
• на привлечение торговых и сервисных предприятий для приема карт VISA в качестве средства платежа через банк-спонсор;

Размер лицензионной платы VISA International (вступительный взнос или Initial fee) составляет в настоящее время $35000. Плата банку-спонсору за спонсорскую поддержку  банка при вступлении в VISA International и за проведение необходимого комплекса работ составляет обычно $15000 (с учетом НДС). Банк размещает у банка-спонсора страховой депозит на весь срок работы в системе VISA. Размер суммы страхового депозита рассчитывается по формуле, применяемой VISA для членов Ассоциации.

В целях более полноценного и качественного ведения карточного бизнеса возможно построение профессиональной технологической базы выпуска и обслуживания карт в банке в рамках ассоциированного членства. Варианты технологии различаются объёмом процессинговых функций, осуществляемых банком самостоятельно:

• ведение карточных счетов (при этом банк-спонсор может бесплатно предоставить банку программу для аналитического учёта операций по карточным счетам, открываемым банком);
• самостоятельный выпуск карт (включая персонализацию пластика) с использованием ISSUER MODULE. Затраты на приобретение того или иного программного обеспечения (ПО) варьируются и зависят от компании, поставляющей необходимое ПО;
• организация самостоятельного процессингового центра.

Процессинговые функции, от выполнения которых банк отказывается по тем или иным причинам, передаются стороннему процессору. Естественно, что чем больше функций передается стороннему процессору, тем ниже единовременные затраты на приобретение необходимого программного обеспечения, тем выше текущие затраты банка на процессирование операций.

В таблице 1 приводится информация о расходах, которые могут возникнуть при вступлении банка в VISA International в качестве Ассоциированного члена.

 

Таблица 1 – Расходы банка при вступлении в платежную систему VISA

Единовременный платеж	Сумма (доллары США)
Вступительный взнос в VISA International	35 000
Плата за курс обязательного обучения в VISA	4 000
Плата за сертификацию банка в VISA	11 000
Плата за выделение BIN в VISA International (за каждый)	2 000

                                                                                               Продолжение таблицы 1